文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)」系列?第9篇文章
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掐指一算翠忠，我已經(jīng)大半年沒去銀行了。
有時(shí)不得不感慨乞榨，這幾年互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展速度之快秽之，讓很多前所未有的便利滲透至生活的細(xì)微處。一切變得觸手可及吃既。
回想在2011年我開始買基金時(shí)考榨，跑到公司附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)開理財(cái)賬戶、填各種單子鹦倚。我媽媽更是無論取錢河质、匯款、買理財(cái)產(chǎn)品，但凡和錢有關(guān)的事情掀鹅，總會習(xí)慣地說句“我去銀行看看”散休。
比爾蓋茨老爺子曾說：“傳統(tǒng)銀行不能對電子化作出改變，將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍乐尊∑萃瑁”
銀行屬于傳統(tǒng)行業(yè)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)化尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)急浪高扔嵌，縱使再穩(wěn)固的行業(yè)也不得不轉(zhuǎn)型以求突破限府。好在，我們看到了許多驚喜痢缎，比如銀行的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)銀行胁勺。
銀行互聯(lián)網(wǎng)化比較好理解。
低頭看看手機(jī)独旷，現(xiàn)在每個(gè)人基本都裝了幾個(gè)銀行APP署穗。不得不說是銀行系顛覆性改變：除了匯款轉(zhuǎn)賬還貸等日常操作，購買基金嵌洼、理財(cái)產(chǎn)品案疲、貴金屬產(chǎn)品的快捷程度更和以前動(dòng)不動(dòng)就要跑銀行的局面，完全是兩幅樣貌咱台。
此外络拌，現(xiàn)在的銀行APP早已不滿足出現(xiàn)在大家的金融場景中俭驮。不僅圍繞著吃飯啊生活啊資訊啊等一系列接地氣的小事也做的有聲有色回溺，巴不得融入你24小時(shí)生活。
不得不說啊混萝，脫掉西裝領(lǐng)帶的姿態(tài)還是很討人喜歡的遗遵。
而這幾年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行則是另外一個(gè)亮點(diǎn)。
堪稱金融行業(yè)的“攪局者”逸嘀，長尾效應(yīng)下“滾雪球”车要。
怎么說呢，如果說以前還是在一個(gè)圈子里競爭崭倘，那互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)似乎就改變了游戲模式翼岁。以鯰魚效應(yīng)的姿態(tài)給傳統(tǒng)金融一波沖擊。
當(dāng)然唯一能肯定的是司光，老百姓會是其中的受益者琅坡。因?yàn)椴还芎螘r(shí)，能為我們節(jié)省時(shí)間残家、提高效率榆俺、提供更多更好選擇的局面都是大家喜聞樂見的事情。
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互聯(lián)網(wǎng)銀行以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表。
順便說下目前已獲批的民營銀行中茴晋，不少具備互聯(lián)網(wǎng)背景陪捷，包括蘇寧銀行，小米的新網(wǎng)銀行诺擅、美團(tuán)點(diǎn)評參與的吉林億聯(lián)銀行等市袖。畢竟是抓住自己本壘嘛，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是有天然的優(yōu)勢掀虎。
那我們究竟能通過互聯(lián)網(wǎng)銀行做什么呢凌盯？
第一，日常的匯款烹玉、還貸自然就不用說了驰怎。舉個(gè)最常見的例子：銀行轉(zhuǎn)賬。微眾和網(wǎng)商的卡號都屬于正式銀行卡號二打，目前轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出都不收取手續(xù)費(fèi)县忌，不過不能轉(zhuǎn)給他人銀行卡。
另外支付寶和理財(cái)通的免費(fèi)提現(xiàn)继效，可通過（對症杏。應(yīng)。的瑞信。 ）互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)（沒辦法厉颤，親爹只認(rèn)自家孩砸）。方法就不贅述啦凡简，網(wǎng)上搜索下就能看到詳細(xì)說明逼友。
感覺是一個(gè)平時(shí)處理和錢有關(guān)的事兒的樞紐站。
第二秤涩，活期理財(cái)帜乞。本質(zhì)是大家熟悉的類似余額寶的貨幣基金，但在收益上會高一撮撮 筐眷。就以我碼字的此刻以例：
-余額寶七日年化是3.64%黎烈，
-網(wǎng)商銀行-定活寶3.80%（50元起投），
-微眾銀行-活期+是4.02%（0.01元起投）匀谣。
老實(shí)說單從收益看照棋，相比有的傳統(tǒng)銀行活期或超短期理財(cái)?shù)膬?yōu)勢或許并沒特別明顯，但銀行界有個(gè)傳統(tǒng)習(xí)俗：理財(cái)產(chǎn)品5萬起武翎。
這個(gè)門檻看起來就不太友好了烈炭。
放在活期的錢通常就是些碎銀，先不說現(xiàn)在的年輕人沒幾個(gè)卡里會留著5萬以上后频，即便有梳庆，放在銀行的概率也微乎其微暖途。所以門檻低，是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)殺手锏膏执。另外在提現(xiàn)速度上驻售，腳步也比普通金融平臺快幾分。
第三更米，定期理財(cái)欺栗。銀行的背書無疑是固收理財(cái)產(chǎn)品安全性的最有力保障，互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺上的固收有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1征峦、平臺過硬迟几。
2、周期多為中短期（3-6個(gè)月栏笆，也有部分大于12月）类腮。
3、收益合理（4%-5%蛉加，比銀行同周期產(chǎn)品收益略高）
有的朋友可能會說：“這也挺低的啊蚜枢，拿了干嘛用呢？”
這樣吧针饥，舉個(gè)栗子厂抽。
隔壁老王今年秋天交房，手頭準(zhǔn)備裝修的錢正在慢慢回籠中丁眼。這大半年的時(shí)間筷凤，老王不愿讓錢癱在銀行卡上，想找個(gè)絕對安全的平臺小賺點(diǎn)理財(cái)?shù)腻X（畢竟這種定向所需的資金苞七，賺少些無所謂藐守，萬萬不能虧）。
股票莽鸭、基金等強(qiáng)波動(dòng)投資品肯定先剔出備選名單了吗伤，P2P呢對于新手來說風(fēng)險(xiǎn)偏高吃靠，那么就可以把錢放在互聯(lián)網(wǎng)銀行卡上硫眨，購買6個(gè)月的定期理財(cái)產(chǎn)品，收益可達(dá)4.5%左右巢块。假設(shè)準(zhǔn)備裝修的錢是15萬礁阁，在半年期間就可從中得到3375元投資所得。
說多不多族奢，說少也不少：轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出花了幾秒鐘就能多吃好幾頓火鍋了姥闭。
此外部分理財(cái)品是階梯利率，即根據(jù)存放日期越走，每上一個(gè)階梯（如每3個(gè)月）利率就往上浮動(dòng)棚品。但此類型在整體收益上往往也會少幾個(gè)量級靠欢。
這種定期產(chǎn)品就很適合已有金額較大的花錢目標(biāo)、暫不確定具體啥時(shí)候用錢铜跑，但安全（不虧）至上的小伙伴們门怪。
事實(shí)上，現(xiàn)在的金融理財(cái)產(chǎn)品日趨場景化锅纺。
大家也都知道掷空，抓住不同階段和不同需求靈活配置資產(chǎn)是個(gè)技術(shù)活。在所有場景中囤锉，時(shí)間周期又是個(gè)重要維度坦弟。
所以你發(fā)現(xiàn)沒，倘若說早些年3年期/5年期的理財(cái)產(chǎn)品還挺受歡迎官地，時(shí)間越往后酿傍，對投資周期的切割越細(xì)，因?yàn)橹挥芯?xì)化剪裁驱入，才能更貼切人們的千百種樣貌的細(xì)碎日子中拧粪。
總之呢，錢生錢是個(gè)動(dòng)詞沧侥，必須得讓錢靈活地流動(dòng)起來可霎。
第四，黃金宴杀、結(jié)構(gòu)化等產(chǎn)品癣朗。比如微眾銀行-微眾金（同類產(chǎn)品還有支付寶上的存金寶）。優(yōu)點(diǎn)很明顯：門檻極低旺罢，1塊錢就可以買黃金旷余，價(jià)格透明、無手續(xù)費(fèi)扁达。而相比之下騰訊微黃金就略不厚道了：賣出時(shí)會收取千分之5手續(xù)費(fèi)正卧，也就是賣10000元黃金會收50元錢（萬一哪個(gè)土豪大手一揮買個(gè)幾十萬，哎呀跪解，偷偷為他心疼一秒鐘）炉旷。
微眾銀行上的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品則是掛鉤滬深300，按期開售叉讥，購買便利窘行。對結(jié)構(gòu)化理財(cái)品有興趣的孩紙們可以看看《我就想要低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，不行嗎图仓？-》罐盔。
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從用戶體驗(yàn)角度看，如剛才所說救崔，不少互聯(lián)網(wǎng)銀行的親爹（或干爹）都是金字塔尖的互聯(lián)網(wǎng)公司惶看，便利性毋庸置疑捏顺。
對于互聯(lián)網(wǎng)銀行未來的路子，竊認(rèn)為或許可以圍著以下3點(diǎn)繼續(xù)深挖開墾（其實(shí)對傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化而言也一樣 ）纬黎。
1草丧、能幫用戶節(jié)約時(shí)間
移動(dòng)化必然是個(gè)趨勢。理由就沒啥好說的啦：想想你每天和哪樣?xùn)|西待在一起的時(shí)間最長就知道了莹桅。而且如今每天腳步越來越快昌执，時(shí)間越來越金貴，因此：不管哪個(gè)應(yīng)用诈泼，只要能盡可能多地幫用戶節(jié)約時(shí)間懂拾，它就更容易出彩。
羅振宇在2017年跨年演講中有這么一段：
“一個(gè)人只有24小時(shí)铐达，每天只有那么一點(diǎn)時(shí)間可以通過手機(jī)或者其他互聯(lián)網(wǎng)的工具去關(guān)注其他的世界岖赋，時(shí)間是一個(gè)固定的池子?∥退铮”
縱觀所有行業(yè)都是如此唐断。
為什么喜歡“紅黃藍(lán)”外賣APP？因?yàn)閹臀覀児?jié)約了（去）吃飯的時(shí)間杭抠。
為什么喜歡淘寶/京東：因?yàn)樗芸焖傧聠钨徫铩?/p>
為什么大家現(xiàn)在愿意為內(nèi)容買單脸甘？因?yàn)樗?jié)約了人們?nèi)ズＡ啃畔⒅写罄颂陨车暮Y選時(shí)間。
“ 空間不再起作用偏灿，時(shí)間變成了唯一剛性的資源丹诀。”
這屬于互聯(lián)網(wǎng)化規(guī)律層面翁垂，金融行業(yè)此時(shí)身在其中自然不可避免铆遭。服務(wù)更便捷，操作更白癡沿猜，不要讓普羅大眾削尖腦袋判斷投資品的優(yōu)劣枚荣，而是庖丁解牛將優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品+服務(wù)細(xì)分好后送到人們眼前，這樣的平臺必然活的愈發(fā)紅潤啼肩。
2橄妆、能幫用戶節(jié)約成本
周轉(zhuǎn)、借貸疟游、投資等個(gè)體金融行為呼畸，進(jìn)出難免生產(chǎn)摩擦成本痕支。周轉(zhuǎn)之間往往如雁過掉毛般奉上了手續(xù)費(fèi)颁虐。若能擴(kuò)寬道路、降低摩擦痛感會使用戶對平臺產(chǎn)生使用慣性卧须。
試想另绩，為什么大家現(xiàn)在都不喜歡去銀行買基金了呢儒陨？最關(guān)鍵的原因就是1.5%的手續(xù)費(fèi)啊。即便有優(yōu)惠依然無法與第三方基金超市打1折的親切感比肩笋籽，如此積少成多容易變成一根讓人不舒服的小刺蹦漠，so……(攤手)。
不過可喜可賀的是车海，眼下趨勢還是往好的方向流動(dòng)著笛园。比如在互聯(lián)網(wǎng)銀行上，借貸的門檻顯然開始放低了侍芝，手續(xù)流程也大大簡化研铆。
其實(shí)說到底，還是立足于“省錢省時(shí)間”的立場放光芒州叠。
3棵红、姿態(tài)更低些
春節(jié)后金融市場似乎陷入資產(chǎn)荒。比如網(wǎng)貸行業(yè)咧栗，又是一波降息逆甜，可投資者的熱情非但沒減反而更加高漲。很多平臺的P2P或固定收益類產(chǎn)品一出爐致板，不到幾秒就被哄搶一空交煞。
P2P在輿論上雖毀譽(yù)參半，但無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的一股新興力量斟或，因?yàn)樗麄冸x老百姓最近错敢，服務(wù)的對象是數(shù)量最廣的普通工薪族。
同樣的缕粹，以惠普金融為旗幟的互聯(lián)網(wǎng)銀行給人的感官上最直接的印象稚茅，莫過于接地氣兒。
這年頭平斩，大家不愿意再為精英姿態(tài)買單亚享。頭冒仙氣不如尋常煙火氣，笑到最后的經(jīng)常是看似“順勢而為”的俗氣人绘面。
互聯(lián)網(wǎng)銀行若是能更融入生活片段欺税，相信未來的空間會呈指數(shù)級擴(kuò)大。你想啊揭璃，和錢有關(guān)的90%以上不都是細(xì)碎瑣事么晚凿？就以在互聯(lián)網(wǎng)銀行上賣的理財(cái)產(chǎn)品來看氮发，實(shí)質(zhì)也是抓住用戶的更多日常所需畫面猜嘱。
姿態(tài)更低胸哥，意味著俯仰之間更從容许饿。放心礁苗，理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在固然多丈挟，但能被老百姓認(rèn)可的好產(chǎn)品從來不愁賣的睦授。
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