我寫過一篇文章碾篡，講理財?shù)睦僚眩梢渣c這里閱讀：理財耽梅，是這個時代最大的雞湯
這篇文章發(fā)出來之后，很多人給我留言眼姐，在表達認同的同時诅迷，也有不少疑問和質(zhì)詢：那年輕人是不是就不應該理財呢众旗？是不是不需要對收支進行管理呢？
當然不是贡歧。我否定的并不是理財——理財只是一種工具赋秀，工具無所謂對錯律想。我否定的是過于推崇理財?shù)恼撜{(diào)猎莲，將理財雞湯化技即，乃至成為一種萬能的成功手段——亦即「通過理財實現(xiàn)資產(chǎn)增值」。這是不切實際的而叼。
諸如這樣的文章標題：
- 「月薪6000如何攢下50萬」
- 「如何通過理財，5年內(nèi)資產(chǎn)破10萬葵陵？」
- 「如何通過理財實現(xiàn)財務自由？」
……
的確非常吸引人脱篙，但是仔細分析下來，它們無非都是這樣的套路：
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1. 「如果你每個月都省下1000元涡尘，存起來，長期投資考抄，利用復利，三十年后川梅，這筆錢就將增值成幾十萬“杀耄」
這種論調(diào)的吊詭之處在哪里呢？
我們?nèi)松凶钚枰X的時候姨裸，幾乎全部集中在前半段，也就是二三十歲的時候：買房傀缩，結(jié)婚，養(yǎng)孩子赡艰，經(jīng)營事業(yè)……如何克服這些難關，這才是亟需解決的問題慷垮。
這個時候你告訴我：只要撐過去揖闸，再過三十年料身，你就有錢啦——這不是搞笑嗎？
這就好比說惯驼，有人生了急病递瑰，這時候另一個人過來祟牲，告訴他：我有一種藥抖部，可以治好你的病，但是需要你連續(xù)服用三十年慎颗，這三十年間你只要堅持下來，就一定能夠痊愈俯萎。這有用嗎？
基本上夫啊，這類理財文章，只要看到「復利」兩個字撇眯，都不用往下看了，因為它們解決不了任何實際問題熊榛，只是畫餅而已。
2. 向你介紹各種新興的理財產(chǎn)品血筑，實現(xiàn)穩(wěn)定年化收益10%/15%/20%……的收益。
這類就更不用說了云挟，基本上，都排除不了軟文的嫌疑园欣。
謹記一條原則：金融行業(yè)，高收益永遠伴隨著高風險沸枯。不存在任何長期、穩(wěn)定绑榴、低風險、高收益的投資翔怎，這是絕對不可能的。
簡單來說赤套，幾乎無風險的貨幣基金，年化收益一般不超過3%容握；債券型基金，業(yè)績有好有壞剔氏，排名最好的，年化一般也不超過10%（注意谈跛，這里已經(jīng)有可能出現(xiàn)虧損了）。再往上感憾，混合型基金和股票型基金，年化就在正負百分之幾十之間波動吹菱，看市場。再往上到股票鳍刷，那就完全是另一個世界了。
那些互聯(lián)網(wǎng)P2P金融输瓜，宣稱能夠給到年化15%、20%尤揣，是怎么來的呢？大多都是平臺補貼北戏，也就是用融到的錢進行補貼，以期吸引客戶嗜愈。但是莽龟，這個模式不可能長久锨天。長此以往，借出去的錢收不回來病袄，就會導致資金鏈斷裂，要么倒閉益缠，要么跑路。
隨便舉個數(shù)據(jù)：根據(jù)《2015年網(wǎng)貸評級報告(第四期)》左刽，2015年新增的P2P平臺為1140家酌媒，新增的問題平臺為894家，整個P2P行業(yè)的淘汰率為39%秒咨。就可以看出，這是一個什么樣的行業(yè)雨席。
3. 通過報班培訓，制訂各種復雜的投資組合陡厘，在可靠的范圍內(nèi)實現(xiàn)最大（年化10%左右）的收益。
這種相對靠譜一些糙置，但是意義也不大。
當你月薪只有6k的時候谤饭，就算每個月能省下1k吧，每年12k揉抵，10%的收益就是1200。而你為此付出的闺兢，可能是一大筆學費、大量的時間和精力屋谭、每天操心市場走勢阱佛、時時刻刻關心收益的漲跌……這劃算嗎戴而？
有人可能會說，這是在增加經(jīng)驗所意，為以后的投資做鋪墊。
實際上扶踊，幾千幾萬塊的資金運作，與幾十萬秧耗、上百萬相比，心態(tài)是完全不一樣的分井。你辛辛苦苦得來的經(jīng)驗，很可能全無用處尺锚。同樣，當你掌握了系統(tǒng)的金融知識和行業(yè)知識之后瘫辩，你對整個投資過程的眼光和視野，與你之前的依樣畫葫蘆相比伐厌，也是完全不可同日而語的。
4. 通過長期定投军熏，跑贏市場，省心省力羞迷，實現(xiàn)N年后資產(chǎn)增值百分之幾十。
這種十分有意思衔瓮，講一下抖甘。
定投的好處是什么呢热鞍？確實不少：
- 省心（挑選一支基金，每月固定投資薇宠，牛市退出即可）；
- 低風險（長期來看澄港，定投可以將市場的波動平衡，以每年的平均值為基準線）废岂；
- 有一定收益（只要市場總體是上升的，定投就基本是有收益的湖苞。）
但是，若說定投可以實現(xiàn)幾年內(nèi)資產(chǎn)增值百分之三十财骨、四十藏姐，那就太離譜了隆箩。
這其中的貓膩是這樣的：如果我們回溯歷史包各，在所有基金里面挑出成績比較好的一支靶庙，在幾十年里挑出一段市場繁榮期问畅，我們總是可以得到一個高得嚇人的投資回報率的六荒。
這就是所有鼓吹定投的人慣用的手法。
他們會告訴你：某某基金在幾幾年到幾幾年掏击，凈值增長了多少倍，如果你在這段時間里定投砚亭，資產(chǎn)可以增長百分之五十——如果你真的對市場看得這么準，干嘛還定投捅膘？直接炒股不是更好嗎？
這就相當于說：2003年房價開始瘋漲寻仗，如果你在那時買房，現(xiàn)在早就成千萬富翁了耙替。
這話說得對不對呢亚侠？對俗扇。有沒有用？沒有铜幽。
實際上，雪球上有人做過測算啥酱，以美國標普500為例，在上世紀80年代-2016年之間镶殷，定投20年左右，年化收益也就5-7%颤陶。相對于付出的精力來說，收益還算可以滓走，也確實跑得贏通脹。但這跟標榜的高收益相比搅方，還差了一個數(shù)量級绽族。
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說了這么多姨涡，我的觀點是什么呢吧慢？其實很簡單，主要就是兩點：
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1. 理財是實現(xiàn)財富保值的方式检诗，而不是增值。
不要迷信各種金融產(chǎn)品逢慌，意義不大。在你的本金不多的時候涕癣，它們之間的收益差異微乎其微前标。
如果你想實現(xiàn)財富增值距潘，首先你必須先擁有大額資金，其次音比，你需要學的是投資。
但是洞翩，投資是一門非常、非常專業(yè)的學問骚亿。除了充裕的資金之外，你還得具備系統(tǒng)的金融知識来屠，對即將涉足的行業(yè)有所了解，有一定的信息渠道俱笛，甚至有調(diào)動一些資源的能力，除此之外迎膜，你需要付出大量的時間和精力，不然很難在這個血腥而慘烈的市場上生存下來珊豹。它并不適合普通白領。
為什么這樣說呢平夜？因為卸亮，在投資市場上，如果你想大量獲利兼贸，你要對抗的，是超過90%的普羅大眾溶诞，你永遠要比他們看得更遠决侈、走得更快螺垢、反應更迅速。除此之外枉圃，你還要對抗一部分以此為生的專業(yè)人士，也就是華爾街里西裝革履的金融精英坎穿。想一想人家擁有多么龐大的資源和實力，再想想自己全身而退的可能性有多高玲昧？
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2. 合理的理財方式篮绿，是對自己的收入和支出進行規(guī)劃孵延，以達到穩(wěn)定亲配、健康、不影響生活和心態(tài)的消費弃榨。
對于20多歲的我們來說，與其每天操心把錢放在什么地方收益最高鲸睛，不如用來多買點書，多參加一些活動官辈、培訓，學點技能拳亿，買點生產(chǎn)力工具，給另一半買點禮物（如果有的話）电湘。
具體的方式，在前面《理財寂呛，是這個時代最大的雞湯》中已經(jīng)說得比較清楚瘾晃，不贅述了贷痪。
我們應該操心的蹦误，一是如何進行自我投資和提升肉津，從「開源」的角度增加收入舱沧；二是如何平衡自己的財政狀況與消費欲望妹沙。
今天主要想說說后者狗唉。
如果你對自己的財務狀況也沒有概念，又像我一樣不喜歡記賬（主要是懶）分俯，可以參考下面這套方法：
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對自己的收入和支出做一個統(tǒng)計：假設每月收入6k，支出4k吗铐，每月可以省下2k。
建立2個賬戶唬渗，一個叫「享受賬戶」，一個叫「定存賬戶」镊逝。每月把這2k均分嫉鲸，分別往這兩個賬戶存進1k撑蒜。
「定存賬戶」用來避險玄渗，非緊急重大情況（比如生病、辭職藤树、各種意外等）不要動用∷甑觯可以放在余額寶，也可以放在低風險的基金里甜紫。
「定存賬戶」里面的錢累積到多少比較合適呢？至少等于2個月支出的總和——也就是4k*2=8k。它主要是保證當你沒有工作時激才，可以有2個月的緩沖期额嘿，不用為生活操心，可以好好休息册养、思考压固、尋找新的機會球拦。當然帐我，多多益善。
「享受賬戶」是你進行非必需消費的額度拦键。也就是說，你每個月可以有1k的額度萄金，用來「揮霍」。吃飯氧敢、購物询张、玩都可以孙乖，隨你自己喜歡瑞侮。但是，每個月不能超過1k半火。
「享受賬戶」可以累積。比如钮糖，你想買iphone 7，就可以攢5個月阎抒，不進行額外消費，再用5個月的額度買一臺且叁。
當然秩伞，用信用卡提前消費也是個好方法逞带。你也可以先用信用卡買iphone 7，再分期付款穆趴，在接下來的5個月里，用每月的額度去還未妹。
無論你用信用卡分期付款，還是日常使用信用卡消費络它，牢記一條準則：信用卡的消費總額度不要超過兩個月收入的總和执庐。在這個例子里酪耕，也就是12k轨淌。再高，就容易對生活產(chǎn)生壓力了递鹉。
如果你不買iphone 7，換成一臺1k多的國產(chǎn)機躏结，用省下來的錢出去旅行一次，也是可以的黄橘∏龋「享受賬戶」每年1k12=12k的額度塞关，如何使用由你自己分配子巾，選擇對自己來說效用最大的方式即可*。
兩個賬戶的分配比例由你自己決定线梗。我寫1:1主要是因為省事……
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當然，再好的規(guī)劃瘾婿，也需要有足夠的執(zhí)行力和毅力去堅持。
如果你希望讓生活更加清爽憋他、穩(wěn)定髓削，同時兼顧到保險和消費欲望竹挡，不妨試試這套方法立膛。
希望每個人都能規(guī)劃好自己的生活和財務狀況。: )
