“如果銀行不改變琉苇，我們就改變銀行嘲玫！”
十年前的馬云信誓旦旦地說到，如今十年過去了并扇，支付寶早已滲透進我們生活的方方面面去团，從線上購物消費到線下衣食住行，支付寶為我們打造了一個全方位的“無現(xiàn)金社會”穷蛹。
最新數(shù)據(jù)顯示土陪，支付寶全球活躍用戶已經(jīng)超過了9億
而銀行呢？依然是那個銀行肴熏！
日前鬼雀，平安銀行、浦發(fā)銀行相繼發(fā)布了2018年全年業(yè)績的數(shù)據(jù)快報蛙吏。平安銀行2018年度實現(xiàn)營業(yè)收入1167.16億元源哩，同比增長10.3%；營業(yè)利潤323.05億元鸦做，同比增長6.9%励烦；浦發(fā)銀行2018年實現(xiàn)營業(yè)收入1715.42億元，同比增長1.73%泼诱；凈利潤559.14億元坛掠，同比增長3.05%。
即使在經(jīng)濟面臨下行壓力的情況下治筒，銀行業(yè)依然保持著穩(wěn)定的增長屉栓！
支付寶究竟改變了什么？
“你敢用耸袜，我敢賠系瓢！”
也許支付寶一開始并沒有那么大“野心”。
在淘寶剛誕生的那些年句灌，在線支付對大部分人來說夷陋，基本等同于網(wǎng)銀支付。隨著淘寶業(yè)務的發(fā)展胰锌，網(wǎng)購訂單呈爆發(fā)式增長骗绕，這種低效的支付方式已經(jīng)扛不住線上的請求量。
支付寶應運而生资昧！
與網(wǎng)銀支付不同酬土，支付寶快捷支付省去了網(wǎng)銀支付時登陸網(wǎng)銀、安裝控件格带、使用U盾撤缴、跳轉頁面這些步驟刹枉，只需要一個支付密碼就可直接劃轉銀行賬戶的錢完成付款。不僅快捷而且更加安全屈呕。
隨后支付寶推出了“全額賠付”支付微宝，高喊著“你敢用，我敢賠”的口號虎眨，走在了第三方支付的最前沿蟋软。
“潘多拉魔盒”就這樣被打開了！
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來嗽桩，線下支付場景的巨大紅利讓支付寶不再甘心“偏安一隅”岳守，O2O的出現(xiàn)更是模糊了“線上線下”的界限，于是時代的洪流又將支付寶卷進了“移動支付”的大浪潮碌冶！
時至今日湿痢，無論是商場酒店亦或是尋常巷陌的小攤販，皆被支付寶覆蓋扑庞，人們也養(yǎng)成了對支付寶的依賴蒙袍，出門消費基本不再帶現(xiàn)金，ATM更是早已被遺忘在某個角落里嫩挤。
于是沖突便產(chǎn)生了害幅！
與銀聯(lián)的利益沖突
2002年在銀聯(lián)成立之初，還沒有第三方支付的概念岂昭，收單業(yè)務依然是各商業(yè)銀行的市場以现。
支付寶的崛起點燃了第三方支付的“星星之火”，然后以“燎原之勢”沖擊著傳統(tǒng)的銀行業(yè)務约啊。在這之前邑遏，官方結算機構只有銀聯(lián)一家，主要負責線下支付的清算工作恰矩。
作為唯一的轉接清算平臺记盒，銀聯(lián)可以穩(wěn)拿一成的刷卡手續(xù)費，同時還可以向收單機構收取萬分之二的銀聯(lián)品牌管理費外傅。
這無疑是一塊大蛋糕纪吮！
在第三方支付興起之初，無論是用戶直接在網(wǎng)上消費還是充值之后再付款萎胰，銀行網(wǎng)銀都是繞不開的通道碾盟。但隨著捷支付這一產(chǎn)品的誕生，讓銀聯(lián)與第三方支付的關系出現(xiàn)逆轉技竟。
以支付寶的快捷支付為例冰肴，其繞過銀聯(lián)與銀行直連，不用跳轉到網(wǎng)上銀行就可完成交易，大大提高了成功率和便捷性熙尉。
等到后知后覺的銀聯(lián)推出自己的基于互聯(lián)網(wǎng)和移動端的無卡支付時联逻，支付寶已經(jīng)依靠淘寶平臺吃掉了70%的市場，線上支付再無銀聯(lián)的立足之地检痰。
以支付寶包归、財付通為首的第三方支付巨頭“越俎代庖”，成為了新的清算機構攀细，而銀聯(lián)越來越被邊緣化。
曾有數(shù)據(jù)顯示爱态，因第三方機構結算繞轉銀聯(lián)谭贪，導致銀聯(lián)每年手續(xù)費損失約30億元。這個“梁子”算是結下了锦担！
成長的“代價”
第三方支付清算沒有相應的授權和監(jiān)管俭识，央行無法監(jiān)控資金流向，讓詐騙洞渔、洗錢等犯罪行為有了可乘之機套媚，這種操作顯然是央行不能容忍的。
于是網(wǎng)聯(lián)就誕生了磁椒。
其主要目的就是要為支付寶堤瘤、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺。從此浆熔，第三方支付機構就失去了與商業(yè)銀行議價的能力本辐，統(tǒng)一由網(wǎng)聯(lián)定價。
網(wǎng)聯(lián)還有另外一個目的就是要統(tǒng)一管理備付金医增。
所謂備付金慎皱，就是在網(wǎng)上購物時，錢先打到第三方平臺叶骨，等到買家確認收貨時茫多，第三方再將錢打給商家。中間沉淀的利息忽刽，第三方平臺全吃天揖！
這可不是一筆小數(shù)目。
自2013年以來跪帝，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展宝剖，客戶備付金余額快速增長，2017年3季度末就已達到8000億元歉甚，市場分析人士估計當前備付金規(guī)耐蛳福或已超過1萬億元。
像支付寶、財付通這類巨頭赖钞，每年備付金的利息都逾百億元腰素！縱使再“家大業(yè)大”，失去了這部分利潤雪营，損失仍然是慘重的弓千！
誰改變了誰？
在銀行系的“窮追猛打”之下献起，支付寶變了洋访！
從2016年10月12日起，支付寶轉賬到銀行和余額提現(xiàn)都需要收手續(xù)費谴餐。
每個用戶一開始有2萬的免費額度姻政，免費額度用完之后需要收取 0.1% 的手續(xù)費。曾幾何時岂嗓，支付寶提現(xiàn)和轉賬都是免費的汁展。
從2018年2月1日起，支付寶的余額不能像之前那樣隨時轉入余額寶進行理財賺取收益了厌殉。而是需要從9點開始進行搶購食绿，來晚了就沒有了！
余額寶的額度也從100萬降到25萬再降至10萬公罕，如今每天只有2萬了器紧。
從2018年4月1日起，在央行的新規(guī)之下楼眷，支付寶的靜態(tài)掃碼支付上限被設定在了每天500元品洛。
從2018年6月30日起，所有第三方支付機構與銀行的直連全被切斷摩桶，銀行再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道桥状。
再也無法像以前一樣，直接通過支付寶實現(xiàn)銀行賬戶劃轉硝清，而必須要先把錢轉到支付寶余額辅斟。
從2019年1月1日起，個人用支付寶或者微信購物消費達到5萬塊錢以上芦拿、轉賬金額達到20萬以上士飒，就有可能被列入大額可疑交易進行監(jiān)控。
支付寶和第三方支付機構的崛起蔗崎，打破了傳統(tǒng)銀行體制“呆板酵幕、低效”的桎梏，改變了傳統(tǒng)銀行“店大欺客”缓苛、“不思進取”的現(xiàn)狀芳撒，優(yōu)化了人們線上線下的消費體驗。
但覺醒之后的銀行系卻又反過來給支付寶們套上了一層又一層的枷鎖！
