銀企直連的清算故事

企業(yè)資金系統(tǒng)常規(guī)的業(yè)務(wù)一般會(huì)有收款核銷北滥，付款刚操，資金對(duì)賬和賬戶余額管理等。如果企業(yè)規(guī)模龐大再芋，還會(huì)有諸如多級(jí)資金池菊霜，大額資金劃撥和供應(yīng)鏈金融等高級(jí)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)都有一個(gè)共同點(diǎn)济赎，就是涉及大量與銀行交互的信息鉴逞。因此當(dāng)業(yè)務(wù)量足夠大時(shí)，企業(yè)常常會(huì)與銀行建立直連通道司训，集成兩邊的系統(tǒng)做交易信息的自動(dòng)化處理华蜒。作為系統(tǒng)的技術(shù)實(shí)施者，有必要了解關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的資金樣貌豁遭，本文就銀行間的信息循環(huán)做個(gè)筆記叭喜。

在開(kāi)始前，先用通俗地列一列待會(huì)經(jīng)常會(huì)提起的幾個(gè)常用的概念蓖谢。

1. 人行捂蕴，也就是中國(guó)人民銀行譬涡，國(guó)內(nèi)交易體系的大哥，給銀行提供交易清算系統(tǒng)啥辨，監(jiān)管資金等涡匀。

2. 大小額交易系統(tǒng)，人行其中兩個(gè)核心支付系統(tǒng)(大額支付系統(tǒng)/小額批量支付系統(tǒng))溉知，這個(gè)系統(tǒng)05年上線陨瘩，承載了歷史到現(xiàn)在以來(lái)主要的境內(nèi)支付業(yè)務(wù)，5萬(wàn)以下的走小額系統(tǒng)级乍，5萬(wàn)以上的走大額系統(tǒng)舌劳，這個(gè)系統(tǒng)雖然幾乎是實(shí)時(shí)交易系統(tǒng)，但無(wú)法實(shí)時(shí)反饋跨行之間的真實(shí)入賬情況玫荣。

3. 超級(jí)網(wǎng)銀甚淡，人行另一個(gè)核心支付系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)比較新捅厂，能做到實(shí)時(shí)入賬贯卦，但是金額有限制。

4. 清算焙贷，其實(shí)是兩個(gè)動(dòng)作撵割，清分和結(jié)算。

   清分是指人行統(tǒng)計(jì)一定時(shí)間段內(nèi)各系統(tǒng)成員的匯總數(shù)據(jù)辙芍，諸如金額啡彬，筆數(shù)之類的。

   結(jié)算則是指清分統(tǒng)計(jì)出來(lái)的數(shù)據(jù)完成資金轉(zhuǎn)移沸手。

5. 信息流和資金流外遇，這是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域常用的兩個(gè)詞注簿，為了區(qū)分系統(tǒng)指令行為和實(shí)際資金行為而定義契吉。

   信息流：系統(tǒng)提交指令，該指令完成整個(gè)集成體系內(nèi)的所有操作所走過(guò)的行為和路徑诡渴。比如咱們系統(tǒng)調(diào)用銀行付款接口的過(guò)程捐晶。

   資金流：實(shí)際資金轉(zhuǎn)移的行為，比如上面所說(shuō)的人行結(jié)算過(guò)程妄辩。

境內(nèi)轉(zhuǎn)賬

接下來(lái)進(jìn)入正文惑灵，清算系統(tǒng)在處理交易請(qǐng)求時(shí)其實(shí)并非真的直接把錢轉(zhuǎn)出去，而是劃分為記賬和物理資金轉(zhuǎn)移過(guò)程眼耀。我們習(xí)慣以信息流和資金流兩個(gè)視角來(lái)描述清算系統(tǒng)處理交易的過(guò)程英支。

我們以招行浦發(fā)兩行的轉(zhuǎn)賬過(guò)程為例，省略各種手續(xù)費(fèi)哮伟，用最簡(jiǎn)單的場(chǎng)景講解一下銀行們與清算系統(tǒng)交互的過(guò)程干花。

清算例子.png

圖中所示的場(chǎng)景是指妄帘，招行和浦發(fā)之間分別有人做10CNY,15CNY,12CNY的三筆轉(zhuǎn)賬，其中10池凄，15金額的是從招行賬戶付款到浦發(fā)賬戶的抡驼，12金額的則是從招行賬戶從浦發(fā)賬戶收款的。這三筆可能是通過(guò)手機(jī)app轉(zhuǎn)賬肿仑，atm轉(zhuǎn)賬或者企業(yè)銀企直連轉(zhuǎn)賬各種渠道完成的致盟。如果是通過(guò)app或者atm轉(zhuǎn)賬，銀行會(huì)自行選擇是通過(guò)大小額還是超網(wǎng)交易尤慰，如果是企業(yè)直連馏锡，大多數(shù)銀行允許企業(yè)指定清算系統(tǒng)路徑。

這個(gè)場(chǎng)景三次交易的信息流都是一樣的割择，具體流程如下

1. 客戶端(app/atm/銀企直連等)發(fā)起一個(gè)交易指令信息到付款方銀行核心交易系統(tǒng)眷篇，該交易信息一般包括最基礎(chǔ)的收付方銀行，賬號(hào)荔泳，金額等

2. 銀行交易系統(tǒng)接受到這條信息后經(jīng)過(guò)一系列處理蕉饼，比如補(bǔ)錄聯(lián)行號(hào)，指定清算路徑等玛歌，向人行清算系統(tǒng)發(fā)起交易指令

3. 如果付方銀行成功提交交易指令昧港，針對(duì)收付方的該筆賬會(huì)被人行記下，同時(shí)付方銀行會(huì)為賬戶生成一條交易流水支子。否則交易以失敗結(jié)束创肥；

4. 如果付方銀行成功提交交易流水后，收到了收方銀行因無(wú)法入賬回退的錢（這個(gè)時(shí)間取決于收方銀行值朋，可能是一天叹侄，也可能是幾天），則交易再次重置為失敗并且付方銀行會(huì)為付方賬號(hào)生成一條反向的入賬流水昨登。

   到這里整個(gè)交易的信息流就已經(jīng)完成了趾代。在這些步驟完成后，客戶端用戶丰辣，也就是交易賬戶戶主是能夠看到自己的銀行賬戶發(fā)生了余額和流水的變動(dòng)歷史的撒强。

接下來(lái)就是資金流

到了每天一個(gè)固定時(shí)間，人行會(huì)發(fā)起統(tǒng)一定時(shí)清算笙什，當(dāng)清算過(guò)程在招行浦發(fā)債務(wù)上發(fā)現(xiàn)三筆交易飘哨，招行需要向浦發(fā)支付一共10+15-12=23元時(shí)，人行就會(huì)從招行備付金賬戶轉(zhuǎn)移實(shí)際的23元資金到浦發(fā)備付金賬戶上琐凭。每個(gè)銀行的備付金賬戶是非常重要的芽隆，需要有專門的人計(jì)算并充值該賬戶的合理金額，保證每天銀行有足夠的金額可以完成清算資金轉(zhuǎn)移。

跨境轉(zhuǎn)賬

跨境轉(zhuǎn)賬是指不同國(guó)家的銀行直接往來(lái)劃賬胚吁。

跨境轉(zhuǎn)賬的話涉及到的清算系統(tǒng)就非常多了臼闻，目前接觸到的有

1. 香港的RTGS全額結(jié)算系統(tǒng)

2. 歐洲的SEPA單一歐元支付區(qū)

3. 美國(guó)的FEDWIRE美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行系統(tǒng)

4. 美國(guó)的ACH自動(dòng)清算中心

這里沒(méi)辦法一一將所有本地清算體系詳細(xì)展開(kāi)辞做，這里介紹下跨國(guó)轉(zhuǎn)賬的信息流和資金流蛉幸。

目前SWIFT機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分的跨國(guó)交易信息流蒂破。SWIFT機(jī)構(gòu)本身不是一個(gè)清算系統(tǒng)桌吃，它包含了眾多的銀行成員惫撰，而SWIFT負(fù)責(zé)把交易信息在成員之間傳遞示姿。

SWIFT 信息流.png

資金流：

這次我們先講資金流商源。上面在聊到境內(nèi)清算體系內(nèi)資金流的時(shí)候萨驶，咱們是通過(guò)人行備付金賬戶來(lái)轉(zhuǎn)錢解決資金流問(wèn)題的代虾。那現(xiàn)在的情況是兩個(gè)交易對(duì)手處于不同的國(guó)家进肯，那錢怎么給對(duì)方？這里引入了代理行的概念棉磨。代理行的作用是該銀行在交易兩國(guó)都開(kāi)設(shè)有分行江掩，由這個(gè)具有跨國(guó)自由結(jié)算能力的銀行作為資金結(jié)算渠道來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。而這個(gè)圖的例子則是乘瓤，代理行就是收方銀行在付方國(guó)家的分行环形。

那現(xiàn)在的資金流就是，

1. 付方銀行與代理銀行通過(guò)本國(guó)清算系統(tǒng)結(jié)算資金衙傀；

2. 代理銀行與收款銀行通過(guò)自己分行系統(tǒng)結(jié)算抬吟；

實(shí)際上的代理行可能并非如圖中一定存在，并且只有一個(gè)统抬。假設(shè)跨國(guó)雙方交易對(duì)手都是同一家銀行火本，那么代理行就不需要了；假設(shè)跨國(guó)雙方在對(duì)方本地都沒(méi)有開(kāi)設(shè)分行聪建，那么還需要第三方具備這個(gè)條件的銀行作為整個(gè)鏈路中轉(zhuǎn)钙畔。

另外，跨國(guó)交易經(jīng)常會(huì)發(fā)生不同幣種的交易金麸。這里還涉及購(gòu)匯的問(wèn)題擎析，每個(gè)國(guó)家對(duì)外幣的控制政策都不盡相同，像咱們國(guó)家每次購(gòu)匯需要向外匯局申請(qǐng)備案钱骂，同時(shí)叔锐，每人每年只有5萬(wàn)美元的額度挪鹏。這里也沒(méi)辦法展開(kāi)了解了见秽。

信息流：

一個(gè)清算體系內(nèi)部的信息流大體模式跟境內(nèi)的一致，我們關(guān)注跨國(guó)增加的部分讨盒。

首先跨國(guó)交易需要的信息就比境內(nèi)交易要復(fù)雜一些解取。如，

1. 這里引入了SWIFT組織返顺。SWIFT組織給每個(gè)成員都編了一個(gè)11位的swift code(4位銀行代碼+兩位國(guó)家代碼+兩位地區(qū)代碼+3位分行代碼)禀苦，走SWIFT交易這個(gè)信息必不可少蔓肯。

2. 一些特殊地區(qū)特殊幣種，特別是歐洲歐元振乏，一般會(huì)使用IBAN國(guó)際銀行賬號(hào)來(lái)代替常規(guī)的銀行賬號(hào)蔗包，如果這個(gè)賬號(hào)需要而不提供，會(huì)產(chǎn)生高額的手續(xù)費(fèi)慧邮。

3. 美國(guó)需要9位的RoutingNumber作為具體銀行的路由信息调限，香港需要3位銀行代碼+3位分行代碼來(lái)路由銀行信息。

接下來(lái)是信息流傳遞過(guò)程：

1. 客戶發(fā)起跨國(guó)交易指令到付方銀行核心交易系統(tǒng)误澳；

2. 付方銀行把交易信息提交到SWIFT耻矮；

3. SWIFT檢測(cè)交易信息并確認(rèn)路由信息，找到代理行后轉(zhuǎn)發(fā)信息忆谓；

4. 代理行通過(guò)SWIFT再次轉(zhuǎn)發(fā)到國(guó)外的分行通知當(dāng)?shù)胤中惺湛睿?/p>

結(jié)束

到這里為止就介紹完了境內(nèi)和跨國(guó)的交易信息流和資金流過(guò)程裆装。整個(gè)清算體系是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程，種類多參與者多倡缠，特別是跨國(guó)間的交易還涉及了眾多的第三方機(jī)構(gòu)哨免，政策等因素。作為技術(shù)的實(shí)施者昙沦，我也希望盡可能地完備產(chǎn)品知識(shí)铁瞒，特別是跨國(guó)這一塊眾多的細(xì)節(jié)，能讓系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)層面上降到最低桅滋。