前一段時間有一個認(rèn)識的朋友A給我留言說宾毒，他畢業(yè)4年了，4年來澜搅，每個月靠刷信用卡套現(xiàn)來過日子伍俘，現(xiàn)在信用卡欠款2萬多，花唄也欠1000多元勉躺，雖然現(xiàn)在每個月拿著8000元的工資癌瘾，有自己的興趣愛好，日子過得很好饵溅，但是生活卻過得一塌糊涂妨退。我問A為什么采用每個月套現(xiàn)的方式？A說因為他覺得套現(xiàn)的成本比分期的成本低很多。我說怪不得咬荷，雖然有一句話不太貼切冠句，我還是很想說“舍不得孩子套不住狼”。暫且不說信用卡套現(xiàn)是違法的行為幸乒，惡意套現(xiàn)會影響自己的個人征信懦底，單純從貨幣的時間價值來考量，他的處理方式就不太對罕扎。
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什么是貨幣的時間價值聚唐？貨幣時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發(fā)生的增值，也稱為資金時間價值腔召。
例如A的賬單日是20日杆查，還款期限是每個月5日，A的還款方式是快到還款日臀蛛，也就是差不多在3日的時候刷一筆錢出來還到信用卡亲桦，然后，等發(fā)工資的時候（每個月15日）再把這一筆未出賬單給還掉浊仆，這樣操作的話客峭，白白舍去了一筆30多天的免息期和可收益的利息，長期下去抡柿，如果沒有突發(fā)性的大筆收入桃笙，他的負(fù)債需要很長時間才能償還清，而且每個月手上仍然沒有結(jié)余沙绝。其實是變相的在增加負(fù)債的成本搏明。
我告訴他，如果是我闪檬，我會這么操作：首先了解清楚自己信用卡的分期費用是多少星著，手續(xù)費是砍頭息、等額本息粗悯、等本等息的哪一種虚循，我再決定用哪種分期方式和分期的時間長短。另外样傍，如果我已經(jīng)還了信用卡的欠款横缔，那么就不會在發(fā)工資的時候一次性把未出賬單給還掉。我會先了解清楚自己信用卡的賬單日和還款期衫哥。比如：朋友A身上有兩張信用卡茎刚。
于是我告訴他，每個月他可以用這樣的刷卡方式：
每個月發(fā)工資的日期是15號撤逢，他可以把錢存在余額寶里面膛锭，然后設(shè)置提前兩天自動還款粮坞，那么可以享受30天到50天的余額寶收益。
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? ?我們進(jìn)行一個假設(shè)初狰，A信用卡欠款22302元莫杈，通過了解，分3期奢入，每期的手續(xù)費是2.55%筝闹，本息合計7615；分6期腥光，每期的手續(xù)費是4.2%丁存，本息合計是3880；分12期柴我，每期手續(xù)費8.4%，每個月應(yīng)還款2023扩然。每個月的生活成本按4000元來計算艘儒，那么A的收入每個月可用于償還欠款的金額是4000元，我們按其他的消費都不計入的情況夫偶。在不進(jìn)行銀行分期的情況下界睁，因為每期都需要有一筆刷卡手續(xù)費，目前按0.6%一次來計算兵拢，我們利用一個表格來顯示A的欠款及現(xiàn)金流的利用情況翻斟。
根據(jù)上面的表格，我們可以看出如果是不分期的情況下说铃，小A在第六個月還清欠款實現(xiàn)盈余访惜。而且，A需要確保在欠款后的5個月內(nèi)腻扇，不發(fā)生任何其他支出债热。
那我們再來看一下，如果進(jìn)行債務(wù)的分解的情況幼苛，根據(jù)銀行分期的利息和本金窒篱，按六個月進(jìn)行分期，小A具體的現(xiàn)金和還款情況如下：
我們再拿120進(jìn)行定投舶沿。按余額寶進(jìn)行測算墙杯，PMT=-120,1/Y=4.1%，P/Y=0.34,N=6,則計算出FV=726.18括荡，在第六個月的時候高镐，合計的結(jié)余是823.18元。在這種情況下畸冲，雖然在第六個月累計的結(jié)余金額比較少避消，但是前5個月的壓力沒有比刷信用卡來的大低滩。
如果我們進(jìn)行其他的投資，比如某理財平臺上有一種產(chǎn)品叫“薪計劃”岩喷，每個月定投100元恕沫，年化收益9.2%，那么我們進(jìn)行測算纱意，PMT=-120,1/Y=9.2%婶溯，P/Y=0.77,N=6,則計算出FV=733.94。這樣的壓力會小很多偷霉。
我們計算第6個月的現(xiàn)金情況：PMT=-1977,1/Y=9.2%迄委，P/Y=0.77,N=6,則計算出FV=12091.69，相比不分期的第六個月結(jié)余情況1684.19元类少，多出了10407.5元的結(jié)余叙身。這樣的日子不并難過。
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有些人會說硫狞，那么可是你還有6個月的欠款要還的啊信轿。我想說情況的確如此，但是生活就是一個做選擇的過程残吩。例如小A财忽，如果不選擇分期的話，每個月只能吃泡面泣侮，然后熬上半年的時間即彪，把欠款給還了。在短期內(nèi)活尊，生活質(zhì)量必然受到影響隶校。
