1、什么是保險(xiǎn)掀亩？
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)定義是：我為人人，人人為我
具體一點(diǎn)就是：在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前捉蚤，付出一部分保費(fèi)炼七，放入1個(gè)“互助社區(qū)”；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)盅蝗，參與這個(gè)“互助社區(qū)”的人姆蘸，可以獲得賠付芙委。
風(fēng)險(xiǎn)一直存在狂秦，不一定會(huì)降落在誰(shuí)的頭上。
2堪簿、保險(xiǎn)產(chǎn)品模型-車(chē)險(xiǎn)1.0
2.1、 簡(jiǎn)單概率模型
假設(shè)發(fā)生交通事故的概率的是萬(wàn)分之一哪审，交通事故需賠償7萬(wàn)元虑瀑；
2.2痛侍、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)
保險(xiǎn)公司推出1個(gè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品：
保費(fèi)9元（客戶支付9元給保險(xiǎn)公司）；
保額7萬(wàn)元（出險(xiǎn)后膀篮，保險(xiǎn)公司賠付客戶5萬(wàn)）岂膳；
2.3、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)情況
假設(shè)有3萬(wàn)的人交了保費(fèi)谈截，保險(xiǎn)公司共收取保費(fèi)27萬(wàn)（3萬(wàn)*9元）；
2.4毙死、理賠情況
按照設(shè)定的交通事故概率（萬(wàn)分之一）喻鳄，3萬(wàn)輛車(chē)中有3個(gè)交通事故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付21萬(wàn)元（3個(gè)*7萬(wàn)元）再菊；
2.5稠诲、保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)
簡(jiǎn)單理解，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)=保費(fèi)收入-賠付金額略水；在這個(gè)模型中，利潤(rùn)就是3萬(wàn)（27萬(wàn)減去21萬(wàn)）聚请；
實(shí)際上稳其，扣除掉公司的管理成本炸卑，傭金等成本，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)會(huì)低于這個(gè)數(shù)字嘱蛋；
3、保險(xiǎn)產(chǎn)品模型-車(chē)險(xiǎn)2.0
3.1洒敏、 概率模型
上面假設(shè)發(fā)生交通事故的概率的是萬(wàn)分之一疙驾，是面向所有車(chē)輛的，這對(duì)車(chē)主是不公平的函荣；可能老司機(jī)的駕駛習(xí)慣好扳肛，事故發(fā)生率低；新司機(jī)駕駛習(xí)慣不好挖息，事故發(fā)生率高。
比如绪抛，老司機(jī)：發(fā)生交通事故的概率是2萬(wàn)分之一；新司機(jī)：發(fā)生交通事故的概率是5000分之一睦疫；
3.2、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上宛官，簡(jiǎn)單理解就是，老司機(jī)的交的保險(xiǎn)費(fèi)少底洗，新司機(jī)交的保險(xiǎn)費(fèi)高咕娄；
在實(shí)際的車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，各大保險(xiǎn)公司都會(huì)參考”出險(xiǎn)率“（出險(xiǎn)次數(shù)）這個(gè)指標(biāo)费变，當(dāng)年出險(xiǎn)率會(huì)直接影響到第2年的保費(fèi)圣贸；
簡(jiǎn)單理解，出過(guò)險(xiǎn)吁峻，第2年的保費(fèi)會(huì)上漲；未出過(guò)險(xiǎn)矮慕，第2年的保費(fèi)會(huì)下降啄骇；
4、保險(xiǎn)產(chǎn)品模型-車(chē)險(xiǎn)3.0
實(shí)際的車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)夏跷，還與以下因素有關(guān)：
駕駛?cè)说哪挲g，車(chē)輛的價(jià)值槽华，車(chē)輛的使用性質(zhì)趟妥；
后面的續(xù)保費(fèi)用，還與上個(gè)年度（近2年亲雪，近3年）出險(xiǎn)次數(shù)，發(fā)生事故的嚴(yán)重性（是否涉及死亡事故）义辕、是否延續(xù)使用同一保險(xiǎn)公司、有無(wú)違章記錄等有關(guān)系璧函。
總結(jié)一下基显，車(chē)險(xiǎn)采用的是“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的機(jī)制。
