數(shù)據(jù)顯示族奢，2016年中國跨境電商進出口額預(yù)計將增至6.5萬億元（1.02萬億美金）姥闭，達到30％的年增長率，占中國總進出口貿(mào)易額的20％越走。另外棚品，在簽證政策等利好刺激下，中國出境旅游市場持續(xù)升溫，2016年我國公民出境旅游人數(shù)預(yù)計達到1.22億人次铜跑，旅游花費1098億美元门怪。
與之相對應(yīng)的，是百度疼进、阿里、騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)旗下的第三方支付平臺秧廉，正在隨著消費升級和境外旅游的熱潮伞广，向全球進行跨境支付的版圖擴張。
擴張的其中的核心關(guān)鍵詞疼电，是找零嚼锄。
國人境外游足跡就是精準(zhǔn)導(dǎo)航
在4月18日，《人民日報》一篇題為《微信支付實現(xiàn)泰國全覆蓋》的報道中蔽豺，引用了兩則數(shù)據(jù)進行比對：其一是泰國旅游局統(tǒng)計区丑，2016年12月到2017年春節(jié)期間赴泰中國游客人數(shù)同比增長3倍以上；其二是微信支付最新數(shù)據(jù)顯示修陡，中國游客在泰國的交易量比去年同期增長6倍沧侥。
后一組數(shù)據(jù)盡管沒有標(biāo)明具體時點，但依然可以明顯看出隨著游客的增長魄鸦，微信支付的使用率也出現(xiàn)了爆發(fā)性增長宴杀。而之間的比例差額，則來自于普及程度拾因，無論是對于用戶而言旺罢，還是對于泰國的商鋪。
不僅僅是微信支付绢记，國內(nèi)領(lǐng)先的另外兩家第三方支付平臺扁达，螞蟻金服（支付寶）與百度錢包，也早早的進入了泰國市場蠢熄。
去年4月1日跪解，百度錢包在海外市場低調(diào)上線了Monica Pay服務(wù)。就在當(dāng)月中旬泰國潑水節(jié)期間签孔，百度錢包的“掃碼付”就開始在泰國曼谷惠遏、普吉、清邁和芭提雅四個城市全面上線骏啰，經(jīng)營業(yè)務(wù)主要為餐飲节吮、購物中心以及泰式按摩服務(wù)等。
但一直和微信支付形成拉鋸戰(zhàn)的支付寶的動作幅度則顯然更大判耕。2016年11月1日透绩，螞蟻金服對Ascend Money展開戰(zhàn)略投資，通過輸出技術(shù)和經(jīng)驗，推出泰國版“支付寶”帚豪，并將Ascend Money引入支付寶的“全球收全球付”支付系統(tǒng)碳竟，推進eWTP的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
和微信支付狸臣，重點在太過做游客生意不同莹桅，支付寶的野心更大：未來5年有望服務(wù)泰國一半以上的網(wǎng)民，幫助泰國發(fā)展“無現(xiàn)金社區(qū)”烛亦。
若用簡單的話語來描述诈泼，則可以說，比起對手們還在做國人生意的角度煤禽，支付寶利用自己在互聯(lián)網(wǎng)金融上較為完備的場景生態(tài)铐达，已經(jīng)邁入全球人民“大團結(jié)”的門檻了，構(gòu)建一個全球支付網(wǎng)絡(luò)檬果，而不僅僅是服務(wù)國人瓮孙。
支付寶并不諱言這種企圖。其在年初對媒體放言选脊，希望用技術(shù)和數(shù)據(jù)杭抠，10年內(nèi)為20億全球用戶提供服務(wù)，其中60%用戶來自海外恳啥。而目前祈争，其已為2億海外用戶提供了服務(wù)。
這也是不得已而為之角寸。據(jù)艾瑞咨詢4月初最新公布的數(shù)據(jù)菩混，2016Q4第三方移動支付市場份額中，支付寶和財付通（微信支付+QQ錢包）共占據(jù)92%份額扁藕，其中支付寶占比55%,財付通占比37%沮峡。相比較艾瑞此前最新的2016Q1數(shù)據(jù)，支付寶市場份額環(huán)比增長3.2個百分點亿柑，財付通則微跌1.3個百分點邢疙。
但放在一個更長的時段來分析，支付寶在2014年擁有的79％的市場份額望薄，因為微信支付的出現(xiàn)疟游，在2015年銳減到50％。同時痕支，在國內(nèi)雙強爭霸基本已經(jīng)固態(tài)颁虐、人口紅利挖掘也接近尾聲之時，選擇全球復(fù)制“支付寶模式“卧须，也是唯一的出路另绩。
但不得不說儒陨，目前BAT們的跨境支付業(yè)務(wù)，其核心依然是沖著消費場景而去笋籽。同時蹦漠，所有的內(nèi)容，都指向了各種膚色车海、各種階層用戶錢包里面的“零錢”和“找零”生意笛园，即消費場景。
之所以都把泰國作為首選目標(biāo)之一侍芝，則是中國游客近年來境外游的足跡研铆，主要集中于此。換言之竭贩，用中國游客在兌換外幣的郁結(jié)和國內(nèi)養(yǎng)成的支付習(xí)慣蚜印，來壓迫熱門境外旅游地接受國內(nèi)第三方支付平臺的“方便”莺禁。
微信支付海外運營負責(zé)人殷潔坦言留量，針對中國出境游客拓展日本及泰國等東南亞國家，下一步考慮歐美市場哟冬，但不會是重點拓展區(qū)域楼熄。
最大限度的將麻煩留給自己
互聯(lián)網(wǎng)金融版的跨境支付，其實延續(xù)了整個互聯(lián)網(wǎng)+最傳統(tǒng)的路數(shù)——拆掉的用戶在消費過程中遇到的“收費站”和麻煩浩峡，最大限度的將麻煩留給自己可岂。
好處顯而易見，尤其是在境外旅游中翰灾，消費者到達商品的距離變成了直線缕粹、并縮減到了最短。
以微信支付為例纸淮，在海外拓展時平斩，其資金的換匯是與建行等國有銀行合作。消費者用微信掃碼完成一筆支付后（按照銀行當(dāng)日牌價計算匯率）咽块，資金會進入微信在有外匯儲備能力的銀行開設(shè)的外匯儲備金賬戶中绘面，在T+1個工作日完成換匯、結(jié)算侈沪，資金進入商戶的境外銀行賬戶中揭璃，這筆資金具體幾天能到商戶手上，要視它所在當(dāng)?shù)劂y行的到賬時間而定亭罪。移動支付的收單在現(xiàn)階段的費率通常會低于傳統(tǒng)的境外收單方式瘦馍。
其他第三方支付平臺的境外支付流程與之相類似。而移動支付的最大好處应役，即無論是消費者還是商家扣墩，用戶都只要做一個簡單的掃一掃動作哲银，剩下的事均有平臺方去協(xié)調(diào)、去麻煩呻惕。
但這樣的運行模式荆责，往往只是在初期拓展時有奇效，尤其是在以信用卡支付為主流亚脆、移動支付并不強大的旅游地做院。然而，在進一步擴展中濒持，則麻煩多多键耕。
如在國內(nèi)第三方支付平臺全力進擊的韓國。和歐美相似柑营，韓國也是一個信用卡習(xí)慣占主流的國家屈雄，出租車也支持信用卡付款。也由此官套，移動支付的場景多存在于旅游點和面向中國游客之上酒奶。反而韓國最流行的移動社交軟件KakaoTalk所推出的支付工具KakaoPay，在韓國人自身的交易體系中奶赔，往往只存在于線上惋嚎。
這是機遇，同時也是挑戰(zhàn)站刑。國外的移動支付沒有中國普及的大環(huán)境下另伍，孕育著藍海；但僅僅依靠境外游帶動绞旅，則藍海的空間有限摆尝。
必須有更多的布局來破解瓶頸。
遠交近攻因悲，海外布局里的“買買買”策略
在許多業(yè)界觀感中堕汞，對于支付寶和微信支付的跨境支付全球布局上，往往形成了一個所謂的共識：
支付寶全球鋪開買買買囤捻，微信支付一城一國推推推臼朗。
至于百度，動靜不大蝎土，人家現(xiàn)在是一家人工智能公司视哑，不是嗎！
但這種理解其實頗為表面化誊涯。盡管2017年挡毅，螞蟻金服在海外的買買買進入加速階段：1月，與全球第二大匯款公司MoneyGram（速匯金）達成協(xié)議暴构，將以約8.8億美元對其進行并購跪呈；2月段磨，螞蟻金服和菲律賓公司Ayala聯(lián)合投資隸屬于運營商GlobeTelecom的數(shù)字金融公司Mynt，向韓國Kakao Pay投資2億美元耗绿；3月阿里巴巴增持印度電子支付公司Paytm股權(quán)苹支，成為其最大股東……
以資本整合的方式融入當(dāng)?shù)厥袌觯沟弥Ц秾毜目缇持Ц陡采w面急速增大误阻，形成一種“全球同步上架”的觀感债蜜。早在去年雙十一前，全球已有200多個國家和地區(qū)接入支付寶寻定，并支持18種貨幣結(jié)算狼速。而在雙十一期間，支付寶國際交易筆數(shù)同比增長了60%捷枯，全球共有224個國家和地區(qū)的消費者用支付寶參與郁油。
反之桐腌，以東南亞等周邊旅游目的地國為先導(dǎo)的微信支付案站，其國際空間目前還十分有限蛾坯。截止4月初，微信支付共登陸12個國家和地區(qū)富岳，支持11個幣種直接結(jié)算蚁飒。
但實質(zhì)上飒箭，兩大平臺的路線并沒有多少差異，均是采取“遠交近攻”的策略凸椿，即對亞太周邊市場，進行強勢地推优幸；而對其他輻射能力較差、尚未成為中國游客主要目的地的國家和地區(qū)碳却，采取嘗試性合作、扶植當(dāng)?shù)仄脚_為主要推進方式关噪。
如香港使兔，作為內(nèi)地用戶境外旅游的第一站，兩大平臺均派出了強大的地推團隊荠察，有游客即反饋在香港主要購物地點馋吗，到處可見兩家平臺的團隊在強勢拉人頭宏粤。
這樣的場景，在日韓崇堰、東南亞均不鮮見。與此同時特幔，在周邊“旅游勝地”，兩大平臺也采取了各種姿勢和某個“地頭蛇”進行合作村刨，如前述在韓國打洼，支付寶的合作方是做社交的Kakao，而在香港，則選擇與當(dāng)?shù)刈畲蟮碾娮邮召M系統(tǒng)八達通進行合作筋蓖，兩個合作者的形態(tài)不同，但生態(tài)上都是當(dāng)?shù)刈顝姷挠脩羧祟^所在瓮下。微信支付則延續(xù)國內(nèi)的開放策略例证，只做基礎(chǔ)的解決方案战虏，將龐大的服務(wù)市場拣宰，留給更了解境外市場的第三方合作伙伴。
這樣的不同姿勢選擇烦感，也同樣源自于兩個平臺自身定位上的差異：支付寶的勢力集中于線上巡社，做跨境電商更容易形成黏性；微信支付沒有多少電商基因手趣，做線下服務(wù)場景晌该，以O(shè)2O的姿勢來尋找市場。
只是旅游場景多集中于線下绿渣，使得微信支付的優(yōu)勢更為明顯朝群，而支付寶的全球布局則略顯浮躁。
不過中符，每一個支付場景上同時出現(xiàn)兩個平臺的接入口姜胖，未來將變成常態(tài)，就如國內(nèi)一般淀散。
最后右莱，包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)以各種姿勢切入之后，一個在國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)多時的問題必然爆發(fā)：還有什么更多的場景可以消費档插？
跳出工具化應(yīng)用才能全球化
“找零”模式必然出現(xiàn)的發(fā)展瓶頸：通過互聯(lián)網(wǎng)打通消費鏈慢蜓，可以擴大快速覆蓋，但也僅此而已郭膛。必須進一步開拓企業(yè)級的跨境支付市場才行晨抡。
第三方支付平臺在此不具備太多優(yōu)勢，只能依靠消費場景的擴展，讓中小企業(yè)和小業(yè)主們形成一定的黏性耘柱。
此外圆雁，據(jù)媒體報道，中國的應(yīng)用程序存在遭到中國政府審查數(shù)據(jù)的可能性帆谍，這一點無法否認伪朽，其他國家的消費者對此抵觸感很大。安永會計師事務(wù)所亞太地區(qū)金融科技主管詹姆斯·勞埃德認為汛蝙，“（電子結(jié)算在中國的普及）在很大程度上是因為消費者對個人數(shù)據(jù)保護的期待值較低烈涮。向海外移植并不容易”。
這同樣給予了想要通過至下而上的方式進入全球支付體系的國內(nèi)第三方支付一個短時間內(nèi)難以逾越的瓶頸窖剑，其實對于國內(nèi)其他意圖進軍跨境支付的金融機構(gòu)們坚洽，如何化解這一癥結(jié)，也是一道難題西土。
繼續(xù)在“零錢”和“找零”上挖掘場景讶舰，并且通過綁定各國“地頭蛇”們，專管支付業(yè)務(wù)需了，繞開隱私問題跳昼，亦是一個可行的路線。
或者可以這樣說肋乍，早前的快速拓展鹅颊，除了拜消費升級和境外旅游所賜外，還因為國內(nèi)跨境支付上過去的積弊和信息孤島等舊有原因所致墓造，也使得BAT的跨境支付布局堪伍，能夠如其他O2O項目在國內(nèi)快速破除傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)積弊一樣，實現(xiàn)“忽然一夜春風(fēng)來觅闽、千樹萬樹梨花開”之效帝雇。
如何尋找更多的使用場景呢？最關(guān)鍵的不是開發(fā)更多的金融工具蛉拙，如借貸尸闸；而是跳出境外支付這一工具化應(yīng)用，在傳統(tǒng)線下交易和線上網(wǎng)購場景之外刘离，構(gòu)筑更多的內(nèi)容室叉，比如社交、個性化服務(wù)硫惕。
前者或許在推特和臉譜的包圍下，在各地已經(jīng)形成的本地即時通訊應(yīng)用如韓國Kakao野来、日本Line的圍剿下恼除，只能采取合作的態(tài)勢，為其尋找和中國消費者、商家之間進行“交易”的通道豁辉，形成資源互換令野；后者則可借助中國越來越多的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)氛圍，形成更多的個性化定制服務(wù)徽级。
特別是在當(dāng)下跨境支付主要是從國人錢袋子里掏錢給國外商戶為主流的形態(tài)下气破，將中國廠商、特別是創(chuàng)業(yè)者的產(chǎn)品餐抢，輸出到國外现使，形成真正的雙向跨境支付氛圍，這可成為下一階段旷痕，最有可能實現(xiàn)的場景內(nèi)容碳锈。
只是要做到這一點，需要那些境外的合作平臺們欺抗，更好的理解中國市場售碳，并挖掘可供“外國友人”消費的內(nèi)容才行。
至少绞呈，這個“零錢”生意贸人，才有了做大做強的可能。
