保險可以根據(jù)它的實質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費型保險和返還型保險。
100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝音诫，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師惨奕。學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊竭钝，但是五星級酒店的餐具都非常名貴梨撞，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子香罐，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢卧波，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學習和工作庇茫。因此學徒們都非常小心謹慎港粱，但還是每年都有人打碎盤子。? ? ?
這一年港令，酒店來了個聰明的財務啥容，他提出了一個方案：如果每個學徒每年愿意交一點點錢，把這些錢集中起來顷霹，那么無論誰打碎了盤子咪惠，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰淋淀。大家都覺得這個方案很好遥昧，都愿意花一點點錢買個心安。那么需要交多少錢呢朵纷？聰明財務就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個盤子炭臭？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個盤子的話袍辞，就需要每個人交40元錢鞋仍。聰明的財務又建議大家聘請一名經(jīng)紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況搅吁，雇傭一名經(jīng)紀大概一年需要600元威创，為經(jīng)紀人租個辦公室要400元（預定費用）。這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元谎懦，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元肚豺，就可以打碎盤子不被開除了。
（短期消費險誕生了）
可是這一年大半年過去了界拦，竟然還沒有人打碎盤子藻丢，這時候紊搪，一個平時做事最謹慎小心的人想了吊说，我是最不可能打碎盤子的俏险，這一年損失50塊錢，十年也是500塊啊！不行，我得找財務去談談猫妙。小心人跟財務這么一說，財務說：那簡單聚凹，你不想交就不交唄割坠，反正出了事風險自己承擔。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的妒牙，有沒有兩全其美的辦法氨撕摺？聰明財務腦子一轉湘今，既然他想要拿回本金敢朱，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資摩瞎，用投資的收益把他的本金賺回來拴签。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預定利率，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預定利率不得大于2.5%）旗们。通過計算10年后要想拿回本金蚓哩，現(xiàn)在就收取 40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元。于是聰明的財務說：我也相信你不會打碎盤子的上渴，但是萬一的事情誰也不敢擔保岸梨，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險）稠氮，如果打碎了盤子這押金就沒收了曹阔，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你隔披。小心人自己一算赃份，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的奢米，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百芥炭，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失恃慧，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務又說渺蒿，“你既然按100交押金了痢士，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約怠蹂∩蒲樱”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題城侧！”
（兩全保險誕生）
這一年小心人果然沒有打碎盤子易遣，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來嫌佑，把自己的方案告訴幾個好朋友豆茫。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人屋摇，于是紛紛要求交押金揩魂。財務也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金炮温。財務留下4000元準備賠盤子的錢火脉，1000元費用，剩下5000元就去投資柒啤，這一年市場非常的好倦挂，投資回報率升高到了15%（利差益，預定利率12.4%）担巩，而且這一年學徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益）方援，雇傭的經(jīng)紀也只花了500（費差益）。到了年底兵睛，還賺了不只一個盤子的錢肯骇。? ? ? ?
聽說了這個事情，小心人又不平起來祖很，他找到財務說笛丙，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們假颇，太不公平了胚鸯。財務想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞笨鸡。要不這樣吧姜钳，你再多交點，每年150元（分紅險）形耗，十年后我不僅還你1500哥桥，還每年把盈利的70%分給你，如何激涤？小心人一聽拟糕，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點送滞。
這一年恰逢股市大漲侠草，財務賺了很多，到了年終犁嗅，大家一看自己的帳戶边涕，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利褂微。于是財務鼓動大家說功蜓，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧蕊梧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢霞赫，以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作肥矢，我每個月給你們結算利息端衰，而且是利滾利「矢模“可是我們交了那么多錢旅东，萬一要急用咋辦呢？”有人問十艾。財務說抵代，那沒關系，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險）忘嫉』珉梗“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔心的問道庆冕】党常“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的访递。而且年利率一定在2.5%以上”晦嵌，眾人一 盤算，我們哪里懂什么投資運作拷姿，財務是個聰明人惭载，交給他放心！于是眾人你150响巢，他180的都交了出來描滔。 （萬能險）? ? ?
第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎嘧俟牛腥烁杏X賺的真不少含长，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢靶衍。他們又找到了聰明的財務，財務說：收益高的項目當然有茎芋，但是風險也大，如果你們不怕風險蜈出，我可以幫你們投到這些項目中去田弥，這樣吧，我?guī)痛蠹以O置幾個投資的帳戶铡原，其中有風險高的偷厦，有風險 低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶燕刻，選擇好了只泼，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費卵洗，其余賺多少都歸你們请唱，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）只要存滿五年过蹂，我連手續(xù)費都不扣十绑。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財務酷勺。
這時候來了一個新的學徒本橙，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來脆诉。新學徒聽得一頭霧水甚亭，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎击胜？我家庭困難亏狰，不把這20%的工資都押進去行么？
保險的本質(zhì)
從故事中潜的，可以看到保費是由三個部分組成的：保障成本+費用+投資的錢=保費骚揍。
其中無論你購買的是消費型險，還是分紅啰挪、萬能信不、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了亡呵。保險公司之所以能返本抽活、分紅、付息锰什，無非是在拿客戶的錢去投資下硕，然后把投資收益再分給客戶丁逝。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激進。所以保險公司的投資收益都是比較低的梭姓。
所以建議：盡量購買消費型保障功能的保險霜幼，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資項目中去誉尖，如債券罪既、基金定投等。這樣客戶的資金的使用效率會更高铡恕。
思考：? ? ?
在上面的故事中琢感，隨著故事的推進，人們的關注點在改變探熔，開始關注的是保障驹针，隨著事情的發(fā)展人們的關注點越來越重視收益而忽略了保險的本質(zhì)。想想現(xiàn)在的保險行業(yè)和保險市場是不是這樣呢诀艰？所以還是建議大家再買保險的時候不要過多考慮資金回報柬甥，而應該重點考慮保險保障的本質(zhì)，個人對于風險的厭惡才應該是購買保險最原始的初衷涡驮。
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