大家好论巍，我是猴小麥，我是一名普通白領(lǐng)企垦，生活在北京环壤，喜歡研究理財(cái)，喜歡閱讀理財(cái)書籍钞诡，喜歡在生活中不斷的總結(jié)實(shí)踐郑现，這是一個(gè)關(guān)于個(gè)人或者家庭財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐方法，是我自己多年來(lái)通過(guò)學(xué)習(xí)荧降、實(shí)踐接箫、總結(jié)、并一直使用的管理我的家庭財(cái)務(wù)的方法朵诫。通過(guò)持續(xù)的實(shí)踐辛友，它使得我的生活更加有序、財(cái)富不斷積累剪返，在實(shí)踐大約5年的時(shí)候我們通過(guò)自己的努力實(shí)現(xiàn)了在北京買房買車安家立業(yè)废累，當(dāng)然，我并不喜歡標(biāo)題黨脱盲，我也并不是說(shuō)單純依靠這個(gè)方法實(shí)現(xiàn)了上述目標(biāo)邑滨，并沒(méi)有這么簡(jiǎn)單，但是這套財(cái)務(wù)管理的方式確實(shí)是我們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的一個(gè)重要的保障钱反。今天我把這套方法也分享給你掖看，希望對(duì)你有所幫助匣距。

首先，關(guān)于理財(cái)這件事情哎壳，我發(fā)現(xiàn)有很多人都缺乏正確的認(rèn)識(shí)毅待，比如，一提到理財(cái)归榕，大家首先想到的可能就是“股票”尸红、“基金”、“金融產(chǎn)品”蹲坷、“發(fā)大財(cái)”等等驶乾，認(rèn)為理財(cái)就是發(fā)財(cái)?shù)母[門，然后馬上又會(huì)覺(jué)得很虛無(wú)縹緲循签；再比如，很多人認(rèn)為疙咸，我這點(diǎn)錢沒(méi)什么可打理的县匠，等到掙了更多的錢，等我手里有了閑錢再說(shuō)吧撒轮。起初我也是這樣的想法乞旦，所以一直對(duì)理財(cái)這種事情是拒絕的，或者淺嘗輒止题山，因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)這玩意兒看過(guò)一本書兰粉、聽(tīng)過(guò)一個(gè)課之后，我還是很窮呀顶瞳，還是沒(méi)有財(cái)富自由呀玖姑，還是過(guò)不好我的生活呀！這就是這件事最難的地方慨菱，也就又回到那句戳心的話：讀了這么多書還是過(guò)不好這一生焰络。

后來(lái)我反復(fù)思考，我想是不是還是書讀的不夠符喝？于是開始大量的閱讀理財(cái)類的書闪彼，前前后后讀了不下50本，讀過(guò)之后协饲，我還是沒(méi)有找到什么秘密畏腕，而且這些書都有幾個(gè)共同點(diǎn)，現(xiàn)在我來(lái)告訴你茉稠，第一描馅，講理財(cái)?shù)臅|(zhì)化很嚴(yán)重，基本上經(jīng)典的前10幾本書就夠了战惊；第二流昏，理財(cái)類的書基本就是兩大類扎即，一類是財(cái)務(wù)硬知識(shí)，比如教你怎么看財(cái)報(bào)况凉，講解股票基金的基礎(chǔ)知識(shí)谚鄙，頂多在給你一些別人驗(yàn)證過(guò)的投資組合之類的；第二類就是教你正確認(rèn)識(shí)理財(cái)這件事情刁绒，或者稱之為財(cái)商教育的書闷营，這類書的一個(gè)最大的特點(diǎn)：就是道理很簡(jiǎn)單，看你做不做知市，所有的作者在最后都會(huì)跟你說(shuō)傻盟，快去行動(dòng)吧，如果不行動(dòng)學(xué)啥都沒(méi)用嫂丙。而那些道理也簡(jiǎn)單到讓你懷疑：就這娘赴？我照著做了就能改變？一開始我也不信跟啤，后來(lái)書看了那么多诽表，實(shí)在也是沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么新鮮的招，那就索性試試吧隅肥，這么多牛人竿奏，寫了那么多書，賣了那么多腥放，而且試過(guò)的人都說(shuō)好泛啸！那就試試吧，反正也沒(méi)有什么損失秃症。

在那之前候址，我的個(gè)人以及家庭財(cái)務(wù)狀況可以說(shuō)一團(tuán)糟，但是我們依然毫無(wú)感覺(jué)伍纫，我個(gè)人就有5張信用卡宗雇，三筆信用貸，N多個(gè)金融小貸APP莹规；天天出賬單赔蒲、天天換賬單，收入也還說(shuō)的過(guò)去良漱，但實(shí)實(shí)在在是月光族舞虱；看見(jiàn)喜歡的就賣，買回來(lái)大部分要不一直放著要不就扔掉母市，互聯(lián)網(wǎng)訂閱會(huì)員一大堆矾兜，月月自動(dòng)扣費(fèi)，扣了多少也不知道患久；當(dāng)下有多少資產(chǎn)椅寺，有多少負(fù)債也不知道浑槽。反正生活無(wú)比便利，吃穿不愁返帕，美好的很桐玻。

終于有一天要用個(gè)大錢才發(fā)現(xiàn)，掙的也不少荆萤，但是一點(diǎn)沒(méi)剩下镊靴，才開始總結(jié)分析。痛定思痛链韭，那就照著書里的試試看偏竟，于是我就先從兩個(gè)最容易的開始，記賬+每個(gè)月把家庭總收入的20%存起來(lái)敞峭，雷打不動(dòng)堅(jiān)持一年踊谋，哎？果然旋讹，試過(guò)的人都說(shuō)好褪子！確實(shí)有奇效，這件事情最大的價(jià)值并不是我確實(shí)存下了一筆錢骗村，而是開始關(guān)注我的錢包，我的收入呀枢，我的支出胚股，然后就發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，驚出一身冷汗裙秋，比如琅拌，我一年為信用卡分期、金融小貸摘刑、信用貸支付的利息有接近1萬(wàn)进宝，那時(shí)候我的年收入不到10萬(wàn)，比如枷恕，一年為各種平臺(tái)支付的會(huì)員訂閱費(fèi)用接近2000塊党晋，而大部分是之前為了一次使用而訂閱的會(huì)員，后面在沒(méi)有用過(guò)徐块。比如很多完全沒(méi)有必要的衣服日用品等等未玻。有了對(duì)這些問(wèn)題的關(guān)注，就會(huì)發(fā)現(xiàn)更多其他的問(wèn)題胡控，然后就逐步優(yōu)化完善扳剿，慢慢就形成了一個(gè)財(cái)務(wù)打理的習(xí)慣，其實(shí)打理的不是錢昼激，而打理得是自己的生活庇绽，自己的人生锡搜。理財(cái)就是理生活，理財(cái)就是理人生瞧掺。

就這樣耕餐，抱著試試看的心態(tài)，從一個(gè)很小的習(xí)慣開始夸盟，讓我的財(cái)務(wù)狀況有了極大的改變蛾方，我的生活更加有序，還整理了一套行之有效的方法給別人參考上陕。其實(shí)很多事情都是這樣桩砰，一開始并沒(méi)有什么完整的規(guī)劃，遠(yuǎn)大的目標(biāo)释簿，包括很多創(chuàng)業(yè)也是這樣亚隅，開始可能只想解決一個(gè)問(wèn)題，做一點(diǎn)小事庶溶，但是一旦上路了拌消，加上一顆發(fā)現(xiàn)的心眶蕉，誰(shuí)也不知道會(huì)走到什么地方去。

打理和不打理的生活是完全不同的，打理和不打理的人生也是天壤之別徘键。怎么，聽(tīng)到這璧亮，你難道不想好好的打理打理自己的錢乖订，自己的生活嗎？

所以夺巩，這個(gè)文章本質(zhì)上也是一個(gè)財(cái)商養(yǎng)成類的課程贞让，我會(huì)介紹一些具體的方法和示例，幫助你快速的梳理自己的財(cái)務(wù)情況柳譬，并雷打不動(dòng)的去執(zhí)行喳张，然后根據(jù)你自己的實(shí)際情況不斷調(diào)整，形成你自己的財(cái)務(wù)管理體系美澳。

好销部，那就讓我們開始吧！其實(shí)就是簡(jiǎn)單的幾張表格而已人柿。

個(gè)人財(cái)務(wù)管理的核心思想就是柴墩，明確你的收入和支出，然后合理的分配你的每一分錢凫岖。

首先就是制作一張收入分配表江咳，這張表的關(guān)鍵意義就是明確的告訴自己，你每月能收入多少錢哥放，你計(jì)劃怎么分配這些錢歼指。然后就就是嚴(yán)格按照這個(gè)分配比例去執(zhí)行爹土，而且是長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行。

這張表里有幾個(gè)內(nèi)容：

（1）首先最上面是你的總收入踩身，可以是個(gè)人總收入胀茵，也可以是家庭總收入，實(shí)事求是的推算出年度的合計(jì)總收入挟阻；

（2）總收入下面是兩個(gè)最基本的支出琼娘，一個(gè)叫債務(wù)償還，一個(gè)叫基本支出附鸽。這兩個(gè)是逃不開的支出脱拼，你不可能不還債吧，你也不可能不吃飯吧坷备。

（3）然后就是第四個(gè)叫基本結(jié)余熄浓，就是用總收入減去剛才的兩個(gè)支出（一個(gè)債務(wù)償還、一個(gè)基本支出）省撑。這個(gè)就是你要分配的錢赌蔑，然后把這個(gè)結(jié)余再分成四份，分別叫固定存款（這個(gè)不用解釋）竟秫、升級(jí)消費(fèi)（就是用于提升生活品質(zhì)的消費(fèi)娃惯，這個(gè)是比較巧妙的一個(gè)地方，同樣是消費(fèi)支出肥败，把基本支出和升級(jí)消費(fèi)剝離開有很大的意義）石景、投資（可以大膽的去做各種投資，股票基金債券等等）拙吉、應(yīng)急儲(chǔ)蓄（用于應(yīng)急的錢，比如看病等等）揪荣，這四份兒分別是結(jié)余的50%做固定存款筷黔，15%作為升級(jí)消費(fèi)、20%給投資仗颈、15%應(yīng)急儲(chǔ)蓄佛舱。

我們來(lái)做個(gè)測(cè)算，按照這個(gè)比例挨决，如果每個(gè)月稅后收入1萬(wàn)元请祖，每月生活開支4900，在不漲工資的情況下堅(jiān)持5年脖祈，你將擁有18萬(wàn)元的固定存款（不算存款利息）肆捕，投資賬戶里積累7.2萬(wàn)元（如果你的投資沒(méi)賠沒(méi)賺），應(yīng)急賬戶里積累5.4萬(wàn)元（如果一直沒(méi)有發(fā)生應(yīng)急開支）盖高。如果你月收入2萬(wàn)呢慎陵？那又是另外一個(gè)效果了眼虱，每月生活開支6400，你將擁有48萬(wàn)元的固定存款（不算存款利息）席纽，投資賬戶里積累19.2萬(wàn)元（如果你的投資沒(méi)賠沒(méi)賺）捏悬，應(yīng)急賬戶里積累14.4萬(wàn)元（如果一直沒(méi)有發(fā)生應(yīng)急開支）。

你可能會(huì)說(shuō)在北京每月不到5000生活費(fèi)讓我怎么活润梯，我告訴你單身一個(gè)人不是不可以过牙，你試試就知道了，把這些數(shù)據(jù)算出來(lái)給你看纺铭，就是激發(fā)你想方設(shè)法用每月5000塊錢健康的生活下去寇钉，這就是這個(gè)表格最大的價(jià)值，5年一晃而過(guò)彤蔽，想想你賬戶上躺著48萬(wàn)存款摧莽，加上利息50萬(wàn)出頭了，股市里還有19萬(wàn)資金顿痪，它不香嗎镊辕？而且我告訴你如果你在股市里采用定投做長(zhǎng)線投資，5年時(shí)間很大概率會(huì)產(chǎn)生8-15%的收益蚁袭。如果兩口子都是這樣的收入水平征懈，5年時(shí)間你是不是就敢張羅著買房了。5年很長(zhǎng)嗎揩悄？其實(shí)不長(zhǎng)卖哎，真的一晃而過(guò)！

接下來(lái)我們?cè)诎衙恳粋€(gè)具體項(xiàng)目細(xì)化的來(lái)看一下删性。

來(lái)看第二張表：總收入明細(xì)亏娜，我們要做一個(gè)收入明細(xì)表，作為一個(gè)普通上班族蹬挺，你的收入可能包括工資+獎(jiǎng)金+住房公積金（現(xiàn)在支取住房公積金很方便维贺，一定要取出來(lái)，作為收入的一項(xiàng)）+醫(yī)卑桶铮基金+年終獎(jiǎng)溯泣。

表中的數(shù)字只是示例，這個(gè)明細(xì)根據(jù)自己的情況詳細(xì)的列出來(lái)榕茧，列出來(lái)后你可能發(fā)現(xiàn)垃沦，自己的收入來(lái)源是多么單一，當(dāng)然也有可能列出來(lái)才發(fā)現(xiàn)用押，哇肢簿，我的收入來(lái)源這么豐富。比如有房屋在出租，會(huì)產(chǎn)生租金译仗，有股票會(huì)產(chǎn)生股票分紅抬虽，還有版權(quán)收益、兼職收入其他資產(chǎn)收益等等纵菌，如果做個(gè)體經(jīng)營(yíng)就會(huì)變成經(jīng)營(yíng)收入阐污，順便說(shuō)一下，如果做經(jīng)營(yíng)一定要把生意的帳和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的帳分開咱圆，一定不要混在一起笛辟。你可以把生意理解成你作為一個(gè)職業(yè)經(jīng)理人再幫別人打理生意，生意的收益是作為經(jīng)理人你得到的工資序苏。

有了這張表你就能清晰的看到你個(gè)人或者家庭的月度和年度收入情況手幢，這個(gè)數(shù)字是后面要用到的。

接下來(lái)第三張表是負(fù)債表忱详，這個(gè)表就不做示例了围来，自己做一個(gè)吧，這個(gè)也是按月度來(lái)列匈睁，就是每月你要償還的債務(wù)监透，包括車貸、房貸航唆、欠款胀蛮、信用卡賬單等等，這個(gè)表里面之列出按月的償還金額糯钙，比如你有100萬(wàn)房貸粪狼，這里不要寫100萬(wàn)，寫的是你每月的月供金額任岸，欠款如果不是按月還也要按月存起來(lái)再榄，存夠了一起還，順便提一下享潜，信用卡能不用就不用不跟，實(shí)在需要就只留一張。

有了收入和負(fù)債這兩張表米碰，簡(jiǎn)單的做個(gè)減法就能知道你的可支配狀況，如果收入都覆蓋不住你的負(fù)債购城，那就說(shuō)明吕座，你已經(jīng)處于破產(chǎn)狀態(tài)了，可能下面的內(nèi)容暫時(shí)也沒(méi)有什么意義了瘪板，研究研究怎么多掙點(diǎn)錢吴趴，先去解決債務(wù)危機(jī)問(wèn)題吧。

在接下來(lái)侮攀，第四章表是基本支出明細(xì)表锣枝，就是你的基本生活成本厢拭，什么是基本生活成本，就是你在這個(gè)城市健康的生活所需要的必要開支撇叁，無(wú)論在哪兒供鸠，一年365天，你得吃飯吧陨闹、你得有個(gè)住的地方吧楞捂、你得打電話交話費(fèi)吧、你得交電費(fèi)水費(fèi)吧等等趋厉，這些最最基本的寨闹，必須要開支的部分，你說(shuō)那我得換手機(jī)電腦啊君账，我要買衣服呀繁堡，我要買書學(xué)習(xí)啊，我不能不聚餐請(qǐng)客啊乡数，注意椭蹄，這些還真不是必須的，也不是不能有這些消費(fèi)瞳脓，而是吧這些消費(fèi)放到第五張表里：升級(jí)消費(fèi)賬戶里塑娇。

消費(fèi)升級(jí)這個(gè)金額是按照你的收入按比例劃分的，為什么一定要把基本支出和升級(jí)消費(fèi)支出分開呢劫侧？這個(gè)是很關(guān)鍵的一點(diǎn)埋酬，就是讓你清晰的知道消費(fèi)這件事情是可以精打細(xì)算的，并且告訴你應(yīng)該從哪些地方精打細(xì)算烧栋，如果混在一起写妥，就會(huì)出現(xiàn)“該花”和“該省”一頓胡亂操作，比如腦子一熱上萬(wàn)的筆記本說(shuō)買就買审姓，覺(jué)得錢緊了就把自己的保險(xiǎn)支出珍特、體檢支出砍掉，甚至從基本飲食上節(jié)省魔吐，這就本末倒置了扎筒，還真不是沒(méi)有這樣的人。

這是一個(gè)有孩子家庭的示例酬姆，你可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行梳理嗜桌。

現(xiàn)在我們已經(jīng)用總收入-負(fù)債-基本支出，得到了可以支配的結(jié)余辞色，我們把結(jié)余分到四個(gè)賬戶里面去：

（1）第一個(gè)就是升級(jí)消費(fèi)明細(xì)表骨宠，一旦把基本支出和升級(jí)消費(fèi)分開，這里有個(gè)重要的點(diǎn)，就是基本支出是不受收入多少直接影響的层亿，是相對(duì)固定的支出桦卒，而升級(jí)消費(fèi)是和收入成比例的，也就是說(shuō)匿又，你剩的越多方灾，那就有更多的錢去升級(jí)你的消費(fèi)，否則琳省，你在花錢的時(shí)候就要考慮一下迎吵，看看你的升級(jí)賬戶里能不能支撐你這個(gè)消費(fèi)，不能那就先忍著针贬，或者就不要選擇太高的檔次击费。

其實(shí)很多消費(fèi)都可以列為升級(jí)消費(fèi)，升級(jí)消費(fèi)賬戶里的錢桦他，如何花那就取決于個(gè)人的實(shí)際情況了蔫巩，有人愿意花在學(xué)習(xí)上，有人花愿意在娛樂(lè)上快压，騎著單車去蹦迪圆仔，該花花該省省，這個(gè)沒(méi)有對(duì)錯(cuò)蔫劣，但是一定要保住不能超花這個(gè)底線坪郭。

（2）第一個(gè)是50%的固定存款，這個(gè)也是可以有一些可選方式的脉幢，比如活期歪沃、定期、余額寶嫌松、甚至一些短期國(guó)債沪曙、銀行理財(cái)，重點(diǎn)是兩個(gè)：保本和靈活萎羔，能夠隨時(shí)拿出來(lái)液走。你可能會(huì)說(shuō)，這50%就這么一直存著嗎贾陷？能不能拿去投資缘眶？這里我要說(shuō)你先把財(cái)務(wù)管理這件事情堅(jiān)持做好，后面再說(shuō)髓废，一是先養(yǎng)成很好的財(cái)務(wù)打理的習(xí)慣巷懈；二是那20%的投資你如真的去做了，你會(huì)學(xué)到很多瓦哎，到時(shí)候你自然也會(huì)有新的想法。

（3）還有一個(gè)是15%的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，這個(gè)和固定存款類似蒋譬，在保本靈活的情況下也可以有一些選擇割岛，不過(guò)最好活期存放，畢竟也沒(méi)有多少犯助。

（4）最后就是20%的投資賬戶了癣漆，這個(gè)錢就是你手里的一個(gè)彈力球，你可以盡情的在投資市場(chǎng)里蹦跶了剂买，盡情的交學(xué)費(fèi)惠爽，彈丟了也沒(méi)有什么影響，反正后面還會(huì)有錢繼續(xù)進(jìn)來(lái)繼續(xù)供你折騰瞬哼，當(dāng)然了婚肆，也有可能創(chuàng)造奇跡，這個(gè)市場(chǎng)里什么都可能發(fā)生坐慰，這也是另外一個(gè)單獨(dú)復(fù)雜深?yuàn)W傳奇的領(lǐng)域了较性，我也不是行家，我目前的做法都是基金加股票長(zhǎng)期定投结胀，做好了5年不看盤不操作的打算赞咙。我給大家列出常見(jiàn)的投資標(biāo)的，大家自己沖浪去吧糟港，注意攀操，這里只是歸納信息，不是投資建議秸抚，我不對(duì)投資結(jié)果負(fù)責(zé)的速和。

注意！一定要雷打不動(dòng)的把錢分配到四個(gè)賬戶里耸别，不管剩余多少錢健芭，哪怕剩了100塊，也要按比例分到四個(gè)賬戶里秀姐，這件事情的關(guān)鍵不是錢的數(shù)額慈迈，是理財(cái)意識(shí)的養(yǎng)成。如果你發(fā)現(xiàn)收入減去負(fù)債減去基本消費(fèi)省有，沒(méi)有結(jié)余或者是負(fù)的痒留，那說(shuō)明你在溫飽線上下徘徊，那就趕快去拓展自己的收入吧蠢沿，該要求加薪要求加薪伸头、該跳槽跳槽，或者多做幾份工作舷蟀。

OK恤磷，道理講完了面哼，方法也給你了，那就剩下真正重要的那件事了扫步，去做魔策，傻傻的堅(jiān)持去做！

針對(duì)上面的7張表分別制作對(duì)應(yīng)的月度明細(xì)表河胎，記錄每月的數(shù)據(jù)闯袒，記錄的作用有兩個(gè)，一個(gè)是通過(guò)歷史數(shù)據(jù)不斷的修正規(guī)劃的數(shù)據(jù)游岳，比如記錄了兩個(gè)月帳之后政敢，發(fā)現(xiàn)基本生活開支4000不夠，需要5000胚迫，那就調(diào)整為5000喷户；記錄的另外一個(gè)作用就是通過(guò)這種方式，幫助你堅(jiān)持下去晌区。

你也可能會(huì)覺(jué)得失望摩骨，你以為我會(huì)告訴我怎么投資，怎么買股票朗若、怎么做資產(chǎn)搭配恼五，什么都沒(méi)有，是的哭懈，你先證明能把我說(shuō)的這件事情做好灾馒，然后再去研究那些事情，因?yàn)檫B基本的規(guī)劃遣总、自我管理都做不到睬罗，拿著錢沖進(jìn)投資市場(chǎng)里，大概率不會(huì)賺到錢的旭斥，投資市場(chǎng)更是一個(gè)與人性作斗爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)容达，這一點(diǎn)基本的內(nèi)功都沒(méi)有練好，你有贏得勝算嗎垂券？

是的花盐，道理就是這些，就是這么簡(jiǎn)單菇爪，半小時(shí)足夠說(shuō)明白算芯，去試試吧，沒(méi)有什么損失凳宙，萬(wàn)一還挺香呢熙揍，萬(wàn)一你試了一下覺(jué)得挺好并且堅(jiān)持了下來(lái)，然后還總結(jié)出了更好的方法氏涩，也能寫個(gè)付費(fèi)專欄啥的呢届囚，哎有梆？突然發(fā)現(xiàn)收入來(lái)源還拓展了呢是不是！是的意系，這完全有可能淳梦。

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