這次疫情，讓很多人看到了就醫(yī)的困難尚镰，隨之又擔心起了一個不想碰到阀圾、卻又可能躲不開的問題：萬一得了重病，怎么才能不一病返貧狗唉？

想避免這種情況初烘，你需要在平時就建立專業(yè)的抗風險體系。別擔心分俯，有專家來幫你——

我們請到了獨立財務(wù)顧問李璞老師肾筐，在上周做了一場“重啟2020”直播，專門告訴大家該怎么辦缸剪。直播的精華文稿已經(jīng)幫你整理好了吗铐，歡迎你查看并收藏。

為什么會“因病返貧”

因病返貧的第一個原因杏节，是因為無法調(diào)動足夠多的現(xiàn)金治病唬渗。

比如，一個北京人雖然家里有房奋渔、股票镊逝、基金等等，資產(chǎn)是很多的嫉鲸，但資產(chǎn)配置里面沒有現(xiàn)金撑蒜。所以面對疾病，他首先會被消耗掉現(xiàn)金資產(chǎn)。

現(xiàn)金不夠了以后座菠，開始消耗現(xiàn)金等價物狸眼，不得不賣掉股票、基金去補現(xiàn)金的缺口辈灼。如果還不夠份企，可能就要去處理固定資產(chǎn)，比如賣房子巡莹。

因病返貧的第二個原因司志，就是病好了，經(jīng)濟死亡了降宅。

因為治病需要一個長期的過程骂远，長期治療會喪失工作能力，可能無法獲得保證生活的現(xiàn)金流腰根。

下面激才，我會告訴你想避免這兩個情況，應(yīng)該怎么辦额嘿。

設(shè)計支出的補償機制

針對現(xiàn)金不足的原因瘸恼，你應(yīng)該要去設(shè)計一個支出的補償機制。什么叫支出的補償機制呢册养？

很簡單东帅，你可以辦理一個銀行賬戶，每個月往里面存一千塊錢球拦。

這個賬戶只有一個功能靠闭，就是當家庭成員發(fā)生了疾病的時候，才允許動用里面的余額坎炼，平時只進不出愧膀，誰也不許拿這個錢做別用。

如果你有一點點理財知識谣光，你會知道錢存活期是會貶值的檩淋，你可以把這個錢放進余額寶或者買一些理財產(chǎn)品，收益比活期高抢肛，多少能抵抗一些通脹狼钮。

你必須選擇安全保本的理財工具。有人說基金定投很好捡絮，這么說沒錯熬芜，但它更適合應(yīng)對很長時間內(nèi)的風險，比如幾十年內(nèi)的衰老和死亡福稳。而疾病是突發(fā)的涎拉、短期的嘹吨，有可能發(fā)生疾病的時候巷帝，投資正處于低谷，所以說以基金定投的方式，安全第一橡伞。

開一個應(yīng)急賬戶的好處是方便靈活檩赢，你隨時可以去做昼蛀，這個月存一千雀瓢，下個月存一千，很簡單酌住。

怎么獲得更多的資金

不過這個方法也有缺點店归，就是沒有杠桿。

什么意思酪我？就是當真碰到問題時消痛，你能調(diào)動的資金可能就只是你賬戶的余額，不會增加都哭。那怎么獲得更多的資金呢秩伞？

這就需要我們天然都擁有的社會保險。

每個人都有社保欺矫，不管你在什么地方纱新，你只要是中國的國民，只要你在交社保穆趴，你都能享受到這個福利怒炸，它是中國的政策性保險。

我聽說過一些三四線城市的工作者毡代，跟公司說不要社保要現(xiàn)金。這是非常非常錯誤的決策勺疼。

這個錢即使你拿到手里教寂，也就是多吃一頓火鍋，沒有別的用處执庐。但是如果用來交社保酪耕，堅持15年以上，你擁有的是一個跟你生命周期等長的保障轨淌，這個是國家給你的迂烁，一定是要保證的。別的什么都可以不要递鹉，這個是一定要的盟步。

但是社保也有不足——社保的特點是低保障、廣覆蓋躏结。

沒辦法却盘，中國人多嘛。它一定是低保障、廣覆蓋的黄橘。比如說生病了兆览，門診可以報銷，但有一個起伏線塞关；住院是可報銷的抬探，但是有一個比例限制。

據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示帆赢，一個人如果完全只有社保小压，自付部分還是要付30%左右，所以社保大概能覆蓋到70%左右的意料支出匿醒。

而且场航，自費藥和特需門診也不能覆蓋，比如說進口藥物廉羔、營養(yǎng)類藥物溉痢，以及手術(shù)中的材料費，可能是不能報銷的憋他。

社保范圍還有一些醫(yī)療費用是需要個人墊支費用的孩饼，雖然現(xiàn)在社保很方便，但是還是有這樣一個范圍竹挡，比如說乙類藥要先墊支镀娶，事后再報銷。另外一年下來有一個額度揪罕，30萬梯码，超出你就要自費。

康復費用好啰，包括收入的補償轩娶，社保是解決不了的。但是這塊就已經(jīng)解決了大部分人基本的醫(yī)療問題框往，所以鳄抒，不管你在哪個地方，從事什么樣的工作椰弊，社保一定要有许溅。

那這些部分怎么辦？就需要稅優(yōu)健康險秉版。

這個險種幾乎沒有人知道贤重，因為推廣得不多。稅優(yōu)健康險也是一個政策性保險清焕，每個月200塊錢投保保險游桩，這樣你每個月交稅的起征點提高200塊牲迫。

但是它沒有等待期等等，它是一個非常好的補充借卧，你只要交過稅這都是給你的福利盹憎，一定要享受。這里我就不多介紹了铐刘。

還有一種陪每，叫團體保險。

很多公司都會給員工上這個保險镰吵。為什么呢檩禾？

第一，企業(yè)作為投保人疤祭，給員工上補充醫(yī)療險盼产。企業(yè)有稅前列支額度的，這個錢不給員工上保險勺馆，也得交稅戏售。給員工上保險有個好處，就是提高員工的忠誠度草穆。

第二灌灾，員工的工作體驗會更好。比如疫情中要復工悲柱，我就給我們?nèi)締T工上了一個團險锋喜，如果他在復工期間被確診得了新冠肺炎，公司一次性賠付他兩萬塊錢豌鸡，對于企業(yè)主來講嘿般，是一個很好很好的補充。

所以如果你是企業(yè)主涯冠，或者你是企業(yè)人力資源部的負責人博个，你可以去研究這個政策，用這樣的工具給你的員工做一個這樣的補充功偿。

它能有效的補充社保，比如說社保報銷不足的部分往堡，可以給單位去保險公司統(tǒng)一報械荷。

還有就是個人的商業(yè)保險。

有的公司沒有給員工上商業(yè)保險虑灰，沒關(guān)系吨瞎，個人可以上。一年就幾百塊錢穆咐，相當于你花一頓火鍋錢颤诀，可能這一年社保以外的部分報銷都給你報了字旭。

社保、商業(yè)保險崖叫、企業(yè)保險三種遗淳，就是我們講的社會保障的三大支柱。

它們不是有了一個就不能有其他幾個心傀，而是可以同時保障的關(guān)系屈暗，你有了這些，就可以更好地管理疾病的風險脂男。

這是最好的防止“因病返貧”的工具养叛，沒有之一，因為這是唯一一種以疾病為觸發(fā)機制的一種補償?shù)亩規(guī)в懈軛U的工具宰翅。

醫(yī)療保險怎么賠付

好弃甥，那你可能又會問了：我有了這幾個支柱，真生病了要賠付時怎么辦汁讼？其實淆攻，賠付遵循的原則，叫做損失補償原則：

補償型的醫(yī)療保險遵守的是損失補償原則掉缺，沒有人能夠從風險中獲益卜录，這是風險管理的基本要素。

舉個例子眶明，如果你買了一輛車艰毒，車開了幾年舊了，因為你車買的保險搜囱，突然發(fā)生事故撞車了丑瞧，保險公司賠你一輛新車。這就相當于有人從風險中獲益蜀肘，這就會引發(fā)大面積的道德風險绊汹。所以，保險遵守損失補償原則扮宠，就是說沒有人能從風險中獲益西乖。

所以，醫(yī)療保險就是在得了病時坛增，憑票報銷获雕。先報銷社保，剩余部分拿去公司收捣，或者拿去個人的保險公司去報銷届案。實報實銷，多一分錢都不會給你罢艾。

所以有人說我是不是買三家保險公司的醫(yī)療保險就能賠三次呢楣颠？不是的尽纽。買一份就夠了，而且你也可以提前先跟公司問問童漩，公司如果有弄贿，如果公司加社保合在一起，就已經(jīng)能很好的覆蓋你的醫(yī)藥費用補償問題了睁冬。

培養(yǎng)良好的理財習慣

那我們平時不生病的時候挎春，還需要注意什么？

第一個辦法豆拨，就是要有未雨綢繆直奋、居安思危的理財習慣。

羅振宇在今年的跨年演講里面講：中國老百姓收入分兩部分施禾，一個叫勞動性收入脚线，一個叫資本性收入，其中勞動性收入占73%弥搞，資本性收入占27%邮绿。

而只有當資本性收入逐漸取代勞動性收入的時候，才能稱之為財務(wù)自由攀例。

這意味著你不用為了收入而工作船逮，自然你就不會因為生了病還需要去工作。那你的收入補償部分就由理財工具粤铭，或者平時的理財來替你補償挖胃。

所以一定要建立一種長期的穩(wěn)健的理財習慣，讓你的資本性收入逐漸逐漸的增加梆惯，才能實現(xiàn)財務(wù)自由了酱鸭，至少你工作不是為了掙錢，而是為了豐富自己的人生體驗垛吗。

第二個辦法凹髓，善于使用重疾險的工具。

為什么特別推崇重疾險怯屉？因為它不是保險公司開發(fā)的蔚舀，而是一位醫(yī)生巴納德發(fā)明的。他幫一位女士治好了病锨络，沒過兩年這個女士就復發(fā)了赌躺。他很生氣的責怪她說你為什么不好好休息要工作呢？這位女士說足删，治療花了很多錢，我有兩個孩子要養(yǎng)锁右，我休息就沒有收入失受。

這件事給了他很大的沖擊讶泰，他覺得很多人疾病治好了，但是財務(wù)上已經(jīng)死亡了拂到。于是他開發(fā)了全世界第一款重疾險痪署。

重疾險屬于給付型機制，跟前面講的醫(yī)療險不同——只要你得了約定好的病種兄旬，一次性賠付狼犯。

它實報實銷了，而是一次性給你领铐，你買了一個億悯森，保險公司就得賠一個億。

所以绪撵，以這樣的觀念開發(fā)了重疾險瓢姻，它不受補償原則的干擾。你的健康值多少錢音诈，別人說了不算幻碱，你說了算。你有多少保額就賠多少錢细溅，完全是賠付的褥傍。

而且，它可以重復賠付喇聊。比如恍风，你在三家公司都上了重疾險，三家都是可以賠付給你的承疲。

在入手重疾險時邻耕，你要考慮到康復支出的費用，以及康復期收入的補償燕鸽。我個人覺得兄世，一線城市至少要30萬保額，才能保證在康復期能夠安心養(yǎng)病啊研，同時能覆蓋康復費用御滩、生活支出。

入手前党远，你要了解這些事

當然削解，你也不要因為看了上面的內(nèi)容，就趕緊花大錢買一堆保險沟娱。我建議你在入手各種保險前氛驮，搞清以下幾件事：

第一，搞清楚你自己現(xiàn)在有多少保險济似。

社保矫废、公司團險盏缤、個人醫(yī)療險都有嗎，分別涵蓋哪些費用蓖扑？它們的免賠額是多少唉铜，報銷比例是多少？在風險發(fā)生的時候律杠，你要能根據(jù)你已有的工具去快速地采取一些決策潭流，獲得盡快的治療。

第二柜去，根據(jù)個人實際情況灰嫉，去補漏洞。

首先诡蜓，看你的預(yù)算熬甫。健康險，包括醫(yī)療險跟重疾險蔓罚，這部分的保費支出椿肩，不要超過年收入的15-20%，否則就變成了負擔豺谈。

其次郑象，明確保額跟保障范圍。

比如你買醫(yī)療險茬末，責任差不多厂榛，300萬保額足夠了。還有丽惭，你要考慮它是不是覆蓋自費藥击奶，是不是覆蓋你所在的地區(qū)，甚至這個醫(yī)療險有沒有覆蓋你想去的醫(yī)院责掏。比如說一些特需門診部柜砾、私立醫(yī)院。

另外换衬，你要看它有沒有覆蓋一些特殊的治療手段痰驱，比如說這次疫情中病患需要的人工肺，以及某些癌癥用到的質(zhì)子瞳浦、放療等等手段担映。

最后，考慮是不是保證續(xù)保叫潦。

醫(yī)療型產(chǎn)品是一年一保的蝇完，年輕時買便宜一點，老了買就貴一點，可以理解短蜕。但是如果它不能保證續(xù)保泛源，很有可能沒病的時候每年交錢，真正得病以后卻再也買不了了忿危。

所以，你一定要認準醫(yī)療險的保證續(xù)保功能没龙，如果有基本上你就堅持一直交铺厨，一年幾百塊，每年都有300萬的額度硬纤，保證你的風險解滓，不會因病返貧。

重疾險也是一樣的筝家，你不用去看保障50種還是100種疾病洼裤，都差不多。重疾險因為是非常重要的保障型保險溪王，所以中國銀保監(jiān)會跟中國的醫(yī)師協(xié)會已經(jīng)聯(lián)合起來制定了標準腮鞍，中國所有的重疾險都必須保障25種大病。

而且莹菱，現(xiàn)在很多輕癥也符合這個標準了移国，所以保險公司也會開發(fā)一些含輕癥責任的保險，你可以考慮道伟。

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