節(jié)前幫一個小伙伴投保丈咐，結(jié)果不理想，因為肺部磨玻璃結(jié)節(jié)龙宏，被保險公司延期了棵逊，3年后再申請投保。
小伙伴非常不理解：為什么體檢的時候银酗，醫(yī)生說沒事辆影，讓定期復查就行掩浙，保險公司卻不能接受呢？
佳兒日常的工作中秸歧，90%以上咨詢投保的客戶朋友都有這樣或那樣的健康問題需要人工核保，盡管大部分承保都很順利衅澈，但還是有一些被除外責任甚至被拒保键菱。
今天，佳兒就跟大家來聊一聊關(guān)于保險核保的相關(guān)知識今布。
主要內(nèi)容如下：
（1）
1经备、為什么體檢時醫(yī)生說沒事，保險卻很難投保部默？
2侵蒙、保險公司到底是如何核保的？
3傅蹂、健康有了異常纷闺，如何獲得更好的核保結(jié)果？
4份蝴、被加費了或者被除外責任了犁功，保險還有必要買嗎？
(2)
1婚夫、為什么體檢時醫(yī)生說沒事浸卦，保險卻很難投保？
這個問題案糙，主要涉及到臨床醫(yī)學和保險醫(yī)學的區(qū)別限嫌。臨床醫(yī)學看的是當下：當下病人的病灶是否需要及時治療，如果不及時治療时捌，是否影響到病患的生活質(zhì)量或者危及生命怒医。
而保險醫(yī)學考慮的未來：未來被保險人疾病的發(fā)病率，或者預期的死亡率匣椰。
關(guān)于保險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的區(qū)別裆熙，我們做了個簡單的對比圖：
通俗講，臨床醫(yī)學更多是關(guān)注當前的病人是否需要治療禽笑，而保險醫(yī)學卻要看的是被保險人未來疾病或者死亡理賠的概率入录。
我們以結(jié)節(jié)為例，為什么保險公司對于結(jié)節(jié)佳镜、腫塊類的核保格外嚴格僚稿？
大部分的結(jié)節(jié)或者腫塊，如果沒有經(jīng)過手術(shù)切除后病理檢驗蟀伸，都無法確定是良性還是惡性蚀同，臨床的醫(yī)生可能讓我們定期觀察隨診就好缅刽。
但是，當無法確定這個結(jié)節(jié)是良性還是惡性的情況下蠢络，保險公司對于風險無法評估衰猛，因此會給予除外責任承保或者延期確診后再予以承保刹孔。
再比如肥胖的人群啡省，心腦血管疾病的發(fā)病率明顯會高于正常人，醫(yī)生一般會建議注意飲食髓霞，多運動即可卦睹。而在核保中，就有可能會被加費方库，畢竟肥胖會明顯的增加重大疾病(尤其是心腦血管疾病)的發(fā)病率和預期壽險的死亡率结序。
2、那么實操中纵潦，保險公司是如何核保的呢徐鹤？咱們在買健康險的時候，首先要過的就是健康告知這一關(guān)酪穿，如果健康告知都符合的話凳干，那么恭喜你，可以毫無障礙直接投保被济。
而如果有一項或幾項不符合救赐，那么就要提交資料進行人工核保了。人工核保簡單的理解只磷，就是我們把既往的疾病情況经磅，如實的告知保險公司，并提交相關(guān)的證明材料钮追，然后由保險公司的核保員做出決定预厌，決定我們能否承保或者以各種結(jié)果承保元媚。
人工核保的結(jié)果通常由以下幾種：標準體承保轧叽、加費承保、除外責任承保刊棕、延期承保炭晒、拒保。
a.標準體承保：也就是正常承保甥角，沒有任何附加條件网严。
b.加費承保：對于風險偏大，但是保險公司還可以承受的客戶嗤无，會給予增加一定的風險保費給予承保震束，比如在原有保費基礎上增加20%給予承保怜庸。
c.除外責任承保：對被保險人某個局部的風險做出責任除外，其他的還都可以承保垢村，比如患有乳腺結(jié)節(jié)的客戶割疾，對于乳腺癌及轉(zhuǎn)移癌等相關(guān)的重大疾病給予除外，其他的重疾正常承保嘉栓。
d：延期承保：延期的含義是當下保險公司無法判斷被保險人的風險狀況杈曲，需要觀察一段時間，待明確了風險后方可投保胸懈，比如被保險人病后狀況難以確定，或者某一疾病癥狀一直沒有確診病因恰响，一般會被延期到確診后方可投保趣钱，比如文章開頭的肺部結(jié)節(jié)，因無法判斷結(jié)節(jié)的性質(zhì)胚宦，所以給予了延期承保首有。
e：拒保：顧名思義就是風險太大，保險公司完全不接受投保了枢劝。
事情往往就是這樣矛盾的井联，當你健康的時候?qū)ΡｋU看不上、不想投您旁，而當健康狀況有了異常烙常，亮了紅燈，再想購買保險時就會被各種“歧視”啦鹤盒。
3蚕脏、健康有了異常，該如何獲得更好的核保結(jié)果侦锯？
（1）智能核保
近年來驼鞭，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，智能核保也成為一種主流的核保方式尺碰。
智能核保也非常簡單挣棕，保險公司提出針對疾病的詢問，我們根據(jù)詢問的內(nèi)容作答亲桥，即可就能獲得核保結(jié)論洛心。
如上圖，平安保險e生保的智能核保中針對甲狀腺結(jié)節(jié)的詢問两曼，如果滿足3個條件就可以標準體承保皂甘。
1、未手術(shù)
2悼凑、有近半年的甲狀腺彩超報告
3偿枕、彩超分級為2級及以下璧瞬。
智能核保優(yōu)點是方便、簡單渐夸、快捷嗤锉，客戶可以利用智能核保提出的問題，看自己是否符合投保條件墓塌。
比如以上針對甲狀腺結(jié)節(jié)的問題瘟忱，如果自己的甲狀腺彩超報告沒有做分級，那么可以去醫(yī)院做個分級苫幢，如果分級在2級及以下访诱，就可以做到標準體承保。
（2）準備好詳細的核保資料韩肝，不打無準備之仗触菜。
核保資料是保險公司核保的依據(jù)，包括既往的門診病歷哀峻、住院病歷涡相、體檢報告等。
準備的材料越齊全剩蟀，保險公司對于風險的評估就越有依據(jù)催蝗，核保部的老師才會給予準確、快速的判斷育特，給出核保結(jié)果丙号。否則要么會被下體檢函，要么會延期承保缰冤。
佳兒經(jīng)常會讓客戶針對既往的疾病去做專項復查槽袄，目的就是變被動為主動，爭取更好核保結(jié)果锋谐。
4.如果保險公司給出的核保結(jié)果并不盡如人意遍尺，比如除外承保或者加費承保了涮拗，那保險還要買嗎乾戏？
因為被保險公司區(qū)別對待，很多朋友確實心有不甘三热，同樣的保障內(nèi)容鼓择，憑什么我要比別人多花錢；或者花同樣的錢就漾，保障的內(nèi)容沒有別人全面呢呐能？
答案當然是有必要買。
如果被加費了，那就代表未來發(fā)生風險的概率比一般人更高摆出，獲得理賠的概率會更高朗徊，雖然多花了錢，但是花的值偎漫。
即使身體的某一疾病被除外了爷恳，說明已知的風險和疾病已經(jīng)無法用保險覆蓋，但是其他未知的風險和疾病還可以獲得保障象踊。
本來保險承保的就是未知風險温亲，否則大家都得病后再來買保險，就不是保險杯矩，而是慈善了栈虚。
（3）最后，想跟大家說史隆，保險規(guī)劃是家庭理財規(guī)劃的重要一部分节芥，是剛性需求，但是并不是想買就能買的逆害，一定要在身體健康的時候加入，否則等身體亮了紅燈再考慮就悔之晚矣蚣驼。
