最近和一些90后聊天表牢，發(fā)現(xiàn)他們很少會考慮30年以后的事情污抬，大家喜歡掛在嘴邊的一個詞是“活在當下”账千。

曾經(jīng)年輕時的我和現(xiàn)在的你們一樣侥蒙，從沒有擔心過自己的養(yǎng)老。不是因為想好了一切匀奏，而是因為從沒想過鞭衩。

人生最大的風險是，就是沒有看到風險攒射。

今天我想和大家聊聊養(yǎng)老的話題醋旦。這篇文章既有感性地遐想，也有理性地思考会放，相信仔細看完一定會有所收獲饲齐。

2020年至今發(fā)生了很多活久見的事情，被稱之為“黑天鵝”事件咧最。所謂黑天鵝捂人，是指出乎意外的事件御雕，難以預測、不同尋常滥搭、顛覆認知酸纲。新冠肺炎疾病在全球爆發(fā)、美國股市一個月內發(fā)生四次熔斷瑟匆，這些都注定是被載入史冊的黑天鵝事件闽坡。

與之相對應的是“灰犀牛”事件愁溜。形象一些地描述疾嗅，一只龐大的灰犀牛在河邊靜靜地喝水，它行動緩慢冕象，在離你很遠的時候代承，感覺不到壓力。然而渐扮，當它慢慢移動到離你足夠近的時候论悴，就會造成極大的壓力，這時再做反應已經(jīng)來不及墓律。

所以膀估，如果說對于“黑天鵝”風險，我們較難防范耻讽，那么對于“灰犀啪料瘢”風險，我們是要提前做好應對的齐饮。

養(yǎng)老捐寥，就是我們終將要面對的一只巨大的灰犀牛。

既然要認真思考養(yǎng)老這件事祖驱，我們不妨問自己三個“靈魂問題”：

1你希望的養(yǎng)老生活品質是怎樣的握恳？

2需要多少錢來支撐你理想的養(yǎng)老生活？

3你如何保證這筆養(yǎng)老的錢捺僻？

你希望的養(yǎng)老生活品質是怎樣的乡洼？

提供四個選項供參考：

樸素型

解決一日三餐基本溫飽即可，其他方面開銷大幅縮減匕坯。簡稱“樸素型”束昵。

維持型

維持和退休前基本相當?shù)纳钇焚|。簡稱“維持型”葛峻。

享受型

住高檔養(yǎng)老社區(qū)锹雏、環(huán)游世界，充分享受晚年生活术奖。簡稱“享受型”礁遵。

隨意型

沒有預設轻绞，能過上什么樣的生活，全憑國家退休養(yǎng)老金和銀行卡剩余金額佣耐。簡稱“隨意型”政勃。

你會選擇哪一種呢？請先思考一個答案兼砖。

根據(jù)四種選擇奸远，我們來對應第二個問題。

需要多少錢來支撐你理想的養(yǎng)老生活讽挟？

第一然走，樸素型

我們把簡單樸素的養(yǎng)老定義為能吃好一日三餐、解決基本生活費用支出戏挡，沒有大額開銷、不旅游晨仑、不應酬不交際褐墅。

我們用“盒飯”原理來計算一下這種養(yǎng)老生活需要多少錢。假設一日三餐洪己，每餐一份盒飯⊥椎剩現(xiàn)在一份盒飯的價格是接近20元，以4%通脹率來計算答捕，30年后一份盒飯的價格是64元左右逝钥。一日三餐總費用是192元，每個月的餐費是5760元拱镐。加上基本生活費用開銷每個月以1萬元計算艘款。假設養(yǎng)老生活30年，總共需要360萬沃琅。

這個數(shù)字有沒有超出你的想象哗咆？

如果選擇樸素型養(yǎng)老模式，是不是靠國家發(fā)放的養(yǎng)老金益眉，就足夠了呢晌柬？答案是——未必。

我們先來了解一下社惫基金年碘。社保是什么？

簡單來說就是用現(xiàn)在工作的人繳納的養(yǎng)老金展鸡，來供養(yǎng)退休的人屿衅。也就是說，目前我們父母包括祖父母這一代人的退休金莹弊，是靠我們正在工作的人繳納的社保來維持的傲诵。而等到我們退休時候的養(yǎng)老金凯砍，是靠我們的子女以及他們的子女工作繳納的社保來維持。大家都看過社保金不足的新聞拴竹。

社保為什么會不足悟衩？主要原因是中國的人口紅利消失，年輕人不夠了栓拜。年輕人為啥不夠呢座泳？大家應該都能想到，是因為計劃生育政策導致的生育率下降幕与。

生育率是什么意思呢挑势？就是1對夫妻兩個人結合，生下的孩子的數(shù)量啦鸣。至少要生倆孩子才能保證下一代勞動人口數(shù)量不減少潮饱。中國從1980年開始實行計劃生育政策，我們的父母大部分都只生了一個孩子诫给，人口數(shù)量斷崖式減少香拉。2016年開放二胎政策，但是并沒有迎來預期的嬰兒潮中狂。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)凫碌，我國現(xiàn)在的生育率是1.6，僅高于生育率1.5的日本0.1胃榕。

一方面是年輕人減少盛险，另一方面是老齡化加劇。

本世紀初勋又，我國老年人就已經(jīng)突破7%的基準線苦掘，這些年比重還在不斷攀升。2016年更是達到了10.8%楔壤，也就是100個中國人里面就有11個65歲以上的老人鸟蜡。照這個速度發(fā)展下去，2026年我國65歲以上老人會突破14%挺邀，前后差不多25年時間揉忘，和日本的老齡化速度基本一致。

社保金不足會導致什么后果端铛？我們來看看鄰國日本的情況泣矛。因為低生育率和老齡化的緣故，到目前為止全世界社保養(yǎng)老問題最大的就是日本禾蚕。

日本在上世紀80年代就開始改革退休制度您朽，把退休年齡從55歲延長到60歲。結果到2004年還是扛不住了，宣布晚發(fā)退休金哗总。所謂晚發(fā)退休金几颜，就是60歲退休，但是養(yǎng)老金要65歲才能開始領取讯屈。后面養(yǎng)老金又不夠了蛋哭，就把領取養(yǎng)老金的年齡從65歲延長到70歲。而現(xiàn)在涮母，退休金領取的年齡是75歲谆趾。

60歲退休，75歲才能領取養(yǎng)老金叛本，15年沒有收入來源沪蓬，你能想象嗎？即使是開始領取后来候，日本金融廳的報告告訴老年人跷叉，從政府手里領取的養(yǎng)老金是不夠生活的，每個月的養(yǎng)老金缺口大概是4-5萬日元营搅，折合人民幣2000-3000元云挟。這就是為什么大家去日本，經(jīng)常能看到已經(jīng)滿頭銀發(fā)的老人還在做大巴車司機剧防、做餐廳服務員的原因。

“老后破產(chǎn)”就是日本的窘境辫樱。

養(yǎng)老金不夠怎么辦峭拘？日本金融廳給老人們出了3條建議：

一、退休后繼續(xù)工作

二狮暑、賣掉房子換錢

三鸡挠、從城市搬到鄉(xiāng)下生活

無論哪一條建議，都是無奈之舉搬男。每個日本老人拣展，年輕時都和你我一樣，認真工作缔逛，他們有存款备埃、有房子，但最后還是“老后破產(chǎn)”褐奴。他們從未想過老后的生活會如此艱辛按脚。有些老人為了生存，甚至在商店偷東西敦冬。專偷便宜東西辅搬，目的是被抓了以后，住監(jiān)獄里養(yǎng)老脖旱。

日本的現(xiàn)在可能會成為中國的未來堪遂，這不是聳人聽聞介蛉。延長退休年齡的政策已經(jīng)開始實施，未來會不會延遲退休金發(fā)放時間溶褪？或者減少退休金發(fā)放的金額币旧？

中國目前退休的人能拿到多少養(yǎng)老金呢？我們來看一下大數(shù)據(jù)——養(yǎng)老金替代率竿滨。所謂的養(yǎng)老金替代率是指退休后拿到的錢與退休前拿到的錢的比例佳恬。根據(jù)中國社科院發(fā)布的《中國社會保障發(fā)展報告（2019）》，目前中國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的平均替代率不到50%于游。以上海市為例毁葱，上海市2019年度公布的社會平均工資是7832元/月，以養(yǎng)老金替代率不足50%來計算贰剥，退休前拿社會平均工資的人倾剿，退休后每個月的養(yǎng)老金不足3600元。

30年后蚌成，等80后們退休的時候前痘，養(yǎng)老金替代率會上升還是下降？根據(jù)上文的分析大家可以自行判斷担忧。我們可以想象一下芹缔，在上海每月3600元是怎么樣的一種生活品質？能也僅能滿足“樸素型”養(yǎng)老的需求吧瓶盛。30年后最欠，恐怕連“樸素型”的最低要求都未必能滿足。

第二種惩猫，維持型

根據(jù)世界勞工組織的報告芝硬，如果要維持退休前后基本養(yǎng)老生活品質不變，退休金要相當于退休前工資的70%轧房。剛才我們已經(jīng)說過拌阴，中國現(xiàn)在的養(yǎng)老金替代率不足50%，中間是有接近30%的差距的奶镶。

退休前工資收入越高的人迟赃，養(yǎng)老金替代率越低。

為什么會這樣厂镇？因為在養(yǎng)老金繳納時捺氢，對繳費基數(shù)有上限和下限的要求。最低不能低于社平工資的0.6倍剪撬，最高不能超過社平工資的3倍摄乒。（養(yǎng)老金計算公式中還要將這個倍數(shù)加1再除以2，使得最高繳納者與最低繳納者領取的養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶部分不超過2.5倍。另外馍佑，繳費基數(shù)的8%進入個人賬戶斋否，領取部分比較少。）

綜合來看拭荤，最高收入與最低收入者養(yǎng)老金差距不超過3倍茵臭。

所以，對于退休前收入越高的人舅世，要維持相同生活品質旦委，需要準備的養(yǎng)老金就越多，單純依靠社保是完全無法達到理想狀態(tài)的雏亚。

第三種缨硝，享受型

這種養(yǎng)老模式，需要多少養(yǎng)老金無法預估罢低，上不設限查辩。

我們簡單說一下高端養(yǎng)老社區(qū)。

所謂高端養(yǎng)老社區(qū)网持，一定是區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老院宜岛。這里有良好的自然環(huán)境，即使建在城市當中功舀，也會選擇僻靜優(yōu)美之所萍倡；更有先進的硬件設施，以及符合老年人身體條件的各種設計元素辟汰。從對老年人身體的照顧到精神生活的安排列敲，都是細致入微的。

老了以后是否要入住養(yǎng)老社區(qū)莉擒，是對老年生活方式的一種選擇∧鹫ǎ現(xiàn)在已經(jīng)越來越多的人選擇社區(qū)養(yǎng)老瘫絮，使得高端養(yǎng)老社區(qū)的入住權成為了稀缺資源涨冀。

所以，如果考慮這種養(yǎng)老模式麦萤，就要提前鎖定入住權鹿鳖。退休時再做打算，將面臨一床難求的局面壮莹。（目前有多家保險公司已經(jīng)有或正在建設養(yǎng)老社區(qū)翅帜。比如泰康、太平命满、恒大涝滴、泰康、光明等）

第四種，“隨意型”

有種想法的人歼疮，晚年生活可能最為凄涼杂抽。因為沒有計劃，不會對積蓄和支出做出平衡韩脏。積蓄可能很快花光缩麸，最后只能依靠一點微薄的退金勉強度日。

你如何保證這筆養(yǎng)老的錢赡矢？

剛才我們已經(jīng)明確了杭朱，即使是“樸素型”的養(yǎng)老，單靠國家發(fā)放的退休金吹散，可能也是不夠的弧械，更不用說“維持型”和“享受型”。

養(yǎng)老的錢來自哪里送浊？無非是年輕時候的收入做出的投資梦谜。

普通人的投資方式大致有如下幾種：

1、銀行存款袭景、國債等零風險投資

2唁桩、黃金、貨幣基金等風險較小的投資

3耸棒、股票荒澡、期貨、P2P等高風險投資

4与殃、除自住房以外的房產(chǎn)投資

我們先不去討論這些投資的風險单山，會不會有本金的損失。只考慮一個問題幅疼，養(yǎng)老的時候我們到底能有多少錢呢米奸？答案是——不知道。

因為上述所有的投資爽篷，沒有一項是被設定只用于養(yǎng)老的悴晰。

可能會用被用于孩子的教育和婚嫁，給自己買奢侈品某次投資中折損逐工。那么铡溪，理想的養(yǎng)老生活能不能實現(xiàn)，就處于未知狀態(tài)泪喊。

所謂的理想棕硫，也只能是理想。你喜歡這種不確定性嗎袒啼？

所以哈扮，我們要為自己準備一筆專屬養(yǎng)老的錢纬纪。這筆錢要滿足以下基本要求：

1.確定性。這筆錢確定一定以及肯定用于養(yǎng)老滑肉，這是最重要的育八。它不會因為投資失敗遭受損失、不會因為其他計劃而改變用途赦邻。有人嫌養(yǎng)老金不夠“靈活”髓棋，而我認為靈活是對人性的挑戰(zhàn)。當你“惦記著”有一筆隨時隨時可以動用的錢的時候惶洲，這筆錢就不那么“安全”了按声。

2. 保值增值。我們從30多歲開始為自己儲蓄養(yǎng)老的錢恬吕，到60或70歲開始領取签则，中間跨越了30多年。20年一個經(jīng)濟周期铐料，接近兩個經(jīng)濟周期渐裂。如何讓這筆錢安全的跨越兩個經(jīng)濟周期，不受大的經(jīng)濟環(huán)境波動的影響也是極為關鍵的钠惩。股票柒凉、房產(chǎn)、銀行理財和儲蓄都不能達到讓資產(chǎn)穩(wěn)定增長的目的篓跛。

3.和生命等長膝捞。根據(jù)加利福尼亞大學最新權威數(shù)據(jù)顯示，從1840年開始愧沟，人類的壽命就在以平均每年大約三個月的速度遞增蔬咬。換句話說，也就是每過十年人類就可以多活兩到三歲沐寺。所以林艘，21世紀后出生的一代，甚至是我們這一代當中混坞，“百歲老人”將不再是罕見現(xiàn)象狐援。與生命等長的現(xiàn)金流就非常重要了，它一定要與生命等長拔第，保證活多大領多久咕村。

除了社保養(yǎng)老金可以達到上述要求以外场钉，商業(yè)養(yǎng)老年金也可以實現(xiàn)上述功能蚊俺。而兩者互補，才能保證我們安享晚年逛万。

所以泳猬，如果你覺得養(yǎng)老是一件很重要的事情（它確實很重要）批钠，就從現(xiàn)在準備起來吧。

不要讓老年的你得封，為“活在當下”的你埋單埋心。