一位朋友告訴我，過去她買過基金窝剖，炒過股票麻掸，也投資過P2P，但是赐纱，多年過去了脊奋，她的家庭財務(wù)狀況依舊是一團糟糕，于是她問我“想為孩子提前儲備一些教育金疙描，能否推薦兩只好的基金讓我去投資诚隙？”其實，這種情況很多朋友都困惑過起胰。而這句話里面隱藏了這樣的一個問題：有沒有一兩支好的基金或理財產(chǎn)品久又？買了就讓我賺到錢，從此就理好財了效五！
首先地消，我們來看一個例子，某某大盤基金成立于2004年8月畏妖，成立至今12年脉执，在這其中，該基金的凈值從1增長到16年8月的14.53 戒劫，簡單計算一下半夷，年復(fù)利回報約為24.2%！在最初的7年時間迅细，凈值增長到了12.36巫橄，年復(fù)利回報43.2%；然而茵典，后面的5年嗦随，表現(xiàn)就大不如前，前面幾年貢獻了絕大部分收益敬尺，當(dāng)然枚尼，這樣的基金還是很優(yōu)秀，但是如今的金融環(huán)境砂吞，變化非常迅速署恍，過往的輝煌已經(jīng)變成歷史數(shù)據(jù)，未來要去哪里蜻直，我們很難判斷清楚盯质。美國資本市場也曾有調(diào)查表明，某一年排名前二十的基金概而，過幾年排到千名開外也很常見呼巷。
理財就是理財規(guī)劃的意思，既然是理財規(guī)劃赎瑰，那么就要有理財目標(biāo)王悍，這個目標(biāo)要切實可行，然后再根據(jù)目標(biāo)去匹配適合的理財方式餐曼。然而很多朋友一開始就想有個答案压储，試圖找到一種理財方式去解決他們所有的家庭財務(wù)問題！
回到這位朋友的問題——孩子的教育金儲備源譬，我們就這個問題來尋求答案集惋，首先，我們來看這個理財目標(biāo)有哪些特點：
1.?要求能夠保本增值踩娘，抵御通貨膨脹刮刑，未來有同樣的購買力；
2.時間跨度長养渴，資金的安全性要求較高雷绢，本金不能有任何損失；
3.沒有時間彈性厚脉，需屜按纾款專用，每月儲投傻工，持續(xù)積累該筆資金霞溪；
那么能夠滿足這個理財目標(biāo)的方式是什么呢？
答案是：基金+資產(chǎn)配置+定投
1.?為什么是基金中捆？
我們這里說的基金鸯匹，其實是證券投資基金，它是由基金托管人托管泄伪，基金管理人管理和運作資金殴蓬，以資產(chǎn)組合方式進行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式。
通俗來講染厅，基金就好比一個水杯痘绎，杯子里面可以裝水、裝牛奶甚至是毒藥肖粮，杯子只是工具孤页，關(guān)鍵是看里面裝的是什么東西∩荩基金的好壞行施，要看基金經(jīng)理的管理水平。
基金分很多種：股票基金魂那、債券基金蛾号、商品基金、產(chǎn)業(yè)基金涯雅、另類投資基金鲜结、指數(shù)基金、基金中的基金等等斩芭。通過基金這種工具轻腺，我們可以間接參與多種投資產(chǎn)品，它能集合普通投資者的錢划乖，讓我們享受專業(yè)的管理團隊獲取收益贬养，管控風(fēng)險的服務(wù)。
2.?為什么是資產(chǎn)配置琴庵？
早在兩千多年前误算，《塔木德》一書中就寫到：每個人都應(yīng)該把自己的資產(chǎn)分成三個部分，其中1/3投資于土地迷殿，1/3投資于商業(yè)儿礼，另外1/3作為現(xiàn)金儲備，這就是最早的資產(chǎn)配置理念庆寺，所謂資產(chǎn)配置蚊夫，就是在不同渠道之間做權(quán)衡，通過不同權(quán)重的投資懦尝，實現(xiàn)收益與風(fēng)險的平衡知纷。
通常，人們的投資方式處在兩個極端上面陵霉，一種是把錢都放在低風(fēng)險的投資里面琅轧，比如銀行存款，貨幣基金踊挠，國債乍桂，儲蓄型保險等等，雖然安全較高，但卻很難跑贏通貨膨脹睹酌；另一種就是把大部分錢放到風(fēng)險型資產(chǎn)里面权谁，比如股票，期貨忍疾，外匯闯传，雖然承受了較高的風(fēng)險，收益往往卻差強人意卤妒。而資產(chǎn)配置則是通過資產(chǎn)組合的多樣化，從總體上降低投資的風(fēng)險字币，以實現(xiàn)穿越牛熊则披，長期下來，獲取一個穩(wěn)定持續(xù)的回報洗出。
下面來看一下不同資產(chǎn)類別士复，不同市場的投資回報，以及建立一個分散投資組合的歷史表現(xiàn)：
1）不同資產(chǎn)類別
分散投資組合年復(fù)利回報6.8%
2）不同市場
分散投資組合年復(fù)利回報5.8%
通過對比翩活，我們發(fā)現(xiàn)無論是股票債券阱洪，無論是中國股票或者外國股票，或者是大宗商品菠镇，沒有一個品種可以持續(xù)上漲或者持續(xù)下跌冗荸，這就意味著你一定要把自己的資產(chǎn)放在不同的資產(chǎn)類別中。通過配置利耍，建立一個分散的投資組合蚌本，除了避免較大的波動以外，也能夠享受到平均市場增長的回報隘梨。可能大家會提出程癌，為什么我今年不選擇一個好的品種，明年去換了他呢轴猎？因為你很難去預(yù)測市場的漲跌嵌莉，事后看可能比較容易，當(dāng)你身處當(dāng)時的市場環(huán)境下捻脖，你非常難以判斷锐峭。
未來是不確定的，如果能夠確定郎仆，我們就直接去投資那些一定會上漲的東西就可以了只祠，正是由于這樣的不確定性，我們才要做好不同類別的資產(chǎn)配置扰肌。在全球化的進程中抛寝，多樣化的配置資產(chǎn)，不把雞蛋放在同一個籃子里面，我們要確保盗舰，哪怕是某個籃子的雞蛋出了問題晶府，也要保全我們大部分的雞蛋是沒問題，而且還能多出幾個小雞仔钻趋。
3.?為什么需要定投川陆？
教育金的特點是需要足夠的時間去累積，時間越長效果越好蛮位。它和短期投資注重“時機”不同较沪，它更注重的是“時間”。對于“時機”和“時間”的投資策略是完全不同的失仁，長時間去準(zhǔn)備的一筆資金通常最好的投資策略是“成本平均法”尸曼，也就是我們所說的“定投”。定投是一種以定期及定額投資去累積資產(chǎn)的方法萄焦。通過這種“強制儲蓄”的方式控轿，投資者可以在價格處于低位的時候購入更多數(shù)量的資產(chǎn)，從而降低投資成本拂封，增加潛在的收益茬射。
舉個例子：
10元買入的蘋果8元賣掉，是虧是賺冒签？
假設(shè)每月固定以150元買入蘋果在抛，從最初的10元到最終的8元，我們是否會獲得收益呢?
從上圖可以看到镣衡，并不需要市場回歸原有的價格霜定，我們就能從中獲利！
換一種更極端的情況廊鸥，假如遇到美國1929年的股災(zāi)望浩，表現(xiàn)又會是怎樣呢？
首先來看一次投入的結(jié)果：
從圖中可以看出惰说，就算是能夠堅持磨德，市場也需要25年才能回到股災(zāi)前的位置。
如果換做“定投”的方式吆视，每月堅持投入典挑，情況就大不一樣了，只需5年即可回本啦吧！在歷史上最大的股災(zāi)之一上面表現(xiàn)如此您觉，那么在正常市場波動范圍內(nèi)，必定會獲取更好的投資回報授滓。
對于普通家庭來說琳水，通過定投的方式肆糕，能讓我們克服市場波動所帶來的恐懼，強制我們一點一點的積累這筆資金在孝。在時間的作用下诚啃，能讓我們獲得超過市場平均回報率，也讓孩子的教育費用得到基本的保障私沮。
對應(yīng)上面的三個問題始赎，其實給了我們這幾個答案。
1.如何去參與不同市場仔燕，不同類別的投資造垛，答案就是基金；
2.如何平衡風(fēng)險與收益——資產(chǎn)配置涨享；
3.如何實現(xiàn)我們的財務(wù)目標(biāo)筋搏，通過定投，一點一點去積累厕隧；
通過梳理理財目標(biāo)，選取合適的理財方式俄周，你會發(fā)現(xiàn)實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)沒有想象中的困難吁讨，也會遇見一個不一樣的人生~
文/如是 理財規(guī)劃師
