文/柯臨
一、長期理財才能獲益？那可不一定
這幾年有句話高頻出現(xiàn)：“把時間當朋友”匀油。恩桥滨，就是李笑來老師那本書的書名。
把它投射至很多領域都妥妥成立里初，金融理財也不例外。比如我們經(jīng)常說的刁品， 復利是世界第八大奇跡挑随，知之者賺膏孟，不知之者被賺柒桑。
正因如此，長線投資一直以來都有數(shù)量龐大且穩(wěn)定的擁躉界逛。但是每樣物體均有硬幣兩面，對我們而言少欺，要做的倒不是埋頭苦尋完美的投資品狈茉，因為不管經(jīng)濟生態(tài)再怎么豐富，也不可能出現(xiàn)同時滿足“收益堤撵、風險、流動”三要素的完美物種荒给，而是充分利用各自的特性，取長補短挑辆，給自個人搭建個恰到好處的經(jīng)濟堡壘。
不可否認渔隶，把時間線拉長婉弹，借由波動造成的落差確實能從中采摘到豐收果實氯哮，也確實更接近整體趨勢。就像倒退后幾步肠虽，拉長距離，才能欣賞到一幅畫的全貌一樣韩玩。
可如今日子節(jié)奏快找颓，轉(zhuǎn)折、機遇、變化的閃現(xiàn)的腳步也加快寞焙，現(xiàn)金保持流動充沛狀態(tài)的必要性也更加突出。
以備受推崇的幾款為例：
-房子：中國人向來有“以房養(yǎng)老”的投資習慣。但能明顯感覺到的是：“開往春天的列車”眼下已經(jīng)開出大概3000公里外了着茸。各地限貸限購灰殴，別說買了不見得賺錢，就是有錢也買不了皱炉。
再往大了說狮鸭，每個房地產(chǎn)黃金期其實都無法在下一個5年合搅、10年甚至20年復制怕篷，再削尖腦袋混跡于房地產(chǎn)，有點兒勉為其難廊谓。
-銀行金融產(chǎn)品：曾以高枕無憂的安全性獲得無數(shù)擁躉梳猪，但我們的投資目的并非“不虧損”蒸痹，而是保住資產(chǎn)價值鳖孤，跑贏通脹增炭。之前也有給大家算過一筆賬：零風險的不虧損蔫敲，實際上是“負利率”叶圃。
-基金：備受推崇的基金定投，誰都呼啦啦地說好∷龃兀“平攤投資成本蘑秽，降低整體風險”，道理呢藏畅，咱也都懂滨彻。但證券市場的最大考驗始終是人性，絕大多數(shù)投資者是在黎明前的漫漫長夜中骤肛，懷揣著道理卻耐不住寂寞侮穿，匆匆下車離場袭祟。
-國債：最新一批儲蓄國債，三年期3.90%，五年期4.22%封孙。有國家背書，這枚信用等級最高、安全性最好的長期理財產(chǎn)品現(xiàn)如今不僅是大媽們的摯愛澎剥，也是年輕人眼中的唐僧肉了谆奥。
憑證式國債（到期一次還本付息）篡腌，只能在銀行柜臺購買；電子式的（每年付息一次）可以用網(wǎng)銀購買（順便說下宠进，購買電子式國債府蛇，需要在網(wǎng)銀里開通國債賬戶才能購買）伴网。
通過買國債鎖定未來很長一段時間的無風險收益坟乾，算是穩(wěn)定個人資產(chǎn)中明智的選擇贺喝。但同時，即便允許提早贖回掌唾，多數(shù)人依然是以3郑兴，5年的資金流動性作為代價欢唾，往往這筆資金還是不小的數(shù)字夫晌。
“影響資產(chǎn)配置的比例有兩個因素疯攒，一個是你的人生規(guī)劃拓萌，一個是經(jīng)濟周期酿愧。”對年輕人而言溯乒，經(jīng)典的人設之一是：
小明父母幫他買了房敛熬，出了首付（算不錯的狀況了）黑低。小明每天上班努力工作锤灿，下班回家挽拔，兩點一線。生活品質(zhì)雖談不上多好但校，也偶有社交螃诅。
一邊想著如何多賺些錢或理財投資，一邊耳畔不時飄來爸媽口中“成（快）家（去）立（相）業(yè)（親）”的聲聲期盼。
好了术裸，事業(yè)處于上升階段倘是，大的經(jīng)濟環(huán)境暫時看不出個所以然袭艺，但小日子還得平穩(wěn)中求發(fā)展不是？理財方法看似一大堆猾编，可要如何評判？難道只有“長期投資”才是不二法門答倡？
吶，既然是把時間當做朋友苇羡，不管是長是短，都有她的可愛之處设江。
放長線釣大魚，放短線釣小蝦叉存，其實是兩不耽誤的事兒。
二稿存、兩個原則
首先瞳秽，“短期理財 ”可并不只是買短期理財產(chǎn)品，雖然這也是作為生活備用金的一部分（點擊重溫備用金管理術(shù)）练俐。
除了讓錢生錢，還得滿足日常的金錢流動腺晾，包括固定支出、意外支出悯蝉、零碎支出等。
先看判斷符合較短時間暇榴，“錢生錢”的兩個原則：
1厚棵、時間越短窟感，越需要平穩(wěn)。
2、時間越長哈误，越需要波動。
再說白些蜜自，短期至少不能虧，長期不用每天看虧不虧重荠。因為再大的波動，隨著時間線的拉長也不過是一段小褶皺戈鲁，獲利點通常也是在跌宕起伏之間產(chǎn)生。
套到具體理財產(chǎn)品上诈乒，依據(jù)以上規(guī)則就很好判斷了。
比如股票怕磨。周圍烏泱泱的股民朋友中，90%以上習慣快進快出的步伐肠鲫。但股票明顯是波動性強的物種，一天之內(nèi)都能讓你來回坐幾趟過山車导饲。
在短時間內(nèi)有沒有可能虧呢？
嗯帜消，這就屬于玄學領域了浓体。
因為影響面實在太多，普通人看都看不過來命浴，更別說同時兼顧權(quán)衡贱除。判斷的A面往這條路走媳溺，可能B面卻在背道而馳，不少因素是相互沖突的悬蔽。
反而應該長期去持有優(yōu)質(zhì)股（雖然有點兒結(jié)論性導向的味道）。
安德烈·科斯托拉尼曾在《大投機家的證券心理學》一段話录语，也很好印證了這一點：
要投資者到藥店買安眠藥吃，然后買下各種績優(yōu)股澎埠，睡上幾年，再從睡夢中醒來蒲稳，最后必將驚喜連連伍派。
再繼續(xù)拿著“短期不能虧，長期不用每天看虧不虧 ”這兩點看看其他金融產(chǎn)品拙已。
-貨幣基金，恩倍踪，明顯符合。
-短期或活期P2P扩借，也是符合（前提是平臺安全可靠）。
-黃金/外匯潮罪，性質(zhì)類似股票，不符合玩一把梭嫉到。
-今年很火的國債逆回購（PS:就是將資金通過國債回購市場拆出月洛，其實就是一種短期貸款，即你把錢借給別人嚼黔，獲得固定利息惜辑；而別人用國債作抵押疫赎，到期還本付息。逆回購的安全性超強捧搞，等同于國債，挺適合1-7天的短期資金打理）实牡，收益雖然高高低低（甚至可以達到20%以上），但符合保本不虧的大前提，所以也是妥妥噠受葛。
是不是很容易可以判斷？
三总滩、1個周轉(zhuǎn)方法
接著看剛才說的“滿足日常的金錢流動 ”。
可調(diào)用的資金闰渔，比擁有多少量化卻固定的數(shù)字，要有用的多冈涧。關鍵時刻打開水龍水得有水啊营曼！而不是躺在大水桶上把自己活活渴死。
短期理財收益蒂阱，得依靠穩(wěn)定有序地維持生活支出，不至于被未知的滑鐵盧亂了陣腳录煤，也不至于囿于拆東墻補西墻式的窘迫中荞胡。
應對固定支出，有個方法分享：
在安全靠譜的網(wǎng)貸平臺硝训，選擇“等額本息”項目新思，每月就會有一筆包括本金和利息的資金回到你手上赘风，你就可以將它用于房貸車貸、基金定投等周期性支出邀窃。
尤其當手里有一筆數(shù)量較大的資金（例如某天把基金定投的錢全部贖回），對后續(xù)現(xiàn)金的穩(wěn)定流動能提供不小幫助鞍历。
另外還需做好記賬、信用卡準時還款還貸等劣砍。
不能充分儲蓄的原因，并不是浪費刑枝，而是不清楚自己每月的收入中迅腔，在哪些方面支出了多少，最終剩下了多少沧烈。
同時，不少小伙伴曾在信用卡還款上栽過跟頭锌雀。那么，最原始汤锨、最簡單的方法：手機設置個周期日期提醒，一切就妥啦闲礼。
能讓短時間的個人財務處于暢通無阻的狀態(tài)，才有可能從長時間的投資理財中獲取醇美的香檳慎菲， 真正意義上“實現(xiàn)把時間當作朋友”。畢竟露该，再漫長的時光第煮，不也是由一個個短暫的時間碎片組成的嗎抑党？
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