今天我們從理性的話題來聊聊保險(xiǎn)低斋，大家以為保險(xiǎn)是消費(fèi)，有了錢就去買束昵，買完之后拔稳，消費(fèi)，用完之后锹雏，沒事就沒了巴比，有事就管事。

其實(shí)這種看法是大錯(cuò)特錯(cuò)，大家知道保險(xiǎn)也是金融的一個(gè)領(lǐng)域轻绞，金融領(lǐng)域都包括什么呢采记？我們老百姓熟知的銀行，證券和保險(xiǎn)政勃。到底什么叫金融唧龄？金融就是讓錢，可以周轉(zhuǎn)起來的地方奸远，把錢放到銀行里就叫存款既棺，把錢放到證券公司里就叫股票，把錢放到基金公司就是基金懒叛，放在保險(xiǎn)公司里面丸冕，就叫保險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)是你錢的另外一種存在方式薛窥，錢當(dāng)然是你的資產(chǎn)胖烛，所以保險(xiǎn)也是資產(chǎn)的一種存在形式而已，就像你的房子诅迷，你的車和你的存款一樣佩番，保險(xiǎn)也是資產(chǎn)，這是一個(gè)非常非常重要的概念罢杉。

以往我們很多人認(rèn)為保險(xiǎn)是保障趟畏，沒錯(cuò)，現(xiàn)在也是屑那，保險(xiǎn)是保障拱镐，保險(xiǎn)保什么呢？保障什么呢持际？保障人身安全，保險(xiǎn)真的能保證人身安全嗎哗咆？其實(shí)不是蜘欲，保險(xiǎn)是保障財(cái)務(wù)安全的，核心應(yīng)該這么說晌柬，保險(xiǎn)制度是一種財(cái)務(wù)安全的制度姥份，是用財(cái)務(wù)規(guī)劃的制度，說白了年碘，它是一種錢的運(yùn)用方式澈歉，所以保險(xiǎn)它是資產(chǎn)，它是資產(chǎn)的一種安排屿衅，也就是說如果你有錢埃难，放在銀行里，放在證券里一樣，也應(yīng)該要放一些在保險(xiǎn)里面涡尘，為什么這么說呢忍弛？

因?yàn)樗遣豢扇〈模鼈冎g是不可互相替代的考抄，為什么說不可互相替代呢细疚？如果互相替代的話，保險(xiǎn)公司早就不存在了川梅，大家想想是不是疯兼？保險(xiǎn)，從它這個(gè)起源到今贫途，有幾百年的歷史镇防，一直長盛不衰，自然就有它獨(dú)到的獨(dú)特的功能和屬性潮饱，是存款和證券股票無法取代的来氧，你現(xiàn)在沒有購買保險(xiǎn)或者沒有加入保險(xiǎn)，并不意味著保險(xiǎn)沒有用香拉，而是因?yàn)槟悴涣私饫惭铮涣私獗ｋU(xiǎn)作為資產(chǎn)存在的一種形式，不了解它的獨(dú)特的屬性而已凫碌。

打個(gè)比方扑毡，大家也許就能明白，比如說在銀行里盛险，現(xiàn)在最長期的存款有多久瞄摊，五年期，大家知道五年定期存款利息最高苦掘，那我問大家氛魁，如果有十年的定期存款，你存還是不存呢找爱，肯定有人存清蚀，假設(shè)有20年的存款，你存不存呢递瑰？30年50年你存不存呢祟牲？你可能不存，但是我相信抖部，一路問過去说贝，總有人愿意存，為什么呢慎颗，因?yàn)槲覀兘裉齑嬖阢y行里的錢乡恕，不是完全來解決我們眼前的問題言询，或者3，5年之內(nèi)的事情的問題几颜。我們存在銀行里的錢倍试，要么是留給孩子長大之后上學(xué)用，要么是留給我們老年可能看病養(yǎng)老用蛋哭，我們的錢肯定有長錢短錢之分县习，就是有眼前的錢和未來的錢之分。

那銀行里如果有10年谆趾，20年躁愿，30年甚至更長時(shí)間的存款存期的話，它的利息肯定比五年期要高沪蓬，你一樣要存彤钟，只不過因?yàn)殂y行的功能職能，它是短期周轉(zhuǎn)流通來使用跷叉，它的功能是安全周轉(zhuǎn)結(jié)算來用的逸雹，這是銀行的功能，不可能有那么長期的這個(gè)存款云挟，長期的這個(gè)功能是誰來做的梆砸，那是保險(xiǎn)公司，也就是保險(xiǎn)和銀行錢的兩種存在方式园欣，一個(gè)管的是短期帖世，一個(gè)管的是長期，這是不可互相取代的沸枯，因?yàn)槿丝偸且獮槲磥頊?zhǔn)備一筆錢日矫，我剛才講過要么養(yǎng)老，要么是教育绑榴，大家想一想是不是哪轿。再不就是財(cái)富傳承，這筆錢彭沼，恨不得我以后幾代人都要用缔逛，不是短期的，是更長期的姓惑，可能會(huì)成為資產(chǎn)，往下傳承按脚，代代相傳于毙，最好讓富能過三代。

所以資產(chǎn)存在的各種各樣的形式辅搬，就決定了它要存在各類各式各樣的機(jī)構(gòu)里面唯沮，而不能簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的都存在銀行里脖旱，或都在股票里，這是不科學(xué)的介蛉。就像我們?nèi)说倪@個(gè)五個(gè)手指長短不一萌庆，這是資產(chǎn)配置最形象的比喻，長短不一币旧，但是缺一不可践险，你說哪個(gè)手指是需要，哪個(gè)手指是不需要的呢吹菱？

人類進(jìn)化到目前為止巍虫，五個(gè)手指肯定個(gè)個(gè)都有用的，要不然它不會(huì)就五個(gè)不多不少鳍刷，所以哪個(gè)都有用占遥，但是長短不同。那短的输瓜，像這個(gè)小拇指瓦胎，長的像中指和食指，股票基金收益高尤揣，那就是食指和中指搔啊，理財(cái)是無名指，國債收益收益低那就是小指芹缔。

保險(xiǎn)收益最最低坯癣，那就是大拇指，但它哪個(gè)都不可或缺最欠，只有一個(gè)巴掌全了才協(xié)調(diào)才美觀示罗。你的功能性才好，就像一個(gè)踢足球的足球隊(duì)一樣芝硬，資產(chǎn)的形式蚜点，我們講資產(chǎn)的形式的類比，一個(gè)足球場(chǎng)上11個(gè)人拌阴，哪一個(gè)人最重要绍绘，哪個(gè)人都重要，對(duì)不對(duì)迟赃，沒有前鋒不行陪拘，沒有中鋒不行，那沒有后衛(wèi)更不行纤壁，哪個(gè)人最重要左刽，都很重要， 前峰可能就是像股票基金這樣的資產(chǎn)酌媒，賺錢速度很快欠痴∑浚可能讓你賺到大錢，就像射門進(jìn)球一樣喇辽，那種感覺是超級(jí)興奮掌挚，但是也要有后衛(wèi)，就像這樣保本增值的菩咨，像國債吠式，定期存款，收益不高旦委，但是很踏實(shí)很安全奇徒，沒有他們的話，你的后衛(wèi)根本就不穩(wěn)固缨硝，有可能會(huì)被對(duì)方踢進(jìn)球摩钙，被風(fēng)險(xiǎn)踢進(jìn)去，那你就慘了查辩，那最后一道防線肯定是守門員胖笛，那守門員就是保險(xiǎn)，就當(dāng)你前面所有的防線被突破的時(shí)候宜岛，風(fēng)險(xiǎn)馬上逼近的時(shí)候长踊，那總要有守門員能守得住，說人家守門員都沒有萍倡，大門空空身弊，等著別人進(jìn)球，那你就等輸是吧列敲？好在足球有上下45分鐘阱佛，一場(chǎng)90分鐘，但人生這場(chǎng)球是沒有沒有結(jié)束時(shí)間的戴而，除非你閉眼的那一天凑术。

所以從資產(chǎn)配置的角度來講，我們的資產(chǎn)也應(yīng)該做多樣性的安排所意。我們都知道風(fēng)險(xiǎn)的這個(gè)客觀性淮逊，既然是客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)趺慈ソ鉀Q扶踊？那只通過多樣性來分散它泄鹏，此消彼長，對(duì)不對(duì)秧耗，你不能全部進(jìn)攻命满，也不能全部防守，那就有進(jìn)攻绣版，有防守胶台，有長錢，短錢杂抽，快錢慢錢相互組合诈唬，相互配置，那只有這樣的話缩麸，你才能夠進(jìn)可攻铸磅，退可守。

所以保險(xiǎn)在所有的資產(chǎn)里面杭朱，它是防御型的阅仔，它是保守型的，它是保本型的弧械，它是守護(hù)型的八酒，大家如果不容易理解，就記得跟大家講的這個(gè)守門員刃唐，大拇指羞迷，就是你的保險(xiǎn)，這些都是最最安全防范的一種措施画饥，所以保險(xiǎn)是資產(chǎn)衔瓮，它絕對(duì)是資產(chǎn)的一種形式，因?yàn)樗鼘硎且藻X的形式給您的抖甘，對(duì)不對(duì)热鞍，無論是養(yǎng)老年金，孩子的教育金衔彻，按年按月領(lǐng)取薇宠，還是健康醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠金，都是現(xiàn)金米奸，即使意外傷害賠償?shù)囊彩清X昼接，只不過它相當(dāng)于一種遠(yuǎn)期的支票，遠(yuǎn)期兌現(xiàn)的支票悴晰，其實(shí)這種支票它的兌現(xiàn)是要有條件的慢睡，就是風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)作為它的條件而已，或者是時(shí)間作為它的這個(gè)觸發(fā)的條件铡溪，所以它本身就是一種提前規(guī)劃好的長期資產(chǎn)漂辐。

如果你在保險(xiǎn)公司里存的錢的數(shù)量很大的時(shí)候，上百萬上千萬上億的時(shí)候棕硫，你就能夠體現(xiàn)出來他的資產(chǎn)的一個(gè)重要性髓涯，保險(xiǎn)作為資產(chǎn)，這核心有非常非常明顯的特點(diǎn)哈扮，就是它的這個(gè)法律專屬性纬纪，沒有任何的資產(chǎn)能像保險(xiǎn)資產(chǎn)這樣蚓再，有明確的法律專屬性，就是它到底歸誰包各，歸多少摘仅，歸多久，這件事情保單里都是確定的问畅，都是沒有任何糾紛沒有爭(zhēng)議的娃属，完全可以靈活分割的資產(chǎn)，這是在所有資產(chǎn)里面护姆，他是具有這樣一個(gè)獨(dú)特的專屬的法律屬性矾端。

比如說你一棟房子，一千萬的豪宅別墅卵皂，這到底屬于誰呢秩铆？搞不清楚。夫妻共同財(cái)產(chǎn)渐裂，你有沒有份豺旬，當(dāng)我們不在的時(shí)候，這個(gè)房子給誰柒凉，留給誰族阅，你怎么分，可能雞飛狗跳膝捞，資產(chǎn)越多坦刀，這樣的問題麻煩就越多。

但保險(xiǎn)資產(chǎn)不會(huì)蔬咬，保險(xiǎn)資產(chǎn)是你活著的時(shí)候就是被保險(xiǎn)人的鲤遥，死了之后就是身故受益人的。那還按照比例林艘，清清楚楚地寫在保險(xiǎn)合同上面盖奈。 理賠沒有任何的糾紛，而且給你的都是現(xiàn)金狐援，可以按照任意比例去進(jìn)行分配的钢坦，可以1%的99%，以50%對(duì)百分之五十啥酱，百分之四十對(duì)60%爹凹。總而言之镶殷，非常靈活禾酱，而且是法律專屬指定的，沒有其他任何人能夠非法干預(yù)。

保險(xiǎn)還有很多很多獨(dú)特的屬性颤陶，我們可以去學(xué)習(xí)和了解颗管，從這個(gè)角度來講保險(xiǎn)它是資產(chǎn)。那么你想一想指郁，保險(xiǎn)既然是資產(chǎn)忙上，那我們對(duì)于資產(chǎn)的態(tài)度應(yīng)該是什么呢？那就是多多益善嘛闲坎，而不是像某些人說的，保險(xiǎn)買一點(diǎn)就夠了茬斧，保險(xiǎn)沒有夠的時(shí)候腰懂，因?yàn)樗悄愕馁Y產(chǎn)，銀行存款你覺得什么時(shí)候夠项秉？大家想一想股票什么時(shí)候夠绣溜？多少才夠，同樣保險(xiǎn)也沒有夠的時(shí)候娄蔼，有錢就要存怖喻，因?yàn)樗悄愕馁Y產(chǎn)，這是你未來的資產(chǎn)岁诉。我們剛才講過锚沸，它是長期的資產(chǎn)，是未來的資產(chǎn)涕癣，那你想想你的養(yǎng)老哗蜈，老年的時(shí)候每個(gè)月領(lǐng)多少錢夠用呢？你如果把這個(gè)問題想明白坠韩，你就清楚了距潘，保險(xiǎn)它是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，你現(xiàn)在存的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的只搁，永遠(yuǎn)都沒有夠的時(shí)候音比。

所以更不用說那些人買了一次保險(xiǎn)之后恨不得5，6年也不再購買氢惋，十幾年也不再購買洞翩，不再動(dòng)它，更是大錯(cuò)特錯(cuò)了明肮，那通貨膨脹都存在菱农，那你的保險(xiǎn)更不用說，很多人說保險(xiǎn)通貨膨脹柿估，保險(xiǎn)那么長的時(shí)間沒有用循未。通貨膨脹是客觀存在的，這是一種風(fēng)險(xiǎn)，但如果你的保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是那么少的妖，也不往你繼續(xù)往里存你什么樣的資產(chǎn)投資方式绣檬，你也抵不了通脹。

大家想一想嫂粟，如果你銀行里面就是十幾年以前存進(jìn)那筆錢娇未，一直都沒有動(dòng)，一直再?zèng)]有往里存星虹，那你想想那筆錢能抵御通貨膨脹零抬，能解決你現(xiàn)在的生活問題，能解決你未來的問題嗎宽涌？所以保險(xiǎn)資產(chǎn)投入也不是一蹴而就平夜，一步到位，它也是個(gè)陸續(xù)進(jìn)行的過程卸亮。

隨著我們的收入不斷地提升忽妒，我們家庭結(jié)構(gòu)不斷的變化，我們要根據(jù)它進(jìn)行調(diào)整兼贸，做一個(gè)合理的資產(chǎn)配置段直，什么叫合理的資產(chǎn)配置，它就應(yīng)該占你的收入是有一定比例的溶诞，你的收入變化鸯檬，這個(gè)比例的絕對(duì)值就要發(fā)生變化，那就需要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整很澄，京闰，而不是一成不變的，一旦投入之后就再也不再不變化了甩苛，這是很錯(cuò)誤的想法蹂楣。

保險(xiǎn)是資產(chǎn)，它有處置的權(quán)利讯蒲，那處置權(quán)利來講的話痊土，對(duì)保險(xiǎn)來講就很靈活，很靈活的保險(xiǎn)墨林，中途如果退保的話赁酝，它有現(xiàn)金價(jià)值，那你不退保的話那有貸款功能旭等，那貸款甚至比你的房產(chǎn)來的更容易更簡(jiǎn)單酌呆，手續(xù)更簡(jiǎn)單，你靈活變現(xiàn)搔耕，所以它的資產(chǎn)屬性在近幾年來我們大量的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)富類保險(xiǎn)產(chǎn)品上市之后隙袁，它這個(gè)特點(diǎn)就非常明顯，所以很多富裕的家庭都會(huì)通過轉(zhuǎn)移一部分資產(chǎn)到保險(xiǎn)公司里面來，作為他資產(chǎn)配置非常重要的部分菩收，保本增值梨睁，在為未來的孩子教育金和自己的養(yǎng)老做一些安排和儲(chǔ)備，所以說保險(xiǎn)是資產(chǎn)娜饵。