????? 09年剛畢業(yè)后參加一份體制內(nèi)的工作，月薪大概在5000上下镜撩，因?yàn)楣ぷ鞯奶厥庑栽て猓枰ㄥX(qián)的地方很少，當(dāng)然生活條件也很艱苦，非常單調(diào)無(wú)趣宜鸯，工作中也難有聊得投機(jī)的人憔古，所以那時(shí)候的積蓄數(shù)量就約等于各月工資的總和，每月的工資就靜靜地在工資卡里躺著淋袖，因?yàn)闆](méi)有任何的理財(cái)意識(shí)鸿市，也就沒(méi)有任何的行動(dòng)，那些年家里人有拿部分積蓄炒股被套的經(jīng)歷适贸，所以潛意識(shí)里對(duì)股票基金等常見(jiàn)的方式可能還是有所抗拒的灸芳，也從沒(méi)想過(guò)去學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)。

???? 現(xiàn)在記憶中，關(guān)于開(kāi)始形成理財(cái)意識(shí)的雛形，大概有這樣一件小事播赁。那幾年因?yàn)榛ㄙM(fèi)很少休吠，大概畢業(yè)兩年半到三年的時(shí)間，卡里的數(shù)額已經(jīng)到了10萬(wàn)元蛤肌，有一天壁却，銀行的短信提醒告訴我，過(guò)去一年的活期儲(chǔ)蓄利息100多元到賬了裸准，這個(gè)數(shù)字雖小展东，可是對(duì)于當(dāng)時(shí)收入結(jié)構(gòu)極其單一的我來(lái)說(shuō)，仍然是一筆非職務(wù)性的收入炒俱，我就有了一點(diǎn)小小的興奮盐肃，在一次聊天中把這件事告訴了母親，母親告訴我权悟，你的卡里有10萬(wàn)元砸王，就算只存銀行的一年定期，也有3000元的利息收入峦阁，當(dāng)時(shí)的我對(duì)銀行定期的利率谦铃，甚至如何操作銀行定期存款都一無(wú)所知，但是這個(gè)信息還是深深刺激了我榔昔，我想到過(guò)去幾年驹闰，存下的錢(qián)雖然沒(méi)怎么花，但是白白浪費(fèi)時(shí)間成本躺在卡里撒会，這得損失多少利息嘹朗，現(xiàn)在回想，那時(shí)可能已經(jīng)有了一點(diǎn)點(diǎn)復(fù)利的概念茧彤。正巧在2011年前后骡显，信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展期，通訊技術(shù)的焦點(diǎn)開(kāi)始從電腦端向手機(jī)移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，我所在的生活環(huán)境用電腦極不方便惫谤，但是手機(jī)上網(wǎng)越來(lái)越普及和迅捷壁顶，因此，在一些百無(wú)聊賴(lài)的時(shí)間里溜歪，我開(kāi)始瀏覽銀行的一些信息若专，后來(lái)隨著APP的普及，尤其是iPhone的出現(xiàn)帶動(dòng)的通訊技術(shù)的重大發(fā)展蝴猪，我對(duì)銀行的各種活動(dòng)的關(guān)注慢慢增加调衰。

???2011年8月，我返回北京的母校參加三年碩士研究生的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)自阱，重新回歸大城市嚎莉，因?yàn)樵趩挝还ぷ鞯目鄲灒偌由嫌辛艘欢ǖ慕?jīng)濟(jì)能力沛豌，我決定這三年對(duì)自己好一點(diǎn)趋箩，主動(dòng)地拓寬自己與生活的接觸面，讓自己的生活方式多元化加派，并對(duì)自己感興趣和愿意投入時(shí)間精力的事情多些關(guān)注和嘗試叫确，加之網(wǎng)絡(luò)信息的環(huán)境更為便捷，因此芍锦，就在那時(shí)也時(shí)不時(shí)繼續(xù)關(guān)注著銀行的信息竹勉。

????? 我對(duì)理財(cái)信息的關(guān)注從銀行開(kāi)始，是因?yàn)槲覐挠浭缕鹇α穑依锏呢?cái)權(quán)都由母親掌管次乓，而印象中，她一領(lǐng)到工資就會(huì)去銀行存起來(lái)车胡，后來(lái)我曾經(jīng)跟她聊過(guò)這件事情檬输，她告訴我，八九十年代銀行的利率很高匈棘，是現(xiàn)在的時(shí)代所不可想象的丧慈，我大致了解過(guò)，直到九十年代后期主卫，因?yàn)槭袌?chǎng)化的改革等一系列因素逃默，尤其是以住房商品化，人民幣匯率漸趨彈性等為代表的措施簇搅，以及國(guó)際經(jīng)貿(mào)環(huán)境相互影響更為頻繁完域，國(guó)家以及主要經(jīng)濟(jì)體之間相互依存度日高等因素的影響，包括中國(guó)在內(nèi)的全球市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)長(zhǎng)期通脹的區(qū)間瘩将，利率也就不斷走低吟税，到2008年金融危機(jī)凹耙，就更加一發(fā)不可收拾，西方主要經(jīng)濟(jì)體甚至長(zhǎng)期處于負(fù)利率狀態(tài)肠仪，中國(guó)的通脹率也成為經(jīng)濟(jì)學(xué)家們津津樂(lè)道的話題肖抱，銀行存款利率也就一蹶不振了。但是在90年代末期以前异旧，因?yàn)槭袌?chǎng)化改革的程度有限意述，規(guī)模效應(yīng)體現(xiàn)的不是十分明顯，加之國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的掌控度較高吮蛹，民眾富裕程度以及投資理財(cái)渠道匱乏荤崇，銀行存款利率確實(shí)很高，這也造成了一個(gè)事實(shí)潮针，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里术荤，銀行是財(cái)富的聚居地，銀行的職業(yè)是香餑餑然低，福利和社會(huì)地位都遙遙領(lǐng)先喜每，人們都以自己的子女在銀行工作為榮。對(duì)比如今雳攘，唏噓感慨。

?????? 話說(shuō)回來(lái)枫笛，我之所以第一步會(huì)關(guān)注銀行吨灭，一方面受母親的影響，從記事起長(zhǎng)達(dá)十余年的時(shí)間有錢(qián)就存銀行刑巧，無(wú)數(shù)個(gè)類(lèi)似的母親與家庭共同構(gòu)筑了中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)實(shí)喧兄，即使到今天，銀行的利率幾乎可以忽略不計(jì)啊楚，與M2數(shù)值相比吠冤，存銀行就是快速貶值的代稱(chēng)，但是相對(duì)其他國(guó)家恭理，仍然是高儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)實(shí)拯辙。另一方面，是我的理財(cái)知識(shí)極其缺乏颜价，大腦中能與錢(qián)發(fā)生聯(lián)系的只有銀行涯保。當(dāng)然，上面提到過(guò)周伦，母親在近十余年來(lái)進(jìn)場(chǎng)股市夕春，被深套至今的故事也在當(dāng)時(shí)的我潛意識(shí)里留下了對(duì)中國(guó)資本市場(chǎng)的負(fù)面印象，所以從來(lái)沒(méi)想過(guò)學(xué)習(xí)多元化的理財(cái)方式有很大關(guān)系专挪。

????? 對(duì)銀行的了解中及志，有一個(gè)詞開(kāi)始不斷印入眼簾-------銀行理財(cái)產(chǎn)品片排。不同于定期存款的利率，時(shí)間的選擇上更為靈活速侈，名字上也五花八門(mén)率寡，我在想這個(gè)產(chǎn)品究竟是什么意思，也一直準(zhǔn)備嘗試锌畸，銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻勇劣，多是5萬(wàn)或10萬(wàn)，有些銀行的更高潭枣，一般來(lái)說(shuō)比默，期限長(zhǎng)的，門(mén)檻高的利率也更高些盆犁。我的工資卡是建行的命咐，我關(guān)注建行自然就多一些，記得有一個(gè)系列的理財(cái)產(chǎn)品大概是以“乾元”來(lái)命名的谐岁。2012年大概9月底的樣子醋奠，我參加完那年的司法考試后沒(méi)幾天，就去了離學(xué)校不遠(yuǎn)的一家建設(shè)銀行伊佃。我記得很清楚窜司，當(dāng)時(shí)卡里有10萬(wàn)多的樣子，我在網(wǎng)上查到了一款5萬(wàn)元起購(gòu)大概是1個(gè)多月的保本型理財(cái)產(chǎn)品航揉，因?yàn)榈谝淮钨?gòu)買(mǎi)必須去銀行填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試問(wèn)卷以及辦理手續(xù)塞祈，所以就去了那家銀行。結(jié)果帅涂，我是一個(gè)天生不善與陌生人打交道的人议薪，再加上一位女工作人員的慫恿，竟最終買(mǎi)了一份10萬(wàn)元起購(gòu)媳友，40多天的利率3.8%的非保本理財(cái)產(chǎn)品斯议，當(dāng)時(shí)因?yàn)槲业目ㄊ菑V東的，不能直接購(gòu)買(mǎi)北京建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品醇锚，還辦了一張北京的卡哼御，轉(zhuǎn)款的費(fèi)用就50元，順帶辦理了網(wǎng)上銀行等方便日后網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的渠道搂抒。記得當(dāng)時(shí)艇搀，非保本這三個(gè)字讓我在回去的路上還心里十分沒(méi)底，甚至那四十多天想到這三個(gè)字還有點(diǎn)冷戰(zhàn)求晶。想想那時(shí)的自己真是十分可愛(ài)焰雕，直到一年后我還和一位交通銀行的大堂經(jīng)理聊過(guò)對(duì)這幾個(gè)字的看法。四十多天后芳杏，400多元的利息到了矩屁，心里的石頭落了地辟宗，也正是從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始起，經(jīng)過(guò)一個(gè)雖然現(xiàn)在看起來(lái)很簡(jiǎn)單但是自己實(shí)際操作的完整理財(cái)過(guò)程吝秕，理財(cái)意識(shí)的雛形就形成了泊脐。其后的時(shí)間里，我又開(kāi)過(guò)幾張不同銀行的卡烁峭，但基本都是幾大國(guó)有行的容客，每次到期后，都會(huì)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的比較约郁，繼續(xù)投入缩挑，這種方式大概一直延續(xù)到14年，從理財(cái)產(chǎn)品中收獲的利息總計(jì)大概是1萬(wàn)余元鬓梅。

??????? 當(dāng)然供置，今天，雖然我已經(jīng)有三年左右的時(shí)間沒(méi)再接觸過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品绽快，但是對(duì)它的理解增加了芥丧。我知道過(guò)去幾年各個(gè)銀行通過(guò)復(fù)雜的運(yùn)作，繞過(guò)監(jiān)管的所謂理財(cái)產(chǎn)品坊罢，構(gòu)成了著名的“影子銀行”的重要來(lái)源续担，這筆巨量的資金的規(guī)模已經(jīng)十分龐大，尤其是沒(méi)有在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)活孩，就在從去年到今年強(qiáng)調(diào)金融維穩(wěn)的當(dāng)下赤拒，越來(lái)越受到監(jiān)管層的重視，這些年也確實(shí)陸續(xù)爆出因銀行理財(cái)產(chǎn)品而引發(fā)的案件诱鞠，前不久的民生銀行事件就是披著理財(cái)產(chǎn)品外衣的一起影響比較惡劣的案件。實(shí)際上關(guān)于這部分資產(chǎn)的監(jiān)管已經(jīng)處在一個(gè)長(zhǎng)期趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)中这敬，未來(lái)會(huì)如何規(guī)范航夺，如何降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這里涉及到的問(wèn)題十分龐雜崔涂，而且涉及許多具體的問(wèn)題阳掐，以后我會(huì)繼續(xù)關(guān)注，并在后面找時(shí)間來(lái)談一談我的觀察和看法冷蚂＄员＃總之，從銀行開(kāi)始蝙茶，我的理財(cái)之路艺骂，進(jìn)入到了實(shí)操階段。