家庭資產配置首先務必做到以終為始贺待，說的容易徽曲，能做到的少。幾年前麸塞，自己面對理財產品秃臣、股票、債券哪工、房產和定期存款奥此，選擇了時間短，利率適中的理財產品雁比。原因很簡單稚虎，總設想萬一我需要用錢呢？時間一點點過去了偎捎，這個時刻沒有來到蠢终，對于高風險的恐懼和對流動性的偏好讓我始終處于理財?shù)牡投挝弧?br>
? 最近一年，我的思維模式逐漸發(fā)生了轉變茴她。首先因為自己有了娃寻拂，擔子立馬重了很多。工薪階層很難實現(xiàn)讓娃出國深造的宏偉藍圖丈牢。皮凱蒂在《21世紀資本論》中講到：經濟增長時祭钉，人們可以通過自身的拼搏贏得更多的財富；經濟衰退期間己沛，機會變少朴皆，階層相對固化帕识。富人的財富主要來自于資本的收入而非勞動的收入了。日常生活中遂铡，理財產品的門檻是5萬元肮疗，信托私募的門檻是100萬元，北上廣一套房子的門檻是數(shù)百萬甚至上千萬元扒接。作為新興中產伪货，是無法使用私募、信托钾怔、房子等高段位的理財手段的碱呼。
? ?回扣篇首問題，如何做到以終為始宗侦？你的錢準備拿來干什么用愚臀？將人的一生用一條時間軸線來表示的話。有幾個關鍵點是支出的重要節(jié)點矾利，以30歲上有老下有小的典型家庭為例姑裂。
?（1）根據(jù)2015年《世界衛(wèi)生統(tǒng)計》的數(shù)據(jù)，中國人的平均壽命是男性74歲男旗，女性77歲舶斧，所以在男女主40多歲的時候，雙方父母可能會重疾或者意外的支出察皇。需要多少醫(yī)療費用呢茴厉？大概需要30-50萬/人；
（2）家庭如果有送子女出國的計劃什荣，假定高中畢業(yè)18歲出國矾缓，在男女主50歲左右的時候需要200萬左右的留學費用，已適當考慮貨幣的通貨膨脹稻爬；
（3）人到中年或許會考慮換套房子嗜闻，房子的價格不好說，但考慮中國人口結構老齡化的問題因篇，長期并不看好房子的價格持續(xù)上漲。
（4）男女主和小朋友也需要預防重疾或者意外笔横，需要多少錢呢竞滓？我認為少則50萬/人，小朋友則50-100萬吹缔，越多越好商佑。首先也是考慮貨幣的通貨膨脹；其次是人類的科技發(fā)展帶來的醫(yī)療水平的進步厢塘，據(jù)著名科學家雷.庫茲韋爾在《奇點臨近》的說法茶没，人類的科技發(fā)展已經到達一個奇點肌幽，奇點時間往前看，人類的科技發(fā)展水平是一個相當平緩的曲線抓半，奇點往后看喂急，人類的科技發(fā)展水平會進入一個相當陡峭的發(fā)展曲線。隨著納米技術笛求、基因技術廊移、機器人技術的高速發(fā)展，未來20年探入，人類老年化的問題將會被徹底解決狡孔。作者對此深信不疑，他認為在他有生之年就可以等到這一天的到來蜂嗽。雖然不能盲目相信庫茲韋爾的結論苗膝，但是基因技術的發(fā)展的確很快，高中老師關于“21世紀是生物技術的世紀”的說法正逐漸變成現(xiàn)實植旧。
確定支出節(jié)點辱揭，再回頭來看理財投資，考慮到支出的時間點都在40歲以后隆嗅，目前30歲的年齡界阁，決不應該把大部分資金放入短期理財產品這個籃子里，而應該更加長遠且合理的規(guī)劃你的資金胖喳。
? ?上圖是普爾家庭資產的象限圖泡躯，可以參考。我目前計劃的配置是總資產10%的流動資金日常用丽焊，85%的高風險投資较剃，15%債券等低風險投資，5%的保險支出技健。
? ?隨著年齡的增長写穴，你的抗風險能力會下降，距離支出節(jié)點的時間越來越近雌贱，可以逐步將高風險投資比如股票轉成低風險投資比如債券啊送，一步步的準備所需要的資金。
