Sumsub 驗證平臺提供了多種工具與解決方案梁沧，可以幫助銀行與金融機構在客戶全生命周期內實施 CDD颠区。

在金融和合規(guī)領域娜饵，客戶盡職調查（CDD瞻惋，全稱 Customer Due Diligence）是指金融機構在與客戶建立業(yè)務關系之前或過程中，對客戶進行身份識別次兆、風險評估和信息收集等工作稿茉。目的是幫助金融機構識別和了解其客戶、業(yè)務伙伴或關聯方的身份、背景漓库、風險和活動城须，以防止洗錢、恐怖主義融資和其他非法活動米苹。

作為金融機構合規(guī)和反洗錢措施的重要組成部分，CDD 有助于確保金融機構遵循相關法律法規(guī)砰琢，減少非法活動的風險蘸嘶，并保護金融體系的穩(wěn)定和安全性。同時陪汽，CDD 也是金融機構打擊洗錢和其他金融犯罪的重要手段训唱。

CDD 和 KYC 是什么關系?

在日常實踐中，CDD 和 KYC 是密切相關的概念挚冤，所以常常被混淆况增，但它們并不完全相同。

CDD 適用于所有法規(guī)训挡，而 KYC 的含義在不同司法管轄區(qū)可能略有不同澳骤。換句話說，CDD 涉及法律規(guī)定的特定列表的程序（監(jiān)管要求）澜薄，而所需的 KYC 檢查列表（實現方法）可能有所不同为肮。

因此，你可以這么理解：KYC 是 CDD 的一部分肤京，但 CDD 還包括其他措施颊艳，例如了解客戶的交易目的和風險等。

CDD 有哪些種類忘分？

業(yè)界將 CDD（客戶盡職調查）分為 SDD（簡化盡職調查）和 EDD（增強盡職調查）棋枕，兩者的區(qū)別在于金融機構進行的檢查數量。

?? 在風險較低的洗錢情況下妒峦，一些監(jiān)管機構允許進行簡化檢查（稱為 SDD）重斑。金融監(jiān)管機構并不總是要求每個消費者都通過完整的驗證流程。

SDD 是低風險客戶（例如知名國企和有可靠資金來源的個人）的良好解決方案肯骇。

SDD 不會跳過任何必要的 CDD 步驟绸狐，但它確實允許企業(yè)減少驗證流程的時間和范圍。例如累盗，SDD 可用于客戶進行低于 100 美元（或其他金額）的交易寒矿。但是，如果他們超過此金額若债，則他們將必須通過完整的 CDD 程序符相。

?? 全球有許多可疑的案件，存在更高的洗錢風險。比如來自高風險國家啊终、政治上有影響力的人（PEP）镜豹、與第三國建立的跨境往來關系，或高額交易蓝牲。對于高風險情況趟脂，企業(yè)可能需要進行更深入的驗證檢查，稱為（EDD）例衍。

除了 CDD 中進行的基本檢查外昔期，EDD 可能包括以下額外步驟：

要求客戶提供更多信息

驗證客戶的財富和資金來源

在開始業(yè)務關系之前獲得高級管理層批準

執(zhí)行方法：如何實施 CDD ？

01 收集并驗證信息

通常 CDD 需要的信息可能因司法管轄區(qū)而異佛玄，這里以常見基準為例：

個人客戶（KYC）：姓名硼一、出生日期、居住地址、合法證件號碼、職業(yè)梧躺、收入來源等。

公司客戶（KYB）：公司名稱哼蛆、注冊地址、注冊號碼霞赫、董事和股東人芽、業(yè)務性質、資金來源等基本信息绩脆。此外萤厅，企業(yè)還需根據客戶風險狀況或業(yè)務關系類型收集額外信息。例如靴迫，收集客戶的受益所有權信息（UBO 即最終控制公司的自然人）或進行額外的背景調查惕味。

02 選擇正確的盡職調查路徑

金融機構可以根據對客戶的了解，選擇常規(guī)（CDD）玉锌、增強（EDD）和簡化（SDD）的盡職調查名挥。例如，如果一家銀行了解到客戶是政府官員（PEP）主守，則銀行仍然可以接收此人禀倔，但需要進行增強檢查。

03 持續(xù)監(jiān)控

金融機構和客戶建立了業(yè)務關系并不意味 CDD 就結束了参淫。實際上救湖，CDD 需要持續(xù)進行，因為客戶的檔案隨時都有可能發(fā)生變化涎才。例如鞋既，客戶可能被列入 PEP 名單力九、發(fā)起高風險交易或證件可能過期。密切關注客戶檔案和交易可以幫助金融機構應對任何突發(fā)危機邑闺。

Sumsub 如何幫助金融機構實施 CDD跌前？

如下圖，Sumsub 驗證平臺可以在客戶的全生命周期內實施 CDD陡舅。PS：信息的收集和驗證通常發(fā)生在用戶注冊階段抵乓。

》階段一：用戶初始注冊

Sumsub 可以對客戶提交的注冊信息做風險評估，如 Email靶衍、電話號碼及提交信息的設備（手機及移動設備灾炭、電腦、IP 地址摊灭、有無 VPN 等）。具體做法如下：

- 申請人提供電子郵件地址或電話號碼败徊，并獲得一個一次性代碼（OTP）帚呼。

- 申請人被要求確認代碼（OTP），如果正確皱蹦，則該步驟通過煤杀。

- 系統(tǒng)檢查數據，并根據內部邏輯沪哺，根據指定的電子郵件地址或電話號碼所構成的風險程度沈自，將結果返回為紅色、黃色或綠色標簽辜妓。

》階段二：用戶驗證（EKYC）

在這個階段枯途，Sumsub 提供了豐富的產品方案來響應各種不同的驗證要求。

01 ID Verification（證件驗證）

Sumsub 提供了一個簡單籍滴、方便的基于證件的用戶驗證程序酪夷，讓你能夠在保持高轉化率的同時，為潛在的欺詐者建立一個強大的屏障孽惰。

證件文件驗證旨在防止偽造晚岭、數據篡改、照片替換勋功、欺詐坦报、打印件或其他操作。過程包括 4 個步驟：上傳證件的照片狂鞋，檢查圖像的真實性片择，檢查圖像的完整性以及驗證證件數據。

值得一提的是骚揍，Sumsub 支持全球 200 多個國家的包括身份證构回、護照、駕照等幾千種不同的身份證件。

02 Liveness and Facematch（活體驗證和臉部匹配）

Sumsub Liveness 驗證是一種先進的檢測技術纤掸，旨在進行面部生物識別檢查脐供。神經網絡會掃描面部并創(chuàng)建一個 3D 地圖來分析圖像并適應其變化。

只需一秒鐘借跪，Sumsub 即可識別面部特征并報告申請人是否為真實的人（不是深度偽造政己、AI 生成的面部圖像、紙制面具掏愁、屏幕照片歇由、物理和數字圖像、高分辨率視頻果港、娃娃或類似物品）沦泌、不是重復的，以及是否是帳戶和文件的持有人辛掠。

Sumsub Liveness 技術亦能通過檢測眼鏡谢谦、手機貼近耳朵、睡著的人等來識別強制驗證萝衩。

03 Address Verification（地址驗證）

Sumsub 提供了一個簡單回挽、方便的基于文件的身份驗證解決方案，其中包括地址驗證猩谊。地址驗證是 FATF 和第 4 和第 5 個 AMLD 的要求千劈。該流程在每個地區(qū)都是統(tǒng)一的，這使我們能夠在保持高轉化率的同時牌捷，為潛在的欺詐者建立一個強大的屏障墙牌。

地址證明（PoA）驗證步驟：

上傳PoA照片

檢查圖像的真實性

檢查圖像的完整性

數據提取（全名暗甥、家庭住址憔古、簽發(fā)日期）

數據驗證（地址是否完整、是否存在以及是否是家庭地址）

到期日期驗證

驗證提取的數據是否與證件數據匹配

驗證提供的 PoA 是否與可用數據源相匹配

04 降低 FRR 和 FAR

除了以上三種基本的驗證方案外淋袖，Sumsub 還根據不同地區(qū)的 CDD 要求及資源提供了以下降低 FRR 和 FAR 的解決方案：

?? Live Agent Video Call（實時代理視頻通話驗證）

?? Doc-free Verification（無證件驗證）

?? Known Face Search（已知面部搜索）

?? Block list Check（黑名單檢查）

?? Duplicate Check（重復用戶檢查）

那么鸿市，什么是 FRR 和 FAR？KYC 過程中即碗，業(yè)界一般關注兩個典型指標：

FRR（False Rejection Rate）：拒絕率焰情，是指 KYC 系統(tǒng)拒絕了合格客戶的比例。

FAR（False Acceptance Rate）：誤接受率, 是指 KYC 系統(tǒng)接受了不合格客戶的比例剥懒。

FRR 和 FAR 是相互制約的内舟。如果要降低 FRR，就需提高 KYC 系統(tǒng)的準確性初橘，這意味著 FAR 會提高验游。如果要降低 FAR充岛，就需要降低 KYC 系統(tǒng)的準確性，這意味著 FRR 會提高耕蝉。

在 KYC 過程中崔梗，FRR 和 FAR 的值取決于 KYC 系統(tǒng)的設計和實施：如果 KYC 系統(tǒng)設計過于嚴格，FRR 會降低垒在，FAR 會提高蒜魄。反之，如果 KYC 系統(tǒng)設計過于寬松场躯，FRR 會提高谈为，FAR 會降低。

?? FRR 過高踢关，導致合格客戶無法正常使用業(yè)務伞鲫，影響客戶體驗

?? FAR 過高，導致不合格客戶被接受签舞，增加金融風險

在這方面秕脓，Sumsub 做的很好。除了通過標準程序驗證的證件外瘪菌，Sumsub 還可通過外部和政府數據庫驗證某些類型的證件撒会，以確認該證件是否真實嘹朗。

外部數據庫是可靠的來源师妙，通常都由所在國家或地區(qū)的政府維護。Sumsub 可從中請求有關申請人的信息屹培，以確認所提供證件的有效性默穴。

例如，要驗證阿根廷的身份證或居留許可褪秀，我們會向外部數據庫發(fā)送以下參數：證件編號蓄诽、性別、出生日期媒吗。處理后仑氛，數據庫會返回結果，結果可能為有效或無效闸英。這一切都是在后臺進行的锯岖，所以不會影響申請人的用戶體驗。

截至當前甫何，Sumsub 支持 23 個國家的多達 31 個數據庫出吹，新的數據庫一直在增加中。

對于有些國家辙喂，由于條件落后（如用來拍攝證件的攝像頭分辨率低捶牢、環(huán)境燈光昏暗鸠珠、紙質證件被長期磨損等）因素，FRR 會隨之增高秋麸。

為了解決這個痛點渐排，Sumsub 提供了 1click 驗證服務——通過政府數據庫進行的無紙化和安全的驗證方式。

在 1click 驗證期間竹勉，申請人只需填寫自己的證件號碼飞盆，Sumsub 就會使用多個獨立來源進行交叉檢查獲得的申請人數據，并通過活體驗證來證明他們的身份次乓，平均檢查時間為 4.5 秒吓歇。

目前，1click 驗證服務支持阿根廷票腰、印度城看、印度尼西亞、尼日利亞杏慰、加納测柠、孟加拉國、英國缘滥、荷蘭等 9 個國家轰胁，其他國家在持續(xù)增加中。

除了通過上文所述的評估 Email朝扼、電話赃阀、設備來智能降低欺詐風險外，Sumsub 還可通過維護內部和外部兩個黑名單數據庫來降低欺詐擎颖。

?? 內部黑名單：僅供客戶組織使用的本地 blocklist榛斯。

?? 外部黑名單：一個大型內部數據庫，不斷補充新數據搂捧，例如暗網 ID驮俗、疑似偽造文件、試圖欺騙系統(tǒng)等允跑。所有被添加到全球 blocklist 的申請人都會在整個 Sumsub 生態(tài)系統(tǒng)中被標記為外部黑名單王凑，且這些申請人都會被拒絕，從而降低欺詐風險聋丝。

05 AML Screening

通常情況下索烹，當客戶完成證件核驗、活體檢測和人證比對后潮针，下一環(huán)節(jié)就是 AML（反洗錢）篩查术荤。AML 篩查是指通過檢查客戶的身份信息和交易歷史，來識別和預防洗錢和其他金融犯罪的行為每篷。

Sumsub 的 AML 篩查解決方案會通知客戶他們的申請人（包括自然人和法人）是否在任何制裁名單或監(jiān)控名單上瓣戚。

通過使用多種數據源（包括制裁名單端圈、監(jiān)控名單和公開信息），Sumsub AML 篩查方案可以幫助客戶識別潛在的風險子库。并且舱权，Sumsub AML 監(jiān)控是一個持續(xù)的過程，會定期更新其數據源以確保信息的準確性仑嗅。

此外宴倍，Sumsub 還使用了機器學習技術來識別異常行為，這可以幫助我們的客戶識別潛在的洗錢和其他金融犯罪仓技。

06 對于企業(yè)客戶注冊

Sumsub KYB 是一個可定制的鸵贬、完整的法律實體驗證流程。包括自動 KYB 檢查脖捻、所有權和管理結構檢查以及中間股東檢查阔逼。它們用于確定完整的公司結構、所有權百分比并使用 KYC 檢查驗證所有受益人地沮。

?? 所有權和管理結構檢查：包括建立公司結構嗜浮、批準所有權并驗證 UBO、股東和代表的身份摩疑。檢查步驟如下：

根據客戶的要求創(chuàng)建 KYB 申請人流程

通過設置集成（ API 和 SDK ）或手動發(fā)送來生成驗證鏈接

收集有關公司及其受益所有者的信息危融；要求確認實體合法存在的文件

執(zhí)行身份驗證：UBO、股東和代表

根據管轄區(qū)和要求驗證和結構化所有提供的信息

收到公司報告

?? 中間股東檢查：是 Full KYB 驗證的一部分雷袋。在檢查過程中吉殃，根據 Full KYB 步驟驗證父公司和中間公司。中間股東檢查不能在沒有所有權和管理結構檢查的情況下進行片排。以上的檢查結果顯示在 KYB 申請人（Applicant）欄目中并報告中詳細說明寨腔，公司報告可下載為 PDF 格式速侈。

因此率寡，在客戶注冊階段，Sumsub 可以幫助金融機構收集用戶信息倚搬，驗證用戶身份冶共，評估用戶風險。如果一切都沒有問題每界，那么金融機構就可以和客戶建立業(yè)務關系了捅僵。

》階段三：持續(xù)監(jiān)控

正如前文提到的那樣，建立業(yè)務關系并不意味著 CDD 結束眨层！金融機構還需要對其客戶的業(yè)務進行持續(xù)監(jiān)控庙楚，以滿足監(jiān)管機構的要求。

在這個階段趴樱，Sumsub 提供的交易監(jiān)控（Transaction Monitoring）解決方案可滿足金融機構的合規(guī)要求馒闷，可為所有類型的企業(yè)提供實時欺詐保護酪捡。

我們的算法能分析用戶行為模式、交易細節(jié)和許多其他信號纳账，以幫助金融機構的反欺詐專家做出明智的決策逛薇。該系統(tǒng)還會根據收集到的數據不斷進行調整，以最小化誤報疏虫、加快響應速度并確庇婪＃考慮了所有風險因素。

Sumsub 交易監(jiān)控解決方案具有以下特征：

以申請人為中心的卧秘，將 KYC 和 KYB 與交易監(jiān)控相結合呢袱。

包括 AML 篩查和加密貨幣分析在內的廣泛附加檢查。

為任何情況預設規(guī)則翅敌，從在線菠菜到銀行安全产捞，以檢測用戶行為的任何異常。

基于批量數據分析的詳細調查哼御。

一個由滿意客戶組成的龐大網絡坯临，為 Sumsub 機器學習算法提供真實數據進行訓練并改進。

籍由靈活的案例管理系統(tǒng)和最小的誤報率恋昼，使得風險團隊效率提高看靠。

此外，Sumsub 的交易監(jiān)控解決方案還可提供 Bank Cards Verification 服務液肌。支付方式（銀行卡）驗證通過確保銀行卡在交易發(fā)生之前實際上屬于申請人來防止欺詐挟炬、不公平的 chargebacks 和第三方參與支付處理。我們接受實體和數字銀行卡進行驗證嗦哆。

01 加密貨幣行業(yè)旅行規(guī)則（TravelRule）要求

除了滿足銀行及金融科技行業(yè)需求之外谤祖，Sumsub 的交易監(jiān)控解決方案也支持加密貨幣行業(yè)的特殊監(jiān)管要求，如旅行規(guī)則（Travel Rule）等老速。

目前粥喜，Sumsub 已經建立了一個生態(tài)系統(tǒng)，幫助 VASP 進行 VASP 對手方驗證橘券，這是 FATF 和國家立法要求的额湘，并促進 Travel Rule 數據共享。

Sumsub Travel Rule 生態(tài)系統(tǒng)是一個由 VASP 組成的社區(qū)（包含 Sumsub 客戶旁舰、合作伙伴客戶或客戶的交易對手方）锋华，已成功通過 VASP 盡職調查流程，旨在促進 VASP 之間 VA 交易數據的共享并執(zhí)行對手方 VASP 的識別和驗證箭窜，以遵守旅行規(guī)則要求毯焕。

根據參與級別，Travel Rule 生態(tài)系統(tǒng)參與者可以獲得以下好處：

1）訪問生態(tài)系統(tǒng)中其他參與者的信息磺樱。

2）通過儀表板和集成消息傳遞協(xié)議與其他參與者交換交易數據的功能纳猫。

3）訪問各種材料和文檔紧阔，包括技術文檔、白皮書续担、手冊擅耽、描述、說明物遇、法律研究等乖仇，旨在提供有關 Sumsub Travel Rule 解決方案和其他相關功能的操作、維護和使用指南询兴。

4）參加與加密行業(yè)和專用領域相關的活動乃沙、網絡研討會和其他活動的特別邀請。

5）通過直接鏈接诗舰、電子郵件發(fā)送等渠道獲取合規(guī)領域的營銷材料和新聞警儒。

6）產品測試機會（如果可用）。

其中，Sumsub 客戶根據相應服務提供商協(xié)議獲取 Sumsub Travel Rule 解決方案（級別 1 參與者），將獲得上述所有好處铝量；客戶對手方可在客戶請求下通過 VASP 盡職調查（級別 2 參與者），獲得 1-5 項好處记劝；屬于 Sumsub 合作伙伴的 Travel Rule 聯盟/網絡的參與者（級別 3 參與者）可以獲得 1-2 項好處。

通過有效實施 CDD（客戶盡職調查）族扰，Sumsub 可幫助金融機構保護自身和客戶免受犯罪分子的侵害厌丑。

如果沒有進行 CDD，企業(yè)將面臨詐騙風險渔呵，同時還可能因未遵守反洗錢（AML）要求而面臨罰款怒竿。在像塞浦路斯（歐洲國家）這樣的司法管轄區(qū)，未能遵守 AML 法規(guī)可能會給企業(yè)帶來超過一百萬歐元的費用扩氢。