#蔣瑩2023年10月社群分享
分享一個家庭財務規(guī)劃模型
大家好除嘹，今天咱們聊一聊一個有趣的話題：家庭財務規(guī)劃模型，不要嚇到又碌，這可不是什么枯燥的話題九昧。相反，大部分人一聽就懂了毕匀，但很多人并沒有很重視這個問題铸鹰。
首先，我們要先理解一個概念皂岔，先保障消費蹋笼，再儲蓄投資。
家庭財務規(guī)劃的順序，一定是有先后順序剖毯；在保障不足的情況下圾笨，如果一旦發(fā)生了人身風險（疾病、意外）逊谋，所有的家庭儲備都可能成為風險的補充賬戶擂达。
然后，給你們介紹一個很有意思的名詞涣狗，叫"草帽圖"，這是我們保險人常用的一張圖舒憾。我記得當初聽了無數(shù)遍的解說視頻镀钓，可沒什么感覺，直到碰到一位很棒的老師镀迂，聽了他的課丁溅，讓我意識到這圖有多重要，于是我買了我的第一份養(yǎng)老金保險探遵，2020年買的窟赏，馬上要進入到第4年的繳費期了。
這個圖其實非常簡單箱季，就三根線涯穷，一根是年齡線，那扁扁的是支出線藏雏，高高的那個彎彎的有點像拋物線的是收入線拷况。
我們的生命大致分為三個時期，0到22歲是教育期掘殴，22歲以后就是奮斗期赚瘦，賺錢養(yǎng)家的時候，然后60歲以后就是退休養(yǎng)老期奏寨。不過起意，要注意的是，我們賺錢的時間是有限的病瞳，但花錢這活兒卻伴隨終身揽咕，從出生到八九十歲都要花。中間那個陰影部分就是結余套菜。
誰都希望這部分越來越多心褐，那如何才能結余越來越多呢？這有兩個方法笼踩，一個是"開源"逗爹，也就是增加收入；另一個是"節(jié)流"，就是減少支出掘而。而支出又分為兩種挟冠，一種是"固定支出"，一種是"突發(fā)支出"袍睡。
說到突發(fā)支出知染，一般有兩種，一是疾病斑胜，一是意外控淡。這2件事情都會讓家庭財富急劇縮水。所以止潘，這時候我們就需要來用保障類的產(chǎn)品掺炭，把這個漏水口堵住，即便發(fā)生這類情況凭戴，我們的保險也可以保障我們家庭的財富不至于被疾病和意外擊垮涧狮。
說到固定支出，除了現(xiàn)在每個月的生活開支么夫，還有未來孩子的教育者冤、孩子的婚禮、自己的養(yǎng)老等等档痪。為什么我會買養(yǎng)老金呢涉枫？很簡單，當我女兒出嫁后腐螟，我必須要有足夠穩(wěn)定的生活來源拜银。孩子上學、畢業(yè)后可能不會一直在我們身邊遭垛，我年紀也漸長尼桶，養(yǎng)老費用、家庭開支等等都會增加锯仪，可能還要照顧老人泵督。
那為什么不依賴社保呢？因為光靠社保不夠庶喜⌒±埃看看銀保監(jiān)副主席怎么說的：養(yǎng)老金替代率不低于70%，才能保證退休后的生活不至于陷入貧困久窟。
但政府不可能承擔這么高的替代率秩冈。歐美國家養(yǎng)老金替代率大概在75%，國家也就覆蓋了40%左右，其他得個人自己負責。
社保體系基本是現(xiàn)收現(xiàn)付制，人口結構老齡化馏谨，年輕人少芬失，老年人多楣黍，社保的壓力越來越大。據(jù)預測棱烂，到2050年租漂，也就是我差不多退休的時候，全球養(yǎng)老金缺口將達到400萬億美元颊糜，可怕吧哩治？
所以，建議大家主動承擔自己的養(yǎng)老責任衬鱼，提前規(guī)劃兩個賬戶：一個是孩子教育金賬戶业筏，一個是自己的養(yǎng)老金賬戶。時間還長馁启，可以慢慢積累驾孔。
最后芍秆，借用一句話作為結尾惯疙，財務規(guī)劃有兩類人，一類是業(yè)余的妖啥，只看眼前霉颠，忽視未來；一類是專業(yè)的荆虱，既能享受當下蒿偎，也能為未來做好準備。
在賺錢能力還強的時候怀读，不妨考慮給自己的養(yǎng)老金賬戶充值诉位，孩子壓歲錢就扔進他的教育金賬戶，兩個家庭必備賬戶就搞定啦菜枷。
