經(jīng)常有朋友跟我說：
“我想做點理財增值懊烤，有什么短期且收益高的理財產(chǎn)品推薦嗎？”
“我現(xiàn)在沒有什么錢宽堆，等我收入高了腌紧，再考慮理財?shù)氖虑椤畜隶！?/p>
“你知道老李把全部錢都投進私募基金里面嗎壁肋？后來出現(xiàn)了違約号胚，一點錢都拿不回來，現(xiàn)在患癌躺在床上沒錢醫(yī)治浸遗，怪可憐的猫胁。”
大家可能對理財有幾個誤區(qū)：
誤區(qū)1：追求短期高收益跛锌，忽視高風(fēng)險弃秆。
很多人抱有“一夜暴富”的心理，往往只看到短期的高收益髓帽，而忽略本金可能虧掉的風(fēng)險菠赚，在沒有投資能力的情況下，盲目追求高收益郑藏，缺少長期規(guī)劃的思維衡查。比如：把錢投進股市，買P2P等等译秦，只要看到別人賺到錢峡捡，就直接殺進去，最后虧得一塌糊涂筑悴。
正確的做法：是先搞清楚自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險偏好，在投資的能力圈內(nèi)選擇對應(yīng)的金融工具稍途，而不是盲目跟風(fēng)阁吝。比如：對投資理財了解不多的人，可以選擇收益穩(wěn)健且風(fēng)險小的產(chǎn)品械拍，保值增值突勇，抵抗通貨膨脹。而對于有一定投資經(jīng)驗坷虑，收入穩(wěn)定且風(fēng)險承受能力較高的人甲馋，可以選擇偏股型的產(chǎn)品，對漲跌波動要有一定的心理準備迄损。
誤區(qū)2: ??錢少沒必要理財
理財?shù)哪康亩铮亲屇愫侠淼姆峙滟Y金，避免出現(xiàn)資金斷流的緊急狀況芹敌。越是錢少痊远，越要開始重視理財，否則在風(fēng)險來臨時（失業(yè)氏捞、疾病碧聪、意外等），家庭會非常脆弱液茎。
正確的做法：開始制定存錢計劃逞姿，通過合理規(guī)劃消費辞嗡，先儲蓄后支出，強制把一部分錢存下來滞造，積少成多续室。本金越大，理財收益才會越多断部。1萬本金猎贴，給你100%的收益率，利息是1萬蝴光。而100萬本金她渴，即使只有10%的收益率，利息也有10萬了蔑祟。收益的差距趁耗，是本金的差距。
誤區(qū)3: ??把雞蛋放在一個籃子里
老李為了短期的高收益疆虚，把所有家底都投入到私募股權(quán)苛败，遭受違約后患病沒錢醫(yī)治。投資理財最忌諱的就是?all in（全部注入）,無論你對一個投資品種有多大的把握径簿，都不要將全部雞蛋放在一個籃子里罢屈，給自己留一點后路，尤其要有基礎(chǔ)的保險打底篇亭。
正確的做法：合理的理財規(guī)劃缠捌，要學(xué)會分散配置，這樣才能有效避免家庭資產(chǎn)被不確定風(fēng)險一次性“清零”译蒂，同時也能獲得一定的投資回報曼月。
如何做理財規(guī)劃？理財?shù)谋举|(zhì)不是賺多少錢柔昼，而是對資金進行管理和分配哑芹。
設(shè)立4個分散賬戶，讓各方面更穩(wěn)固捕透。
第一個：現(xiàn)金賬戶
用于日常消費和緊急備用聪姿，至少準備3-6個月生活開支的錢，用于應(yīng)對一些意外事件而導(dǎo)致的收入中斷激率，從而影響生活質(zhì)量咳燕。這些錢比較靈活，可以放在支付寶乒躺、微信零錢招盲，有一定的收益，同時也能隨時拿出來嘉冒。
第二個：保險賬戶
沒有人能夠預(yù)料疾病和意外什么時候來曹货，而一旦發(fā)生往往會給家庭造成巨大的損失咆繁。當我們沒有大幾十萬存款去應(yīng)對風(fēng)險時，一定要提前做好保險的規(guī)劃顶籽。保險的特點是以小博大玩般，每年花一小部分錢，就能帶來高額的保障礼饱。它不能幫我們賺錢坏为，但能夠讓我們的生活質(zhì)量不因風(fēng)險的發(fā)生而改變，是美好生活的基礎(chǔ)镊绪，讓我們更加放心大膽的工作匀伏。
全面的保險規(guī)劃，包括重疾險蝴韭、醫(yī)療險够颠、意外險和壽險，根據(jù)自己的情況做相應(yīng)的配置即可榄鉴。
第三個：保本增值賬戶
巴菲特曾經(jīng)告誡所有的投資者履磨，所謂的投資定律只有兩條：第一，不要虧掉本金庆尘；第二剃诅，牢記第一條。但很少人能夠做到這一點驶忌，保證自己持續(xù)多年不虧掉本金综苔，大多數(shù)散戶在市場的起起伏伏中，最后連本金都保不住位岔。因此，如果你對投資不是特別了解堡牡，能夠做到持續(xù)保本增值抒抬，已經(jīng)比很多人走在了前面。
為什么要設(shè)置“保本增值”賬戶晤柄？
這筆錢是用來應(yīng)對將來必然會用到的剛性大額支出擦剑，而且不能有任何損失，比如：自己的養(yǎng)老金芥颈、孩子的大學(xué)教育金等等惠勒，既要強制儲蓄，還能長期保本增值爬坑。一旦放進去纠屋，短期內(nèi)不能拿出來花，讓它積累本金盾计，同時產(chǎn)生源源不斷的收益售担。
這些錢用途比較明確赁遗，可以放在收益較好的年金保險、5年以上的銀行理財?shù)取?/p>
第四個：投資賬戶
規(guī)劃完以上3個賬戶后族铆，就是剩余的資金了岩四，可以做一些風(fēng)險較高的投資，來提升整體的收益哥攘，滿足3-5年內(nèi)的目標需求剖煌。這部分錢可以用來投資股票、基金逝淹、債券耕姊、房產(chǎn)等自己熟悉的領(lǐng)域。
通過這四個賬戶組合搭配创橄，可以兼顧到家庭短箩做、中、長期的現(xiàn)金流妥畏，同時較好地應(yīng)對突如其來的疾病或意外風(fēng)險邦邦，消除后顧之憂，讓我們能夠更安心工作醉蚁。
目前我的理財規(guī)劃燃辖，就是按照這四個賬戶進行分配：
1、靈活資金：3-6個月家庭生活開支网棍，放余額寶等貨幣基金黔龟，可以靈活使用，并且獲得高于銀行活期的收益滥玷。
2氏身、保障資金：給家庭成員配了重疾險、醫(yī)療險惑畴、意外險和壽險蛋欣，以應(yīng)對風(fēng)險給家庭帶來的損失。
3如贷、保本增值：用年金險來強制儲蓄陷虎，逐漸積累本金，長期保本增值杠袱，應(yīng)對孩子將來的教育支出和自己的養(yǎng)老生活尚猿。
4、投資資金：將小部分錢放在指數(shù)基金楣富、股權(quán)凿掂、可轉(zhuǎn)債等，只投資自己熟悉的領(lǐng)域菩彬，以獲取較高的組合收益缠劝。
做好了理財規(guī)劃后潮梯，剩下的事情就是努力工作，不斷提升自己的能力惨恭，讓自己變得更有價值秉馏，讓財富不斷增長。
