【精彩摘要】
1、保險是為了防范使家庭的目標受到嚴重影響旦事，甚至瞬間坍塌的非金融風險魁巩；
2、目前為止姐浮，保險是唯一應(yīng)對這類風險的工具谷遂；
3、給孩子買保險卖鲤，壽險并不是首要考慮的險種肾扰；
4、孩子的健康問題蛋逾，是最影響家庭的財務(wù)安排的集晚。因為一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)区匣，作為父母都是會全力以赴的偷拔。
【正文】
前幾天，中學同學給我打來電話亏钩，說孩子的爺爺想給孫女送份生日禮物——買份年繳一萬多元的儲蓄型分紅保險莲绰。同學的女兒馬上過一歲生日了。
爺爺?shù)某霭l(fā)點是好的姑丑，這至少從一個側(cè)面說明蛤签，人們的保險觀念在逐漸增加，不會像過去一樣栅哀，把買保險當作一件什么不吉利的事情震肮。買生日禮物嘛，最好還是送有用的東西昌屉，儲蓄型分紅保險是否對孩子的未來有用钙蒙，這還是值得商榷的。
任何一個理財行為间驮，都是為了解決人生中的問題躬厌，或者達致人生目標。絕對不應(yīng)該為了買理財產(chǎn)品而買理財產(chǎn)品，當然扛施，也不應(yīng)該為什么賣理財產(chǎn)品而賣理財產(chǎn)品鸿捧。這句話聽起來很拗口，但恰恰反應(yīng)了理財行業(yè)的現(xiàn)狀疙渣。
為人父母者匙奴，總希望許孩子一個美好的未來，如何給孩子買保險妄荔，是我遇到的最多的問題泼菌。孩子買保險，從理財角度是為了解決什么問題呢啦租？接下來我將從保險在家庭理財中的位置及孩子買保險在家庭理財中的作用哗伯；如何選擇適合孩子的健康保險；教育保險的誤區(qū)等幾個層次討論這個問題篷角。
一焊刹、保險在家庭理財中的位置
保險大家聽得多了，有的朋友一聽到保險二字恳蹲，就想起廣告式的宣傳：保險是愛虐块，是責任，是承諾嘉蕾。這都沒錯贺奠，但我不想從這個角度來詮釋保險，作為一名精算出身的理財規(guī)劃師荆针，我更愿意從相對學術(shù)的角度來探討保險在家庭理財中的意義敞嗡。
筆者認為，保險是為了防范使家庭的目標受到嚴重影響航背，甚至瞬間坍塌的非金融風險喉悴。 舉個例子，一個月薪過萬的家庭支柱玖媚，上有老箕肃，下有小，他每賺一萬元今魔，個人最多花兩三千勺像，余下的錢干嘛用呢？還房貸错森，實現(xiàn)家庭住房的目標吟宦；給孩子交學費；存 一部分作孩子的教育金涩维，還要負擔家里的生活費殃姓。如果這一萬元，一時或永久地無法拿回來了，自己那兩三千元蜗侈，不花也就算了篷牌，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何 還踏幻？家人如何照顧枷颊？孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。
要想解決這個問題该面，至少到目前為止夭苗，保險還是唯一的工具。所以吆倦，我們在買保險之前听诸，要分析究竟你要防范的是哪種非金融風險，以及這個風險對于家庭財務(wù)目標的影響有多大蚕泽。
具體到孩子，顯然他跟成人不一樣桥嗤，他并沒有承擔對家庭收入的財務(wù)責任须妻，所以給孩子買保險，壽險并不是首要考慮的險種泛领。（ 壽險荒吏，就是以死亡為給付條件的保險。死亡意味著收入能力永久喪失渊鞋。）
凡是有孩子的家長都知道绰更，孩子的健康問題，是最影響家庭的財務(wù)安排的锡宋。因為一旦生病儡湾，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會全力以赴的执俩。為什么健康問題會影響家庭財務(wù)徐钠？首先，孩子年齡小役首，本身就容易生渤⒇ぁ；2）現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高衡奥，尤其是孩子的醫(yī)療成本爹袁，現(xiàn)在醫(yī)院一看見孩子生病，就恨不得宰一筆矮固；3）社會保險中的醫(yī)療保險失息，未成年人的待遇遠低于在職職工。
二、如何選擇兒童健康險根时？
如前文所述瘦赫，從家庭財務(wù)規(guī)劃的角度，給孩子買保險應(yīng)首選健康險蛤迎，因為孩子的健康問題是最影響家庭財務(wù)安排的風險确虱。
具體應(yīng)該如何選擇健康險？兒童健康險替裆，我們主要討論三種：一是門診險校辩，二是重疾險，三是住院險辆童。
1）門診險沒必要買
說起健康險宜咒，父母最容易想到的是門診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事把鉴，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地故黑。除非自己DIY當醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫(yī)院庭砍，沒有一兩百下不來场晶，我們領(lǐng)教過一次，發(fā)燒留觀怠缸，半天花了一千多诗轻。
誰都知道門診會經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高揭北，損失小的風險是沒辦法買保險的扳炬。這就是保險的原理。
怎 么樣讓大家直觀地理解保險的原理搔体？我們還是以門診險為例恨樟。孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定嫉柴，如果每次都要理賠厌杜，光往返的快遞，出據(jù)理賠 支票的行政成本可能要三四十元计螺，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當一部分夯尽。保險公司在這一險種上運營成本太高，必然會把成本轉(zhuǎn)嫁給消費者登馒，提高保費匙握，最后的結(jié)果是， 門診險對保險公司沒有價值陈轿，對消費者沒有價值圈纺，只對快遞公司有價值秦忿。
你想想，保險公司賣你一份保險蛾娶，今年收你6000塊錢保費灯谣，結(jié)果你理賠了4000塊，除去運營成本蛔琅，保險公司沒錢賺胎许，明年他就加你的保費。所以說罗售，門診險本質(zhì)上是費用管理辜窑，而不是風險管理。
各大保險公司一般不會針對個人出售門診險寨躁。即使在海外穆碎，門診險也是保費和保額相差無幾，而且還要在固定的診所职恳。保險公司在門診險上賺取的基本上是管理費所禀。
因此，在門診這個風險上话肖，我們不應(yīng)寄希望于保險公司北秽，而應(yīng)“自留風險”，因為這個風險你承擔得起最筒，風險不高。每月預(yù)留一筆錢即可蔚叨。除非單位購買了團體門診險作為員工福利床蜘，這又另當別論，我們當然要享受了蔑水。
2）重疾險必須買邢锯，越早越好
下面，我們重點講重疾險搀别。毫無疑問丹擎，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好歇父。
插一句蒂培，無論給任何人買保險，都應(yīng)遵循兩個原則：一是保障充足榜苫，二是性價比高护戳。簡而言之，就是買夠垂睬，買抵媳荒。
首先抗悍，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題钳枕。談 額度缴渊，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病鱼炒，接下來就必須馬上面臨巨額支出衔沼，就算你有其他的醫(yī)療報銷方案，你也得先花錢田柔，你的現(xiàn)金流也會比 較緊張俐巴，家庭財務(wù)狀況面臨考驗。一位保險界的前輩硬爆，也是資深精算師欣舵，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問缀磕，同樣是癌癥病人缘圈，一個即刻有了幾十萬的 治療備用金在手，另一個還要為明天的放療化療費而發(fā)愁操心袜蚕，誰的心態(tài)會更好呢糟把？
所 以重疾險的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查牲剃，筆者認為遣疯，以50萬為宜。為節(jié)約成本凿傅，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報銷 額度缠犀。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例聪舒，重疾可額外報銷15萬辨液，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上箱残。但是未成年人沒有針對重疾 的醫(yī)保報銷滔迈，所以建議保額買到50萬元以上。
有人會認為小孩買重疾沒必要買這么高額度被辑，原因無非是小孩生重疾概率低燎悍，這是邏輯混亂。生重疾概率低敷待，所以費率便宜间涵；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事榜揖。筆者認為，保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務(wù)的問題课蔬。
第二寒砖，關(guān)于重疾保障的種類和限制。這曾經(jīng)報紙上的熱門話題，但筆者認為有嘩眾取寵之嫌。
市 面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異秽褒，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險威兜，卻從來沒有關(guān)注過重疾種類的細微差異销斟，比較 這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險椒舵，我們重點要注意蚂踊，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病笔宿、脊髓灰質(zhì)炎等犁钟。
第三，關(guān)于兒童重疾險的預(yù)算泼橘。一 言以蔽之涝动，性價比要高，保障越高越好炬灭，保費越低越好醋粟。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必重归，你必須牢牢記住昔穴，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不 是儲蓄的問題提前，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析泳唠。其實狈网，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已笨腥。以筆者的經(jīng)驗拓哺，一份 保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩脖母，若配置得當士鸥，5000元一年就可以了。
綜上所述谆级，兒童重疾險烤礁，保額以50萬元為宜讼积，預(yù)算為每年5000元上下，購買時不用過份強調(diào)返還因素脚仔，應(yīng)重點考慮保額與保費的性價比勤众，保障越高，保費越便宜越好鲤脏。
3）兒童住院醫(yī)療保險：產(chǎn)品差異大们颜，挑選需細致。
上面提到的重疾是對家庭財務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的猎醇；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高窥突，但對家庭財務(wù)影響最小的。界于中間的硫嘶，就是住院醫(yī)療阻问，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升音半，對家庭財務(wù)的影響越來越大则拷。
所謂住院醫(yī)療保險，指以住院發(fā)生的費用為補償對象的保險產(chǎn)品曹鸠。根據(jù)產(chǎn)品不同煌茬，COVER的費用包括以下費和的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費彻桃、手術(shù)相關(guān)費用坛善、醫(yī)生會診費、巡房費邻眷、ICU費用等等眠屎。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外肆饶。
兒童住院醫(yī)療保險與成人住院險在保障范圍方面沒有大的區(qū)別改衩，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差驯镊，所以費率普遍比成人住院險貴葫督。住院醫(yī)療保險，隨著年齡的增長板惑，費率會有變化橄镜。孩子貴，年輕的成人最便宜冯乘，隨著年齡增長洽胶，又越來越貴。
挑選醫(yī)療保險要注意的問題：
（1）治療用藥范圍（包括器械裆馒、治療方法）是否有限制姊氓。因為城鎮(zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障丐怯，購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則就起不到補充社保不足的作用他膳。
（2）是否保證續(xù)保响逢。住 院醫(yī)療險都是交一年，保一年的棕孙，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病舔亭，等到開始生病了，結(jié)果保不了幾年蟀俊，你交錢保險公司都不讓你續(xù)保了钦铺。所以購買時要注意 看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保。以筆者的經(jīng)驗肢预，國內(nèi)的住院醫(yī)療保險矛洞，普遍是五年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲烫映。當然沼本，能找到終身保證續(xù)保的住院險， 才能真正起到保障作用锭沟。但這種終身保證續(xù)保的住院險抽兆，在國內(nèi)基本沒有。（如果哪個保險公司已經(jīng)開發(fā)出這樣的產(chǎn)品族淮，大家可以給我一個回饋辫红。）
（3）關(guān)于保險額度。一 般的額度有兩種計算方式：按次計算或按年計算祝辣。筆者認為按次計算意義更大贴妻。談到額度還要看報銷比例和免賠額，如果從保障充足角度蝙斜，一個理想的標準應(yīng)該是： 每次住院的報銷額度最少兩到三萬名惩，最好是沒有免賠額，報銷比例是百分之百孕荠。住院險的參考費率：國內(nèi)兩到三歲的孩子绢片，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過 一萬岛琼。
個人認為這個額度不夠。筆者的孩子兩歲時買的住院險巢株，年繳不到兩千槐瑞，每次賠付上限在十萬以上，終身保證續(xù)保阁苞，沒有免賠額困檩，額度之內(nèi)百分百報銷祠挫。雖然比大多數(shù)保險貴，筆者還是認為物有所值的悼沿。
補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的等舔，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應(yīng)急資金糟趾，不會因為突如其來的住院押金慌植、治療費用弄得措手不及；另外住院險還可以解決住院費用的問題义郑。這樣蝶柿，家庭財務(wù)就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。
至此非驮，如何給孩子買保險這個話題基本結(jié)束交汤。總結(jié)如下：給 孩子買保險劫笙，主要解決健康保險問題芙扎。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小填大，可以不買戒洼，除非公司或單位提供員工福利；重疾對家庭財務(wù)影響最大栋盹，雖然發(fā)生概率低施逾，建議 越早買越高，額度盡量買夠例获；住院醫(yī)療險應(yīng)該買汉额，但產(chǎn)品差異大，購買時須注意用藥范圍榨汤、是否保證續(xù)保蠕搜、免賠額、報銷額度和比例等問題收壕。
