隨著Fintech（Financial Technology）的發(fā)展畦攘，地理位置還能決定你能從金融機(jī)構(gòu)借到多少款。IT技能的成熟十电，讓LBRM（Location Based Risk Management）體系成為金融機(jī)構(gòu)判定用戶風(fēng)險水平的重要工具知押。
什么是LBRM風(fēng)控體系？地理坐標(biāo)決定你的貸款額度隨著Fintech近年來的飛速發(fā)展鹃骂，各類IT技術(shù)台盯，系統(tǒng)布置日臻成熟，F(xiàn)intech公司的重心也進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到了業(yè)務(wù)發(fā)展上畏线。對于Fintech公司而言静盅，大數(shù)據(jù)無疑是將金融與技術(shù)相互結(jié)合起來的重要工具之一，也是技術(shù)驅(qū)動發(fā)展的重要手段寝殴。從客戶的日齿锏活動范圍可以推斷出客戶所處的生活環(huán)境，消費物價蚣常，以及工作地點等等信息市咽，無疑可以在一定程度上反應(yīng)出客戶的信貸能力。由此我們提出了LBRM（Location Based Risk Management）的理念抵蚊， 即基于位置信息的風(fēng)險管理應(yīng)用施绎。具體來看，地理位置信息主要包含兩大特征：集群（靜態(tài)）與軌跡（動態(tài)）贞绳。
早在遠(yuǎn)古時期人類便學(xué)會相互合作狩獵谷醉，形成大大小小的部落。而現(xiàn)代人不論是出于對基本生活設(shè)施冈闭，醫(yī)療衛(wèi)生等物質(zhì)方面的需求俱尼，亦或是對社交娛樂，擇偶多樣性等方面的精神需求拒秘，人類總會聚集到大大小小的城鎮(zhèn)內(nèi)号显。這種集群是現(xiàn)代社會自然而然地形成的。
客戶在不同時間的位置數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出的日程删疲活動范圍以及移動軌跡押蚤，可以很好的反應(yīng)出客戶的工作，生活等方面的信息羹应。比如上圖的客戶揽碘，我們結(jié)合獲取位置信息的時間以及當(dāng)?shù)氐慕ㄖ镄畔ⅲ梢院芸斓嘏袛喑鲎筮吺强蛻舻钠鹁訄鏊ǘ酁橥砩虾驮缟汐@取到位置信息），而中間則是客戶的工作地點（多為白天和下午）雳刺，右上角則可能是客戶下班后去采購建材了劫灶，右上角的建筑物是個建材市場。
基于位置信息這兩大特質(zhì)掖桦，通過位置信息可以很好地分析出客戶真實的工作本昏，生活等情況，從而在反欺詐枪汪，尤其是甄別中介包裝涌穆，偽冒資料等方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。其次當(dāng)出現(xiàn)一些地域性較強(qiáng)的信用風(fēng)險事件時雀久，也可以及時的做出風(fēng)險策略調(diào)整宿稀。
LBRM策略實踐嘗試：對地理區(qū)域進(jìn)行風(fēng)險畫像位置信息的獲取主要有以下四種渠道：WIFI定位，IP地址赖捌，GPS定位以及運營商基站定位祝沸。下圖所示為我們客戶在注冊時的位置分布，可以明顯的看到我們的客戶主要集中在沿海地區(qū)越庇，直轄市及各省省會罩锐，而這些地方也是我們省唄目標(biāo)客群的聚集地。
LBRM風(fēng)控體系在省唄風(fēng)險管理上的實踐：
實踐一卤唉、對欺詐用戶的識別
場景1：偽冒/中介包裝（依據(jù)省唄真實案例改編）隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及唯欣，各種欺詐手段也不斷流傳開來，信用包裝便是其中的一大類搬味。好多人資信檔案看著有房有車，收入穩(wěn)定蟀拷，其實只是各種信用包裝碰纬，甚至是冒用他人資料。偽冒问芬、中介包裝案例：客戶張某某今年8月來申請貸款悦析，資信檔案顯示客戶為某名校本科學(xué)歷，戶籍所在地為北方某城市此衅，工作在上海强戴，同時在上海還有套房貸，且各家征信機(jī)構(gòu)的信用記錄都良好挡鞍。但定位則顯示客戶所在地為嘉興骑歹，且?guī)讉€緊密的聯(lián)系人也都在嘉興，客戶因出差而在嘉興的概率較小墨微。經(jīng)系統(tǒng)預(yù)警道媚，綜合排查后確認(rèn)為該客戶偽冒客戶。
場景2：網(wǎng)絡(luò)中介（或稱線上中介）代辦遇到經(jīng)濟(jì)問題的客戶往往會通過各種不同渠道尋找借款機(jī)會，尤其是涉及賭博最域，吸毒等違法行為的客戶谴分。其中通過線上中介進(jìn)行借貸的客戶，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也在逐年遞增镀脂。相比通過線下中介借貸的客戶牺蹄，此類客戶往往逾期后難以收回貸款金額，還款意愿也就相對較低薄翅，相對風(fēng)險也就越高沙兰。在某寶上搜索小額貸款可以找到大量的中介網(wǎng)絡(luò)中介代辦案例：客戶華某某，在北京某地使用水果手機(jī)注冊匿刮，注冊完成后不久即在沈陽登陸僧凰，并申請貸款。首先熟丸，該客戶短時間內(nèi)位置變動過大训措，從北京到沈陽用了不到1小時。其次光羞，申請所在地與客戶資信所提供的住所地址不符合绩鸣，且客戶本人的手機(jī)歸屬地也在沈陽。第三纱兑，客戶連續(xù)多次在沈陽地區(qū)申請貸款呀闻。各種跡象表明客戶疑似為網(wǎng)上中介代辦，貸中管制后確認(rèn)為中介代辦潜慎。
實踐二捡多、信用風(fēng)險識別
根據(jù)我們統(tǒng)計，全國高風(fēng)險聚集點數(shù)量排名前三的分別為福建铐炫，江蘇以及河南垒手，如下圖所示。這個結(jié)論與我們之前在風(fēng)險管理上累積的經(jīng)驗所得也一致倒信，相信廣大風(fēng)險從業(yè)人員也都知曉科贬。
我們根據(jù)不同地區(qū)的實際風(fēng)險表現(xiàn)結(jié)合當(dāng)?shù)乜芍涫杖耄畹凸べY等鳖悠，將不同城市榜掌，不同區(qū)域劃分為不同的風(fēng)險等級。通過這種基于位置的打分結(jié)合申請人的其他資信情況乘综，做出更加精確的信用評分憎账。此外，我們還會根據(jù)一些特殊的事件調(diào)整相應(yīng)區(qū)域的風(fēng)險管控瘾带，例：東北特鋼違約鼠哥，微商管制等熟菲。
地理位置信息是互聯(lián)網(wǎng)金融在基于大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險管理過程新增的一個比較重要的數(shù)據(jù)變量。和其他風(fēng)險變量一樣朴恳，它也不是完全不能通過技術(shù)手段來做假抄罕，以蒙蔽大家的征信策略；但在結(jié)合了LBSRM及既有多個變量后于颖，使得客戶畫像更趨真實呆贿、更趨完善，更讓信用包裝森渐、作假者的馬腳在大數(shù)據(jù)面前更容易現(xiàn)形做入。最后，套句我們風(fēng)險人員常用的話來說同衣，道高一尺魔高一丈竟块，能否真正做到道比魔高，還是要靠自身在風(fēng)險控制上的專注度和專業(yè)能力耐齐。
最后浪秘，由于很多位置信息數(shù)據(jù)考慮到商業(yè)機(jī)密，無法公開分享埠况，文章顯得比較空洞耸携。圖片來源騰訊用戶在線圖。
