文/柯臨
前幾天去門口小診所買藥，一個(gè)老奶奶走進(jìn)來(lái)說(shuō)是身上痛開了些藥剩拢，拿藥時(shí)她問(wèn)了句：“多少錢线得？”得知22塊8，老奶奶猶豫了一下徐伐，嘗試著討價(jià)還價(jià)贯钩。最終醫(yī)生說(shuō)，你患處已經(jīng)開始嚴(yán)重了呵晨，再不敷藥后面更麻煩魏保，你就給15元吧。
她停了一會(huì)摸屠，付了15元谓罗，拿藥走了。
人當(dāng)壯年時(shí)季二，不會(huì)去想如何養(yǎng)老的問(wèn)題檩咱。這個(gè)年紀(jì)，生活就像一雙新靴子胯舷，前方是綴滿寶石之路刻蚯，不愿看到盡頭。只是人生這900個(gè)月桑嘶，短暫又漫長(zhǎng)炊汹，種種變化，讓人不得不未雨綢繆逃顶。
過(guò)去我們說(shuō)老年化的壓力讨便，然后談到中年危機(jī)，現(xiàn)在出現(xiàn)了新的一個(gè)詞“青年危機(jī)”——沒錯(cuò)以政，我這樣的85后老阿姨已聞到了它的味道霸褒。
日本作家渡邊淳一寫過(guò)一本書《優(yōu)雅地老去》，真要想優(yōu)雅的老去盈蛮，繞老繞去還是躲不過(guò)準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金這件事废菱。
01?養(yǎng)老金，你能為我們做什么？
去年關(guān)于養(yǎng)老金的大事殊轴，得算養(yǎng)老金待遇調(diào)整比例12年來(lái)首次低于10%衰倦。周圍朋友們對(duì)養(yǎng)老金普遍關(guān)注的不多，自己也是上了年紀(jì)（咳咳咳梳凛。耿币。）才留意。
這個(gè)調(diào)整是什么概念呢韧拒？
從2005年到2015年淹接，養(yǎng)老金的調(diào)整比例都是10%，而且這還只是最低要求叛溢，很多地方的上調(diào)比例都高于10%塑悼。在2016年，這個(gè)比例突然降低到了6.5%楷掉，這意味著老年人拿到手的養(yǎng)老金相比之前變少了厢蒜。
企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金2015年已達(dá)到2200多元，未來(lái)也是指數(shù)步伐上升的趨勢(shì)烹植。
原因很多斑鸦，這里就不細(xì)究了。
中國(guó)人屬于“未富先老”草雕，無(wú)論國(guó)家層面還是個(gè)人層面巷屿，養(yǎng)老儲(chǔ)備金都不充足。不少人包括我本人有一種感覺：養(yǎng)老金的作用只是杯水車薪墩虹，棄之不舍嘱巾，食之無(wú)味（當(dāng)然大部分企業(yè)都是強(qiáng)制繳納，所以暫時(shí)無(wú)選擇權(quán)）诫钓。
但反過(guò)來(lái)想旬昭，如果沒有社保和醫(yī)保，那連最基本的保障也沒有菌湃，年老時(shí)就是個(gè)裸奔狀態(tài)了问拘。
尤其是醫(yī)保，別說(shuō)到老年惧所，工薪族在生病住院的時(shí)候就能明顯感覺到其作用场梆。
也有人覺得養(yǎng)老保險(xiǎn)跑不過(guò)通貨膨脹。
我們先不看通貨膨脹多少纯路。個(gè)人繳納工資基數(shù)8%，單位企業(yè)繳納20%左右寞忿，這種福利保險(xiǎn)制度怎么樣也不至于虧驰唬。
不要覺得養(yǎng)老保險(xiǎn)漲幅小了就是貶值了，其實(shí)這錢放到很多人手中的收益，還不如養(yǎng)老金的漲幅叫编。它有或沒有辖佣，通貨膨脹就在那里，不生不滅搓逾。聊勝于無(wú)卷谈，總比兩手空空好的多。
02?長(zhǎng)期理財(cái)霞篡，是必經(jīng)之路
去年新的退休政策草案中世蔗，80后的一代人未來(lái)退休年齡基本在65歲。年輕人有三四十年時(shí)間將自己的養(yǎng)老金聚沙成塔朗兵。理財(cái)也好污淋，投資也罷，在這部分針對(duì)性儲(chǔ)蓄的路上余掖，都是一條長(zhǎng)期之路寸爆。
1、基金定投
我開始定投的初衷盐欺，就是想把給父母的月供用這種方式代替現(xiàn)金赁豆。基金定投通常周期是3-5年冗美，本身就是一種長(zhǎng)期行為魔种。每月固定投入一筆資金，算是基于零存整取的基礎(chǔ)墩衙，從而平攤投資成本务嫡，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格高漆改，買的份額少心铃，反之購(gòu)入份額多，這樣抹平了凈值的高峰和低谷挫剑，減少市場(chǎng)的波動(dòng)性去扣。
定投的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上來(lái)自時(shí)間樊破，只要定投時(shí)間足夠長(zhǎng)愉棱，收益跑贏通過(guò)膨脹是沒什么問(wèn)題的。離我們老去好歹也有小幾十年時(shí)間哲戚，so奔滑，不用太著急。
不妨做個(gè)基金配置組合顺少。如果自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力在平均以上朋其，可以選擇穩(wěn)中求進(jìn)的方式王浴，混合偏股型基金+債券基金，兩者占比各50%梅猿。
風(fēng)險(xiǎn)愛好者也可以調(diào)整為8:2甚至更多氓辣。因?yàn)闀r(shí)間跨度大，波動(dòng)較大的基金（如混合偏股型袱蚓、股票型钞啸、指數(shù)型）能帶來(lái)相對(duì)高的收益，更能凸顯優(yōu)勢(shì)喇潘。
有些人認(rèn)為既然是養(yǎng)老金体斩，應(yīng)該走求穩(wěn)路線，購(gòu)買債券基金响蓉。
我有個(gè)親戚六十多歲硕勿，早些年一次性買過(guò)幾萬(wàn)的股票型基金，虧的一塌糊涂枫甲。后來(lái)一聽到“基金”源武、“股票”等字眼就特別激動(dòng)，覺得那都是騙人的想幻，只愿把錢放在銀行粱栖。
實(shí)際上，這還得看自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好脏毯。有時(shí)候闹究，心安的感覺比賬戶上的數(shù)字還重要，尤其是對(duì)理財(cái)保守派而言食店。如果確實(shí)一看到賬戶變綠就不舒服渣淤，買幾只債券倒也無(wú)妨，總比每天提心吊膽的感覺好的多啊吉嫩。
定投對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備价认、教育等長(zhǎng)期計(jì)劃性投資，是一種很不錯(cuò)方式自娩，方便省心用踩，關(guān)鍵是只要按照規(guī)則，在時(shí)間作用下足以綻放出其價(jià)值忙迁。
至于每個(gè)基金定投多少適合脐彩，建議不超過(guò)到手工資的20%。太多了難免影響日常生活質(zhì)量姊扔，手中也需要留些流動(dòng)資金惠奸，當(dāng)想吃一頓大餐犒勞自己、想買件心愛之物恰梢、出門撩個(gè)妹啥的佛南，不至于捉襟見肘证九。
2、固收理財(cái)
固收理財(cái)共虑，顧名思義，按事先規(guī)定好的收益率獲得投資收益呀页，投資者即可領(lǐng)取約定收益妈拌。固收產(chǎn)品的老前輩們包括銀行定期、銀行理財(cái)蓬蝶、國(guó)債尘分、貨幣基金等。現(xiàn)在經(jīng)常說(shuō)的“固收理財(cái)”丸氛，更多是指互聯(lián)網(wǎng)金融類固收理財(cái)產(chǎn)品培愁。
眼下可選擇的金融理財(cái)產(chǎn)品，相比于我們父輩實(shí)在是豐富的太多太多了缓窜。以前人們習(xí)慣把錢放在銀行定续，最主要的原因一是安全，二是沒的選禾锤，所以才把養(yǎng)老的錢年復(fù)一年屯在銀行中私股。
現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)，低收益早已不是銀行理財(cái)?shù)膶＠髦溃芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的固定收益產(chǎn)品越發(fā)受到青睞倡鲸。
尤其在市場(chǎng)行情波動(dòng)時(shí)，資金避險(xiǎn)的需求更是讓它成為資產(chǎn)配置的穩(wěn)健角色黄娘，就像球隊(duì)后衛(wèi)隊(duì)員峭状。
大型金融平臺(tái)基本都會(huì)有出售。周期多是3個(gè)月到24個(gè)月不等逼争，收益集中在4%-7%优床。選擇時(shí)關(guān)鍵看平臺(tái)的規(guī)模、背景及風(fēng)控能力氮凝。風(fēng)控能力我們老百姓不好判斷羔巢，那可以關(guān)注是否有增信方、資金監(jiān)管罩阵、賬戶安全措施等保障方式竿秆，也是加分項(xiàng)。
3稿壁、大型安全的P2P平臺(tái)
其實(shí)廣義上來(lái)說(shuō)幽钢，大部分P2P也是固定收益類產(chǎn)品。只是由于各種原因啊傅是，P2P現(xiàn)在變成了個(gè)獨(dú)門獨(dú)戶的專有詞了（攤手）匪燕。去年摩拳擦掌已久的監(jiān)管方法終于出臺(tái)蕾羊，行業(yè)也開始走上規(guī)范化的一步。
P2P產(chǎn)品一般時(shí)間周期相對(duì)短帽驯，半年至1年居多龟再，在養(yǎng)老配置資產(chǎn)中是一個(gè)靈活的前鋒。平均收益率眼下是年化9.6%尼变，未來(lái)應(yīng)該也是緩慢下降的趨勢(shì)利凑，這也是市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)的結(jié)果。
選擇上并沒什么特立獨(dú)行的地方嫌术，規(guī)模大哀澈、風(fēng)控強(qiáng)無(wú)疑是長(zhǎng)時(shí)間投資最看重的閃光點(diǎn)。
不想花費(fèi)太多時(shí)間研究度气，就從權(quán)威的網(wǎng)貸排名上的TOP10選擇也行割按。一些P2P平臺(tái)在安全性上甚至可達(dá)到銀行理財(cái)級(jí)，只要你能在一堆撩人的收益率面前坐懷不亂磷籍。
高收益和高風(fēng)險(xiǎn)通常是一對(duì)雙生子适荣，常在河邊走哪有不濕鞋，對(duì)吧择示。
4束凑、商業(yè)保險(xiǎn)
適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，將會(huì)為老年生活更添一份心安栅盲。包括重疾險(xiǎn)汪诉、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等谈秫。
醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的扒寄，有一定比例是需要患者自己承擔(dān)，比如一些進(jìn)口藥物等拟烫，而且看護(hù)費(fèi)该编、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等在罹患重疾時(shí)也是一筆不小的費(fèi)用。
在賠付方式上，醫(yī)保是實(shí)報(bào)實(shí)銷的童太，而重疾險(xiǎn)是提前給付型，一旦診斷為重大疾病于樟，拿診斷證明，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)保額一次給付（這總比最后拿著發(fā)一堆票去報(bào)銷要方便多了吧）拇囊。
有房貸的小伙伴們,可以考慮總保額和房子總價(jià)相當(dāng)迂曲、保險(xiǎn)期限和還款期限差不多的定期壽險(xiǎn)。原因很簡(jiǎn)單：如果在還貸期間出現(xiàn)人生意外寥袭，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入中斷而無(wú)法繼續(xù)還貸款路捧，結(jié)果可想而知关霸，無(wú)疑也會(huì)給家庭帶來(lái)承重負(fù)擔(dān)。
最后
另外杰扫，還有不少收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品队寇，比如銀行票據(jù)理財(cái)、理財(cái)型保險(xiǎn)等章姓。
但人性時(shí)常吊詭英上，你覺得養(yǎng)老儲(chǔ)備金最看中安全，可當(dāng)安全性得以保證時(shí)啤覆，卻又嫌收益低。等安全和收益都update之后惭聂，又忍不住想：“哎呀窗声，來(lái)錢有些慢啊，收益再高些才好辜纲”棵伲”
很多時(shí)候，不是選擇太少耕腾，而是我們想要的太多见剩。
這些年來(lái)，資產(chǎn)的多元化扫俺、全球化苍苞、組合化配置的必要性更加凸顯，盡管他們披著高風(fēng)險(xiǎn)的外套狼纬，但通過(guò)合理的產(chǎn)品（比如結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品）的風(fēng)險(xiǎn)約束羹呵，也能為你的養(yǎng)老小銀行添磚加瓦。
畢竟市場(chǎng)越動(dòng)蕩疗琉，保底越是剛需冈欢。就和熱油一樣，雖然高溫傷人盈简，但穿上圍裙保持安全距離凑耻，照樣能燒出香噴噴的糖醋排骨。
大風(fēng)大浪對(duì)于人生閱歷不是壞事柠贤，但在經(jīng)濟(jì)上還是盡量避免香浩。中年以后，想重新翻盤遠(yuǎn)比想象艱難种吸，并不是人人都可以成為暮年卷土重來(lái)的褚時(shí)健弃衍。
除此以外，以房養(yǎng)老坚俗、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老镜盯、互助養(yǎng)老等新的養(yǎng)老方式岸裙，或許未來(lái)也有更多人愿意接受。人們也會(huì)意識(shí)到速缆，只有多種方式搭配使用降允，才能構(gòu)建出安逸的養(yǎng)老窩。
寫這篇的時(shí)候艺糜，剛好聽到李宗盛《山丘》 :
也許我們從未成熟 /還沒能曉得 /就快要老了/盡管心里活著的 /還是那個(gè)年輕人 （額剧董，怎么有些蛋蛋的憂桑，果斷切換成洗腦神曲《PAPP》破停，成功逆轉(zhuǎn)了氣氛）翅楼。
或許只有當(dāng)我們老去，才能愈發(fā)體會(huì)到金錢的善意真慢，嬉皮笑臉面對(duì)人生的難毅臊。愿你在打造養(yǎng)老小金庫(kù)的路程中，“下定決心”后才去做的事情少之又少黑界。也愿我們的老年生活管嬉，是一道選擇題而非問(wèn)答題。
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