1. 產(chǎn)品概念的提出
近些年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度之快我們有目共睹，電商平臺在這次變革中扮演了重要角色。但是這里的電商平臺更多的是指B2C的電商平臺，B2C電商已經(jīng)達(dá)到巔峰狀態(tài)币砂，結(jié)合B2C電商平臺衍生的產(chǎn)品包括金融產(chǎn)品也是花樣百出模式豐富。而B2B電商才剛剛發(fā)力玻侥，并將慢慢打破原有的線下批發(fā)代理渠道模式，建立一個面對企業(yè)的新的成熟的商品采購流通鏈條亿蒸，其線上金融服務(wù)也有很大空間凑兰。
我曾經(jīng)參與打造了一個給電商平臺上的下游采購商提供白條借款的平臺姑食，雖然項目最后擱淺波岛，但還是在其中經(jīng)歷了很多收獲了很多。
本次就以這款產(chǎn)品為例進(jìn)行一次產(chǎn)品概念分析音半。
1.1 核心用戶：
a则拷、在B2B電商平臺上進(jìn)行貨品采購的商戶（為方便理解，下文中以CG商戶代替）曹鸠。這些CG商戶從B2B平臺上 采購或批發(fā)商品煌茬，然后再通過自己的渠道進(jìn)行對終端使用用戶的零售。在目前的B2C電商體系里彻桃，針對C端用戶開發(fā)的消費金融產(chǎn)品已經(jīng)很豐富坛善，例如花唄、京東白條等邻眷。而針對B2B電商上的CG商戶開發(fā)的借款金融產(chǎn)品還在初級階段眠屎，大部分電商沒有開發(fā)或接入此類產(chǎn)品，CG商戶只能現(xiàn)金支付肆饶，或通過線下傳統(tǒng)支付手段達(dá)成交易改衩。b、能提供貸款的資金方驯镊。資金方希望進(jìn)行安全可靠的投資（或提供貸款）葫督，獲得收益。很多資金方都有拓寬貸款業(yè)務(wù)的以應(yīng)對金融環(huán)境變化的需求阿宅。
1.2 剛性需求：
B2B電商中的下游CG商戶候衍，在面對其下游的終端用戶時又作為賣家身份角色存在，因此在現(xiàn)實中會有囤貨需求（旺季備貨洒放，大規(guī)模進(jìn)貨可以降低成本等原因）蛉鹿。CG商戶在經(jīng)營中必須保持資金流的充裕，其中遇到資金周轉(zhuǎn)緊張的時候往湿，會產(chǎn)生階段性中短期的借款需求妖异。而在需要提高銷量擴(kuò)大規(guī)模的時候資金需求就更加迫切了。目前現(xiàn)狀是领追，能提供企業(yè)借款的渠道很少他膳，需求得不到滿足。而從資金方的角度來說绒窑，CG商戶大多為中小企業(yè)甚至個體商戶棕孙，信用以及還款能力也是難以風(fēng)控到位，不敢冒險放款，又使得CG商戶借款更加困難蟀俊。
1.3 典型場景：
在B2B電商平臺中钦铺，當(dāng)CG商戶準(zhǔn)備采購一批貨物進(jìn)行備貨時，通常會根據(jù)銷售能力及手頭現(xiàn)有資金來決定采購貨品的種類和數(shù)量肢预。當(dāng)手頭資金難以滿足采購需求金額時矛洞，就會想到是否可以在此B2B平臺上通過授信額度進(jìn)行白條支付。如果B2B平臺接入了此類白條借款產(chǎn)品烫映，此CG商戶的交易就可以順利完成了沼本。如果沒有白條產(chǎn)品，CG商戶只能調(diào)整采購數(shù)量和金額锭沟，或者中斷采購等籌集資金后重新發(fā)起采購抽兆。
1.4 產(chǎn)品概念：
一個為B2B電商平臺上的貨品采購方提供白條支付（信用借款）的渠道，同時是一個幫助資金提供方建立風(fēng)控的平臺冈钦。
1.5 競爭優(yōu)勢：
高效風(fēng)控模型郊丛，極大降低資金方的風(fēng)控風(fēng)險，實現(xiàn)CG商戶快速借款采購瞧筛。
完成利用B2B電商平臺沉淀的經(jīng)營數(shù)據(jù)結(jié)合外部信用平臺數(shù)據(jù)厉熟，對CG商戶進(jìn)行風(fēng)控授信。
2. 產(chǎn)品概念篩選
2.1 內(nèi)部能力
人：團(tuán)隊比較完整较幌，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都涵蓋了揍瑟，有技術(shù)牛也有金融牛。
財：啟動資金還是有的乍炉，但是后期資金沒有跟上绢片，也導(dǎo)致了人員方面的問題，也是項目擱置的一個原因岛琼。（從這一點上可以找到失敗原因之一吧）
物：有電商經(jīng)驗豐富的成員底循，能帶來較廣闊的行業(yè)資源。隨著項目啟動槐瑞，發(fā)現(xiàn)行業(yè)資源越開拓越多熙涤。
2.2 內(nèi)部意愿
借助這個平臺，可以實現(xiàn)行業(yè)電商數(shù)據(jù)整合困檩。搭建一個有拓展性的平臺祠挫，提供更多信用及金融服務(wù)，因此可以作為一個遠(yuǎn)期事業(yè)持續(xù)長久進(jìn)行下去悼沿。
2.3 外部價值
宏觀：天花板
B2C結(jié)合的金融服務(wù)已經(jīng)波瀾壯闊了等舔，而B2B行業(yè)自身尚有很大發(fā)展空間，衍生的金融服務(wù)與B2C相比規(guī)模只會更大糟趾。2016年中國B2B電子商務(wù)市場交易額已經(jīng)達(dá)到16.7萬億元慌植，并且行業(yè)發(fā)展尚未成熟甚牲，空間巨大。因此涤浇，此項目的市場空間以萬億為單位也并非聳人聽聞鳖藕。
微觀：身邊人
從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魔慷，而從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看只锭，中小企業(yè)及個體商戶的資金需求巨大且渠道不寬，整合到B2B電商的空間可以預(yù)見院尔。
2.4 外部成本
宏觀：大環(huán)境
金融業(yè)處于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新的時代蜻展，政府監(jiān)管層面在合規(guī)前提下還是鼓勵態(tài)度⊙冢互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用社會的建設(shè)纵顾，本項目可以說是順勢而為。
微觀：行業(yè)環(huán)境
當(dāng)時調(diào)研情況來看栋盹，同類競爭者也是剛剛起步施逾，沒有形成規(guī)模。而進(jìn)入此領(lǐng)域?qū)τ诮鹑诶瘛⒒ヂ?lián)網(wǎng)（尤其電商）汉额、風(fēng)控的要求還是比較高的。因此樂觀的看榨汤，如果能建立穩(wěn)固的護(hù)城河蠕搜，生存發(fā)展甚至成長為獨角獸企業(yè)的空間還是有的。
