說來也有趣哆窿，大概五年前，那時(shí)候剛畢業(yè)不久撕贞，可能是想錢想瘋了更耻，也有個(gè)高大上點(diǎn)的理由：我想積累自己的未來测垛，看了非常多理財(cái)?shù)臅?br>

后來感覺通過理財(cái)賺錢也太慢了捏膨，便從關(guān)注理財(cái)轉(zhuǎn)向關(guān)注投資，之后我就開始琢磨股票了。沒事就在天涯論壇上泡著号涯，買了兩本關(guān)于K線的書目胡，天天研究K線，均線這些技術(shù)指標(biāo)链快，緊接著就興高采烈的拿著學(xué)費(fèi)進(jìn)A股了（別問：然后呢……）誉己。

很多人可能和我一樣，提起理財(cái)?shù)谝环磻?yīng)就是投資域蜗。直到2016年年末巨双，我才明白了一個(gè)道理：理財(cái)不等于投資賺錢，其實(shí)投資只是理財(cái)?shù)囊恍〔糠侄选?/b>

一霉祸、那理財(cái)究竟是什么呢筑累？

理財(cái)是一種系統(tǒng)性的工程，是一個(gè)多方面協(xié)調(diào)的結(jié)果丝蹭。為了更好地理解這個(gè)工程慢宗，我們先來建立一個(gè)模型，叫做水庫模型奔穿。

第一部分：收入

你可以想象一下镜沽，自己有一個(gè)水庫，每個(gè)月要挑著扁擔(dān)贱田，提著水桶缅茉，朝這個(gè)水庫里面灌水，那為啥要挑著扁擔(dān)呢男摧？因?yàn)槟悻F(xiàn)在只能靠出賣自己的勞動(dòng)力和時(shí)間來換取水宾舅。

其實(shí)，就是你通過工作獲得的月收入彩倚。假設(shè)你25歲開始工作筹我，60歲退休，那有35年的時(shí)間帆离，按照每年12個(gè)月計(jì)算蔬蕊，一共可以往這個(gè)水庫了注水420次，這就是你獲得水源的主要方式哥谷。

第二部分：消費(fèi)

水庫的一側(cè)還有一個(gè)大壩岸夯，衣食住行都會讓水從大壩往外流，這是你的消費(fèi)们妥。如果大壩的閘門開得大些猜扮，水流的速度也就快些，反之亦然监婶。

第三部分：儲蓄

為了生存旅赢，你始終要保證水庫里得有存水齿桃，這就是儲蓄。

第四部分：投資

水庫旁邊還有一口井煮盼，可以慢慢向你的水庫里注水短纵，這就是你的投資。

如果投資得當(dāng)僵控，可以給你的大壩注水香到。就相當(dāng)于你有了被動(dòng)收入，當(dāng)時(shí)機(jī)成熟报破，別人每天還在辛苦的挑水喝悠就，這時(shí)你已經(jīng)可以坐享其成了。但是充易，如果你投資不當(dāng)理卑，這口井可能反而還會吸你水庫里的水。

第五部分：負(fù)債

或許蔽氨，有一天由于你的經(jīng)營不善藐唠，水庫快要干了，這時(shí)你得向別人借水鹉究，這就是負(fù)債宇立。還水的時(shí)候要多給一些，這就是利息自赔。

第六部分：保險(xiǎn)

最后妈嘹，為了防止意外情況發(fā)生，你得把這個(gè)大壩修得穩(wěn)固一點(diǎn)绍妨，不要一有風(fēng)吹草動(dòng)就塌了润脸，這個(gè)就是保險(xiǎn)。

所以他去，所謂的理財(cái)毙驯，就是合理調(diào)配好這6個(gè)部分的比例。最終灾测，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的目的爆价。

那什么才是財(cái)務(wù)自由呢？

對于財(cái)務(wù)自由這個(gè)話題媳搪，我和身邊很多朋友都聊過铭段，很多人覺得，財(cái)務(wù)自由就是錢多得花不完秦爆，想買什么就買什么序愚。其實(shí)不是，財(cái)務(wù)自由是讓你脫離生存壓力等限，開始有選擇權(quán)的一種生活方式爸吮。

以水庫模型為例芬膝，財(cái)務(wù)自由，就是你的那口井的進(jìn)水速度大于大壩的最小出水速度拗胜。你不用挑水，就可以每天有水喝怒允。

舉個(gè)例子埂软，假設(shè)你每個(gè)月的最低消費(fèi)是3000塊錢，而你投資產(chǎn)生的被動(dòng)收入每個(gè)月如果大于3000塊錢纫事，你就是財(cái)務(wù)自由了勘畔，你就不用為了生計(jì)出賣自己的勞動(dòng)力和時(shí)間了。

那為什么投資收入要大于你的最低消費(fèi)呢丽惶？

關(guān)于消費(fèi)炫七，人總有這么一種特質(zhì)，就是生活品質(zhì)會自動(dòng)匹配自己的收入水平钾唬，甚至我們收入的增長速度永遠(yuǎn)趕不上我們欲望的增長速度万哪。

2010年我大學(xué)畢業(yè)，月工資3000多塊抡秆，那時(shí)候每月生活開銷也就1500左右奕巍。7年過去了，工資也確實(shí)漲了儒士，但是的止，現(xiàn)在每月的開銷快到達(dá)7年前的10倍了。

所以着撩，如果不設(shè)定最低消費(fèi)诅福，那賺錢就是一個(gè)沒有止境的游戲了。

如此說來拖叙，只要合理地調(diào)配這個(gè)水庫進(jìn)水和出水的比例氓润，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，好像也不是特別遙不可及的事情薯鳍。但是為什么仍然很多人就是經(jīng)營不好自己的水庫呢旺芽？總是入不敷出呢？這是因?yàn)槲覀円徊恍⌒木蜁と肜碡?cái)誤區(qū)辐啄。

二采章、理財(cái)常見的五種誤區(qū)

誤區(qū)一：感覺該花的錢還是得花，為啥還要記賬壶辜？

剛畢業(yè)那會悯舟，我也不記賬，很多時(shí)候稀里糊涂就把錢花沒了砸民。年底看看手里剩下的錢抵怎，經(jīng)常納悶奋救，錢都花到哪去了？偶爾反惕，誰欠我錢尝艘，我欠誰錢，都搞混了姿染，很是尷尬背亥。

其實(shí)，這是對自己財(cái)務(wù)狀況的不負(fù)責(zé)任悬赏，是對自己未來的不負(fù)責(zé)任狡汉。

記賬，代表了一種對未來負(fù)責(zé)任的人生態(tài)度闽颇。

蘇格拉底曾說盾戴，未經(jīng)思考的人生是不值得過的。而記賬是對個(gè)人財(cái)務(wù)生活的復(fù)盤兵多，是對自身行為的觀察尖啡、覺知與優(yōu)化。

你可以先堅(jiān)持半年剩膘，半年后你會發(fā)現(xiàn)可婶，有些支出是不必要的，可以在下半年砍去援雇。比如你貪圖便宜買了很多廉價(jià)的衣服矛渴，買回來又不怎么穿。

有些支出是可以增加的惫搏。比如具温，不要為了省幾十塊錢，花大量時(shí)間在網(wǎng)上找免費(fèi)的書看筐赔。

更重要的是铣猩，通過記賬你會發(fā)現(xiàn)，你一年攢下了不少銀子茴丰，竟然都在銀行的活期賬戶上睡大覺达皿，這就有點(diǎn)罪過了。你要通過記賬贿肩，合理規(guī)劃配置你的每一個(gè)分錢峦椰，讓你的每一分錢都在拼命為你工作，而且還要做到讓其全年無休汰规。

誤區(qū)二：沒錢就不理財(cái)汤功。

“我也知道，你不理財(cái)溜哮，財(cái)不理你滔金，但是我真沒錢啊色解，我每個(gè)月的收入都不夠我自己花，我怎么理財(cái)餐茵？我拿什么理財(cái)科阎？”身邊經(jīng)常有朋友這樣和我抱怨。

如果你也這么想忿族，那真就錯(cuò)了锣笨。

理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)性工程，從0到1肠阱，可大致分為三個(gè)階段票唆。

第1個(gè)階段朴读，

適合對象：剛工作1~2年屹徘，月收入可能不高，比如3000多塊衅金。

這個(gè)時(shí)候噪伊，你沒有多余的錢去投資修井，不能產(chǎn)生被動(dòng)收入氮唯，既然你不能投資修井鉴吹，那只能每次多挑點(diǎn)水。

你可以把薪水分成兩部分惩琉，一部分用于日常開銷豆励，這部分的花銷盡量降到最低。剩下的錢全部投入到學(xué)習(xí)當(dāng)中瞒渠，投資自己的能力良蒸。比如說參加培訓(xùn)班，買書伍玖，買課程嫩痰，買別人的知識經(jīng)驗(yàn)。介紹幾個(gè)我覺得不錯(cuò)的學(xué)習(xí)渠道窍箍，得到串纺、知乎、小密圈椰棘、長投學(xué)堂纺棺、唯庫、分答邪狞、在行等五辽。

這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，投資自己也是一種理財(cái)外恕，而且是一本萬利的理財(cái)方式杆逗，你的能力乡翅、知識、見識罪郊、學(xué)識和經(jīng)驗(yàn)蠕蚜，歸根到底都是你增加財(cái)富的主要影響因素，所以當(dāng)你處在這個(gè)水平的時(shí)候悔橄，提升能力最重要靶累，其他的投資方式先不要考慮。

第2個(gè)階段癣疟，

適合對象：工作2~4年挣柬，比如月收入6000以上。

經(jīng)過2年的努力睛挚，你的月薪可能達(dá)到6000塊錢以上邪蛔，這時(shí)候大多數(shù)人開始考慮提高自己的消費(fèi)水平了，想把這個(gè)水壩閘門放開點(diǎn)扎狱，讓自己過得好一點(diǎn)侧到。但是，其實(shí)這還不是時(shí)候淤击，因?yàn)樗畮爝€沒有建成匠抗，因?yàn)槟氵€需要建一口井。

2013年我?guī)е鴮W(xué)費(fèi)進(jìn)入A股污抬，開始學(xué)習(xí)K線汞贸、均線這些技術(shù)指標(biāo)，同時(shí)也開始關(guān)注著國內(nèi)外的時(shí)事新聞印机，關(guān)注著國家政策對股票基本面的影響矢腻。

在這里說明下，這個(gè)時(shí)候的投資目的不是為了賺錢耳贬，是為了讓你進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域踏堡，開始關(guān)注投資界的信息。如果你不拿著真金白銀去實(shí)踐咒劲，你永遠(yuǎn)不會成長顷蟆。

這個(gè)時(shí)候積累投資經(jīng)驗(yàn)最重要，不要去追求投資的結(jié)果腐魂。所以帐偎，別急著開閘放水，繼續(xù)把生活水平保持在當(dāng)初3000塊錢的水平蛔屹，繼續(xù)學(xué)習(xí)削樊，提升自己的能力。

第3個(gè)階段，

適合對象：工作5年以上漫贞，比如月收入12000以上甸箱。

這個(gè)時(shí)候，開始持續(xù)投資迅脐，可以從最簡單的投資方式開始芍殖，當(dāng)你工資增加到12000塊錢的時(shí)候，除了上面說的所有開支谴蔑，你還需要給自己買一份保險(xiǎn)豌骏，把放水的閘門修得牢固一點(diǎn)。提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是理財(cái)?shù)闹匾豁?xiàng)隐锭，因?yàn)檎l也不能保證關(guān)于身體健康的黑天鵝事件不會出現(xiàn)窃躲。

總之，理財(cái)并不在于錢多還是錢少钦睡，最主要的是有沒有建立理財(cái)?shù)挠^念蒂窒，你需要系統(tǒng)性地提高收入，節(jié)約開支赎婚，增加儲蓄刘绣，持續(xù)投資樱溉，清理負(fù)債挣输，設(shè)置保險(xiǎn)，這才是完整的理財(cái)系統(tǒng)福贞。

誤區(qū)三：錢是掙來的撩嚼，不是攢出來的

不知道你有沒有過類似的這種感受，當(dāng)你漲工資時(shí)挖帘，或是一筆“意外之財(cái)”從天而降時(shí)完丽，你下意識會想：我這次必須得犒勞下如此努力的自己，不如換臺車吧……

盡管這時(shí)拇舀，你的水庫已經(jīng)有些存水逻族，并且你也有了一口小井，但是如果你肆意的開大你大壩的閘門骄崩，那水庫里的水也很快會干涸聘鳞。

攢錢雖說不是你財(cái)富增長的主要方式，但是要拂，其一定是你理財(cái)初期的必要手段抠璃。

攢錢還有個(gè)好處，可以給你積累本金脱惰，能讓你在看準(zhǔn)機(jī)會的時(shí)候能及時(shí)出手搏嗡。

舉個(gè)例子，一個(gè)月光族和一個(gè)有一定儲蓄的人面對同樣的投資機(jī)會時(shí)，他們的反應(yīng)肯定不一樣采盒，前者會想“我要是有一筆錢就好了”旧乞，后者則可以開始品嘗儲蓄帶來的果實(shí)，可以出手了磅氨。

誤區(qū)四：理財(cái)就是整天關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品

剛炒股那會良蛮，我買了2只股票，總是時(shí)不時(shí)看下走勢悍赢。漲了决瞳，高興，上班工作充滿干勁左权。跌了皮胡，郁悶，工作也是沒精打采赏迟。你可能會說屡贺，時(shí)刻盯著自己的理財(cái)產(chǎn)品走勢，便于我及時(shí)操作锌杀，這樣有錯(cuò)嗎甩栈？

這里你少算了一筆賬，時(shí)間的沉沒成本糕再。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念量没，舉個(gè)例子，你早上花了2個(gè)小時(shí)看股票突想，你就失去了2個(gè)小時(shí)學(xué)習(xí)和工作的時(shí)間殴蹄。

時(shí)刻關(guān)注自己的理財(cái)產(chǎn)品會增加時(shí)間的沉沒成本。好的投資策略往往是盯著一個(gè)看好產(chǎn)品猾担，然后長期持有袭灯，不要頻繁更換。

投資理財(cái)產(chǎn)品绑嘹，大致分兩種稽荧，短期投機(jī)和長期價(jià)值投資。

1工腋、短期投機(jī)姨丈，整個(gè)市場是一個(gè)零和游戲，無論是炒股夷蚊、債券构挤、外匯、大宗商品惕鼓、藝術(shù)品等筋现，背后的本質(zhì)是一樣的，你賺的就是別人虧的錢，而通常你的對手盤是莊家或是機(jī)構(gòu)矾飞。無論是對信息的整合能力一膨，還是持續(xù)獲利的算法，亦或是對政策趨勢的把控洒沦，你都無法與機(jī)構(gòu)相比擬豹绪。

2、最成功的投資基本上都是長線價(jià)值投資申眼，去賺經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)發(fā)展帶來的錢瞒津，這才投資賺錢的正確姿勢。

回測歷史數(shù)據(jù)括尸，無論是有著100多年歷史的美國道瓊斯指數(shù)巷蚪，還是1964年誕生的恒生指數(shù)，亦或是我們的上證指數(shù)濒翻。如果我們把所有投資產(chǎn)品燙平屁柏，你會發(fā)現(xiàn)都顯示出一條向上攀升的線，只不過就是斜率不一樣有送，有的上升的快淌喻，有的上升的慢，這個(gè)就是普通人投資的唯一參考指標(biāo)雀摘。

因?yàn)閺拈L期來看裸删，市場是一個(gè)正和博弈的，大家都有錢賺届宠，而我們賺的就是經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)發(fā)展帶來的錢烁落。

誤區(qū)五乘粒，拒絕與時(shí)間成為朋友---忽視復(fù)利的魔力

愛因斯坦說豌注，復(fù)利是人類的第八大奇跡。芒格也將復(fù)利作為最重要的思維模型之一灯萍，他說“理解復(fù)利的魔力和獲得它的困難是理解很多事情的核心和靈魂”轧铁。

舉個(gè)例子，我今年31歲旦棉，我想在30年后退休時(shí)齿风，也想有一個(gè)體面、有尊嚴(yán)绑洛、有品質(zhì)的生活救斑。因此，我現(xiàn)在需要為自己制定了一個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃真屯。第一步脸候，找到一個(gè)年化10%的理財(cái)產(chǎn)品。第二步，堅(jiān)持每月定投883塊錢运沦，相當(dāng)于每年定投1萬塊泵额。

你知道31年后，我62歲退休的時(shí)候携添，我能有多少錢嗎嫁盲？

答案：200萬。

那我70歲的時(shí)候烈掠，能有多少錢呢羞秤？

答案：487萬。

那我80歲的時(shí)候呢左敌？

答案:1280萬锥腻。

如果第一次的本金再多些呢？如果每月定投再追加些呢母谎？如果年化大于10%呢瘦黑？

其實(shí)，我的目標(biāo)是活到100歲奇唤，我現(xiàn)在已經(jīng)開始了我的養(yǎng)老計(jì)劃幸斥，并且我也開始投資我的健康。

巴菲特的滾雪球理論有兩個(gè)要素咬扇，一是要找到比較濕的雪（好的投資機(jī)會）甲葬，二是要找到很長的山坡（很長的壽命）。

所以懈贺，理財(cái)要趁早经窖，盡早與時(shí)間成為朋友。

說了這么多梭灿，你可能已經(jīng)迫不及待了画侣，那到底我們要如何開始呢？

三堡妒、最科學(xué)的家庭理財(cái)法

最科學(xué)的家庭理財(cái)法：“4321分配法”

把資產(chǎn)分為4個(gè)部分配乱，40%用來投資，30%用來消費(fèi)皮迟，20%用來儲蓄搬泥，10%用來保險(xiǎn)。用恒定混合型策略伏尼，在一種資產(chǎn)上漲后忿檩，就減少這種資產(chǎn)的總額，把它平均分配在其他的資產(chǎn)中爆阶。

舉個(gè)例子甩鳄，假如你月薪1萬，可以用4000元來理財(cái)搓茬，3000元來消費(fèi)，2000元來儲蓄芭碍，1000元買保險(xiǎn)，如果你的投資賺了2000元孽尽，或是你的工資漲了2000元窖壕，就可以把這多余出來的2000元再按照“4321”的比例平均分配到前面說的4部分中。

“4321”的具體分配

1杉女、40%的投資部分：

A瞻讽、如果你是收入不高的理財(cái)小白，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較小熏挎，又相對穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品速勇。比如，銀行理財(cái)產(chǎn)品坎拐、債券烦磁、貨幣型基金（余額寶）、優(yōu)質(zhì)的P2P等哼勇。

B都伪、如果你收入較高，也有了一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)积担≡删В可以進(jìn)階一些相對風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。比如帝璧，定投基金先誉、股票、逆回購的烁、可轉(zhuǎn)債褐耳、期貨、外匯撮躁、各種虛擬貨幣等漱病。

C、如果你有大量的閑置資金把曼，你還可以投資實(shí)體，不動(dòng)產(chǎn)漓穿、沿街商鋪嗤军、加盟店等。也可以做風(fēng)險(xiǎn)投資人晃危，可以先投資身邊的朋友同學(xué)同事叙赚，當(dāng)然這些每一個(gè)領(lǐng)域都需要你長期鉆研老客。

其實(shí)我更建議你，把40%的投資部分震叮，再分成十份胧砰，進(jìn)行混合投資，不要把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里苇瓣，從而合理配置自己的資產(chǎn)尉间。

2、30%的消費(fèi)部分：

前面提過击罪，關(guān)于消費(fèi)人總有這么一種特質(zhì)哲嘲，生活品質(zhì)會自動(dòng)匹配自己的收入水平。

比如隨著年齡的增長媳禁，欲望的膨脹眠副，身邊周圍人的攀比，各種廣告的誘惑竣稽。我們真的很難控制住自己不去過度消費(fèi)囱怕。那這又如何是好呢？

分享一個(gè)我自己的方法：在維持現(xiàn)有幸福感的最低消費(fèi)水平前提下毫别，著眼于未來光涂，把眼光放得遠(yuǎn)一點(diǎn)。

舉個(gè)例子拧烦，蘋果手機(jī)剛進(jìn)入中國市場的那幾年忘闻，要是身邊朋友換了蘋果手機(jī)，真是特別有面子恋博，當(dāng)時(shí)我和我老婆其實(shí)也想換齐佳。但是，我這樣安慰我老婆债沮，其實(shí)炼吴，也是安慰我自己，“不如我們都不換了疫衩，省下的這筆錢拿去錢生錢硅蹦，再過幾年我一定會讓你在北京有個(gè)屬于自己的家……”

如果想持續(xù)地增長自己的財(cái)富，一定要控制消費(fèi)闷煤。給自己確立一個(gè)維持現(xiàn)有幸福感的最低消費(fèi)水平童芹，避免陷入一種無限替換和升級的狀態(tài)。

3鲤拿、20%的儲蓄部分：

其實(shí)假褪，儲蓄和控制消費(fèi)一樣很難〗辏看到自己喜歡的東西生音，有錢又不能去買宁否，那絕對是一件有折磨人，有鍛煉自控制力的事情缀遍。

這里再分享個(gè)好辦法：強(qiáng)制儲蓄慕匠。

比如說你可以定期讓銀行或者理財(cái)軟件，從你的銀行卡里扣除一部分資金域醇，這樣你就不知不覺的養(yǎng)成了儲蓄的習(xí)慣了台谊，儲蓄是養(yǎng)成理財(cái)觀念逃不過的一個(gè)。

4歹苦、10%的保險(xiǎn)部分：

關(guān)鍵要養(yǎng)成保險(xiǎn)意識青伤。在短期內(nèi)，一個(gè)人發(fā)生意外事件的可能性是非常低殴瘦，但是如果把時(shí)間尺度拉長狠角，就會發(fā)現(xiàn)，早晚會遭遇一次小概率事件蚪腋。

舉個(gè)例子丰歌，一個(gè)人有5種常見的重大疾病，每種病的發(fā)生率是10%屉凯，那么一個(gè)人5種病都不得的概率是多大立帖？答案是零點(diǎn)9的5次方，就是59%悠砚。 換句話說就是還是有41%的概率至少會得一種大的病晓勇，那你可別忘了，還有車禍灌旧，投資失敗绑咱，家庭不幸，經(jīng)濟(jì)不景氣這些因素枢泰。

明白了這些道理描融，你會發(fā)現(xiàn)買保險(xiǎn)鞏固自己的大壩，會大大增強(qiáng)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力衡蚂，是理財(cái)不可或缺的一環(huán)窿克。

總之，

人只有以發(fā)展的觀點(diǎn)看待未來毛甲，才有資格擁有未來年叮。

一個(gè)人所具有的理財(cái)觀念，決定了他今后的思想和對生活的態(tài)度丽啡；一個(gè)人所具有的思想和對生活的態(tài)度谋右，決定了他將來是否可以擁有財(cái)富。

貧窮的思維补箍，是造成貧窮的真正原因改执。