談這個話題之前旬陡，首先嚴正申明本人不從事保險業(yè)務(wù)，也沒有為任何保險打廣告的意圖，完全是從個人經(jīng)驗出發(fā)锻梳，簡單的聊聊這個話題疑枯。
兩個月前，我對保險這個話題都唯恐避之不及荆永，接到任何推銷保險的電話都是毫不禮貌的回絕并立馬掛斷電話。兩個月后的今天豆村，我卻堅定的認為骂删，保險是投資理財中最重要的一部分四啰，每個人都應(yīng)該首先為自己和家人購買一份保險柑晒，這樣你的投資組合才是完整的眷射。這期間沒有任何人給我推銷、洗腦罚屋，我也沒有受到任何人蠱惑嗅绸，那么這么大的轉(zhuǎn)變從何而來？
原因說白了很簡單鱼鸠，只有兩點：第一是年齡蚀狰；第二是窮。我是怎么意識到這點的呢跛溉，很簡單芳室，自我學(xué)習(xí)刹勃。
到今年我馬上就三十周歲整了，相信我們這個年齡段的人荔仁，對于保險的態(tài)度大都是敬而遠之，聽到誰家里有人從事保險工作次洼，就感覺人家是上了傳銷的賊船遇骑。為什么會這樣？我想是因為我們這一代成長的時期质蕉，正是中國的保險業(yè)從剛剛起步到迅速、粗暴發(fā)展的階段禁悠。這個時期的保險代理人素質(zhì)參差不齊，在坊間留下了太多保險公司坑親人粱坤、不理賠瓷产、不負責(zé)的故事。
但是轉(zhuǎn)眼間三十多年過去了株旷，中國保險業(yè)越來越成熟和規(guī)范晾剖，而我們很多人對保險的認識還停留在幾十年前梯嗽，而且不愿意更新自己的認知。
我對保險的認識也一直停留在多年以前循头，而且一直帶著反感炎疆。但是在學(xué)習(xí)投資理財知識的過程中，我發(fā)現(xiàn)很多投資大師，經(jīng)常有意無意的提起保險作為理財投資的首要地位和優(yōu)先配置作用躏救，這就讓我對保險相關(guān)知識產(chǎn)生了好奇。因此我通過網(wǎng)絡(luò)崩掘、打險公司電話少办、和保險代理人聊天等途徑了解了很多保險的知識，更新了自己的認知挽放。
到了三十歲左右，這個年齡段很多80后都到了上有老下有小個個操心吗蚌、車貸房貸信用貸月月相逼的階段了纯出，每月總有那么幾天大姨夫大駕光臨。更關(guān)鍵的是箩言，對于普通工薪階層來講，自己的勞動力是自己最重要的陨收、甚至是唯一的收入來源畏吓。
那么問題來了卫漫，萬一菲饼、萬萬一哪天咱們因為意外或者生病無法工作了列赎，一家人喪失了主要收入來源，該如何渡過難關(guān)饼煞？現(xiàn)在每天充斥在各種媒體上的大病眾籌诗越、慈善捐款的事屢見不鮮，如果真的到了這一步块促，靠這些方式恐怕不靠譜竭翠。再加上目前社會飲食健康和大氣污染的問題薇搁，想想就會覺得毛骨悚然斋扰。這個時候如果有一份保險，發(fā)生意外的情況可以得到理賠，那么事情就會大大不同传货，賠償金能夠盡量減少對自己和家人生活的影響屎鳍。
另外一個讓我意識到保險重要的因素是窮。是的损离，你沒有看錯哥艇，就是窮。很多人不買保險的第一原因就是沒錢僻澎，實際上正是因為沒錢貌踏，所以才要買保險。其實富人也需要買保險窟勃，但是他們買保險是財富傳承和避稅的作用祖乳，不在我們討論范疇之內(nèi)。如果是富人不幸身患重病或者發(fā)生意外眷昆，他們的財富積累足夠他們渡過難關(guān)亚斋，即便沒有保險也不會對生活造成嚴重的影響。恰恰是窮人赖瞒，一旦發(fā)生類似情況就會陷入萬劫不復(fù)的境地栏饮，因此我說窮才正是買保險的一個重要因素。因為保險的作用就是保障伺通，本質(zhì)上是花最少的錢來實現(xiàn)最可觀的保障泵殴，因此對于窮人無異于投入最少、受益最大的一筆投資吆你。另外，只要是有正常工作的人者祖，不論多窮，加以規(guī)劃應(yīng)該都能負擔(dān)起一份保險的保費械巡。
保險的重要性顯然不言而喻讥耗，現(xiàn)在很多人不相信保險，是因為有幾個重大的偏見籍琳。第一個就是保險公司不靠譜，會不會倒閉或者千方百計不理賠呜达；第二個就是買保險不如自己投資，認為自己投資的收益要高過買保險霜威。
對于第一個問題戈泼，我在知乎上找到了一個很中肯的答案扭倾。從事精算師職業(yè)的知乎用戶李元霸寫了一篇如何用保險保障自己一生的帖子，里面詳盡論證了目前國內(nèi)保險公司是否靠譜這個問題模聋。答案就是：從償付能力監(jiān)管來看，中國是目前世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進的國家之一侄柔。也就是說，你們在中國的保險公司購買和持有的保單是世界所有國家中是最安全的薪者，接受了最全面的監(jiān)管保護。
對這個話題感興趣的可以自己去原帖看看悬槽，傳送門在此：
http://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
對于第二個問題，那是很多人從根源上誤解了保險的本質(zhì)作用磅叛。保險的本質(zhì)是保障，和理財型投資有著根本的區(qū)別详瑞。加上現(xiàn)在保險公司推出了很多理財型保險泻帮、萬能險脂倦，過分夸大了保險的理財作用赖阻，導(dǎo)致很多人認為保險的主要目的是理財踱蠢。如果從這個角度來考慮苇侵，保險的收益當(dāng)然無法比過其他投資方式撕攒，目前主流理財型保險的年收益率在2-3%左右陡鹃，但凡有點理財知識的人都可以輕松超過這個收益率。
但是抖坪，保險從誕生之初就是為了謀求保障萍鲸，而不是追求收益率的。以純保障型定期壽險為例擦俐，三十歲左右的年輕人可以用每年2000元左右的價格猿推，購買額度高達50-70萬的保障。如果每年拿這兩千塊去投資捌肴，請問四十年后誰可以達到這個額度蹬叭？
知道了保險的重要性，那么30歲出頭的普通工薪階層該怎么來規(guī)劃自己的一份保險呢
綜合各路保險大神的建議和我自己學(xué)習(xí)的保險知識状知，對于經(jīng)濟能力一般饥悴、各種還貸壓力比較大的我們來說棠笑，我認為比較合理的規(guī)劃如下：
50萬定期壽險+30萬重疾險（附加人壽）+50-100萬的綜合意外險（一年期）
其中定期壽險和意外險都屬于純消費型險種循捺，主要考慮了我們經(jīng)濟能力不足的情況牺勾，消費型險種可以實現(xiàn)以最小的投入換來盡可能高的保額柠硕。以上三種險種加起來工禾，一年保費大約在8000-9000元，一般工薪階層通過合理規(guī)劃可以輕松負擔(dān)蝗柔。
如果收入比較高闻葵，還貸壓力較小，可以按照以下組合規(guī)劃：
50-100萬定期壽險+50萬重疾險（附加人壽）+50-100萬的綜合意外險（一年期）
等到我們自己和家庭收入增加之后癣丧，可以在以上組合的基礎(chǔ)上槽畔，適當(dāng)增加保額的同時，增加購買終身壽險胁编，在實現(xiàn)保障功能的同時厢钧，兼顧保險的財產(chǎn)傳承功能鳞尔。
在對保險誤解了多年之后，通過自己的了解和學(xué)習(xí)早直，我更新了對保險的認知寥假，也按照以上的思路為自己規(guī)劃了第一份保險。到了三十來歲霞扬，保險糕韧、投資、理財都是必須深入學(xué)習(xí)和實踐的領(lǐng)域祥得。最近股市開始紅火，不少持幣觀望的同學(xué)準備入場蒋得，在此之前级及，如果你還沒買保險，請先為自己規(guī)劃一份保險吧额衙！
如果有朋友對保險有研究饮焦，歡迎回復(fù)交流。
