上一篇講了給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)的一些誤區(qū)祟同，這一篇來(lái)聊一聊給孩子配置保險(xiǎn)的基本邏輯。
給孩子配置保險(xiǎn)厢蒜，有幾個(gè)基本的原則：
1霞势、盡早配置
大部份保險(xiǎn)在孩子出生后30天就可以購(gòu)買(mǎi)，所以孩子滿月后可以安排配齊全部需要的險(xiǎn)種斑鸦。
孩子是最健康愕贡，也是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)用最低的時(shí)候，在這個(gè)階段為孩子配置保險(xiǎn)巷屿，用最少的費(fèi)用就能讓孩子享受一生的保障固以。
2、保障要全
給孩子的保障主要分為三塊：醫(yī)療險(xiǎn)嘱巾、意外險(xiǎn)憨琳、重疾險(xiǎn)。三者雖然有一些功能上的重疊旬昭，但是整體是一種互補(bǔ)而非對(duì)立關(guān)系篙螟。
就像出門(mén)穿衣一樣，上衣问拘、褲子遍略、鞋子、襪子骤坐，雖然會(huì)有一些重疊（比如把上衣塞進(jìn)褲子里）绪杏，但是每一樣的作用是不一樣的，解決不同的問(wèn)題或油。
配齊三種保障寞忿，才能給孩子全面的呵護(hù)驰唬。
3顶岸、保額要夠
保額充足是非常有必要的腔彰，只有充足的保額才能抵御風(fēng)險(xiǎn)，特別是極端風(fēng)險(xiǎn)辖佣。
要避免出現(xiàn)保額10萬(wàn)霹抛、20萬(wàn)這樣的低保額保單，這不僅不能帶來(lái)足夠的保障卷谈，還有可能帶來(lái)“我有保障杯拐，出事了也沒(méi)有關(guān)系”的錯(cuò)覺(jué)。
4世蔗、按需定制
每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)能力不同端逼，孩子的保障方案，也需要根據(jù)預(yù)算來(lái)定制污淋。
生活是第一位的顶滩，如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所需資金已經(jīng)嚴(yán)重影響到你的生活了，那就得不償失了寸爆，需要降低預(yù)算礁鲁。
5、投資教育
孩子的教育金是每個(gè)家庭的剛需支出赁豆，也是最沒(méi)有彈性的支出之一仅醇。
存下一筆專屬的教育金，屇е郑款專用析二，還能培養(yǎng)孩子的財(cái)商，一舉兩得务嫡。
6甲抖、無(wú)需壽險(xiǎn)
孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)的意義不大，主要有2點(diǎn)原因
1心铃、保險(xiǎn)法規(guī)定准谚，被保險(xiǎn)人未滿10周歲，身故理賠金不得超過(guò)20萬(wàn)元去扣；已滿10周歲柱衔，未滿18周歲，身故理賠金不得超過(guò)50萬(wàn)元愉棱，身故賠付杠桿較低唆铐。
2、孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任
說(shuō)完了基本原則奔滑，那給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)有沒(méi)有什么順序呢艾岂，先買(mǎi)哪個(gè)、后買(mǎi)哪個(gè)朋其？
給子買(mǎi)保險(xiǎn)王浴，分為三步走：
第一步脆炎，配置醫(yī)保
第二步，配置商業(yè)保障型保險(xiǎn)
第三步氓辣，配置教育金及儲(chǔ)蓄
第一步秒裕，配置醫(yī)保
醫(yī)保是國(guó)家福利，沒(méi)什么好說(shuō)的钞啸，必買(mǎi)几蜻！
第二步，配置商業(yè)保障型保險(xiǎn)
商業(yè)保障型保險(xiǎn)分為：醫(yī)療險(xiǎn)体斩、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)梭稚。
醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，一般保額為100萬(wàn)-200萬(wàn)之間絮吵，只包括住院責(zé)任哨毁，涵蓋中國(guó)大陸二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部。
如果預(yù)算充足源武，可覆蓋門(mén)診責(zé)任和醫(yī)院國(guó)際部/特需部和私立醫(yī)院扼褪，甚至海外醫(yī)院。
需要注意的是粱栖，醫(yī)療險(xiǎn)幾乎都是一年期的话浇，也就是交一年保一年，第二年能不能續(xù)保是不一定的闹究。
意外險(xiǎn)又分為意外醫(yī)療責(zé)任和意外身故/傷殘責(zé)任幔崖。
小孩子比較調(diào)皮好動(dòng)，經(jīng)常發(fā)生一些磕碰啊渣淤、被燙傷啊赏寇、貓抓狗咬啊等等，需要去醫(yī)院進(jìn)行處理价认。這筆錢(qián)說(shuō)多也不多嗅定，說(shuō)少也心疼，一般在幾千左右用踩，這種情況下就用得到意外醫(yī)療渠退。
意外醫(yī)療一般保額1-2萬(wàn)，不限社保脐彩，無(wú)免賠額碎乃，門(mén)診、住院費(fèi)用皆可報(bào)惠奸，有些還可以報(bào)銷自費(fèi)藥梅誓。
意外醫(yī)療也是給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)中出險(xiǎn)較多的一類。
意外身故/傷殘責(zé)任，保額20萬(wàn)-50萬(wàn)不等梗掰，因?yàn)槭艿椒上拗粕静颍韵噍^于成年人的意外身故/傷殘責(zé)任，賠付金額較少愧怜。
重疾險(xiǎn)，是彌補(bǔ)孩子不幸患上重疾后給父母帶來(lái)的收入損失妈拌。
購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)拥坛，保額一定要充足。除此之外尘分，針對(duì)兒童特定/高發(fā)重疾的額外賠付猜惋，罕見(jiàn)病的多倍賠付，重癥培愁、中癥著摔、輕癥多次賠付等都是非常不錯(cuò)的可選責(zé)任。
重疾險(xiǎn)的保障期間分為定期和終身定续，終身重疾要貴于定期重疾谍咆。如果預(yù)算足夠，建議購(gòu)買(mǎi)終身私股，給孩子一身的保障摹察；如果預(yù)算吃緊，可搭配定期重疾倡鲸，先把保障安排上供嚎，有比沒(méi)有要強(qiáng)太多了。
此外峭状，還可以附加投保人豁免責(zé)任克滴，也就是如果父母在繳費(fèi)期間不幸患病或離世，孩子保單后續(xù)的費(fèi)用就不用再繳了优床，保單依然有效劝赔。
第三步，配置教育金及儲(chǔ)蓄
上面的兩步都走完后胆敞，如果仍有預(yù)算望忆，可以給孩子配置一份教育金。
為孩子的教育進(jìn)行投資竿秆，是最值得的投資启摄，值得做好長(zhǎng)期規(guī)劃，購(gòu)買(mǎi)一份教育金就是其中一個(gè)選擇幽钢。
教育金本質(zhì)上相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄歉备，每年定期交錢(qián)，交個(gè)5年匪燕、10年蕾羊，然后到特定年齡再領(lǐng)錢(qián)喧笔，能領(lǐng)取的錢(qián)是寫(xiě)在合同上的，受到國(guó)家法律保護(hù)龟再，確定性為100%书闸。
既然確定性這么高，那么根據(jù)投資不可能三角原理利凑，教育金的缺點(diǎn)就是收益率不高浆劲，跟股票、基金是沒(méi)法比的哀澈，這也是很多投資股票的人看不上的原因牌借。
但是投資畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，是不確定的割按，而給孩子投資教育就是如此確定膨报。萬(wàn)一有一天，孩子上學(xué)要用錢(qián)适荣，股市又正好處于熊市现柠，總不能跟孩子說(shuō)：等股票回本了再給你交錢(qián)吧。
我一直認(rèn)為弛矛，保險(xiǎn)和投資各司其職：
股基要養(yǎng)晒旅，進(jìn)攻，博取高收益
保險(xiǎn)要配汪诉，防守废恋，保證安全性
希望在每個(gè)孩子成長(zhǎng)的道路上，寄托了父母關(guān)愛(ài)的保險(xiǎn)扒寄，能為他們保駕護(hù)航鱼鼓。
