一坡氯、確認自己是什么類型的投資者
要做一個理財規(guī)劃，首先確定自己是什么類型的投資者洋腮，一般說來箫柳，投資者分為三種類型：保守型、穩(wěn)健性型和激進型徐矩。針對這三類不同的投資者滞时，在產(chǎn)品進行選擇時，會是截然不同的結(jié)果滤灯。
保守型投資者追求低風險坪稽，厭惡本金損失；穩(wěn)健型投資者望能獲得一定的投資回報鳞骤，但對資金的安全性也較關注窒百；激進型投資者追求高收益，能承受較高的風險豫尽，但希望獲得較高的回報篙梢，對于資金的安全性關注較少。
綜合自己的判斷美旧，將自己定義為穩(wěn)健型的投資者渤滞，所以對于自己資產(chǎn)的打理也有方向了。首先確定自己的理財目標榴嗅，目前這個階段需要準備大學教育金妄呕、養(yǎng)老金、家庭保障缺口嗽测、生活費用绪励。
二、大學教育金：
大學教育金有三個基本特性：
1唠粥、時間無彈性：到了上學的時候就一定要用疏魏，沒有時間緩沖的余地。
2晤愧、費用無彈性：子女教育金一定要提前規(guī)劃好,而且尨竽款專用,不可以隨意挪作它用,并且安全性應該放在第一位。
3养涮、規(guī)劃無彈性：子女資質(zhì)不可預測葵硕，小孩未來到底有多大本事眉抬，是不能現(xiàn)在就做定論的贯吓。如果小孩未來有能力讀大學或繼續(xù)深造懈凹，但因為沒有提前為子女做好教育金規(guī)劃，而影響孩子前途,也是每位父母不希望看到的悄谐。
所以介评，大學教育金儲備的時間、總額是固定的爬舰，保證本金能夠穩(wěn)定增長而且不會被隨意動用们陆。同時關注到自己對穩(wěn)健收益的追求，所以情屹，在產(chǎn)品選擇方面務必安全可靠坪仇，綜合以上考慮，每月選擇5%以上的萬能險進行定投垃你，在孩子18歲后可以獲得目標的教育費用椅文。
萬能險下有保底，能夠保證本金安全惜颇；保險公司追求信譽皆刺，在收益承諾方面一般情況會兌現(xiàn)；如果你隨意中途領取是會按照一定的比例扣除退保費用凌摄，這樣也保證自己在萬不得已的情況下不會動用這部分資金羡蛾。
每月的定投到15年可以獲得多少利益呢？小孩現(xiàn)在4歲锨亏，至18歲15年痴怨，假設每月定投1000元，最終在18歲的收益可以根據(jù)復利終值公式器予，通過excel里面的公式FV(rate浪藻，nper，pmt劣摇，PV珠移，type）得出。
其中FV為復利終值末融，rate-為月利率钧惧，nper-期數(shù)，pmt-每月定投金額勾习，pv-期初投入-0浓瞪，type-付款時間在期初/期末（1/0）
因此，定投15年巧婶，年化收益5%乾颁，每月付款1000元涂乌，那么復利終值如下：
FV=FV(5%/12,15*12,-1000,0,1)=26.8萬。
需要注意的問題是：到期的萬能險需要將本息復投才能獲得既定的收益英岭。
三湾盒、養(yǎng)老金：
目前自己雖然購買五險一金，但是未來最終能夠獲得多少養(yǎng)老金诅妹，很難說罚勾。目前，我國制度設計中繳費35年的人員退休時養(yǎng)老金目標替代率為59.2%吭狡，以在職參保人員平均繳費工資來計算全部退休人員平均養(yǎng)老金替代率目前為65%左右尖殃，高于國際公約標準。就是說我一個月薪1萬的在職參保人員一直繳存養(yǎng)老金划煮，到退休的時候每個月拿6500元左右送丰，未算上通賬的貨幣貶值？這足夠保持一個老年的生活品質(zhì)嗎弛秋？拿得少是一個擔憂器躏，能不能拿得到又是另一個擔憂。
2016年11月15日清華大學公共管理學院教授楊燕綏表示“目前铐懊，我國養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶當期缺口大邀桑，個人賬戶累積空賬多，預計今年財政給予養(yǎng)老金的補貼或超過6000億元科乎”诨”這個是什么概念呢？根據(jù)國家人社部新近發(fā)布的《2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》茅茂，2015年全年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金中捏萍，各級財政補貼為4716億元。也就是說空闲，一年的財政補貼總額增長超千億令杈，增幅高達27%。
根據(jù)當年退休人員養(yǎng)老金的平均水平和當?shù)仞B(yǎng)老金的結(jié)余情況來看碴倾，廣東的備付月份可達18或19個月逗噩，其他地區(qū)的備付月份都不會超過10個月，東北三省大部分地區(qū)當期的養(yǎng)老金已是收不抵支跌榔，甚至异雁，黑龍江的結(jié)余只能支撐一個月的發(fā)放。
而且到我們這一代僧须，退休年齡是鐵定到65歲的纲刀，假設在這之前身故，國家是賺了公司的統(tǒng)籌利益担平，所以示绊，養(yǎng)老不能靠政府锭部，務必只能靠自己。
到底養(yǎng)老金投到什么地方能夠讓它保值增值呢面褐？個人選擇定投H股ETF以及紅利基金這兩個指數(shù)基金來獲得收益目標拌禾。
為什么要投資指數(shù)基金呢？
投資一向謹慎的巴菲特曾公開場合向普通投資者推薦指數(shù)基金盆耽。因為指數(shù)基金顯示一個群體的加權平均值避免指數(shù)類似很多個股一樣出現(xiàn)黑天鵝之類的風險蹋砚；所謂的指數(shù)是一個規(guī)則扼菠，它能夠永續(xù)存在摄杂，讓我們遭受本金永久性損失的可能性大大降低；規(guī)則完全被動地執(zhí)行下去循榆，這樣析恢，可以摒棄人性的恐懼與貪婪；作為一個上班族秧饮，收入的時間（發(fā)工資日期）是固定的映挂，所以，每月定投省時省力盗尸，也不會像炒股一樣追漲殺跌柑船；指數(shù)也會周而復始出現(xiàn)低估及高估的情況，給我們提供源源不斷的買入和賣出的機會泼各，低估時加強買入鞍时，正常時平均定投甚至持倉不動，高估時賣出扣蜻。
為什么只買H股ETF以及紅利ETF呢逆巍？
因為這兩個指數(shù)目前處于低估狀態(tài)，H股指數(shù)（510900）市盈率只有8倍左右莽使，對港股過去30多年的歷史數(shù)據(jù)回測锐极，在10PE以下買入，持有9年以上芳肌，大概率獲得6倍以上的收益灵再，如果買入的估值更低，收益率會更高亿笤，所以翎迁，越低越買，執(zhí)行的策略是定期不定額责嚷。
而紅利ETF（510880）屬于高股息的策略加權指數(shù)鸳兽，有足夠證據(jù)表明，高分紅的股票長期回報率更高罕拂。這點紅利ETF基本做到每年現(xiàn)金分紅揍异，考慮到長期持有拿現(xiàn)金分紅全陨，所以將紅利ETF買入作為自己的長期養(yǎng)老品種。
四衷掷、家庭保障缺口
如果人生出現(xiàn)風險辱姨，賺更多的錢都是等于零。如果一個家庭沒有一個防范風險的機制戚嗅，基本就是在于裸奔雨涛。假想一下，自己開了一部沒上保險的車懦胞，你的內(nèi)心還會那么從容淡定嗎替久？
購買保險就是轉(zhuǎn)移風險的最佳工具。那應該如何購買保險呢躏尉？購買多少蚯根？去哪買保險呢？
如何購買保險胀糜？
從人的角度說颅拦，購買順序是：先成人、后兒童教藻、再父母
一般家庭購買保險產(chǎn)品順序：
1距帅、醫(yī)療保險
2、意外保險
3括堤、重疾保險
4靴跛、定期壽險
5昔善、終身壽險
6、家財保險
7、責任保險
作為理財產(chǎn)品捕捂，保險還有獨特的用圖
1璃诀、強制儲蓄功能
2袱院、保底收益的長期理財產(chǎn)品配置
3董栽、養(yǎng)老金儲備功能
4、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能
5鸦致、遺產(chǎn)管理功能
6潮剪、避稅避債功能
7、資產(chǎn)管理工具
記住分唾，這里沒有一條是和高收益有關的抗碰，要的是金融產(chǎn)品的特殊功能。
購買多少绽乔？
購買多少就要計算風險缺口了弧蝇。一般來說，保額基本設置在個人年收入的5-10倍左右。另外看疗，還要算上相關的負債沙峻，如果家里還有房貸，因為意外來臨而導致家人被迫露宿街頭或租房两芳，就沒有盡到生前應該盡到的責任與義務了摔寨。
另外還要考慮的因素就是保費。一般所交的保費不能超過家庭收入的10%怖辆，因為超過這個數(shù)就會對家庭的生活質(zhì)量產(chǎn)生影響是复。
以上兩個因素有時會相互矛盾，所以竖螃，要做好相應的折中淑廊。保險公司也會幫你考慮這些問題，所以在設計產(chǎn)品的時候斑鼻，時限會有不同蒋纬，你選擇定期的，保費肯定會比終身的便宜坚弱。
去哪買保險呢？
目前保險市場是代理人主導的市場关摇，所以就會產(chǎn)生高額的傭金荒叶。羊毛出在羊身上，這些都是由客戶買單的输虱。所以些楣，買保險更多要考慮性價比的問題。一般來說宪睹，線上的保險更加便宜愁茁，很顯然，節(jié)省了中間銷售的成本亭病。但很多人擔憂后續(xù)的賠付問題鹅很。
我的建議是：對于定期壽險、重疾險罪帖、意外身故保險等只是一次性賠付的保險促煮，就在線上買，省錢整袁；而一些醫(yī)療保險等需要多次服務的保險菠齿，就要選擇本地大品牌的公司，免得遭受意外時勞心勞力坐昙。
所以绳匀，我在選擇保險主要是弘康人壽的重疾保險、定期壽險，平安的大額意外醫(yī)療險疾棵，國壽的意外險等盗飒。
五、生活費用
我們的資產(chǎn)是不是都要拿出來投資呢陋桂？肯定不是逆趣，如果一時需要資金周轉(zhuǎn)，想購買一個非常喜愛的東西或者出現(xiàn)意外保險公司又未能立馬賠付的情況下需要錢怎么辦呢嗜历？所以宣渗，要留3-6個月的生活費用。將50%存在銀行里梨州，作為隨存隨取的高度應急費用痕囱；另外50%投資一些貨幣基金、穩(wěn)健的投連保險暴匠、開放式現(xiàn)金管理產(chǎn)品等作為三天內(nèi)就能取出的靈活現(xiàn)金鞍恢。
六、其他資金的理財安排
根據(jù)所謂世界最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置：標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖如下所示：
要花的錢就是基本的生活費用每窖，保命的錢就是上文提到的家庭保障缺口所需要的保險保費支出帮掉；而保本升值的錢就是提到的養(yǎng)老金以及教育金的安排，剩下的錢就是為了生錢窒典。
為了博取更高的收益蟆炊，這部分資金要經(jīng)得起風險的考驗。但作為一個穩(wěn)健型的投資者絕對不會不顧任何風險而胡亂投資的瀑志，所以涩搓，選擇的渠道還是穩(wěn)健點的兩個方面：
大品牌的P2P：主要參考網(wǎng)貸之家，找到前十名的比較穩(wěn)妥的P2P平臺進行投資劈猪，收益在10%左右昧甘，比如有：風控做得比較領先的人人貸、美國上市的宜人貸战得、投哪網(wǎng)等充边，提高總資產(chǎn)的整體收益率。
低估的股票：目前手持兩個股票贡避，未來計劃按照網(wǎng)格的形式進行投資痛黎，這樣，也不需要消耗盯盤時間刮吧，設置好股價的提醒湖饱，按照系統(tǒng)進行買賣，理財并不復雜杀捻。動來動去井厌，反而會造成本金的損失。
當然也有很多無風險套利的一些投資方式，但是仅仆，耗時耗精力器赞。在自己本金還未積累得非常大的時候，還不如好好工作墓拜，儲蓄更多的資金進行投資港柜。
七、總結(jié)
以上簡單介紹個人的家庭理財安排咳榜，讓家庭資產(chǎn)保值增值夏醉，防范風險，隨時備有充足的現(xiàn)金使生活質(zhì)量不打折涌韩。
