1. 引言

做了幾年支付產(chǎn)品經(jīng)理后，對(duì)支付行業(yè)整體逐漸建立了自己的思考手报，想對(duì)自己的知識(shí)體系做一個(gè)總結(jié)彤侍，也算是費(fèi)曼學(xué)習(xí)法的最后一個(gè)階段，用分享的方式保證自己對(duì)知識(shí)的掌握随常。因?yàn)闀r(shí)間有限潜沦，而且對(duì)于具體的知識(shí)在網(wǎng)上已經(jīng)有很多人分享，所以預(yù)計(jì)在后續(xù)的一系列文章中绪氛，我會(huì)主要關(guān)注基礎(chǔ)概念唆鸡、方法論層面的總結(jié)，會(huì)包含一些主觀想法枣察，一家之言争占，姑妄聽(tīng)之，不足為訓(xùn)序目。

2. 什么是支付

支付的出現(xiàn)和發(fā)展是和人類社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展息息相關(guān)的臂痕。因?yàn)檎莆樟斯ぞ叩氖褂茫祟惿鐣?huì)生產(chǎn)力得以提高猿涨。當(dāng)日常生活物資和生產(chǎn)資料開(kāi)始有剩余時(shí)握童，交換就自然發(fā)生了。早期人們通過(guò)以物易物的方式叛赚，與他人交換獲得其他的物品舆瘪。這種交換行為效率很低，物品不方便攜帶和保存红伦，而且由于需求和物品的錯(cuò)配英古，可能需要多次交換才能獲得自己最想要的物品。逐漸地昙读，人們開(kāi)始將某些特定的商品作為一般等價(jià)物專門(mén)用于交換召调，從而逐步形成了各種形式的貨幣。貨幣本質(zhì)上是一種關(guān)于有勞動(dòng)等價(jià)物對(duì)應(yīng)的交換權(quán)的契約，是一種在市場(chǎng)交換中主體普遍認(rèn)可的協(xié)議唠叛，通過(guò)支付貨幣可以和市場(chǎng)中的任何人完成交換只嚣。那么支付即社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移過(guò)程，即在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)艺沼，貨幣所有權(quán)隨著商品的物權(quán)同時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)移册舞。

3. 支付發(fā)展史

支付作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，在歷史上經(jīng)過(guò)多次迭代

(1) 以物易物

即上文所說(shuō)的早期人類生產(chǎn)力剛剛能夠產(chǎn)生剩余時(shí)障般，所使用的最基本的交換方式调鲸。由于存在諸多問(wèn)題，例如物品不方便儲(chǔ)存和攜帶挽荡；高價(jià)值物品無(wú)法分割交換低價(jià)值物品藐石；價(jià)值不具有通用性，因大家需求不同定拟，導(dǎo)致一個(gè)交換標(biāo)的可能需要多次交易才能完成等于微，這些問(wèn)題制約交換效率，無(wú)法適應(yīng)生產(chǎn)力的進(jìn)一步發(fā)展青自。

(2) 實(shí)物貨幣

人們開(kāi)始尋找更通用的株依、更具有普適性的商品專門(mén)用于交換，即我們今天所說(shuō)的“一般等價(jià)物”延窜。其本質(zhì)上是從商品世界中分離出來(lái)的一種專門(mén)用于交換的特殊商品恋腕，是貨幣的前身。不同時(shí)空環(huán)境下的人類族群使用過(guò)各種不同的“一般等價(jià)物”需曾，例如貝殼吗坚、毛坯、棉花等呆万。

(3) 貴金屬貨幣

“金銀天然不是貨幣商源，但貨幣天然是金銀”。貴金屬天然具有價(jià)值高谋减、稀缺牡彻、延展性、物理和化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定出爹、便于攜帶的優(yōu)點(diǎn)庄吼。價(jià)值高和稀缺保證通用性和價(jià)值的穩(wěn)定，延展性解決了作為貨幣的分割問(wèn)題严就，物理和化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定解決了儲(chǔ)存的問(wèn)題总寻，便攜保證了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。人們最終發(fā)現(xiàn)貴金屬是最適合作為貨幣的物品梢为，實(shí)際上人類直到美元和黃金脫鉤前渐行，使用的貨幣本質(zhì)上都可以看成貴金屬貨幣的一種憑證轰坊。如今的信用貨幣，某種程度上來(lái)說(shuō)仍需央行的黃金儲(chǔ)備做信用背書(shū)祟印。

(4) 票據(jù)

商業(yè)活動(dòng)不斷發(fā)展肴沫，大規(guī)模的、跨地區(qū)的商業(yè)活動(dòng)越發(fā)頻繁蕴忆。這種情況下運(yùn)送大量貴金屬進(jìn)行交易顯然滿足不了需求颤芬，同時(shí)安全風(fēng)險(xiǎn)也更高，于是出現(xiàn)了票據(jù)套鹅。最早的類似銀行的機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)站蝠，商人可以將錢(qián)款交付至官方或富商設(shè)立的機(jī)構(gòu)，獲得憑證芋哭。平時(shí)攜帶憑證或使用憑證進(jìn)行交易沉衣，需要時(shí)再去相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)換回錢(qián)款郁副。例如電視劇里看到的銀票减牺，一張就可以價(jià)值幾千上萬(wàn)兩，就是一種票據(jù)存谎。之后陸續(xù)出現(xiàn)的匯票拔疚、本票，也是不同場(chǎng)景下不同功能的票據(jù)既荚。

(5) 紙幣

紙幣即為紙質(zhì)的貨幣稚失，是當(dāng)前貨幣的最主要形態(tài)。一般由一國(guó)央行或政府指定的銀行發(fā)行恰聘。紙幣具有制作成本低句各，易于保管、攜帶和儲(chǔ)存運(yùn)輸?shù)葍?yōu)點(diǎn)晴叨。紙幣之所以能夠成為最廣泛應(yīng)用的貨幣形態(tài)凿宾，其本身的價(jià)值背書(shū)來(lái)自于政府提供的法償性。能夠廣泛流通得益于反假幣的技術(shù)兼蕊、法規(guī)和執(zhí)法能力初厚。

最早的紙幣實(shí)際上可以看成貴金屬貨幣的票據(jù)。比如英鎊和美元的金本位制孙技。而世界其他國(guó)家的紙幣又都與這樣的世界性貨幣通過(guò)匯率掛鉤产禾，所以背后實(shí)際上都有黃金儲(chǔ)備作為價(jià)值支撐。后來(lái)隨著布雷頓森林體系的解體牵啦，各國(guó)貨幣進(jìn)入信用貨幣階段亚情。

(6) 銀行轉(zhuǎn)賬

在出現(xiàn)的幾百年內(nèi)，紙幣已經(jīng)足夠優(yōu)秀哈雏，但商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展仍然使紙幣顯得不夠好楞件。大量貨幣的存儲(chǔ)安全性拌夏、交易便捷性等仍然是難以解決的問(wèn)題，于是出現(xiàn)銀行這類機(jī)構(gòu)幫用戶儲(chǔ)存資金履因，銀行在賬本上記錄客戶存了多少錢(qián)障簿，并為其發(fā)放憑證，持有憑證即可取回賬戶里的錢(qián)栅迄。當(dāng)對(duì)手方也在同一銀行開(kāi)設(shè)賬戶時(shí)站故，并不需要實(shí)際取回賬戶里的錢(qián)進(jìn)行交易，只需要讓銀行在賬本上為兩個(gè)人的記賬金額做等額反方向的調(diào)整即可毅舆，貨幣債權(quán)通過(guò)銀行發(fā)生了轉(zhuǎn)移西篓，但又不需要發(fā)生實(shí)際貨幣的調(diào)動(dòng)。這就是最早的銀行轉(zhuǎn)賬憋活，后續(xù)的支票岂津、電匯、網(wǎng)銀等等所有轉(zhuǎn)賬悦即，本質(zhì)上都是通過(guò)銀行記賬的調(diào)整代替實(shí)體貨幣的流轉(zhuǎn)吮成。

(7) 線上支付

20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展辜梳，網(wǎng)上通訊的效率越來(lái)越高粱甫，逐漸開(kāi)始承載商業(yè)活動(dòng)，電子商務(wù)的概念應(yīng)運(yùn)而生作瞄。人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)瀏覽商品和服務(wù)的信息茶宵，通過(guò)一定的規(guī)則完成交易，實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)宗挥。電子商務(wù)減少了中間環(huán)節(jié)乌庶、縮短了交易時(shí)間、降低了成本契耿，整體購(gòu)物效率遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)模式瞒大。但電子商務(wù)有兩個(gè)最根本的問(wèn)題需要解決：一是如何支付，二是線下配送宵喂。配送需要發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)設(shè)施和物流網(wǎng)絡(luò)來(lái)解決糠赦，圍繞著支付問(wèn)題產(chǎn)生了發(fā)達(dá)的線上支付行業(yè)。

通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的交易和網(wǎng)上交易是錢(qián)貨分離的锅棕，天然存在信用缺失拙泽。銀行轉(zhuǎn)賬通過(guò)驗(yàn)證交易介質(zhì)、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)人認(rèn)證等方式解決這一問(wèn)題裸燎。線上支付通過(guò)擔(dān)保支付的模式解決互信顾瞻，通過(guò)IT技術(shù)解決身份認(rèn)證，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸交易信息德绿，通過(guò)備付金監(jiān)管解決資金安全等等荷荤，最終形成了發(fā)達(dá)的線上支付行業(yè)退渗。

(8) 數(shù)字貨幣

傳統(tǒng)貨幣和支付體系被央行等中心機(jī)構(gòu)控制，存在持續(xù)的通貨膨脹蕴纳、較高的跨境支付成本会油、包容性較低等問(wèn)題。2009年古毛，化名為中本聰?shù)娜税l(fā)布了一篇名為《比特幣白皮書(shū)》的論文翻翩。這篇論文提出了一種名為比特幣（Bitcoin）的加密貨幣，以去中心化的方式進(jìn)行交易稻薇，無(wú)需第三方機(jī)構(gòu)的干預(yù)嫂冻，標(biāo)志著數(shù)字貨幣的誕生。中本聰使用了后來(lái)被稱為區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本塞椎，通過(guò)密碼學(xué)和共識(shí)算法確保交易的安全性和可靠性桨仿。任何人都可以開(kāi)通錢(qián)包并在比特幣網(wǎng)絡(luò)上完成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付。相比傳統(tǒng)貨幣案狠，數(shù)字貨幣具有去中心化服傍、交易透明、低交易成本莺戒、包容性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)伴嗡，但也存在諸多缺點(diǎn)急波，如幣值不穩(wěn)定从铲、交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)、高能源消耗以及合法性問(wèn)題澄暮。

(9) CBDC

線上支付依托傳統(tǒng)的央行貨幣體系名段，解決了線上線下的支付問(wèn)題，極大程度推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展泣懊。巨頭壟斷伸辟、混業(yè)經(jīng)營(yíng)也為支付行業(yè)帶來(lái)新的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要支付工具回歸支付本源馍刮，進(jìn)一步提升交易效率和安全性信夫，降低交易成本。貨幣作為支付體系的根基卡啰，如果能將貨幣數(shù)字化并以此為基礎(chǔ)建立支付網(wǎng)絡(luò)静稻，將有希望解決行業(yè)的中國(guó)問(wèn)題，在Libra等私營(yíng)貨幣嘗試的促進(jìn)下匈辱，各國(guó)央行都開(kāi)始了貨幣數(shù)字化的嘗試振湾。Central Bank Digital Currency，即央行數(shù)字貨幣亡脸。本質(zhì)上仍然是央行發(fā)行的信用貨幣押搪，只是通過(guò)加密技術(shù)解決貨幣和支付網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化的問(wèn)題树酪，與比特幣這樣的去中心化數(shù)字貨幣存在本質(zhì)上的差別，由政府提供法償性大州。

目前還處于CBDC發(fā)展的早期階段，中國(guó)的數(shù)字人民幣處于領(lǐng)先位置绵载，但整個(gè)支付行業(yè)對(duì)于圍繞數(shù)字人民幣的后續(xù)發(fā)展和盈利模式尚沒(méi)有形成普遍共識(shí)娃豹。個(gè)人認(rèn)為，從數(shù)字人民幣的整體設(shè)計(jì)思路來(lái)看躯畴，處于最底層的人民銀行直接接入支付體系核心蓬抄，負(fù)責(zé)解決最核心的安全問(wèn)題嚷缭，如反洗錢(qián)阅爽、反欺詐等付翁。處于第二層的各商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)用戶賬戶和錢(qián)包佣渴，保證用戶資金安全，同時(shí)可圍繞錢(qián)包資金開(kāi)展金融業(yè)務(wù)∑祷祝現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)在體系內(nèi)將處于2.5層晦溪，不再觸碰資金狞换，主要負(fù)責(zé)支付交易處理，后續(xù)開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要是各場(chǎng)景的覆蓋和對(duì)商家的服務(wù)黄琼，三方支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)將主要由交易支付處理的手續(xù)費(fèi)和商家購(gòu)買(mǎi)增值服務(wù)的費(fèi)用構(gòu)成，金融相關(guān)的收入將不復(fù)存在。

4. 交易、清分和結(jié)算

錢(qián)貨分離的支付場(chǎng)景万俗，主要由哪些環(huán)節(jié)構(gòu)成呢？我們以電商購(gòu)物為例進(jìn)行分析嚎研。

電商平臺(tái)A為商家提供商品售賣(mài)服務(wù)蓖墅，按照出售商品的交易額獲取一定比例的抽成；商家B在A平臺(tái)上開(kāi)店临扮，上傳自己的商品信息供顧客選購(gòu)论矾；用戶C作為消費(fèi)者，在A平臺(tái)上選購(gòu)商品杆勇，通過(guò)線上支付進(jìn)行付款贪壳。

C在A平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)B提供的商品，整個(gè)流程可以分為三個(gè)階段：

① C在平臺(tái)上瀏覽B的商品信息蚜退，并確認(rèn)下單購(gòu)買(mǎi)闰靴，完成支付的驗(yàn)證彪笼；

② A平臺(tái)根據(jù)商品金額、優(yōu)惠金額蚂且、抽成規(guī)則等計(jì)算出本次交易中B的應(yīng)收金額和A平臺(tái)本身的應(yīng)收金額配猫，進(jìn)行賬務(wù)記錄；

③ B確認(rèn)應(yīng)收金額無(wú)誤杏死，給C發(fā)貨泵肄。C收到商品后確認(rèn)收貨，交易履約完成淑翼，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)第二階段算出的各方應(yīng)收金額腐巢，將資金轉(zhuǎn)到A和B的賬戶，整個(gè)購(gòu)買(mǎi)流程完成玄括。

這三步實(shí)際上對(duì)應(yīng)支付的三個(gè)基本環(huán)節(jié)：交易系忙、清分和結(jié)算。結(jié)合國(guó)際清算銀行(BIS)對(duì)支付的定義惠豺，我個(gè)人對(duì)這三個(gè)環(huán)節(jié)的理解如下：

(1)交易

交易是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的各市場(chǎng)主體之間的價(jià)值交換行為银还，根據(jù)協(xié)議完成所有權(quán)或使用權(quán)的讓渡，形成新的資產(chǎn)和負(fù)債洁墙。交易是支付的產(chǎn)生蛹疯、確認(rèn)和發(fā)送的過(guò)程，支付是按照達(dá)成的交易協(xié)議完成貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移過(guò)程热监。交易環(huán)節(jié)主要完成有關(guān)各方身份的確認(rèn)捺弦、對(duì)支付工具的確認(rèn)及對(duì)支付能力的確認(rèn)。交易是支付的前提孝扛。

(2)清分

清分是交易雙方負(fù)責(zé)收付款的金融機(jī)構(gòu)按照約定的規(guī)則列吼，計(jì)算出各方待結(jié)算的貨幣債權(quán)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是算清楚交易各方的帳苦始，并進(jìn)行記錄薄嫡。清分是結(jié)算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備階段。

(3)結(jié)算

結(jié)算過(guò)程是完成貨幣債權(quán)最終轉(zhuǎn)移的過(guò)程访圃，包括收集清分階段計(jì)算出的債權(quán)關(guān)系并進(jìn)行完整性校驗(yàn)肴甸、保證結(jié)算資金具有可用性、完成用戶結(jié)算并記錄金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)并通知各方咨油。結(jié)算完成標(biāo)志著整個(gè)支付流程的完成您炉。

以上即為支付的三個(gè)基本環(huán)節(jié)和每個(gè)環(huán)節(jié)的核心邏輯。實(shí)際上在復(fù)雜度不同的支付場(chǎng)景中役电，或要求業(yè)務(wù)階段分類更清晰時(shí)赚爵，清結(jié)算的階段可以進(jìn)一步劃分成清分、清算和結(jié)算三個(gè)階段。上述三個(gè)階段的劃分方式是采用整體邏輯邊界相對(duì)比較清晰的劃分方式冀膝，交易對(duì)應(yīng)購(gòu)買(mǎi)協(xié)議的達(dá)成唁奢、清分對(duì)應(yīng)交易的參與方算出并記錄應(yīng)收應(yīng)付的賬目、結(jié)算對(duì)應(yīng)按照計(jì)算出的應(yīng)收應(yīng)付完成資金轉(zhuǎn)移畸写。個(gè)人認(rèn)為清算和結(jié)算在拋開(kāi)具體語(yǔ)境時(shí)驮瞧，定義是存在一定的模糊性的。關(guān)于清分枯芬、清算和階段论笔，后續(xù)的文章中還會(huì)涉及。

5. 支付在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用

支付體系在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著至關(guān)重要的角色千所。其作用和意義包括但不限于：

(1) 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

便捷和豐富的支付工具狂魔，使交易成本降至極低，為商業(yè)活動(dòng)提供了便利性和靈活性淫痰，孤立了消費(fèi)和需求的形成最楷，刺激市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；

(2) 促進(jìn)資本流動(dòng)

投資者可以通過(guò)支付體系迅速待错、安全地轉(zhuǎn)移資金籽孙，支持投資活動(dòng)和項(xiàng)目發(fā)展，從而拉動(dòng)投資增長(zhǎng)火俄；

(3) 維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定

一個(gè)健全犯建、高效的支付體系能夠確保交易的安全性和可靠性，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行瓜客，并提升人們對(duì)金融系統(tǒng)的信任度适瓦；

(4) 普惠金融

發(fā)達(dá)的電子錢(qián)包體系讓更多無(wú)銀行賬戶的人能夠獲得金融服務(wù)；

(5) 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新

支付體系沉淀了大量的數(shù)據(jù)谱仪，通過(guò)分析數(shù)據(jù)玻熙，金融機(jī)構(gòu)和科技公司能夠更好地了解用戶需求和行為，開(kāi)發(fā)出更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)疯攒。

6. 支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)際結(jié)算銀行《關(guān)于重要支付系統(tǒng)的核心原則》認(rèn)為支付系統(tǒng)中可能出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（Liquidity Risk）嗦随、信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）、操作風(fēng)險(xiǎn)（Operation Risk）卸例、法律風(fēng)險(xiǎn)（Legal Risk）称杨、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（Systematic Risk）。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指支付系統(tǒng)參與人的資金頭寸暫時(shí)無(wú)法償付收款人筷转，即因?yàn)閰⑴c者流動(dòng)性不足而導(dǎo)致支付失敗的風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生可能是支付系統(tǒng)參與者本身的可用頭寸不足悬而，也可能是應(yīng)收款項(xiàng)不能按時(shí)到賬導(dǎo)致的呜舒；信用風(fēng)險(xiǎn)是付款者無(wú)力償還款項(xiàng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因或經(jīng)營(yíng)操作方面導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)笨奠，如誤操作袭蝗、停電唤殴、系統(tǒng)設(shè)計(jì)問(wèn)題等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)是由于法律保障方面的問(wèn)題而導(dǎo)致支付市場(chǎng)參與人的風(fēng)險(xiǎn)敞口到腥，如第三方組織目前提供的虛擬賬戶朵逝，就沒(méi)有相關(guān)的法律保障，一旦出現(xiàn)糾紛乡范，就不能通過(guò)法律途徑保障支付參與人的權(quán)利配名；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由于上述風(fēng)險(xiǎn)在支付市場(chǎng)或金融市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)散，導(dǎo)致出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”晋辆，造成大面積金融支付市場(chǎng)出現(xiàn)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)渠脉。

國(guó)內(nèi)三方支付行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上也屬于上述幾種，通過(guò)持續(xù)不斷地推出監(jiān)管法規(guī)和工具瓶佳，風(fēng)險(xiǎn)逐步得到降低芋膘。但市場(chǎng)仍存在壟斷、混業(yè)經(jīng)營(yíng)霸饲、數(shù)據(jù)安全等帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題为朋，行業(yè)的監(jiān)管也已進(jìn)入深水區(qū)。

7. 未來(lái)的發(fā)展

經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展厚脉，我們有了發(fā)達(dá)的支付體系习寸。但仍然存在資金安全、數(shù)據(jù)安全器仗、結(jié)算周期長(zhǎng)等問(wèn)題融涣，仍然沒(méi)有達(dá)到最理想的狀態(tài)。作為至關(guān)重要的基礎(chǔ)設(shè)施精钮，可以預(yù)見(jiàn)的是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)革新乃至人類文明的整體進(jìn)步威鹿，都會(huì)不斷地催生更加完善便捷的支付體系和工具。