近期股票市場漲幅明顯鳄厌，頗有些重演2014年牛市的景象岂贩，指數(shù)節(jié)節(jié)攀升嗤详，基金凈值也大幅上漲个扰。這個時間節(jié)點也讓很多人感覺懊悔，早知道股票漲這么多葱色，是不是應(yīng)該再早一點投锨匆，再多投一點呢？
一、如何客觀看待權(quán)益類市場機(jī)會
其實客觀來看恐锣，誰也難以精準(zhǔn)預(yù)測未來茅主，絕大多數(shù)人都是普通的投資者，很難步步都踏對資本市場的節(jié)奏土榴，跟不上市場的變化才是正常的诀姚。2020年年底也有這樣的統(tǒng)計，在當(dāng)年指數(shù)增長的情況下玷禽，仍有超過5成的普通投資者虧損赫段，所以雖然股票市場增長，但不代表就一定能夠盈利矢赁。
同樣的糯笙，未來市場一定還繼續(xù)漲嗎？再次投入的時機(jī)還會是低點嗎撩银？進(jìn)去后市場大幅上漲能及時撤出嗎给涕？市場后期下跌是要加倉還是斬倉呢？如果突然暴跌是繼續(xù)等待還是虧本退出呢额获？
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這些問題如果沒有想清楚就盲目的進(jìn)入市場够庙，則不排除在未來會造成虧損。畢竟每次的大牛市既是很多人大賺的時候抄邀，同樣也意味著是另外一部分人大虧的時候耘眨。
講了這么多，不是說我們不能進(jìn)入權(quán)益市場境肾。為了更好的抵御通脹剔难，創(chuàng)造超額收益，權(quán)益市場肯定是我們重要的投資工具奥喻。但從家庭資產(chǎn)配置的角度來說偶宫，我們不能夠跟賭徒上賭桌一樣，每次都梭哈把所有的籌碼都押上衫嵌，如果是這種賭法读宙，應(yīng)該說非常非常大的概率會全部虧沒彻秆，所以我們一定要對資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置楔绞。
二、資產(chǎn)配置是持續(xù)要做的事情
資產(chǎn)配置是一個長期且持續(xù)要做的事情唇兑。資產(chǎn)配置包含權(quán)益類資產(chǎn)酒朵、長期固收類資產(chǎn)、保障類資產(chǎn)等多方面內(nèi)容扎附。而大多數(shù)人往往習(xí)慣是被動的被市場所影響蔫耽，簡單的說就是追逐市場熱點，就像下雨天我們才想起來趕快去買傘。
而資產(chǎn)配置往往是違背人性的匙铡，它既要考慮提前量图甜、未雨綢繆，更要考慮配置的全面性及合理性鳖眼。所以從這個角度去看我們不能僅因為股票指數(shù)的節(jié)節(jié)攀升就隨意進(jìn)行資產(chǎn)配置的調(diào)整黑毅。資產(chǎn)配置不是短期逐利行為，是需要一點策略的钦讳，通俗一點來說就是晴天買傘矿瘦。例如：股票市場最適宜購買的時候其實是指數(shù)偏低的時刻，長期固收類資產(chǎn)最適合購買的時候是現(xiàn)在愿卒，保障類資產(chǎn)最適合購買的時候是健康的時候缚去。
為什么這么講，我們一起來分析下琼开，股票最簡單的策略就是低買高賣易结。如果等到價格高的時候再買入，那大概率買的是別人賣出的稠通，這個時候盈利的概率就變低了衬衬，所以應(yīng)該在價格低的時候購買，安全邊界會更強(qiáng)改橘。
對于保障類產(chǎn)品滋尉，一定要健康的時候購買，因為資格才是最關(guān)鍵的飞主，每一個人不一定都能一直有權(quán)利購買狮惜。我們之前寫過一篇一張沒有理賠的重疾保單，詳細(xì)的解釋了這個觀點碌识，歡迎閱讀碾篡。
對于長期固收類資產(chǎn)，從長期的角度去看筏餐，當(dāng)下處于一個利率相對較高的時段开泽，這個時間購買，安全邊界較高魁瞪；而且長期固收類資產(chǎn)作為家庭的基石類資產(chǎn)穆律，不需要過分考慮市場因素的影響，應(yīng)該長期持續(xù)進(jìn)行配置导俘，所以最好的配置時點就是當(dāng)下峦耘，當(dāng)有資金能力的時候，就應(yīng)該進(jìn)行配置旅薄。
三辅髓、增額終身壽是家庭資產(chǎn)配置中的重要一環(huán)
那什么是長期固收類資產(chǎn)呢？銀行理財、大額存單等都屬于短期類產(chǎn)品洛口。長期類產(chǎn)品主要是指期限較長的產(chǎn)品矫付，過往用的最多的就是債券，在今天這個產(chǎn)品豐富的時代第焰，除了債券之外技即，增額終身壽也是其中的一種重要工具。
過往很多人談保險色變樟遣，是因為不理解保險產(chǎn)品的功能和定位而叼。客觀來看豹悬，在家庭資產(chǎn)配置中葵陵，增額終身壽具有以下特點，所以適合作為家庭資產(chǎn)配置的工具瞻佛，不論任何時點脱篙，其實都有配置的必要。
1伤柄、增額終身壽收益確定绊困，寫進(jìn)合同，不受政策市場等因素影響适刀。
在熊市時秤朗，不受恐慌性情緒影響，不需要擔(dān)心指數(shù)下跌造成凈值虧損笔喉，保證了家庭資產(chǎn)整體凈值的穩(wěn)定取视，避免整體資產(chǎn)凈值大幅下降；在牛市時常挚，可以提取部分權(quán)益類資產(chǎn)收益作谭，配置在增額終身壽里，鎖定權(quán)益類資產(chǎn)的部分收益奄毡，落袋為安折欠，穩(wěn)定家庭資產(chǎn)凈值。
2吼过、增額終身壽時間較長锐秦，適合作為長期類配置的工具。
能夠穿越多個牛熊周期那先，目前來看农猬，在中國股票市場赡艰，過去一個完整的牛熊周期一般在7-10年左右售淡，而增額終身壽的時間足夠長，不論是牛市還是熊市，都有穩(wěn)定的表現(xiàn)揖闸。
3揍堕、增額終身壽具有一定的市場流動性。
因為現(xiàn)價較高汤纸，可以通過保單貸款的方式提供充裕的流動資金衩茸，同時保單貸款不限定資金使用用途，利率相對較低贮泞，使用時間相對靈活楞慈，并且在使用中還保持了產(chǎn)品架構(gòu)的有效。在市場出現(xiàn)短期機(jī)會時啃擦，可以通過保單借款的方式囊蓝，創(chuàng)造流動性，敏銳捕捉市場機(jī)會令蛉。
4聚霜、增額終身壽還可以幫助我們解決人生的重要規(guī)劃。
如：子女教育珠叔、養(yǎng)老蝎宇、傳承等，通過制度化的約束祷安，保證這些人生重要規(guī)劃能落地實施姥芥。關(guān)于產(chǎn)品的其他功用，具體可參考我們公眾號睿時視角之前寫過的一篇文章：一文講透終身壽的收益問題汇鞭。
我們睿時企管目前已累計為三十余家銀行總分行和保險公司總分公司做過年金終身壽系列培訓(xùn)撇眯，我們一直秉持一個客觀的認(rèn)知：金融產(chǎn)品之間不是非此即彼的關(guān)系，不是有了股票就不能配置其他資產(chǎn)了虱咧；家庭資產(chǎn)配置也不是全部梭哈熊榛，一次性把所有資金都押在權(quán)益類產(chǎn)品中；更不是單品類配置腕巡，買五種股票型基金做所謂的假分散玄坦。
合理的資產(chǎn)配置是指按分散性（現(xiàn)金類，固收類绘沉，權(quán)益類煎楣，另類資產(chǎn)綜合配置）、動態(tài)性（結(jié)合市場情況靈活轉(zhuǎn)換车伞，牛熊無縫銜接）择懂，差異性（以長期固收類資產(chǎn)為基石，權(quán)益類另類資產(chǎn)獲取風(fēng)險收益）的原則進(jìn)行配置另玖。
因此困曙，不管是牛市還是熊市表伦，保險產(chǎn)品都值得進(jìn)行配置。在家庭資產(chǎn)配置中選擇合適的長期固收類資產(chǎn)如增額終身壽慷丽，與權(quán)益性資產(chǎn)如股票合理配置蹦哼，可以讓我們的資產(chǎn)增值更具保障性！
