在日常分享保險(xiǎn)知識時(shí)忧设，管家經(jīng)常收到這樣的留言：

“保險(xiǎn)都是騙人的刁标！”

“保險(xiǎn)有兩個(gè)不賠，這也不賠址晕，那也不賠……”

看到這些膀懈，管家往往很無奈。其實(shí)谨垃，保險(xiǎn)理賠真的沒大家想象的那么困難启搂，保險(xiǎn)公司也不是靠理賠來盈利的硼控。關(guān)于這一點(diǎn)，大家可以參考這篇文章《賠還是不賠胳赌，其實(shí)只看這一點(diǎn)》牢撼。

今天，管家給大家分享一個(gè)有趣的案例匈织，講講保險(xiǎn)合同中不可忽略的8大關(guān)鍵時(shí)期：

一浪默、“遲到”的理賠金

Z先生在10年前辦理招商銀行信用卡時(shí)，買了一份客服推銷的重疾險(xiǎn)缀匕，保額10萬纳决，交10年，保10年乡小，如果到期后沒有出險(xiǎn)就可以返還所交的保費(fèi)阔加。

在第9年8月份的時(shí)候，Z先生確診了重疾满钟，但經(jīng)由醫(yī)保的報(bào)銷胜榔，自己只花了5000塊，也就沒把這件事放在心上湃番，自然也就沒有申請理賠夭织。

產(chǎn)品到期后，按照合同約定吠撮，保險(xiǎn)公司返還了Z先生已交的保費(fèi)尊惰，合同終止。

一年后泥兰，Z先生找到另一家保險(xiǎn)公司弄屡，打算重新購買一份重疾險(xiǎn)時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司核保人員告知：曾經(jīng)患過重疾鞋诗，無法承保膀捷。

Z先生這才反應(yīng)過來，原來自己先前那份保險(xiǎn)已經(jīng)出險(xiǎn)了削彬，卻還沒有理賠全庸，于是就找到保險(xiǎn)公司要求賠償。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)融痛，Z先生確診重疾險(xiǎn)確實(shí)是發(fā)生在保險(xiǎn)合同期內(nèi)糕篇，且沒有超過2年的索賠時(shí)效，因此同意賠償酌心。

不過拌消，Z先生需要將先前約定返還的保費(fèi)重新交給保險(xiǎn)公司，才能申請理賠。Z先生按照流程走完之后墩崩，如約拿到了10萬的重疾理賠金氓英。

從這個(gè)“遲到”的理賠金案例中，我們可以學(xué)到兩個(gè)關(guān)鍵信息：合同期和索賠時(shí)效鹦筹。

• 首先铝阐，只要在合同期內(nèi)出險(xiǎn)（已過等待期），保險(xiǎn)公司都是要賠的铐拐。

• 其次徘键，索賠是有時(shí)間限制的。一般人壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效是5年遍蟋，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是2年吹害。

Z先生正好滿足了這兩個(gè)條件，因此才能在保險(xiǎn)合同終止后虚青，依舊獲得賠償金它呀。

可見保險(xiǎn)賠不賠，不僅和保險(xiǎn)事故的定性有關(guān)棒厘，與時(shí)間也有著莫大的關(guān)系纵穿。接下來，管家就給大家詳細(xì)解讀一下奢人，保險(xiǎn)合同中的8個(gè)關(guān)鍵時(shí)期谓媒。

二、保險(xiǎn)合同中8大關(guān)鍵時(shí)期

為方便大家直觀的了解這8個(gè)關(guān)鍵時(shí)期何乎，管家根據(jù)先后順序羅列出來：

1篙耗、保單生效日

保單生效日期，顧名思義宪赶，就是指保障的開始日期。一般是指支付保費(fèi)后的次日零點(diǎn)脯燃，有些產(chǎn)品會在保險(xiǎn)合同中另行約定搂妻。

但不管是哪一種方式，生效日期都會在保險(xiǎn)合同中寫明的辕棚，保單年度欲主、續(xù)保日期等都以生效日期為基準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算。

2逝嚎、猶豫期

猶豫期扁瓢，也叫冷靜期，是指我們在簽訂合同之后补君，從次日零點(diǎn)開始的一個(gè)思考抉擇時(shí)間引几，一般是10天或15天。

如果我們在這個(gè)時(shí)候反悔挽铁，可以無條件解除合同伟桅。保險(xiǎn)公司收到我們解除合同的書面申請后敞掘，保險(xiǎn)合同就會被解除。

不過猶豫期內(nèi)楣铁，解除合同前的事故保險(xiǎn)公司是不會賠付的玖雁。另外，猶豫期是長期險(xiǎn)種的特有的時(shí)期盖腕，短期險(xiǎn)種一般是沒有的赫冬。

3、等待期

等待期溃列，是指在保險(xiǎn)合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)劲厌，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得賠償哭廉。設(shè)置等待期是為了避免投保人的逆選擇脊僚，例如帶病投保。

險(xiǎn)種不同遵绰，等待期的長短也是不一樣的辽幌。像意外險(xiǎn)沒有等待期，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30天椿访，重疾險(xiǎn)的等待期一般是90-180天乌企，壽險(xiǎn)的等待期一般是90天-1年。

如果不幸在等待期內(nèi)出險(xiǎn)成玫，保險(xiǎn)公司一般會退還保費(fèi)加酵。不過，不同產(chǎn)品之間略有不同哭当，下次管家為大家詳細(xì)說說猪腕。

4、寬限期

寬限期是指钦勘，我們在交納首期保費(fèi)后陋葡，如果之后到期還未交納保費(fèi)，從應(yīng)交保費(fèi)的那一天開始算起彻采，往后的60天腐缤。

如果在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們依然可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償肛响，但需要在賠償金額的基礎(chǔ)上減去欠交的保費(fèi)岭粤。

舉個(gè)例子：A先生購買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)1萬元特笋，保單于6月1日生效剃浇。如果繳費(fèi)第6年的6月1日，A先生沒有按時(shí)繳納保費(fèi)，然后在6月30日確診癌癥偿渡。保險(xiǎn)公司怎么賠呢臼寄？

首先，保險(xiǎn)公司肯定是會賠的溜宽，因?yàn)榇_診癌癥的時(shí)間距離繳費(fèi)日期只有30天吉拳，還在保單寬限期內(nèi)。其次适揉，保險(xiǎn)公司的賠付額度=保額-當(dāng)期保費(fèi)留攒，即50萬-1萬=49萬。

要提醒大家的是：如果在寬限期內(nèi)嫉嘀，我們沒有及時(shí)補(bǔ)交保費(fèi)炼邀，合同就會中止。如果想要恢復(fù)合同效力剪侮，就需要走復(fù)效的流程拭宁。

5、復(fù)效期

復(fù)效期是指瓣俯，在保險(xiǎn)合同中止之后杰标，我們可以申請恢復(fù)合同效力的一段時(shí)間，通常是2年彩匕。

在此期間腔剂，我們可以向保險(xiǎn)公司提交申請，達(dá)成協(xié)議后補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息驼仪，就可以重新獲得保障掸犬。

雖然復(fù)效可以恢復(fù)合同效力，但大家盡量不要讓保單處于中止?fàn)顟B(tài)绪爸，因?yàn)楸螐?fù)效會面臨很多問題：

①保險(xiǎn)合同中止后湾碎，保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)責(zé)任。復(fù)效期出險(xiǎn)奠货，保險(xiǎn)公司也是不賠的介褥。

②大多數(shù)的復(fù)效都需要重新核保。我們在提出復(fù)效申請后仇味，保險(xiǎn)公司一般會要求我們提供體檢報(bào)告書等相關(guān)證明材料，對材料審核后雹顺，才會做出是否復(fù)效的決定丹墨。

如果體檢不合格，很可能會被要求加費(fèi)嬉愧，甚至拒絕復(fù)效贩挣。

③復(fù)效需要重新計(jì)算等待期。正如上面所說，如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)王财，我們無法獲得賠償卵迂，保單的風(fēng)險(xiǎn)保障功能大打折扣。

如果復(fù)效申請無法通過绒净，或者已經(jīng)過了2年的復(fù)效期见咒，那就只能退保了。退保僅能退回保單的現(xiàn)金價(jià)值挂疆，造成的經(jīng)濟(jì)損失就無可避免了改览。

所以，管家提醒大家缤言，一定要請保證扣繳保險(xiǎn)費(fèi)的銀行卡中有充足的余額宝当，按時(shí)繳納保費(fèi)，以免出現(xiàn)不必要的麻煩胆萧。

6庆揩、報(bào)案時(shí)效

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系跌穗，以便對保險(xiǎn)事故性質(zhì)進(jìn)行確定订晌。

不同險(xiǎn)種對于報(bào)案時(shí)效的要求不同，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)通常要求10日內(nèi)瞻离，意外險(xiǎn)中有的產(chǎn)品設(shè)定為48小時(shí)腾仅，有的則說需“及時(shí)”通知保險(xiǎn)人。

管家建議套利，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后推励，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以免影響事故定性肉迫，使自身利益受損验辞。

7、保險(xiǎn)金給付時(shí)效

一般來說喊衫，保險(xiǎn)金給付時(shí)效都會在保險(xiǎn)合同中詳細(xì)說明跌造。

以百年康惠保為例，保險(xiǎn)公司會在收到索賠申請后的5日內(nèi)作出核定族购，情況復(fù)雜的會在30日內(nèi)作出核定壳贪，達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)給付保險(xiǎn)金。

一直擔(dān)心保險(xiǎn)公司因各種原因拖延不賠的朋友寝杖，看到這個(gè)條款是不是安心多了呢~

8违施、索賠時(shí)效

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：

人壽保險(xiǎn)意外的其他險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人或受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利瑟幕，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而喪失磕蒲。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利留潦，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而喪失。

簡單的說辣往，就是人壽保險(xiǎn)在5年之內(nèi)可以申請索賠兔院，其他保險(xiǎn)的索賠期限則是2年。像案例中的Z先生站削，正因?yàn)樵?年索賠期限內(nèi)坊萝，所以才順利得到了賠償。

雖然由索賠時(shí)效的保護(hù)钻哩，管家還是建議大家屹堰，一旦出險(xiǎn)，盡快通知保險(xiǎn)公司街氢。如果擱置時(shí)間較長扯键，導(dǎo)致事故性質(zhì)無法判斷，保險(xiǎn)公司很有可能拒賠珊肃。這種情況在車險(xiǎn)中就經(jīng)常發(fā)生荣刑。

三、管家寄語

今天管家借著給大家分享案例伦乔，講到了保險(xiǎn)合同中8個(gè)關(guān)鍵時(shí)期厉亏，總結(jié)下來就是下面這4大點(diǎn)：

①選購保險(xiǎn)時(shí)，等待期越短越好

②寬限期對于暫時(shí)經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的朋友很有幫助

③如果沒有在寬限期內(nèi)繳費(fèi)烈和，保單復(fù)效時(shí)唯一維持保險(xiǎn)合同的方式

④如果發(fā)生保險(xiǎn)事故爱只，記得及時(shí)報(bào)案，以免為自己造成不必要的麻煩

最后說一句：理賠真的沒那么難招刹，我們只要在投保前弄清楚條款恬试，搞明白保障，一定不會掉坑里的疯暑！