?前幾天接到一個大學(xué)隔壁宿舍同學(xué)的電話良价，主要想聊理財問題榆纽。她之前一直在北京工作，后來因為長期發(fā)展問題梯嗽，就回去老家（三線城市）工作了齿尽。據(jù)她說之前一直沒有關(guān)注過理財，前幾天看到我在空間分享國債的說說灯节，這幾天又聽見打掃衛(wèi)生的阿姨說把錢都放余額寶循头，突然覺得自己太落后了，大有一種全民理財炎疆，就她自己還因為膽小卡骂，懂得太少而沒著手理財?shù)囊馕丁Ｆ鋵嵤煜の业娜硕贾牢覕?shù)學(xué)不好形入，對數(shù)字特別不敏感全跨，但我是金牛座，對錢敏感是天生的亿遂。所以從畢業(yè)到現(xiàn)在浓若，倒也嘗試過不少理財方法渺杉，初見成效，前期因為分享的日志挪钓，也有許多友鄰和朋友私q我說因為我的分享自己開始關(guān)注理財是越，甚至把工資都放在余額寶了，并開始做定存之類碌上，所以分享自己經(jīng)歷的意義就在于：你可以影響身邊的一些人倚评，讓關(guān)注你和你關(guān)注的人，過得更好馏予。
為了方便大家做參考天梧，說幾個生活中的案例吧。
?首先是我一個表妹霞丧，22歲呢岗，大學(xué)馬上畢業(yè)，跟我說了下工資之后蛹尝，問我要怎么規(guī)劃這筆錢敷燎，現(xiàn)在還沒正式走入社會就已經(jīng)開始擔(dān)心錢不夠花。我的建議是：第一二個月箩言，不要存錢，做一個大概記錄焕襟，看下租房吃飯陨收，基本開銷是多少，能剩多少鸵赖。然后從第三個月開始务漩，計劃開始存錢。她說我還想買衣服它褪，我說完全沒問題饵骨，存錢一定是要在自己所有開銷之外去存，不要因為存錢去降低生活質(zhì)量茫打。如果習(xí)慣了大手大腳居触，那剛畢業(yè)的學(xué)生可以去銀行做固定轉(zhuǎn)存。每個月設(shè)定轉(zhuǎn)存日和轉(zhuǎn)存金額老赤，這個轉(zhuǎn)存金額會自動打到你工資卡的另一個賬戶轮洋，但是沒有特殊情況，這個錢是不能動的抬旺。如果預(yù)計未來都沒有什么大的開銷弊予，可以去做十二存單法。這個我想大家多少都聽過开财，其次還有更長的36,60存單法汉柒，根據(jù)個人需要去做就ok误褪。如果還有不懂的，去百度碾褂。
其次說下剛那個同學(xué)兽间。三線城市的該怎么存錢？比起一線城市斋扰，很多消息或者整體思想相對保守渡八。我覺得理財不要太畏手畏腳了。就好像這位同學(xué)一樣传货，她總覺得余額寶不靠譜屎鳍，會賠之類，所以一直沒關(guān)注问裕。余額寶年化收益率7.4的時候她沒投入逮壁，現(xiàn)在余額寶跌破5了，連掃樓道阿姨都普及余額寶了才意識到理財?shù)闹匾粤竿穑沁@段時間是不是也是一種損失窥淆？所以當(dāng)市場上出現(xiàn)一個理財產(chǎn)品，大家都投的時候巍杈，你一定要多加關(guān)注下忧饭，看下是否有風(fēng)險，如果綜合考慮沒風(fēng)險筷畦，那一定要及時投入词裤。不然對你來說就是損失。余額寶近期來看鳖宾，只要沒跌到跟銀行定期一樣吼砂，就完全可以繼續(xù)使用。注意去開一個實名認證鼎文。不然當(dāng)天只能提現(xiàn)五千渔肩。
?那對于畢業(yè)兩年，手里有一定存款的人拇惋，應(yīng)該做什么呢周偎？我覺得分為兩類。第一類就是已婚族撑帖。已婚的人基本房子車子都有了栏饮，手里也有點小錢，即使有baby計劃磷仰，那baby爸這幾年也有能力賺夠養(yǎng)家的錢袍嬉，那可以考慮國債。每年銀行會在3到11月的10號放國債，分為三年期和五年期伺通。大多數(shù)人都搶五年期箍土，因為國債的利率是最高的，今年是五年期5.41罐监，三年期5.0吴藻。之前普及過了，所有銀行國債利率一樣弓柱，這是國家規(guī)定沟堡。存多少錢進去，就看你未來三五年內(nèi)的預(yù)算了矢空。幾千幾萬都ok航罗。搶國債是技術(shù)活，基本電子憑證的國債是五六分鐘就搶光了屁药，畢竟中國人多粥血，畢竟，有理財意識的中國人酿箭，也多复亏。。缭嫡。自己看著辦就行缔御。據(jù)說招行的很難搶，工行和交行還可以妇蛀。
然后就是我這類刹淌，沒結(jié)婚，未來三五年內(nèi)有買房結(jié)婚打算的讥耗，需要用到大金額的存款。那就不要買國債疹启。因為國債提前取出來是不劃算的古程。這類人又分為兩類。
第一類是喊崖，有存款但小于5萬元挣磨。那就做定存。一年期荤懂。3.25茁裙。兩年3.75.其他的自己看吧。我一般是做一年的节仿。因為我總覺得我會有更多更靈活的理財方法晤锥。這是定存，其余的零用錢（包括基本開銷，平日里各項娛樂消費矾瘾，逛街女轿，可預(yù)料到的份子錢，等等壕翩，全在余額寶 ）蛉迹。銀行卡就幾百塊，為了取現(xiàn)方便放妈。很多人問北救，那一個月幾百夠了嗎？不夠芜抒，我刷信用卡珍策。因為信用卡是免息的。那我完全可以刷銀行的錢挽绩，而我自己的錢放余額寶賺利息膛壹。積少成多。到了還款日唉堪，統(tǒng)一還掉信用卡模聋。
第二類是，有存款并且大于5萬元唠亚。并買房購車結(jié)婚計劃都在兩年后链方。那建議去做理財產(chǎn)品。現(xiàn)在各個銀行都有理財產(chǎn)品灶搜。理財產(chǎn)品又分為保本和不保本兩類祟蚀。顧名思義，保本就是到期以后你的本金一分不少都給你割卖。但是年化收益率會相對不保本的低前酿。不保本的雖然利率高，但是有可能本金不保鹏溯。我去建行咨詢的時候罢维，理財師跟我說，雖然是不保本的丙挽，但是目前還沒出現(xiàn)過問題肺孵。你們年輕，可以嘗試這個颜阐。當(dāng)聽到你們還年輕可以嘗試的時候平窘，立馬說您還是給我介紹下保本的吧。
其次就是凳怨，分銀行瑰艘。建行工行算國有銀行，招行算商業(yè)銀行。（艾瑪磅叛，突然發(fā)現(xiàn)我啥時候開始居然懂這么多）商業(yè)銀行的利率都高于國有銀行屑咳。所以招行會是不錯的選擇。
?理財產(chǎn)品一定是五萬起弊琴，所以不足五萬存款的少年兆龙，繼續(xù)努力吧！然后招行是一千一個階梯去遞增敲董。又分為兩種紫皇，一種是長線，兩年三年四年五年腋寨，最多五年聪铺，很靈活，五年收益大概一萬多萄窜。年份越短利率越低铃剔。一般長線的利率都在四點幾。
第二種是短線查刻，例如88天键兜，128天一個周期，周期到了就本息一起給你穗泵。短線的利率五點幾普气。看起來比長期的高佃延，但是總體算下來现诀，還是長期劃算。有人問為什么?因為任何理財產(chǎn)品都有一個計息日履肃。大概就是你投了仔沿，人家不是從當(dāng)天給你算收益，就好像你余額寶今天放進去后天才能看到收益一個意思尺棋。如果你投短期封锉，等到一個周期到期，再投下一個陡鹃，那中間這段時間就叫做“空檔期”，算下來抖坪，比長期利率就低了萍鲸。短期適合近期，近一年內(nèi)有結(jié)婚買房購車計劃的人擦俐。
p2p的話脊阴，我沒玩，因為去年紙黃金賠了一千多，今年說什么有風(fēng)險的我都不投了嘿期。（比較慫）品擎。有興趣的自己了解下。
這些都是放在明面上的投資理財备徐，還有一些是需要你靈活來掌控的萄传，包括生活中的各項開支計劃。比如12年我學(xué)車蜜猾，是因為那時候沒有科目四秀菱，考的是桿，毫無駕車經(jīng)驗的我蹭睡，我估計也就只能考桿能過了衍菱，于是堅決在元旦前犧牲所有周末去學(xué)車，一次性通過肩豁，花銷在預(yù)算之內(nèi)脊串。而今年報考駕照的很多人，都是科二科三各種掛科清钥。掛科補考就要錢琼锋，那這些對我來說都算是額外支出。ai循捺？說理財怎么說到這里了斩例？恩，省下的就是賺到的从橘。也暫且算作是理財吧念赶。
最后說下人情債。關(guān)于借錢還款這回事恰力。（下午思路太亂叉谜，想起什么說什么吧）。生活中免不了突然急用錢踩萎，或者有大的開銷需要跟朋友借錢停局。我一般是，只跟最好的朋友借錢香府。
借錢一定要說清楚借多少什么時候還董栽，借的少就不必問是否是定期了，如果是借一萬以上企孩，一定問對方是否是定期存款锭碳，如果是，記得還錢的時候按照銀行利率把利息給朋友勿璃。我個人認為擒抛，別人沒義務(wù)把錢借給你推汽，借給你是覺得你值得借，不要因為關(guān)系好歧沪，就忽略別人的損失歹撒。如果是活期，那就無所謂了诊胞，哈哈哈哈暖夭，恕我太現(xiàn)實。哈哈哈
大的款項能跟銀行借的厢钧，別跟朋友借鳞尔。除非他們都是土豪或者近期都沒預(yù)算。房貸利用公積金貸款還算劃算早直。車貸寥假，現(xiàn)在很多店都跟銀行有合作，直接就是免息的霞扬。
ps：我同學(xué)問完我理財之后糕韧，聊了好多其他有的沒的，最后感慨說你這樣太有計劃累不喻圃，適當(dāng)?shù)男菹⑾掠┎省Ｆ鋵嵨矣X得很多問題真的要多關(guān)注，你不關(guān)注斧拍，別人關(guān)注雀扶，你就越來越落后。然后當(dāng)你懂得夠多肆汹，很多問題就是順手捎帶著就做了愚墓，根本不會累。況且試想下昂勉，再過十年你再理財再做生活計劃浪册，別人生活奔小康了，你還理財小白生活小白呢岗照，你覺得誰更累村象？多跟你身邊有生活計劃理財計劃的人聊聊，因為你不去問不去聊攒至，很多人的方法就在自己的圈子里人家就消化掉了厚者，我估計應(yīng)該不是每個人都像我這么閑。迫吐。库菲。）
各個銀行的客服也是個不錯的渠道。打開網(wǎng)頁渠抹，點擊在線客服蝙昙。我不懂的理財方法都去銀行找理財經(jīng)理問，但是梧却，由于我數(shù)學(xué)不好不會算利率的問題奇颠，我每次都打開在線客服，讓他們幫我看著我是否公式代入正確放航。恩烈拒，這個我到現(xiàn)在都承認，我數(shù)學(xué)真的不好广鳍。
最最后荆几，手上有閑錢的，快動起來吧赊时。別讓你的錢躺在銀行睡大覺了~
