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我曾經(jīng)在微信公眾號(hào)上分享了一篇文章《普通工薪階層應(yīng)該怎樣來理財(cái)跨算？》（簡(jiǎn)書同步發(fā)文）诸蚕，結(jié)果公眾號(hào)后臺(tái)有多位朋友提出：說得太籠統(tǒng)了灾搏，希望能再具體講下。
其實(shí)狂窑，這個(gè)問題不好談。因?yàn)槊總€(gè)人的情況都不盡相同蛉幸，收入情況奕纫，家庭支出情況各異烫沙，具體資產(chǎn)配置時(shí)就會(huì)有差異，畢竟沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)吶锌蓄。思來想去，我只好把自己的工資打理情況分享出來您访，以便讓大家有一個(gè)直觀的認(rèn)識(shí)剪决。如果有朋友有更好的主意或不同意見灵汪，可以在評(píng)論欄補(bǔ)充或直接簡(jiǎn)信給我享言。
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其實(shí)渗鬼，我的薪水并不高，只有區(qū)區(qū)的4000元（生活在一個(gè)不入流的小縣城）肛循，這4000元一到手，我就會(huì)把它們分成五部分：
一是儲(chǔ)蓄賬戶累舷，或稱理財(cái)賬戶，占比25%被盈，也就是1000元搭伤，主要用于股票怜俐、ETF加倉和指數(shù)基金定投。股票我持有的不多拍鲤，也很少炒短線，都是中長(zhǎng)線操作擅这，所以補(bǔ)倉的機(jī)會(huì)并不多景鼠。結(jié)余下來的錢一般都是放在貨幣基金或者短周期理財(cái)產(chǎn)品里面，稍稍賺點(diǎn)利息和保點(diǎn)兒值铛漓。
二是應(yīng)急備用金或稱風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，占比10%逐哈，也就是400元问顷，主要用來應(yīng)對(duì)一些突發(fā)情況禀梳。比如說生病、重大投資虧損塞耕、紅白喜事扫外、朋友來訪等等莉钙〈庞瘢總之是一些事先不可預(yù)知的因素蚊伞，無法提前做出預(yù)算和安排吮铭，就用這筆錢來應(yīng)對(duì)。這個(gè)賬戶的錢我大部分放在了貨幣基金掠拳，小部分投了短周期理財(cái)產(chǎn)品扎谎。
三是日常生活開支賬戶，占比50%胧奔，也就是2000元预吆，主要負(fù)責(zé)一家人的吃喝拉撒睡等日常花銷岩遗，以現(xiàn)金的形式放家里宿礁。
四是孩子教育儲(chǔ)蓄金賬戶蔬芥，占比10%，也就是400元返吻，為孩子以后上大學(xué)乎婿、結(jié)婚、買房等大額花費(fèi)提前作些準(zhǔn)備捍靠。
五是臨時(shí)賬戶，占比5%榨婆，也就是200元纲辽，負(fù)責(zé)為將來購置一些大件或者一次短途旅行什么的儲(chǔ)備點(diǎn)“糧草”。
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看到這兒拖吼，有朋友笑了，你這樣分配太搞笑了篙议。比方說日常開支2000元怠硼，能夠用嗎？一家人吃飯都?jí)騿芟懔В飿I(yè)水電呢，養(yǎng)車呢……
我承認(rèn)姻乓，2000元蹋岩，就是我生活的小縣城也有點(diǎn)捉襟見肘学少，但咱有其他招啊：
一是節(jié)流扣囊，盡量縮減開支如暖，量入為出忌堂，讓這2000元基本夠用酗洒。
二是開源士修，就是利用業(yè)余時(shí)間兼職掙點(diǎn)外塊枷遂，補(bǔ)貼家用。開源方式就因人而異了棋嘲，針對(duì)自己的能力圈酒唉，只要用心總會(huì)有門路的。就我個(gè)人而言沸移，就是與人合伙做點(diǎn)小生意痪伦，掙點(diǎn)零碎錢。
三是投資理財(cái)贏利雹锣，提取一部分网沾，比方說50%，拿來補(bǔ)貼家用蕊爵。什么辉哥，你投資一直是虧損的？饲齐！那你要加強(qiáng)學(xué)習(xí)了箩张，比方說選不對(duì)股票可以定投指數(shù)基金，至不濟(jì)也可以買銀行理財(cái)產(chǎn)品咨察、債券脓诡、P2P之類的，至少不會(huì)是負(fù)收益不是酣衷。
四是啟用應(yīng)急備用金賬戶意荤。如果某一月開銷實(shí)在太大了玖像，那肯定是你家里有意外情況發(fā)生了，備用金賬戶是干嘛的上真，就是應(yīng)對(duì)這種極端情況的睡互，啟用就好了。
五是實(shí)在不行妻怎，就找老婆大人要吧逼侦。大家可能看出來了，我的五個(gè)賬戶并不包括老婆的收入晰赞。沒錯(cuò)，我們的工資是各自打理的戏挡。雖然男人養(yǎng)家天經(jīng)地義褐墅，但實(shí)在不夠用的情況下，女人也該出份力不是（尷尬臉）猾封？
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應(yīng)急備用金或稱風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶需要一直提取下去嗎晌缘？
一般來說，風(fēng)險(xiǎn)備用金儲(chǔ)備夠3-6個(gè)月工資總額就可以了岳枷，當(dāng)然多多益善。對(duì)于我來說20000-30000元儲(chǔ)備已經(jīng)差不多了盛泡，多出來的我會(huì)調(diào)整到儲(chǔ)蓄理財(cái)賬戶，以博取更大的收益拴竹。
有朋友說了，不夠怎么辦菱属？比方說，一場(chǎng)大病or意外赏陵，備用金用光了缕溉，甚至虧空了证鸥。
首先，提出這個(gè)問題的朋友肯定沒有配置保險(xiǎn)鸟蜡。生活中，重疾險(xiǎn)癌淮、意外險(xiǎn)乳蓄、壽險(xiǎn)還是有必要配置一點(diǎn)的。無他魂奥，花錢買平安吧准颓，真有事時(shí)，不至于讓我們陷入絕境不是炮赦。
其次，花完就再重新存唄植锉，備用金的意義不就在這兒嘛棚唆。
還有朋友提出，你不是說備用金的另一個(gè)用途是應(yīng)對(duì)重大投資虧損嗎？我現(xiàn)在股票深度套牢了，是否用這筆錢來補(bǔ)倉乘寒？
首先呢夯缺，補(bǔ)倉這件事是很有講究的。如果判斷是階段性調(diào)整于游，大趨勢(shì)未變骏掀，可以逢低補(bǔ)倉际度，能夠多拿點(diǎn)低價(jià)籌碼并適時(shí)拉低成本；如果基本面變壞了，下降趨勢(shì)已成吵取，你還是割肉跑路吧捺氢，判斷錯(cuò)了，就要有壯士斷腕的勇氣，死不認(rèn)錯(cuò)挤茄、死抗是小白常干的事踊沸，結(jié)局一般都很慘的。
其次奕短，你不會(huì)告訴我，買賣股票你都是滿倉操作吧遣铝？啊涨冀，是滿倉频鉴，好吧，我徹底被你打敗了狭莱！
在資金量不是很大時(shí)，滿倉也不是不可以骤素，因?yàn)橘r光了也沒有多少不是霎槐。炒股票唁桩，誰也不敢說判斷百分之百準(zhǔn)確榆纽，我們大概率能贏就行了，大膽嘗試躏升，不斷試錯(cuò)佃却，慢慢的就上路了，市場(chǎng)是最好的先生。買賣股票，一定要有自己的交易系統(tǒng)，應(yīng)對(duì)第一湃鹊，什么情況下止損，什么情況下止盈，心里要有譜。一定一定要學(xué)會(huì)控制倉位，孤注一擲计盒，賭徒心理是要不得的咕村。倉位要隨著市場(chǎng)的走勢(shì)而變化，實(shí)在找不到好股票泣港、好機(jī)會(huì)就空倉休息好了，理財(cái)沒有耐心是成不了氣候的。
第三手形，對(duì)于我特別偏愛的指數(shù)基金來說瞬欧，是不存在割肉情況的，越賠越跌越買呀属划，反而漲的高了反要逐步賣出以鎖定利潤(rùn)嗽测。我的每月1000元的投資資金積累以及風(fēng)險(xiǎn)備用金主要就是用于大盤急跌時(shí)的ETF基金的補(bǔ)倉操作的停做。股票我只是留了一點(diǎn)兒資金小玩一把，沒辦法，有時(shí)手賤，實(shí)在是管不住啊。
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關(guān)于臨時(shí)賬戶，可能是被吐糟最多的褥芒。因?yàn)檎急忍土耍挥袇^(qū)區(qū)200元羡蛾，一年也才積累2400元浪藻，能拿來干什么反浓？！你用它來應(yīng)對(duì)大件購置、計(jì)劃內(nèi)開銷不是扯淡嗎？比方說，我想買輛汽車尖殃、購套房什么的，你一月200元？
我（哭笑不得臉）……
首先呢，這個(gè)賬戶的設(shè)立，對(duì)于我來說，主要應(yīng)對(duì)一些額度不太高的花費(fèi)。比方說跌榔，一場(chǎng)付費(fèi)培訓(xùn)課程担平，一本書取胎，一場(chǎng)短途旅行觉痛，一架數(shù)碼相機(jī)，一臺(tái)電腦之類的。
有的說了，這有些也不便宜呀，攢幾年再實(shí)現(xiàn)是不是時(shí)間長(zhǎng)了點(diǎn)？沒辦法，理財(cái)嗎，在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之前，是要節(jié)流的不是。相機(jī)買不了，手機(jī)先拍著湊合著看吧；電腦運(yùn)行慢，先湊合著使吧。攢夠再買唄，反正又不是生活必需品。
什么？手機(jī)掉水里了，電腦壞了，沒事，這屬于突發(fā)事件，還有備用金賬戶不是！
其次沙峻，買車是复、買房什么的季惩，那是大事啊菜职，這個(gè)臨時(shí)賬戶肯定是應(yīng)付不了的嫡意。你需要的是重新規(guī)劃促煮，像儲(chǔ)蓄投資賬戶绳匀，說好打死都不能動(dòng)的是尔，現(xiàn)在該用用吧恩溅，這不是還沒被打死的嗎奶稠？股票瀑志、基金什么的該贖回的也贖回吧战得，五大賬戶聋亡，除了日常開支賬戶外罪塔，其他的該停都停了吧佃蚜。
還不行啊氯夷，那只能找親朋好友借了棚放。什么飘蚯？還差很多。大哥，那就別買了唄，說明你買車、買房的時(shí)機(jī)還不成熟俺远取（賤笑臉）亦渗！
