副標(biāo)題：初探個(gè)人征信發(fā)展
每周一、三五续、五、七 早 6：30 不見(jiàn)不散
文/湘鄉(xiāng)的大樹(shù)
大樹(shù)寫(xiě)作第三季 第010篇
本文首發(fā)于幣乎
無(wú)需授權(quán)即可轉(zhuǎn)載
通過(guò)前面的幾篇文章，大概了解了什么是征信割卖，征信業(yè)的獨(dú)立第三方，央行征信中心的作用患雏，以及國(guó)家征信管理體系等內(nèi)容鹏溯，基本上覆蓋了中國(guó)征信業(yè)的概要。但要想再進(jìn)一步了解與大眾息息相關(guān)的征信業(yè)務(wù)淹仑，還得從中國(guó)個(gè)人征信發(fā)展的具體情況入手丙挽。
首先，我將中國(guó)個(gè)人征信的發(fā)展分成了四個(gè)階段：
①國(guó)家牽頭搞試點(diǎn)的階段匀借。在1996年央行同意批準(zhǔn)了上海信資公司的成立颜阐，用于開(kāi)展上海個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)，之后的兩年中推出了個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分吓肋，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展進(jìn)入了啟動(dòng)階段瞬浓。
②央行征信中心成立。中國(guó)人民銀行征信中心的成立蓬坡，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展階段猿棉，自此出臺(tái)了一些列報(bào)告、辦法屑咳、條例等政策法規(guī)萨赁，同時(shí)促進(jìn)了各個(gè)地方也積極探索征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。
③推進(jìn)征信市場(chǎng)化階段兆龙。2015年央行印發(fā)了“關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知”杖爽，公布了首批具有相關(guān)資格的8家機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)備放權(quán)紫皇，嘗試著將中國(guó)的征信業(yè)推向市場(chǎng)化慰安。令人反思的是，兩年過(guò)后還沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)拿到個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照（前面提到了聪铺，央行征信中心對(duì)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行的是牌照準(zhǔn)入制度）化焕。
④機(jī)構(gòu)大聯(lián)合的共同探索階段。在多家征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照無(wú)果之后铃剔，有更多的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)加入了進(jìn)來(lái)撒桨，包括百度查刻、網(wǎng)易、小米凤类、滴滴等一些互聯(lián)網(wǎng)流量大戶穗泵。這些機(jī)構(gòu)共同組成了一家叫做“信聯(lián)”的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，試圖聯(lián)合多方力量谜疤，彌補(bǔ)各自的不足佃延，打開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化這個(gè)缺口。
二十來(lái)年的時(shí)間夷磕，中國(guó)的征信業(yè)經(jīng)歷了從無(wú)到有苇侵，從粗放向精細(xì)的發(fā)展階段，雖然發(fā)展迅速企锌，但仍有很多不完善之處。值得高興的是于未，無(wú)論是政府還是民間組織機(jī)構(gòu)撕攒，都在積極探索相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)烘浦，努力為中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量抖坪。
了解了個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的四個(gè)階段，再來(lái)看看個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的分類闷叉。
在中國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以分為有政府背景的和無(wú)政府背景的機(jī)構(gòu)擦俐。前面提到的“上海資信”可是一家有來(lái)頭的征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是中國(guó)第一家握侧。除此之外蚯瞧，便是中國(guó)征信業(yè)的管理老大----央行征信中心了。
這些征信機(jī)構(gòu)由于有“權(quán)利”品擎，所以初期在數(shù)據(jù)采集方面更有優(yōu)勢(shì)埋合，信息的采集范圍基本覆蓋了全國(guó)的信貸市場(chǎng)，包括各類銀行萄传、租賃公司甚颂、金融公司等等，信息的內(nèi)容涵蓋了個(gè)人基本信息秀菱、貸款信息振诬、信用卡信息等等。同時(shí)衍菱，由于具有國(guó)家背景赶么，它們發(fā)展規(guī)模迅速擴(kuò)大，例如脊串，央行征信中心是目前世界上190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)當(dāng)中最大的征信機(jī)構(gòu)禽绪。
在征信業(yè)發(fā)展初期蓖救，國(guó)有背景的機(jī)構(gòu)占優(yōu)勢(shì)，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)印屁，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展循捺，信息的流通方式發(fā)生了重大變化，導(dǎo)致一些民間機(jī)構(gòu)掌握了更為先進(jìn)的信息采集技術(shù)和更為發(fā)達(dá)的信息收集渠道雄人，這也是央行不得不推行征信市場(chǎng)化的重要原因之一从橘。
市場(chǎng)化的這些民間征信機(jī)構(gòu)，例如芝麻信用础钠、騰訊征信恰力、考拉征信等，被稱為“社會(huì)征信機(jī)構(gòu)”旗吁，這些機(jī)構(gòu)按規(guī)則得從央行征信中心取得準(zhǔn)入牌照才能經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)踩萎。但由于特殊的歷史條件，如征信業(yè)總體發(fā)展比較落后很钓，央行征信中心并沒(méi)有采取特別嚴(yán)格的準(zhǔn)入措施香府，而是讓這些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行探索。
總之码倦，無(wú)論是從國(guó)有背景的機(jī)構(gòu)企孩，還是社會(huì)征信機(jī)構(gòu)來(lái)看，中國(guó)的個(gè)人征信業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不成熟袁稽，亟待需要更多的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)從技術(shù)勿璃、制度，以及應(yīng)用方面進(jìn)行大量的探索與實(shí)踐推汽。期待大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的結(jié)合能夠?yàn)橹袊?guó)的征信業(yè)帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)补疑。
到此《金融基石----全球征信行業(yè)前沿》這本書(shū)中，我感興趣的部分已經(jīng)讀完歹撒。另外書(shū)中還講到了國(guó)外征信業(yè)的發(fā)展癣丧，尤其講到了典型的幾個(gè)大公司，感性趣的伙伴可以去了解了解栈妆。
區(qū)塊鏈的發(fā)展給征信業(yè)的突破帶來(lái)了一線生機(jī)胁编，很多企業(yè)組織都展開(kāi)了積極的探索，例如公信寶鳞尔、*mykey.org*嬉橙。它們探索的結(jié)果如何呢？后續(xù)精彩繼續(xù) ……
2018年10月10日
