數(shù)字化浪潮已經(jīng)到來，緊跟發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)如何結(jié)合區(qū)塊鏈落地成為保險(xiǎn)公司都在探索的道路肢娘。究竟哪些場(chǎng)景落地是主流方向芭逝？這是大家迫切需要了解的塌碌！

數(shù)字化是21世紀(jì)推動(dòng)人類社會(huì)進(jìn)步、提升生產(chǎn)力的基礎(chǔ)工程旬盯，是人類跨越式提升認(rèn)識(shí)水平和能力的革命性的進(jìn)步台妆。對(duì)企業(yè)而言，數(shù)字化將在戰(zhàn)略胖翰、組織接剩、管理、運(yùn)營(yíng)萨咳、人才懊缺、服務(wù)等方面，帶來思維模式上的巨大顛覆與產(chǎn)業(yè)實(shí)踐上的系統(tǒng)變革培他。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)受風(fēng)險(xiǎn)鹃两、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)制度舀凛、技術(shù)進(jìn)步俊扳、財(cái)富水平、資本市場(chǎng)替代產(chǎn)品猛遍、保險(xiǎn)價(jià)格等多方面的影響都會(huì)影響其發(fā)展馋记。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“中介化”讓很多好好產(chǎn)品因?yàn)橹薪榈拇蠓瘸槌捎绊懥吮ｋU(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)的一些積極性号坡。導(dǎo)致投入有偏差，在投保人身上的費(fèi)用減少等不良循環(huán)的現(xiàn)狀抗果。從而使保險(xiǎn)的功能大打折扣筋帖！

銀保監(jiān)會(huì)曾披露，銀保監(jiān)會(huì)與公安部連續(xù)兩年聯(lián)合開展反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)行動(dòng)冤馏，抓獲犯罪嫌疑人近2000人日麸。為進(jìn)一步提升保險(xiǎn)反欺詐水平，上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)打造的保險(xiǎn)風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺(tái)逮光，二期功能模塊解決方案近期在業(yè)內(nèi)征求意見代箭，擬將區(qū)塊鏈技術(shù)引入到雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)涕刚、醫(yī)療健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的風(fēng)控中嗡综。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的披露，近兩年保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條杜漠，公安機(jī)關(guān)立案千余起极景，涉案金額近6億元。

銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)中國(guó)銀保信和部分大型保險(xiǎn)公司為公安機(jī)關(guān)建立“綠色查詢通道”驾茴，整合保險(xiǎn)理賠盼樟、交通事故、違章處理锈至、公安云搜索晨缴、公安警務(wù)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“公安 保險(xiǎn)”跨部門信息數(shù)據(jù)交互碰撞峡捡。試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局配合經(jīng)偵部門击碗，總結(jié)犯罪特征、提煉關(guān)聯(lián)規(guī)則们拙，研發(fā)建立了車險(xiǎn)稍途、意外傷害險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)等各險(xiǎn)種的詐騙犯罪數(shù)據(jù)模型睛竣，進(jìn)一步提高了打擊犯罪的精準(zhǔn)度晰房。一年來，試點(diǎn)地區(qū)共向公安機(jī)關(guān)移送保險(xiǎn)欺詐線索545條射沟，立案近200起，涉案金額1億余元与境。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示验夯，將區(qū)塊鏈技術(shù)引入到意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)摔刁、重疾險(xiǎn)挥转、雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的風(fēng)控中，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)加密后共享，在保障數(shù)據(jù)安全的同時(shí)讓行業(yè)信息共享绑谣，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保端和理賠端提供多維度的信息党窜，可以有效緩解市場(chǎng)上屢禁不止的重復(fù)投保、重復(fù)理賠問題借宵，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反欺詐水平幌衣。

目前保險(xiǎn)行業(yè)核保和用戶理賠這方面是保險(xiǎn)理賠中成本的重要部分，所以在這兩方面集合區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)起到關(guān)鍵性的作用：

在核保環(huán)節(jié)壤玫，保險(xiǎn)公司需要對(duì)投保人的信息進(jìn)行全面核實(shí)調(diào)查豁护，保證用戶投保信息的真實(shí)性。在全面核實(shí)調(diào)查過程是很耗時(shí)耗力欲间，并且無法保證信息的真實(shí)性與準(zhǔn)確性楚里。例如，遇到“騙绷蕴”用戶將是面臨巨額損失班缎。再者，沒有調(diào)查清楚投保人在投保前是否患過重大疾病等她渴。

在處理用戶理賠環(huán)節(jié)达址，保險(xiǎn)公司需要與客戶交涉，了解核實(shí)情況惹骂。例如苏携，用戶在申請(qǐng)車險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司要判定事故痕跡是否在理賠規(guī)定內(nèi)对粪。但大部分現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)難以保留完整右冻，只能通過拍照來記錄現(xiàn)場(chǎng)情況。在審核過程中著拭，又增加了需要判斷照片真假的環(huán)節(jié)纱扭，這樣一來增加了時(shí)間和人力成本。此外儡遮，如果是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還需要通過第三方機(jī)構(gòu)乳蛾，對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估過程會(huì)存在人為篡改的可能性鄙币，將無法得到真實(shí)數(shù)據(jù)保障肃叶。

另外，保險(xiǎn)行業(yè)也屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)十嘿，各類保險(xiǎn)的定價(jià)因惭、風(fēng)控等都需要基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。例如绩衷，車險(xiǎn)涉及交通管理部門蹦魔，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)涉及城建和房屋主管部門激率，健康險(xiǎn)涉及醫(yī)療機(jī)構(gòu)等部門。因?yàn)閿?shù)據(jù)存于不同的機(jī)構(gòu)勿决，保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)成本較高乒躺。機(jī)構(gòu)也本著對(duì)用戶信息保密的原則，不能將信息透露出去低缩，因此數(shù)據(jù)流通效率就會(huì)極其低下嘉冒，從而限制了數(shù)據(jù)資源的開發(fā)空間。

以上在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)這些都是亟需要解決的問題表制，區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)行業(yè)健爬，解決信任問題，由于保險(xiǎn)行業(yè)基于“信任”而生么介，因此區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)行業(yè)高度契合娜遵。

利用區(qū)塊鏈的不易篡改性，將用戶的信息上鏈保存并持續(xù)記錄壤短，核保環(huán)節(jié)的效率可以得到提升设拟。保險(xiǎn)公司需要真實(shí)用戶信息，只需要在區(qū)塊鏈上申請(qǐng)查看久脯，并且可以看到所有數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上的記錄纳胧。

同時(shí)將智能合約引入，核保環(huán)節(jié)可在區(qū)塊鏈上自動(dòng)工作帘撰，可減少人力與時(shí)間成本跑慕。同樣，利用區(qū)塊鏈智能合約和不易篡改的特性提高理賠環(huán)節(jié)效率摧找。如發(fā)生事故需要車險(xiǎn)理賠核行，可將現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)照片上傳至保險(xiǎn)公司所使用的區(qū)塊鏈平臺(tái)并加時(shí)間戳，保證證據(jù)的真實(shí)有效性蹬耘。

區(qū)塊鏈可以讓用戶的數(shù)據(jù)信息加密保存芝雪，部門與機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行數(shù)據(jù)共享可以在區(qū)塊鏈上發(fā)出申請(qǐng)，經(jīng)用戶授權(quán)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享综苔。

區(qū)塊鏈有可能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享惩系，提供辦事效率，使事物更加智能化如筛。保險(xiǎn)公司通過這種方式在承保時(shí)可以獲得真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)信息堡牡，從而降低承保成本，提高承保效率杨刨。

數(shù)字化浪潮已經(jīng)到來悴侵，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中已存在許多具有前景的應(yīng)用方向。現(xiàn)代科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化生活的普及使得電子證據(jù)在訴訟中的地位越來越重要拭嫁，改變電子證據(jù)采信率較低的狀況顯得極為緊迫可免。區(qū)塊鏈技術(shù)的防止篡改、事中留痕做粤、事后審計(jì)浇借、安全防護(hù)等特點(diǎn)使得經(jīng)區(qū)塊鏈驗(yàn)證的電子數(shù)據(jù)真實(shí)性的可靠程度較高，對(duì)于簡(jiǎn)化電子證據(jù)判斷流程怕品、減輕法官的審理負(fù)擔(dān)妇垢、降低司法成本、提高司法效率具有極其重要的作用肉康。

區(qū)塊鏈技術(shù)主要以提高電子證據(jù)真實(shí)性為突破口為各項(xiàng)司法業(yè)務(wù)賦能闯估。從證據(jù)法的角度分析，真實(shí)性是判斷電子證據(jù)可靠性程度的重要因素吼和。電子證據(jù)的真實(shí)性包括電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性涨薪、電子證據(jù)內(nèi)容的真實(shí)性、電子證據(jù)載體的真實(shí)性炫乓。

未來刚夺，區(qū)塊鏈將在保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)保護(hù)、自動(dòng)理賠末捣、反騙保和欺詐侠姑、降低渠道銷售成本進(jìn)行一步的深入研究和實(shí)踐。