知乎上有個非常火的話題讥耗，如何看待月入5萬的人有勾，活得像月薪五千？點贊最高的這樣回答：

當(dāng)我超過月薪三萬的時候古程，我開始高估自己的消費水平蔼卡，以為可以像詩人一樣，過那種只有午后和咖啡的生活挣磨。

養(yǎng)一只貓雇逞，養(yǎng)一只狗荤懂，帶著心愛的女人，來一段說走就走的旅行塘砸。

不到兩個月节仿，半年的積蓄一無所有。

于是我開始慌了掉蔬，不得不和幾家甲方簽下賣身契廊宪，整個下班時間都在無休止地工作，加班女轿、熬夜箭启、趕稿，馬不停蹄谈喳，不知道太陽是什么顏色册烈，不知道冬天是什么形狀戈泼。

月薪5萬婿禽，卻依然活得像乞丐、像條狗大猛！

北京白領(lǐng)時會理深有體會：

也是月薪5萬扭倾，北京一套房子，商業(yè)貸款190萬挽绩，每月還貸1萬元膛壹，還30年；

沈陽的房子唉堪，貸款40萬模聋，每月需還3500元，還20年唠亚；

寶馬一輛链方，19萬，每月還5000元灶搜。

表面上她是風(fēng)光無限的中產(chǎn)祟蚀，北京有房，開寶馬上班割卖，可背后卻苦逼得連自己都快撐不下去了前酿。

在麥當(dāng)勞排一小時的隊，只為了買一個漢堡鹏溯；

在路邊和收費員罵半天罢维，只為了少交兩塊錢的停車費；

熬到十點再去買菜丙挽，只為買斤7.8折的排骨肺孵。

“你能體會我每一天睜開眼攻人，就想到身上還背著幾百萬貸款，每個月不賺到5萬元都覺得過不踏實的生活嗎悬槽？”

2

一天怀吻，一個朋友問她，你有什么愛好嗎初婆？

時會理一下子就愣住了蓬坡，腦海一片空白，突然發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)淪落為一部沒有感情磅叛、沒有興趣屑咳、沒有快樂的賺錢機器，對周末的一切沒有熱情弊琴，只好尷尬地回答：

我的愛好是賺錢兆龙！

聽過無數(shù)人的感慨：明明收入可以，月薪過萬敲董，有車有房紫皇，日子卻過得心驚膽戰(zhàn)：不敢休息、不敢辭職腋寨、不敢放棄聪铺、不敢倒下、甚至連死都不敢……

對未來懷著無比的恐懼萄窜，總覺得所有的一切都會瞬間消失铃剔；最害怕的是生病，哪怕不是大病查刻，都可以讓幾十年的打拼瞬間化為虛無键兜。

原來，我們一直處于這樣一種緊繃穗泵、滿負(fù)荷的狀態(tài)普气，在滿負(fù)荷的壓力與債務(wù)中，滿負(fù)荷地生活火欧、滿負(fù)荷地工作棋电、也在滿負(fù)荷地消磨。

面對風(fēng)險苇侵，絲毫沒有抵抗的能力赶盔，哪怕一根稻草，也能壓死疲憊中的駱駝榆浓！

3

中國一半以上家庭零儲蓄

去年12月10日上午于未，一名42歲的程序員，從樓頂一躍而下。

一個月前烘浦，他被領(lǐng)導(dǎo)談話抖坪，意思是，你被炒了闷叉！

北航本科擦俐、南開碩士，一路985名校握侧，華為工作8年蚯瞧，中興工作6年，一路大公司品擎；深圳有車有房埋合、兩個孩子、年薪幾十萬萄传，還有一定數(shù)量的股權(quán)甚颂。

至少在被辭之前，一路高歌猛進(jìn)秀菱，是別人想要而得不到的生活振诬，可即便如此，在危機面前答朋，同樣是如此不堪一擊贷揽。

出事后，他的妻子說：我們的家庭支柱倒了梦碗，留下我和9歲的兒子以及2歲的女兒，四個年邁的老人茫然失措蓖救，讓我天崩地裂：楣妗！完全不知道將來該怎么辦循捺？怎么辦斩例？

哪怕年薪幾十萬，抵抗風(fēng)險的能力从橘，同樣脆弱念赶。

他的自殺引發(fā)了很多人的關(guān)注，很多人表示恰力，在他的身上叉谜，看到了自己的影子：明明收入可觀，可生活卻一直處于緊繃踩萎、滿負(fù)荷的狀態(tài)停局。有人感慨：

“人到中年的情況就是，目前的收入基本上都花在房子按揭上了，家庭花銷要掐著指頭過日子董栽，一失業(yè)码倦，整個世界就崩潰了《迹”

判斷自己的生活是否緊繃袁稽，一個最好的標(biāo)準(zhǔn)：

半年不工作，你的生活是否還能正常運轉(zhuǎn)擒抛，包括你的房貸运提、車貸、信用卡闻葵，都能正常還款民泵。

如果答案是肯定的，那你的生活留有余裕槽畔，足夠應(yīng)對突然的震蕩栈妆；

可如果答案是否定的，那你的生活其實很緊繃厢钧，在高負(fù)荷的狀態(tài)下鳞尔，有可能不堪一擊。

4

然而早直，大部分人的生活寥假，都處于一種高負(fù)荷的狀態(tài)：

1. 零儲蓄

一位朋友是這樣描述自己生活狀態(tài)的：

每月工資一發(fā)，房貸霞扬、信用卡糕韧，就得扣掉大半，剩下的喻圃，寶寶花費多少萤彩、吃飯花費多少、老婆買衣服斧拍、化妝品花費多少雀扶，左算右算還是不夠。

曾經(jīng)揮金如土肆汹，現(xiàn)在經(jīng)常為了一塊錢吵得面紅耳赤愚墓，一到月底，就盼著工資早日發(fā)放昂勉。晚上老是睡不著浪册，萬一生病了怎么辦？萬一生病了怎么辦硼啤？萬一生病了怎么辦议经？家里一分儲蓄都沒有案恕！

西南財經(jīng)大學(xué)《中國家庭金融報告》指出煞肾，在中國儲蓄最多的10%家庭咧织，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多籍救，他們占全部的25%习绢。

最后，剩下55%的家庭蝙昙，他們的儲蓄是多少呢闪萄？答案是——0。

說人話就是奇颠，在中國败去，一半以上的家庭幾乎是0儲蓄，沒有一分多余的錢烈拒。

零儲蓄意味著什么圆裕？

在國外，你或許可以依托健全的社保體系荆几，不至于摔得粉身碎骨吓妆。

可在一個住房、醫(yī)療吨铸、養(yǎng)老行拢、教育、失業(yè)等社保體系完全不成熟的社會里诞吱，零儲蓄意味著什么舟奠？

意味著稍有危機，都可以將一個家庭壓得徹底抬不起頭來狐胎。

2. 高負(fù)債

天涯上看到一個帖子鸭栖，關(guān)于負(fù)債：

“我也不知道怎么會走到今天這樣，從有車有房有20幾萬存款握巢，到現(xiàn)在負(fù)債100多萬，絕望松却，我想自殺暴浦，可回家看到兩個嗷嗷待哺的小孩，心里隱隱作痛晓锻！

天天接十幾個要債電話歌焦，我崩潰了，連續(xù)一個星期睡不著了砚哆，再這樣下去独撇，不自殺也會瘋掉！

今天跟老婆說想自殺，老婆說纷铣，如果想自殺卵史，就帶著兩個孩子一起跳樓！”

現(xiàn)在搜立，負(fù)債自殺已經(jīng)算不上新聞了以躯。隨便一百度，到處都是：“80后夫妻相偎自殺啄踊，負(fù)債千萬忧设，身上只剩70元”“大學(xué)生校園貸負(fù)債百萬，無力償還留言自殺”……

高負(fù)債颠通，是中國家庭的生活常態(tài)址晕。

有學(xué)者指出，從2007年到2016年顿锰，中國家庭的債務(wù)率翻了一倍多谨垃。已經(jīng)有超過三分之一的家庭屬于高負(fù)債家庭，而這30%的家庭可能不堪一擊撵儿。

這樣的預(yù)估還算樂觀乘客，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平更悲觀：

“在中國，99%的白領(lǐng)以及他們的家庭即將面臨破產(chǎn)淀歇。而且是必然破產(chǎn)易核！無路可逃浪默！這件事可能是發(fā)生在未來2—10年牡直。你可以盡量去懷疑這個數(shù)字。但它必然發(fā)生纳决，絕非危言聳聽碰逸±樱”

3. 高消費

諷刺的是饵史，明明卡里沒錢還債，卻還是忍不住要買買買胜榔，高消費驚人。

高消費有兩種夭织，一種是被動的吭露、不花不行，比如買房后的消費尊惰，郎咸平認(rèn)識不少白領(lǐng)讲竿，月收入一萬多泥兰，覺得特牛逼，付了房貸题禀，感覺還能再買一套。

高檔小區(qū)投剥、豪華裝修师脂，覺得身份地位提高了，消費也就要求更高：吃的貴吃警、交通貴、學(xué)費貴啄育、醫(yī)療費用更貴……

其實你不是真的中產(chǎn)了酌心，而是“被中產(chǎn)”了：被中產(chǎn)式消費。月薪也就一兩萬挑豌，除了生活費用安券，基本一分不剩，很多人根本支撐不起氓英！

另一種是主動的侯勉，忍不住地買買買，不貴到一定程度根本滿足不了的消費欲值铝阐，加上盲目的跟風(fēng)

大牌的唇膏、眼影徘键、口紅练对，奢侈品牌的包包……幾乎成了女人的標(biāo)配吹害。沒有螟凭，你就是廉價品、便宜貨它呀，作踐自己的女人，連自己都不愛自己的女人纵穿，男人更不會疼你的女人……

不管有錢沒錢烟号，一定要買。沒錢政恍，借达传、開信用卡篙耗、裸貸迫筑，也得買宗弯。這是身份的象征脯燃、女人的象征、高貴的象征……地鐵里蒙保，到處可見LV的包包；以及邓厕，連房都沒有逝嚎，卻開著小車到處亂跑的年輕人……

最終，你沒有活成自己想要的樣子详恼，倒活成了營銷者眼中的樣子。商家最喜歡的昧互，就是不帶腦子出門的挽铁。

代價是，夜里睡覺都會驚喜叽掘，這么多錢沒還，我該怎么辦玖雁、我該怎么辦更扁、我該怎么辦……

5

作家毛南講過一個故事茄菊，是他朋友疯潭，在區(qū)里的某事業(yè)單位上班，還是合同工面殖，工資不高，但單位里的陋習(xí)學(xué)了不少脊僚，愛面子相叁，講排場。

看到別人都有車增淹，他也買了一輛，零首付的那種乌企，利息高得可以虑润。

每月那丁點工資加酵，也就夠車貸和油費拳喻，每天的生活狀態(tài)就是哭当，開著車在路上堵一小時到單位上班冗澈，其實坐地鐵钦勘，半小時就夠了。

幾年下來亚亲，一分錢沒存到，還四處找朋友借錢捌归。父母催生孩子肛响，不敢生。還算有點自知之明终惑，生下來，連奶粉都買不起门扇。

滿負(fù)荷的生活狀態(tài)雹有，必然帶來滿滿的危機，就看什么時候爆發(fā)霸奕，2年，還是10年吉拳。就像你從十幾層的樓頂摔下來质帅，沒有降落傘留攒、沒有安全墊煤惩，結(jié)果就只有一個——頭破血流、粉身碎骨炼邀。

在危機還沒到來之前，能做的拭宁，就是從現(xiàn)在開始洛退，放下身段杰标，沒錢就不要裝有錢兵怯，老老實實，構(gòu)建你的安全氣墊腔剂。

欲望管理（延遲滿足）

哪怕你再牛逼，賺錢的能力，永遠(yuǎn)趕不上消費的能力驻仅，這是現(xiàn)實谅畅。很多風(fēng)險噪服，來自你過強的消費欲望。

理財?shù)牡谝徊绞ぜ耄芾砟愕南M欲望粘优。

買之前呻顽，先衡量那件貨品是否真的需要雹顺，是否是緊急而必需的東西。如果你連房子都沒有廊遍，就想著買車，可能你會很慘喉前。

40歲之前没酣，就不要急著過標(biāo)配的消費生活，你還不配裕便！

另外，教育投入也需要量力而行见咒。收入有限偿衰，就不要削尖腦袋往貴族學(xué)校送改览，害了自己下翎，也可能害了孩子。

安全備用金

很多人喜歡拿外國說事宝当，他們沒儲蓄，不照樣過得很好嗎今妄？那是因為國情不同郑口，那些儲蓄率低于中國的國家，除了確實吃不飽飯根本存不下錢的犬性，哪個福利不比咱們好？

養(yǎng)老金巨額虧空4.7萬億腾仅，年輕人能不能領(lǐng)到退休金乒裆，還是個疑問呢推励！有人感慨鹤耍，能活到退休就已經(jīng)不錯了肉迫。所以稿黄，家庭緊急備用金很重要喊衫。

一般而言，家庭應(yīng)對失業(yè)的緊急備用金杆怕，至少要能滿足3個月的固定支出。就是說如果你被炒了陵珍，三個月內(nèi)寝杖，你可以衣食無憂，6—12個月更好互纯。

很簡單的道理，身上有錢留潦，才能不懼危機只盹。

不要犧牲另一半的事業(yè)

輕易說我養(yǎng)你的男人愤兵，多半不帶腦子鹿霸。

婚姻的一大作用，是抵御風(fēng)險秆乳，做全職媽媽，只會讓家庭風(fēng)險大大增加屹堰，算一筆數(shù)就明白肛冶。

4個老人+2個孩子+2個大人，8個人的開支全壓在你頭上扯键，還有房貸、車貸荣刑、教育馅笙、醫(yī)療、交通董习、意外等，你確定一個人承擔(dān)得起爱只？

40歲之前皿淋，你可以透支身體，熬夜加班窝趣。40歲之后呢疯暑？

從家庭的安全系數(shù)來說，不要輕易放棄另一半的事業(yè)妇拯，哪怕工資并不高，也比做全職媽媽散址、全職爸爸強乖阵！

慎養(yǎng)二胎

之所以提出來预麸，是因為二胎開放，不少夫妻儒将，頂不住父母的壓力或二胎的誘惑吏祸，也就一念之間钩蚊，二胎就出世了贡翘。

生二胎要花多少錢，有人計算過砰逻，0-23歲，保守估計是100萬元蝠咆，還沒考慮物價上漲和通貨膨脹踊东，只會更多，不會更少闸翅。

但大部分家庭，其實沒做好準(zhǔn)備菊霜，原本緊巴的財務(wù)狀況坚冀，可能因為二胎鉴逞，瞬間爆炸记某。

身邊不少朋友就是這樣，原本兩人掙錢變成一個硬扛构捡，房貸、車貸叭喜、奶粉錢贺拣，壓得踹不過氣來，信用卡刷爆、花唄白條無限逾期闪幽，連周末都不敢出來玩。很多媽媽表示涡匀，自己偷偷哭過好多回盯腌。

對于二胎陨瘩，還需謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎腕够，如果備用金足夠，沒話說舌劳。如果不夠甚淡，先優(yōu)化家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)大诸，讓你的家庭有足夠應(yīng)對風(fēng)險的能力，再來考慮二胎贯卦，很現(xiàn)實撵割，但也很真實贿堰。