01
我一直對(duì)保險(xiǎn)有一種誤解笨使，一群西裝革履的人仗著人們對(duì)疾病和死亡的恐懼用某種話術(shù)推銷手頭的各種產(chǎn)品。他們的臉上寫(xiě)滿了“我一切都是為了你著想”“只有今天最優(yōu)惠僚害，錯(cuò)過(guò)再等一年”的字樣硫椰，用套路忽悠了一個(gè)又一個(gè)，完成了他們的KPI，等真到了出事理賠的時(shí)候靶草，全都成了空頭支票蹄胰。
比如我媽媽十年前就購(gòu)買了一款儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，每年2000元保費(fèi)交20年奕翔，保額4萬(wàn)元裕寨，到期如果沒(méi)事返還4萬(wàn)！這算啥保險(xiǎn)派继？物價(jià)上漲宾袜，4萬(wàn)元根本沒(méi)有起到保障重疾，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用互艾。10年前试和，我讀書(shū)都還要到處借錢的日子讯泣，2000元不是一筆小數(shù)目纫普，媽媽因?yàn)榭偸菗?dān)心自己的身體會(huì)有什么狀況便咬牙購(gòu)買了。等我們意識(shí)到想重新買時(shí)好渠，媽媽的年齡也已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了最好的購(gòu)買年齡昨稼。
此外，我還討厭一切電話性質(zhì)的銷售拳锚，而保險(xiǎn)就占了其中大部分假栓。比如某安，某洋等公司的騷擾電話霍掺，仿佛他們是你的某個(gè)久違的親人一樣匾荆，隔三差五就能接到他們的各種問(wèn)候。
所以杆烁，在26歲以前牙丽，我跟保險(xiǎn)是完全絕緣的。如果要給我最不愿意花錢的服務(wù)或產(chǎn)品列個(gè)黑名單兔魂，我想保險(xiǎn)是要占個(gè)不錯(cuò)的位子烤芦。
直到去年，我有了身孕析校。在懷孕的最初3個(gè)月构罗，我有非常嚴(yán)重的焦慮癥。作為從來(lái)沒(méi)有生過(guò)孩子對(duì)生孩子的事基本靠負(fù)面新聞和電視劇里“保大人還是小孩智玻？”來(lái)了解的我遂唧，每天活在恐懼、擔(dān)憂吊奢、害怕盖彭、緊張當(dāng)中。什么羊水栓塞，大出血谬泌，休克等等這些字眼每天都浮現(xiàn)在腦海中滔韵，凡是可能會(huì)出現(xiàn)在孕婦身上的，我都會(huì)自行腦補(bǔ)然后把自己嚇得淚流滿面掌实，緊接著另一個(gè)我就會(huì)在內(nèi)心哭喊“不陪蜻，我還沒(méi)活夠，我不要死”贱鼻。宴卖。。
02
有一天邻悬，我意識(shí)到症昏，既然焦慮解決不了問(wèn)題，那有沒(méi)有可能的補(bǔ)救措施父丰？或者萬(wàn)一出事的補(bǔ)償肝谭？至少可以讓歐巴好受一點(diǎn)？我想起了保險(xiǎn)蛾扇。
于是自己開(kāi)始上網(wǎng)去了解攘烛，渠道主要是知乎和簡(jiǎn)七的論壇及其公眾號(hào)。在研究了大堆的資料之后镀首，我對(duì)保險(xiǎn)有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)和了解坟漱。保險(xiǎn)，是針對(duì)未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的一項(xiàng)消費(fèi)性服務(wù)更哄。也就是說(shuō)芋齿，它和花錢看電影，去KTV唱歌是一樣的性質(zhì)成翩，都是一種消費(fèi)行為觅捆，只是這種消費(fèi)行為側(cè)重于體現(xiàn)家庭責(zé)任的一面。
而最直觀的理解捕传，就是用“盤子的故事”來(lái)比喻惠拭。大意是說(shuō)，100個(gè)學(xué)徒在一家五星級(jí)酒店學(xué)廚藝庸论，需要十年甚至更久才能出師职辅。每個(gè)人薪水不高，一年只有幾百元聂示，但是如果打壞一個(gè)盤子就要賠償1000元域携，甚至?xí)婚_(kāi)除。每個(gè)人小心翼翼不打碎鱼喉，但每年還是會(huì)有幾個(gè)人打碎秀鞭。然后就有一個(gè)人提出方案趋观，每個(gè)學(xué)徒每人每年交一點(diǎn)錢，誰(shuí)打碎了盤子就用這筆錢來(lái)賠償锋边。于是每個(gè)學(xué)徒都花一點(diǎn)錢買個(gè)心安皱坛。這個(gè)是短期消費(fèi)險(xiǎn)。但是豆巨，有的人覺(jué)得自己可能不會(huì)打碎盤子剩辟，白交十年的錢不劃算，但又怕“萬(wàn)一”往扔，于是那個(gè)出方案的人又提出到期返還本金贩猎，但學(xué)徒就得多交一點(diǎn)錢……（這個(gè)故事很長(zhǎng)，用比喻來(lái)解釋各種保險(xiǎn)產(chǎn)品類型萍膛，大家有興趣可以網(wǎng)上搜索詳細(xì)了解）
再比如理賠糾紛吭服，保險(xiǎn)里面有非常多的免責(zé)條款。如果購(gòu)買之前不認(rèn)真看蝗罗，不和代理人認(rèn)真核對(duì)艇棕，就會(huì)造成后來(lái)的信息不對(duì)稱以至出事后的各種糾紛。我媽媽購(gòu)買的那款產(chǎn)品绿饵，應(yīng)該就是代理人故意隱瞞（畢竟很多人看不懂條款）欠肾。
03
總結(jié)下來(lái)瓶颠，我對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買有了幾個(gè)基本原則：
1.只買定期消費(fèi)型拟赊；
消費(fèi)型回歸到了保險(xiǎn)初衷，如果是想投資來(lái)購(gòu)買分紅型粹淋，儲(chǔ)蓄型吸祟，更建議自己拿這筆錢去理財(cái)投資，獲得的回報(bào)會(huì)比保險(xiǎn)要多桃移，而且保險(xiǎn)分紅存在極大的不確定性屋匕。
2.最應(yīng)該購(gòu)買的是家里的經(jīng)濟(jì)支柱；
既然保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)借杰，保證家庭生活不受影響过吻，那么最應(yīng)該得到保障的是為家庭貢獻(xiàn)現(xiàn)金流的人，也就是一家之主蔗衡，經(jīng)濟(jì)支柱纤虽。他們承擔(dān)了家里最重要的責(zé)任，一旦出事對(duì)家庭打擊最大绞惦，所以最應(yīng)該配置逼纸。比如我們家目前這個(gè)階段當(dāng)然就是歐巴需要最先配置。結(jié)果济蝉，我發(fā)現(xiàn)歐巴也和我一樣杰刽，對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)更深菠发。我可是花了不少工夫給他洗腦啊。
3.老人贺嫂、小孩滓鸠、大人需要配置的險(xiǎn)種側(cè)重不一；
搞定了家庭支柱第喳，其次才是小孩哥力、老人。而不同的年齡段墩弯，需要配置的產(chǎn)品也不一樣吩跋。
4.網(wǎng)上渠道更劃算；
這個(gè)簡(jiǎn)單渔工，省去了中間環(huán)節(jié)嘛锌钮。
5.越早買，性價(jià)比越高引矩。
說(shuō)到這梁丘，我的眼淚就要流下來(lái)。翻看各大公司各產(chǎn)品的免責(zé)條款旺韭，其中都明確表示妊娠期發(fā)生的事故不在他們的保障范圍之內(nèi)氛谜。有些產(chǎn)品，甚至孕婦不可以購(gòu)買区端，而畢竟等到生完孩子之后2個(gè)月值漫。而對(duì)于一直沒(méi)有保險(xiǎn)觀念已經(jīng)30多歲的歐巴來(lái)說(shuō)，同樣保額同樣期限的產(chǎn)品织盼，他的價(jià)格是我的兩倍以上杨何。比如非常火爆的精心優(yōu)選定壽+重疾沥邻，他每年需要近4000元危虱，而我只需要1000多，這就是年齡優(yōu)勢(shì)唐全。所以攘蔽，對(duì)我們來(lái)說(shuō)捕虽，早5年甚至提早3年購(gòu)買，對(duì)應(yīng)的預(yù)算都會(huì)大大降低，而且同樣的價(jià)格可以購(gòu)買更長(zhǎng)期限的產(chǎn)品枢步。
于是整個(gè)孕期债蓝，我自己什么保險(xiǎn)也沒(méi)有購(gòu)買祝峻，倒是為歐巴配置了非常完備的產(chǎn)品：定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+中高端醫(yī)療險(xiǎn)枯夜。直到生完了小孩子，過(guò)了2個(gè)月祷愉，我才給自己做了配置窗宦，當(dāng)然赦颇，寶寶我也同時(shí)為他購(gòu)買了少兒重疾和醫(yī)療等險(xiǎn)種。所以赴涵，大家如果現(xiàn)在年輕媒怯，還沒(méi)買的趕緊給自己買。如果歲數(shù)不小了髓窜，看看還有哪些是適合自己的扇苞。
04
最后，我在這里向大家安利一個(gè)在保險(xiǎn)領(lǐng)域比較有心得和研究的朋友——奧斯卡寄纵。如果去過(guò)簡(jiǎn)七論壇的人鳖敷，應(yīng)該對(duì)他不會(huì)陌生。在我研究保險(xiǎn)期間程拭，看了他的一系列科普文章定踱，足夠接地氣。
想系統(tǒng)了解保險(xiǎn)知識(shí)的朋友可以去看他的文章恃鞋，比如：
網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)是否靠譜崖媚？電子保單是否有效？
買了重疾險(xiǎn)還有必要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎恤浪？
目前市面上高性價(jià)比的產(chǎn)品有哪些畅哑？
小孩應(yīng)該配置什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，老人又適合哪些水由？
……
希望大家也能為自己的生活增加一道風(fēng)險(xiǎn)防范保障荠呐！
