首先大家要先明白充包，保險(xiǎn)可以根據(jù)它的實(shí)質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)倾芝。

大家要牢記這兩個(gè)類型焚虱，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險(xiǎn)骏融，你都能清爽的理清链嘀，從而分析是否合適！

小編在準(zhǔn)備保險(xiǎn)專題時(shí)一直在想著档玻，找哪些素材可以簡單明了的讓大家透徹理解保險(xiǎn)知識(shí)怀泊，嗯哼~終于被我找到了，不信自己看正文吧~误趴！

正文：? ? ?

100個(gè)學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝霹琼，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師。學(xué)徒們的薪水不高凉当，一年只有幾百塊枣申，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個(gè)盤子要1000塊錢看杭。如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子忠藤，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會(huì)被開除泊窘，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作熄驼。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子烘豹。

這一年瓜贾，酒店來了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)，他提出了一個(gè)方案：如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢携悯，把這些錢集中起來祭芦，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子憔鬼，而且學(xué)徒們都不再受到處罰龟劲。大家都覺得這個(gè)方案很好胃夏，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)心安。那么需要交多少錢呢昌跌？聰明財(cái)務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會(huì)打碎幾個(gè)盤子仰禀？”大家想了想答到：“大約四個(gè)吧”（預(yù)定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤子的話蚕愤，就需要每個(gè)人交40元錢答恶。聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請一名經(jīng)紀(jì)人來幫助大家管理這些錢財(cái)。按照當(dāng)時(shí)的市場情況萍诱，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元悬嗓，為經(jīng)紀(jì)人租個(gè)辦公室要400元（預(yù)定費(fèi)用）。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€(gè)學(xué)徒身上是10元裕坊，這樣算下來每個(gè)學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元包竹，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費(fèi)險(xiǎn)誕生了）

可是這一年大半年過去了籍凝，竟然還沒有人打碎盤子周瞎，這時(shí)候，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了静浴，我是最不可能打碎盤子的堰氓，這一年損失50塊錢挤渐，十年也是500塊捌幌怼！不行浴麻，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)劦梦省Ｐ⌒娜烁?cái)務(wù)這么一說，財(cái)務(wù)說：那簡單软免，你不想交就不交唄宫纬，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬一我打碎了盤子還是賠不起的膏萧，有沒有兩全其美的辦法袄焐А？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)榛泛，既然他想要拿回本金蝌蹂，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資曹锨，用投資的收益把他的本金賺回來孤个。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）沛简。通過計(jì)算10年后要想拿回本金齐鲤，現(xiàn)在就收取 40（保障成本）+10（費(fèi)用）+50（投資成本）=100元斥废。于是聰明的財(cái)務(wù)說：我也相信你不會(huì)打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保给郊，要不你看這樣吧牡肉，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)），如果打碎了盤子這押金就沒收了淆九，如果十年都沒打碎荚板，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算吩屹，幾年內(nèi)打碎了盤子跪另，本來要賠1000的，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百煤搜，如果十年都沒打碎盤子免绿，自己一分錢都沒損失，確實(shí)兩全其美擦盾！“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說嘲驾，“你既然按100交押金了，這十年都得交迹卢，中途也不能再把押金取回辽故，否則要算你違約「睿”小心人想想自己總歸不虧誊垢，就一口承諾：“沒問題！”

（兩全保險(xiǎn)誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子症见，看見其他工友大都損失了50塊錢喂走，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友谋作。很快一傳十十傳百芋肠，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個(gè)會(huì)打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金遵蚜。財(cái)務(wù)也很樂意帖池，于是第二年一下子收了10000元押金。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢吭净，1000元費(fèi)用睡汹，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好攒钳，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益帮孔，預(yù)定利率12.4%），而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個(gè)（死差益），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益）文兢。到了年底晤斩，還賺了不只一個(gè)盤子的錢。

聽說了這個(gè)事情姆坚，小心人又不平起來澳泵，他找到財(cái)務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢兼呵，卻不分給我們兔辅，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力击喂，也有我的功勞维苔。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)懂昂，每年150元（分紅險(xiǎn)）介时，十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你凌彬，如何沸柔？小心人一聽，覺得這樣更劃算铲敛，于是自己馬上交了150褐澎，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)。

這一年恰逢股市大漲伐蒋，財(cái)務(wù)賺了很多工三，到了年終，大家一看自己的帳戶咽弦，非但沒有像去年一樣花掉50塊徒蟆，反而還多了幾塊錢紅利胁出。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說型型，明年行情還會(huì)很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧全蝶，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢闹蒜，以及扣除管理費(fèi)用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作抑淫，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息绷落，而且是利滾利∈嘉“可是我們交了那么多錢砌烁，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財(cái)務(wù)說函喉，那沒關(guān)系避归，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬能險(xiǎn)）」芎牵“那你要投資虧了怎么辦梳毙？”又有人擔(dān)心的問道【柘拢“放心吧账锹，我給你們承諾每月給大家的利息不會(huì)低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”坷襟，眾人一 盤算奸柬，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人婴程，交給他放心鸟缕！于是眾人你150，他180的都交了出來排抬。 （萬能險(xiǎn)）

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第三年年末懂从，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎啵腥烁杏X賺的真不少蹲蒲，但也有人感覺投的錢不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢番甩。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)說：收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有届搁，但是風(fēng)險(xiǎn)也大缘薛，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去卡睦，這樣吧宴胧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的帳戶，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的表锻，有風(fēng)險(xiǎn)低的恕齐，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了瞬逊，我來幫你們運(yùn)作显歧，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)，其余賺多少都?xì)w你們确镊，但是萬一虧了士骤，請大家也別怪我（投連險(xiǎn)）只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣蕾域。大家感覺這樣能賺到更多的錢拷肌，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)。

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這時(shí)候來了一個(gè)新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力巨缘，勸他多拿一點(diǎn)錢出來厢绝。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈带猴，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎昔汉？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么拴清？

從故事中靶病，可以看到保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：

保障成本+費(fèi)用+投資的錢=保費(fèi)。

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其中無論你購買的是消費(fèi)型險(xiǎn)口予，還是分紅娄周、萬能、投連險(xiǎn)沪停，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了煤辨。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅木张、付息众辨，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶舷礼。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過激進(jìn)鹃彻。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的。

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所以建議：盡量購買消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)妻献，這樣可以用非常低的價(jià)格購買的很高的保障蛛株。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去，如債券育拨、基金定投等谨履。這樣客戶的資金的使用效率會(huì)更高。

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思考：? ? ?

在上面的故事中熬丧，隨著故事的推進(jìn)笋粟，人們的關(guān)注點(diǎn)在改變，開始關(guān)注的是保障锹引，隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點(diǎn)越來越重視收益而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)矗钟。想想現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場是不是這樣呢？

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所以還是建議大家再買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào)嫌变，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，個(gè)人對于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購買保險(xiǎn)最原始的初衷躬它。