2017年開始有意識(shí)地做投資理財(cái)，各種渠道接觸各種金融工具幻妓，有買過美股蹦误，定投過基金，家庭配置過保險(xiǎn)肉津，買入過數(shù)字資產(chǎn)强胰，投資過公司股權(quán).....但一年多忙乎下來，精力耗費(fèi)了不少妹沙，卻沒有從中賺過什么錢偶洋。
遇到問題，就想辦法解決距糖，然后就是“在行”約見理財(cái)老師玄窝，各種付費(fèi)課程聽課。特別是得到吳軍老師的精品課程《吳軍-如何在投資中長(zhǎng)期獲得高回報(bào)悍引？》和張老師的《資產(chǎn)配置基礎(chǔ)系列課程》恩脂，反復(fù)的學(xué)習(xí)，做筆記趣斤，終于有了一個(gè)基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)和概念俩块。
以下圖表是一個(gè)普通的家庭投資理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置
首先我們要做好保障的錢，“一生病，一有意外立即回到解放前”典阵，特別是重大疾病，意外等镊逝，要根據(jù)家庭需要保障的額度進(jìn)行配置壮啊。
現(xiàn)狀是婚前丈夫已經(jīng)給自己購買了保險(xiǎn)，婚后我已經(jīng)給自己和孩子購買了中國(guó)人壽保險(xiǎn)撑蒜，但額度偏低歹啼，最近更多的去對(duì)比了解大陸的保險(xiǎn)和香港的保險(xiǎn)情況，發(fā)現(xiàn)香港的保險(xiǎn)保額更高座菠，保障的疾病種類更多狸眼，費(fèi)用更便宜≡〉危考慮家庭的保額現(xiàn)在是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的拓萌，近期規(guī)劃好家庭的保障配置。
接著就是“生錢的錢”升略。
吳軍老師提到風(fēng)險(xiǎn)投資微王，金融衍生品和高價(jià)值實(shí)物，大部分人不用考慮品嚣。對(duì)于房產(chǎn)炕倘，如果你決定在一個(gè)城市居住很長(zhǎng)時(shí)間，并且有能力買住房（不是投資房）翰撑，你還是應(yīng)該買的罩旋。雖然很多一線城市房?jī)r(jià)非常高，但是你要首先考慮的是房子的使用價(jià)值眶诈，而非它的投資價(jià)值涨醋。
去掉住房和其他的投資手段，現(xiàn)在就只剩下兩種了册养，股票和債券东帅。股票的好處是可以獲得長(zhǎng)期增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，而對(duì)絕大部分人來說球拦，盲目炒股即使碰上一支好的股票靠闭，對(duì)長(zhǎng)期投資回報(bào)也不會(huì)有太大的幫助。選擇交易成本低的指數(shù)基金是個(gè)不錯(cuò)的決定坎炼。
每個(gè)人愧膀，應(yīng)該根據(jù)自己的收入情況和風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和用錢的時(shí)間，按比例將資產(chǎn)分配到股票和債券中谣光。比如年紀(jì)比較輕檩淋，平時(shí)不需要花錢，投資就是為了養(yǎng)老的人，將80%的錢以指數(shù)基金的方式投資到股市中都不算冒風(fēng)險(xiǎn)蟀悦，剩下的20%媚朦，除了留出5%的現(xiàn)金外，其余的可以放到國(guó)庫券中日戈，但是如果你已經(jīng)55歲了询张，準(zhǔn)備5-10年后養(yǎng)老，那就要選擇是絕大部分放入安全性高的債券和現(xiàn)金里了浙炼。
反思自己的情況：
第一步：算清自己有多少錢份氧，打算投資多久？
日常自己的花費(fèi)沒有個(gè)頭緒弯屈，現(xiàn)在有了孩子后蜗帜，花費(fèi)更高，需要先理清自己的現(xiàn)金流资厉。已下載了隨手記APP厅缺。
打算投資多久？
現(xiàn)有住房一套宴偿，孩子兩歲店归，考慮到要給孩子購置學(xué)位房，所投資的大部分資產(chǎn)的流動(dòng)性需要較強(qiáng)一些（2-3年）
第二步：把它們分配到防御酪我，平衡和進(jìn)攻三類資產(chǎn)
防御類：銀行理財(cái)消痛，債券基金，典型的國(guó)庫債（投資年限小于兩年的放入防御類資產(chǎn)）
平衡類：保本基金都哭，可轉(zhuǎn)債基金
進(jìn)攻類：指數(shù)基金墨微，股票基金（按照自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置20%-40%的進(jìn)攻類資產(chǎn)）
第三步：選擇合適的產(chǎn)品
防御類：選擇銀行理財(cái)或一只債券基金
平衡類：選擇一只保本基金+1只可轉(zhuǎn)債基金
進(jìn)攻類：選擇2-4只指數(shù)基金定投+1-3只股票基金
第四步：每年進(jìn)行動(dòng)態(tài)再平衡谨娜，是防御類，平衡類，和進(jìn)攻類資產(chǎn)的比例重新回到最初設(shè)定的比例牍戚。
最后我們來糾正幾個(gè)投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)：
1.買黃金是個(gè)好的投資申钩。
貴金屬只適合短期炒饿凛，不屬于長(zhǎng)期投資的優(yōu)先項(xiàng)窟却。從歷史的數(shù)據(jù)來看，年均回報(bào)率連2%都達(dá)不到未妹，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于3-5%的通貨膨脹簿废。
2.專業(yè)理財(cái)人士一定比我自己做得更好
不要太過相信所謂的投資專業(yè)認(rèn)識(shí)，謹(jǐn)防幸存者偏見络它，它們主要賺得是你的手續(xù)費(fèi)族檬，所謂的專業(yè)人士和我們是存在利益關(guān)系的，他們并不會(huì)在意你的盈虧化戳。
曾經(jīng)在這一點(diǎn)上掉過坑，花大量時(shí)間去聽所謂專家的方案白对，卻一直虧損狀態(tài)。
3.在股市上花的時(shí)間研究越多换怖，回報(bào)越高躏结。
.從原理上來說，購買股票兆览，如果你是長(zhǎng)期看好這個(gè)公司的價(jià)值的抬探，建議長(zhǎng)期持有，頻繁的操作怠益，只會(huì)讓你虧得更多。
