文/魏千洛
保險(xiǎn)是理財(cái)投資中不可或缺的重要一環(huán)色鸳，隨著生存環(huán)境的日益惡劣，大家看待保險(xiǎn)的眼光日漸公正起來(lái)...保險(xiǎn)從業(yè)人員水平也高起來(lái)见转，保險(xiǎn)險(xiǎn)種也多起來(lái)命雀，保險(xiǎn)產(chǎn)品也嗨起來(lái)...買(mǎi)什么真是無(wú)從挑起。
作為一個(gè)理財(cái)覺(jué)悟較晚（多少厲害的家伙們從高中起理財(cái)意識(shí)就覺(jué)醒了）斩箫，保險(xiǎn)意識(shí)還算早的人吏砂，踩過(guò)無(wú)數(shù)的坑，血淚史說(shuō)來(lái)無(wú)益乘客，得到的經(jīng)驗(yàn)還是有必要寫(xiě)寫(xiě)狐血，幫大家避坑。
保險(xiǎn)是什么易核？
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定匈织，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任耸成，或者被保險(xiǎn)人死亡报亩、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡井氢、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
保險(xiǎn)的定義寫(xiě)得比較復(fù)雜岳链，我都看不下去...
保險(xiǎn)本質(zhì)就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具花竞。
把你該買(mǎi)單的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司與你非親非故掸哑，為什么要替你承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)呢约急，所以，你得花錢(qián)投保才可以苗分。
保險(xiǎn)公司賺的就是“你買(mǎi)保險(xiǎn)了厌蔽，但你沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)”的錢(qián)。買(mǎi)保險(xiǎn)的人中大部分都沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)摔癣，只有小概率的人發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)奴饮，所以保險(xiǎn)公司收了100塊，花了70塊去救治風(fēng)險(xiǎn)择浊，還剩30塊維持自身生存和發(fā)展（金額比例不對(duì)戴卜，只為方便理解舉例罷了）。
所以琢岩，就很好理解投剥，保險(xiǎn)公司對(duì)那些可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的人收費(fèi)高，或者有些人根本就不讓買(mǎi)保險(xiǎn)担孔，對(duì)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的人收費(fèi)低江锨。
要不要買(mǎi)保險(xiǎn)吃警？
如果你財(cái)務(wù)充足，手上的錢(qián)足夠應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失啄育，那就不用買(mǎi)保險(xiǎn)汤徽。生病了去治，殘障了有錢(qián)生活灸撰，故去了家人有保障谒府。
如果你財(cái)務(wù)還沒(méi)有充足到以上的程度，那就一定要買(mǎi)保險(xiǎn)浮毯，用少量的錢(qián)完疫，來(lái)?yè)Q一份意外發(fā)生后的保障。這份保障不能讓你衣食無(wú)憂债蓝，大肆揮霍壳鹤，但能幫你維持生存，有力氣從意外中掙扎出來(lái)饰迹，幫你撐到經(jīng)濟(jì)緩過(guò)來(lái)芳誓。
給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)？
從上面的定義來(lái)看啊鸭，保險(xiǎn)是保障锹淌，保障因意外收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。
想想看赠制，現(xiàn)在保障你家庭生活的是誰(shuí)呢赂摆？
不是老人，更不是孩子钟些，他們此時(shí)索取多過(guò)貢獻(xiàn)烟号，無(wú)法負(fù)擔(dān)家庭的開(kāi)支。
保障家庭的是有收入來(lái)源的一方或多方政恍。如果他們生病了汪拥，故去了，家庭收入就中斷或大幅減少以至無(wú)法正常維持生活篙耗。此時(shí)需要有額外的收入來(lái)渡過(guò)難關(guān)迫筑，額外的收入除了親友扶助，應(yīng)該就剩保險(xiǎn)了鹤树。
所以家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)铣焊。
買(mǎi)什么保險(xiǎn)？
保險(xiǎn)有保人的罕伯，有保錢(qián)的曲伊。
保人的，保的是人的生存，死亡坟募，健康岛蚤。像人壽保險(xiǎn)，健康醫(yī)療險(xiǎn)懈糯，意外傷害險(xiǎn)涤妒。
保錢(qián)的，保的是財(cái)產(chǎn)赚哗。
同上面所說(shuō)她紫，只要經(jīng)濟(jì)支柱沒(méi)有意外，有持續(xù)的可供養(yǎng)家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源屿储，一切都不是問(wèn)題贿讹，所以優(yōu)先保人，再保財(cái)够掠。
買(mǎi)多少保額民褂？
既然是保障生活，你就得算算疯潭，如果家庭出了狀況赊堪，沒(méi)有收入了，你需要多少錢(qián)來(lái)生活竖哩，還房貸車貸哭廉，一直支撐到你有收入維持家庭的那天。
如果一個(gè)家庭
日常生活支出10萬(wàn)/年
贍養(yǎng)父母10萬(wàn)/年
車貸房貸100萬(wàn)（5年內(nèi)要還的約20萬(wàn)）
現(xiàn)有存款70萬(wàn)期丰，且近期沒(méi)有大額開(kāi)銷的打算
假設(shè)如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱遇到了風(fēng)險(xiǎn)群叶，該家庭重新構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，需要花費(fèi)5年的時(shí)間钝荡。
粗算下來(lái)，你的保額＝5*10+5*10+20-70=50萬(wàn)舶衬。
購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的人壽保險(xiǎn)就可以了埠通。
買(mǎi)什么險(xiǎn)種又是一個(gè)大話題...這里先不說(shuō)了。
花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)逛犹？
風(fēng)險(xiǎn)有可能發(fā)生端辱，有可能不發(fā)生，花太多錢(qián)買(mǎi)高保額虽画，第一家庭要承擔(dān)高額的保費(fèi)舞蔽，第二高額保費(fèi)未必真能用得上（當(dāng)然希望一輩子都用不上）。
這時(shí)很多人就會(huì)想码撰，那我買(mǎi)返還型保險(xiǎn)渗柿，以后保費(fèi)還能加收益連本帶利還給我呢。
千萬(wàn)不要！６淦堋颊亮！
保單的收益從來(lái)不曾超過(guò)年化4%，一般默認(rèn)保底收益年化1.75%＋低到可憐的浮動(dòng)收益陨溅。
放眼望去终惑，高出6%的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，干嘛買(mǎi)二三十年收益率低于4%的理財(cái)產(chǎn)品呢门扇？
保險(xiǎn)就是保障雹有，想理財(cái)找理財(cái)品種。
如果你已打算買(mǎi)保險(xiǎn)臼寄，那就一定要買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)霸奕，相信我，你拿買(mǎi)返還型保險(xiǎn)的那些本金自己去做投資脯厨，投資的收益去買(mǎi)你要的消費(fèi)型保險(xiǎn)就足夠了铅祸。
經(jīng)驗(yàn)都是前人走過(guò)的坑，然后寫(xiě)下來(lái)合武，幫你繞過(guò)坑临梗。
當(dāng)年傻傻的我...除了買(mǎi)了一份消費(fèi)型意外險(xiǎn)外，其余買(mǎi)的都是返還型保險(xiǎn)稼跳，7.3萬(wàn)/年的保費(fèi)盟庞，嗚呼哀哉。
拿我最低的理財(cái)收益年化10%來(lái)算汤善，每年投資收益至少少6%/年什猖。第一年收益至少少掉了4380元，后面復(fù)利自己投資只會(huì)更多红淡，我買(mǎi)什么消費(fèi)型保險(xiǎn)不夠不狮？！
保險(xiǎn)的知識(shí)太多了在旱，險(xiǎn)種分類也太多了摇零，產(chǎn)品就更更更多了。先簡(jiǎn)要說(shuō)這些桶蝎。
總結(jié)：如果財(cái)務(wù)還未自由驻仅，一定要買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)登渣，優(yōu)先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱噪服，保額能供你的家庭5年正常生活就夠，少買(mǎi)不夠胜茧，多買(mǎi)無(wú)益粘优。
