近幾年投資理財?shù)幕鸨谎远鳎珜芏嗤顿Y者來說缤言，P2P網(wǎng)貸地雷太多宝当、XX寶收益跌個不停、信托門檻太高胆萧、股市風險太大庆揩，銀行理財產(chǎn)品還是他們的首選。
銀行理財產(chǎn)品收益率過硬跌穗、風險也低得多订晌。但很多人不知道片吊，銀行銷售的理財產(chǎn)品中蒿褂，既有自己的家浇，也有其他機構(gòu)的全释。有些投資者遭遇到的銀行 “飛單”事件卷员，往往是在購買理財產(chǎn)品時沒有了解理財產(chǎn)品的發(fā)行主體所致兜辞。
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自營產(chǎn)品：銀行自產(chǎn)自銷 安全性高
顧名思義父晶，銀行自營產(chǎn)品就是指銀行自己設(shè)計城豁、發(fā)行、管理的理財產(chǎn)品验辞。
由于有銀行自身的信用與影響力做背書稿黄，所以銀行自營理財產(chǎn)品安全性相對較高，但也不是說完全沒有風險跌造。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》杆怕，商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級壳贪，由低到高至少包括五級陵珍。
一般而言，保證收益類理財產(chǎn)品违施，銀行會評定為最低風險等級（即一級）的產(chǎn)品互纯，適合所有的投資者購買，幾乎等同于無風險產(chǎn)品磕蒲。非保本浮動收益類理財產(chǎn)品留潦，根據(jù)投資標的以及投資比例的不同，銀行會給出二級或三級的風險等級辣往。風險等級被定義為四級兔院、五級的銀行理財產(chǎn)品占比較小。
第一次購買理財產(chǎn)品時站削，用戶需要在銀行做風險測試坊萝，以此來判斷自己的風險承受能力，大多數(shù)銀行的風險評估結(jié)果分為五項：保守许起、穩(wěn)健十偶、成長、進取街氢、激進扯键，作為選購產(chǎn)品的依據(jù)。
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代銷產(chǎn)品：只銷售 不管理
銀行的產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶投資理財需求珊肃，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行等渠道荣刑，向客戶銷售合作機構(gòu)的相關(guān)投資產(chǎn)品。
銀行代銷產(chǎn)品有著嚴格的準入機制伦乔，需在遵守相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上厉亏，經(jīng)過行內(nèi)規(guī)范的審批流程，才能面向銀行客戶銷售烈和。產(chǎn)品通常包括基金爱只、保險、信托招刹、黃金等恬试。
不過需要注意的是窝趣，銀行只負責代銷產(chǎn)品的銷售，而不負責管理训柴。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)虧損哑舒，往往由發(fā)行機構(gòu)承擔責任、甚至投資者自己買單幻馁。
此外洗鸵，市場上也存在一些銷售人員的違規(guī)行為，比如銷售誤導(dǎo)仗嗦、刻意隱瞞產(chǎn)品風險膘滨、未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品、銷售監(jiān)管都門禁止的產(chǎn)品等稀拐。
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托管產(chǎn)品：與自營代銷區(qū)別大
銀行托管產(chǎn)品是指該產(chǎn)品的資金在銀行進行托管火邓，通常由銀行作為獨立第三方，依據(jù)法律規(guī)定和托管合同約定德撬，對托管資產(chǎn)（基金贡翘、保險等）提供安全保管、資金清算砰逻、資產(chǎn)估值、會計核算泛鸟、投資監(jiān)督蝠咆、信息披露等基本服務(wù)和增值服務(wù)，使資產(chǎn)得到有效監(jiān)管與客觀分析北滥。
實際上刚操，托管產(chǎn)品與自營產(chǎn)品、代銷產(chǎn)品八竿子打不著再芋、沒有任何關(guān)系菊霜。
那么在投資時，應(yīng)該怎么區(qū)分自營產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品济赎、以免踩到陷阱呢鉴逞？
