1981諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯·托賓曾經(jīng)說過：“不要把你所有的雞蛋都放在一個籃子里溉知，但也不要放在太多的籃子里±拔耍”
PART1：【投資與理財有什么區(qū)別着倾？】
我們都知道雞生蛋、蛋生雞不斷重復(fù)燕少，就可以創(chuàng)造更多的收益卡者，但我們?nèi)匀粫酶鞣N方式去吃雞蛋（煮、煎客们、炸等）崇决，我們所吃掉（消費）的其實就是收益。那面對誘人的收益底挫，我們?yōu)槭裁催€要去吃雞蛋呢恒傻？
吃雞蛋的目的是為了滿足我們的需求，提高生活品質(zhì)建邓，這就是理財盈厘。
我們沒有吃的雞蛋，蛋生雞就可以去創(chuàng)造利潤官边，這就是投資沸手。
【理財和投資最大的區(qū)別】是，投資是用財富創(chuàng)造更多的利潤注簿，追求的只有利潤契吉。而理財是把財富分配，用以滿足生活品質(zhì)诡渴，精神需求捐晶，追求自由自在自主的生活方式。財富是靠時間去衡量而不是數(shù)量妄辩。理財就要思考如何長期穩(wěn)定增長的持有財富惑灵？如何通過資產(chǎn)分配持續(xù)增值？
PART2：【什么是家庭理財眼耀？如何制定科學(xué)的家庭資產(chǎn)配置泣棋？】
根據(jù)家庭負(fù)債表和現(xiàn)金流對家庭的資產(chǎn)做最佳的合理配置，這就是家庭理財畔塔。
一個家庭的錢有很多不同的作用潭辈，那么最佳的合理的家庭資產(chǎn)配置必須要考慮鸯屿，包括哪些資金用于進(jìn)取型的投資，哪些作為保障性的配置把敢，如何安排日常消費寄摆。在家庭資產(chǎn)配置中，真正的資產(chǎn)是未來確定能帶來源源不斷的現(xiàn)金流修赞，它才能叫資產(chǎn)婶恼。而有的只是財產(chǎn)，是我們擁有它柏副，但是我們還是在不斷的付出勾邦，比如說我們的車子，自有住房割择，它是財產(chǎn)的范疇眷篇。資產(chǎn)分實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，而在國外金融資產(chǎn)應(yīng)該大于實物資產(chǎn)荔泳，這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)才是優(yōu)良的蕉饼，因為金融資產(chǎn)變現(xiàn)很快。
我們可以參考【標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖】玛歌，標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭昧港，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到家庭資產(chǎn)象限圖支子。它把家庭資產(chǎn)分成四個不同作用的賬戶创肥，專款專用值朋，并按合理比例配置瓤的，從而確保資產(chǎn)得到長期、持續(xù)吞歼、穩(wěn)健的增長。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式塔猾。我們可以了解和學(xué)習(xí)它背后的邏輯篙骡，用來幫助家庭制定好規(guī)劃，管理號家庭資產(chǎn)丈甸，并養(yǎng)成很好的習(xí)慣糯俗。
第一個是【現(xiàn)金賬戶】
也就是平時要花的錢。留足3-6個月的基本生活費睦擂，建議占比家庭年收入的10%得湘。如果講究生活品質(zhì)有奢侈品需求的話，也可以根據(jù)個人家庭需求進(jìn)行調(diào)整配置顿仇。
第二個是【杠桿賬戶】
被稱作保命的錢淘正。以小博大摆马，解決家庭急用的大額支出收益與風(fēng)險都較高，如社保鸿吆、保障類商業(yè)保險囤采。建議占比家庭年收入的20%。
第三個是【投資收益賬戶】
被稱作生錢的錢惩淳。收益與風(fēng)險都較高蕉毯，比如實體、房產(chǎn)思犁、股票代虾、基金、投連保險等激蹲。建議占比家庭年收入的30%棉磨。
第四個是【保證長期投資收益賬戶】
被稱作保本保值的錢。用以保證本金托呕、保證收益含蓉、保證返還，如：債券项郊、定期存款馅扣、分紅保險。建議占比家庭年收入的40%着降。
以上分賬戶規(guī)劃家庭資產(chǎn)我們還可以根據(jù)重要和緊急性修改不同的配置比例差油。這個標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖給我們很好的參考價值。
PART3：【家庭財務(wù)規(guī)劃中的“保險四大賬戶”】
在標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖中任洞，我們可以看到保險出現(xiàn)在3個賬戶中蓄喇，分別有不同的作用。然而一個家庭不必要把所有金融資產(chǎn)配置到保險交掏，而應(yīng)配置在合理的范圍內(nèi)妆偏。所有的保險產(chǎn)品都是為了解決人生問題而準(zhǔn)備的，如何正確做保障資產(chǎn)配置是家庭資產(chǎn)配置需要首先考慮盅弛，那么保險產(chǎn)品該如何配置钱骂？配置順序和額度該如何分配？
第一個“保險賬戶”是人身風(fēng)險保障賬戶挪鹏。身為家庭經(jīng)濟(jì)的承擔(dān)者见秽，要為自己建立符合自己生命價值的人身保障，把不確定的問題轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的生活保障讨盒，這是生命的使命解取。所以【首選要為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置】，配置額度要達(dá)到他10年及以上的收入返顺，才能滿足該賬戶設(shè)置的初衷禀苦，讓需要依靠我們生活的親人獲得安心的作用蔓肯。
第二個“保險賬戶”是健康保險賬戶。為了防止人們因病返貧的事件的發(fā)生伦忠，健康保險是唯一最有效的方法省核，它是用社會力量解決醫(yī)療費用的方法，讓生病的人們不再遭遇資金的劫難昆码。所以需要給家庭里每一個成員進(jìn)行配置气忠，配置額度建議參考為治療費用外加5年康復(fù)費用和收入損失費用「逞剩【家庭的健康保險賬戶是為自己和家人建立健康保險賬戶旧噪，讓社會力量為我們支付高昂的醫(yī)療費用】，所以非常的重要脓匿。
第三大“保險賬戶”是養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶淘钟。為自己的養(yǎng)老生活，建立專項養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶陪毡，確保老有所養(yǎng)米母，晚年生活無憂。建議30歲開始準(zhǔn)備夫妻兩人的這個專項賬戶毡琉，60歲以后每日生活所需及養(yǎng)老護(hù)理費用铁瞒。財富是靠時間去衡量而不是數(shù)量，所以我們要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金是當(dāng)我們不進(jìn)行體力勞動的時候桅滋，我們的財富能維持生活品質(zhì)的天數(shù)慧耍。
第四大“保險賬戶”是長期投資理財賬戶。為家庭的閑置資金建立長期投資理財賬戶丐谋，讓閑置資金不斷增值芍碧，家庭財富持續(xù)增長。此賬戶是一個平衡賬戶号俐，用以滿足孩子教育泌豆、生活質(zhì)量不斷提高、養(yǎng)老生活吏饿、子孫三代生活的富有踪危。建議根據(jù)家庭成員的不同階段配置不同的保險產(chǎn)品及額度，這個賬戶是財富自由的指標(biāo)找岖。作為中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，一定要將理財收入大于基本生活開銷敛滋。
通過標(biāo)普家庭家庭配置象限圖的平衡理財四大賬戶了解科學(xué)的家庭資產(chǎn)配置许布，通過保險四大賬戶了解購買保險的對應(yīng)作用和優(yōu)先順序。理財是一個長期行為绎晃，不是一個短期的行為蜜唾，這個是大家特別要記得和注意的杂曲。
【要想財富自由不能沒有保險，它是風(fēng)險來臨時的救命稻草袁余，可以最大限度降低風(fēng)險帶來的損失】擎勘，讓我們財務(wù)四平八穩(wěn)，達(dá)到家庭或個人財富的安全颖榜，生活快樂無憂棚饵。
