先來分享一條粉絲提問捆姜。
粉絲“Will”在后臺留言：投資和理財(cái)?shù)膮^(qū)別是什么？
小進(jìn)覺得迎膜，這個問題很具代表性泥技，如今在國內(nèi)，投資和理財(cái)基本已經(jīng)被等價(jià)起來了磕仅，但實(shí)際兩者還是有很大區(qū)別的：
理財(cái)珊豹，顧名思義即打理錢財(cái)，既要關(guān)注收入又要關(guān)注支出榕订，覆蓋的內(nèi)容更廣泛店茶，側(cè)重讓財(cái)富不貶值；而投資只是理財(cái)規(guī)劃的一個分支劫恒，屬于理財(cái)?shù)囊粋€手段忽妒，側(cè)重于獲得更大的回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)也較大兼贸。
好了~簡單了解完兩者的區(qū)別后，下面步入今天話題吃溅，也和理財(cái)有關(guān)溶诞，而且直接關(guān)乎許多人的錢包！
事情的起因是醬紫↓
7月20日决侈，銀保監(jiān)會（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會）對外發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“理財(cái)新規(guī)”）惫叛，向社會公開征求意見亮靴。
此次出臺的理財(cái)新規(guī)，對幾十萬億銀行理財(cái)市場影響深遠(yuǎn)，更直接關(guān)乎許多人的錢袋子痒给！
在此之前，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響吐绵，大家普遍認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品更安全可靠慧妄，所以購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的人不在少數(shù)。
而新規(guī)后展父，銀行理財(cái)將出現(xiàn)巨變已成必然返劲。如果你正在制定個人玲昧、家庭理財(cái)規(guī)劃，或?qū)︺y行理財(cái)產(chǎn)品情有獨(dú)鐘篮绿，那么銀行理財(cái)?shù)囊韵戮拮兎跹樱悴豢刹恢?/p>
1、打破剛兌亲配，買銀行理財(cái)也要小心
此次新規(guī)尘应，對銀行理財(cái)最大的影響就是打破剛性兌付。
什么叫剛性兌付吼虎？
所謂剛兌犬钢，就是你買的金融產(chǎn)品到期后，無論這筆錢之前投到了哪鲸睛，最終是虧是賺娜饵，銀行都必須按約定給你本金和收益。
對投資人承諾保本保息官辈，出了事還能兜底箱舞，這看似對投資人是件天大的好事，實(shí)則不然拳亿。
說到底晴股，金融業(yè)是一個充滿風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，高收益肺魁、零風(fēng)險(xiǎn)是不存在的电湘，換句話說，有風(fēng)險(xiǎn)才是正常的鹅经，沒風(fēng)險(xiǎn)是有問題的寂呛。
對普通投資者而言，剛性兌付會蒙蔽自己的雙眼瘾晃，忽視投資背后風(fēng)險(xiǎn)存在贷痪，起到自我麻痹的作用，這其實(shí)是放大了風(fēng)險(xiǎn)蹦误，不出事則已劫拢，一出事就是大事。
此次銀行理財(cái)產(chǎn)品强胰，打破剛兌之后舱沧，是賺是虧就都是投資人的，買銀行理財(cái)沒有風(fēng)險(xiǎn)的時代偶洋，已經(jīng)一去不復(fù)返熟吏。
2、銀行理財(cái)產(chǎn)品禁止宣傳“預(yù)期收益率”
這一條涡真，其實(shí)是和上面的“去剛兌”是相輔相成的分俯，是打破剛兌的一部分肾筐。
既然銀行理財(cái)產(chǎn)品不再承諾保本保息，很顯然缸剪，就不能再宣傳理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率吗铐，以免對公眾帶來誤導(dǎo)。
此前杏节，我們購買任何一款理財(cái)產(chǎn)品唬渗，預(yù)期年化收益是一項(xiàng)極其重要的參考指標(biāo)，很多時候奋渔，甚至?xí)蔀闆Q定是否購買的“關(guān)鍵因素”镊逝。
而本次新規(guī)明確要求，銀行向投資者充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的同時嫉鲸，不得宣傳理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率撑蒜，取而代之的是“過往業(yè)績”，即該理財(cái)產(chǎn)品或同類理財(cái)產(chǎn)品的過往平均業(yè)績和最好玄渗、最差業(yè)績等信息座菠。
所以，以后再去銀行買理財(cái)產(chǎn)品藤树，對方若再向你宣傳預(yù)期多高的收益浴滴，這時，你可要小心了岁钓，這可是違規(guī)行為升略，一定要長個心眼，這類理財(cái)產(chǎn)品建議不要碰屡限！
3品嚣、 銀行理財(cái)產(chǎn)品起投額由5萬降至1萬
本次銀行理財(cái)新規(guī)，將單只公募理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)钧大，由先前的5萬降至1萬腰根，大大降低了銀行理財(cái)產(chǎn)品的起投門檻，銀行理財(cái)不再“嫌貧愛富”拓型，對普通老百姓可謂一大利好。
在此之前瘸恼，政策規(guī)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品起投門檻是5萬元人民幣劣挫。
由于此次新規(guī)后，銀行理財(cái)產(chǎn)品被分為兩類：?公募理財(cái)產(chǎn)品和私募理財(cái)產(chǎn)品东帅，其中公募理財(cái)產(chǎn)品門檻下調(diào)至1萬压固，就將更多的工薪階層納入進(jìn)來。
小科普：公募理財(cái)產(chǎn)品靠闭，即面向所有的投資者發(fā)行帐我，而私募理財(cái)產(chǎn)品坎炼，則只向特定人群發(fā)行，投資門檻很高拦键，一般起投門檻100萬起谣光，但收益卻未必比公募高多少。
在小進(jìn)看來芬为，此次降低銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻萄金，是個雙贏的結(jié)果，銀行理財(cái)覆蓋到更多的普通投資者媚朦，同時也能大大緩解銀行的資金來源壓力氧敢。
未來銀行理財(cái)產(chǎn)品如何買？
整體而言询张，本次新規(guī)大大減低了普通人購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻孙乖，普通人無疑又多了條投資渠道，但投資時也不能掉以輕心份氧，每個人都要為自己的投資行為負(fù)責(zé)唯袄。
畢竟，銀行理財(cái)產(chǎn)品剛兌已經(jīng)打破半火，出問題沒人再會為你兜底越妈，所以在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，一定要謹(jǐn)慎钮糖。
說的再具體點(diǎn)梅掠，當(dāng)你去購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，一定要看清你所買的產(chǎn)品時銀行自己的還是代銷的店归。
如果是代銷的阎抒，產(chǎn)品說明書中通常會有“銀行作為投資人的代理人……”的語句，從安全性上講消痛，自營＞代銷且叁。
其次，一定要看清楚所購產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級秩伞，這些通常在合同和說明書上有明確體現(xiàn)逞带。
按風(fēng)險(xiǎn)等級，銀行理財(cái)產(chǎn)品由低到高通常分為：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)纱新、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)展氓、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)脸爱、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5)遇汞。
如果你追求穩(wěn)健，建議購買銀行自營的低風(fēng)險(xiǎn)（R1、R2）產(chǎn)品就行空入。
總而言之络它，銀行理財(cái)保本保息的時代已經(jīng)成為過去，“市場有風(fēng)險(xiǎn)歪赢，投資需謹(jǐn)慎”也不再只是一句空話化戳。
據(jù)《中國銀行業(yè)理財(cái)市場報(bào)告（2017）》顯示，截止2017年底轨淌，我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)29.54億元迂烁，其中保本產(chǎn)品續(xù)存余額為7.37萬億元，占全國理財(cái)產(chǎn)品續(xù)存余額的24.95%递鹉。
以前做理財(cái)規(guī)劃盟步，如果你第一時間想到的是去銀行，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品有銀行兜底躏结，而銀行背后是國家却盘，但以后，這種理財(cái)思維必須要轉(zhuǎn)變了媳拴。
未來黄橘，銀行理財(cái)市場是個風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的時代，收益和風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)成正比屈溉，有賺也就一定會有賠塞关。
這一點(diǎn)，切記子巾！
