預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)陸續(xù)停售以后徐块，我們到底該怎么選擇年金險(xiǎn)未玻？

18日下午五點(diǎn)，在君康頤養(yǎng)金生停售的最后幾個(gè)小時(shí)里胡控，終于把要投保的客戶安全送到了保險(xiǎn)公司的復(fù)利庫(kù)里面扳剿，撇開(kāi)君康微投系統(tǒng)的惡心不說(shuō)，等合同拿到手里的時(shí)候昼激，才算是心里面的大石頭落地了庇绽。

在做產(chǎn)品停售這個(gè)動(dòng)作的時(shí)候锡搜，我比很多人都慢，也不會(huì)主動(dòng)告訴客戶某某年金險(xiǎn)要停售之類的話瞧掺，因?yàn)槲姨Ｍ业目蛻羰窃诒Ｕ献龀渥愕那闆r下耕餐，才會(huì)去主動(dòng)了解年金險(xiǎn)，是在經(jīng)歷過(guò)投資領(lǐng)域的浮沉之后最后想要踏實(shí)落地的人辟狈。

但是事實(shí)上肠缔，我的這種期待

是落空的，潛伏在客戶身邊的殺手真的是猝不及防哼转。

如圖所示的兩款某產(chǎn)品明未，乍一眼看上去，領(lǐng)的多壹蔓，返還的也快趟妥，對(duì)于我們普通大眾來(lái)講，買理財(cái)最關(guān)鍵的就是低投入庶溶、高回報(bào)煮纵，還能持續(xù)不斷懂鸵，但是事實(shí)上真的有這么多好事兒么偏螺？

今天我們就重點(diǎn)來(lái)聊一聊分紅保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

目前匆光，國(guó)內(nèi)最常見(jiàn)的理財(cái)保險(xiǎn)分為分紅保險(xiǎn)套像、萬(wàn)能保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和純年金險(xiǎn)终息。

一夺巩、分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余周崭，按一定的比例柳譬，以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)续镇。分紅型年金分兩部分美澳，一部分是約定好的固定給付客戶的保險(xiǎn)金，另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給付客戶的保險(xiǎn)金摸航，這部分不確定的保險(xiǎn)金就叫做紅利制跟。就像我們工資是由固定工資和獎(jiǎng)金組成一樣的道理。

分紅保險(xiǎn)的主要特征

R保監(jiān)會(huì)規(guī)定“分紅保險(xiǎn)每一年度分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%”酱虎。意思就是保險(xiǎn)公司可分配盈余是一千萬(wàn)元雨膨，最少要拿出七百萬(wàn)元分給客戶。簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司收入減掉各項(xiàng)成本后剩下的錢才會(huì)分配到客戶手里读串。

R分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上的紅利分配聊记，其收益是不固定的撒妈，同時(shí)也是無(wú)法保證的。由于保險(xiǎn)公司每年的經(jīng)營(yíng)情況不一樣甥雕，客戶所分得的紅利也不一樣踩身，所以是不是分紅，分多少都與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況密不可分社露。甚至在某些特定情況下挟阻，可能出現(xiàn)0分紅的情況。

所以在買分紅型產(chǎn)品的時(shí)候不要去看代理人給你演示的漂亮的數(shù)據(jù)峭弟，要看合同條款中明確約定的保證利率是多少附鸽，清清楚楚明明白白寫(xiě)在合同里面的東西才是你的，如果只看漂亮的演示數(shù)據(jù)瞒瘸，那我還是勸你理性一點(diǎn)兒坷备！

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二、年金保險(xiǎn)

自從銀保監(jiān)會(huì)的這個(gè)文件出臺(tái)以后情臭，險(xiǎn)圈就炸了鍋省撑，不懂保險(xiǎn)，但看了從4.025下降到3.5這個(gè)變化俯在，我想聰明人一定能看出點(diǎn)兒門(mén)道來(lái)竟秫，用大白話來(lái)講就是“長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限將由之前的4.025%降低為3.5%”。

年金保險(xiǎn)：是指在被保險(xiǎn)人生存期間跷乐，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額肥败、方式，在約定的期限內(nèi)愕提，有規(guī)則的馒稍、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金險(xiǎn)除了能返錢浅侨、能分紅纽谒，還有身故保障。

年金保險(xiǎn)的本質(zhì)

R我們向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，到約定的年限，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司按年領(lǐng)錢蠢箩。不管是教育金、養(yǎng)老金请祖，都是年金險(xiǎn)一種規(guī)劃的衍生。

R年金險(xiǎn)大致可以分為兩種脖祈，一種是回本快肆捕，現(xiàn)金價(jià)值高的，君康頤養(yǎng)金生就屬于這個(gè)系列盖高，前幾天已經(jīng)停售了慎陵；另一種是到期之后每年固定領(lǐng)取的錢比較多的眼虱，弘康相伴一生就是這個(gè)系列，也在12月30日要停售席纽。

R年金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性捏悬，大部分人一旦開(kāi)始，沒(méi)有特殊情況的話润梯，很少會(huì)中途而廢过牙。因?yàn)榍捌谀杲鸨ｋU(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低，如果放棄代價(jià)太大纺铭，于是很多人會(huì)咬牙堅(jiān)持寇钉，時(shí)間長(zhǎng)了就享受到了復(fù)利。以龜兔賽跑的故事舉個(gè)例子：右邊十年投資中舶赔，只有三次虧損扫倡、七次盈利，可是跑不過(guò)只有4%的穩(wěn)定增長(zhǎng)竟纳。

我們普通人的理財(cái)誤區(qū)就是撵溃，一味追求高收益，忘記了長(zhǎng)期锥累、安全缘挑、穩(wěn)定、復(fù)利增值的重要性揩悄。

說(shuō)在最后的話：說(shuō)了這么多卖哎，我依然認(rèn)為鬼悠，我的客戶是在買好社保删性，做好了基本保障之后才去考慮理財(cái)?shù)膯?wèn)題，不然萬(wàn)一發(fā)生意外或者得了大病焕窝，理財(cái)險(xiǎn)還沒(méi)回本呢蹬挺，就不得不做出決斷。年金險(xiǎn)回本的時(shí)間太長(zhǎng)了它掂，動(dòng)輒就是十幾二十年巴帮，雖然可以做保單貸款、減保領(lǐng)取等等動(dòng)作虐秋，但是拿著自己的錢再去貸款榕茧，心里真的挺不是滋味的。買與不買客给，買什么用押，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)決定。我不想催促誰(shuí)去做決斷靶剑，我只想把我知道的盡可能多的告訴你蜻拨，讓你在獲取保障的路上少走彎路池充。

北京又下雪了，你哪里天氣怎么樣呢缎讼？

上午陪家人去八寶山參加了一位既陌生又熟悉的人的葬禮收夸，熟悉是因?yàn)橹灰?jiàn)過(guò)一面，初見(jiàn)的時(shí)候血崭，他坐在旋轉(zhuǎn)高椅上笑瞇瞇的樣子很讓人心里溫暖卧惜，至此之后再見(jiàn)就是他的葬禮，心里怪難受的夹纫！生命依然如此序苏，我希望無(wú)論身處何地的你，都記得一定要照顧好自己捷凄，未來(lái)的每一天都需要我們一起加油哦忱详！

無(wú)易事自無(wú)難事，能虛心方能寬心跺涤。

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