今年1月初校哎，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，建立首套房住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制闷哆。
目前腰奋，多地首套房住房貸款利率已經(jīng)降至4%以下，進(jìn)入“3”階段阳准。
在之前幾年買房的人氛堕，有很多大怨種的房貸利率還在5點(diǎn)幾，甚至是6點(diǎn)幾野蝇。所以要不要提前還房貸又被拿出來(lái)討論了讼稚。
1、什么是LPR绕沈？
現(xiàn)在的房貸利率都是采用LPR+銀行加/減點(diǎn)锐想，首先來(lái)科普一下LPR是什么。
LPR即貸款的基礎(chǔ)利率乍狐，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)客戶執(zhí)行的貸款利率赠摇。18家報(bào)價(jià)行自主報(bào)出各家LPR，剔除最高價(jià)和最低價(jià)后浅蚪，以算術(shù)平均的方式進(jìn)行加權(quán)計(jì)算藕帜，就近取0.05%的整數(shù)倍。
LPR包括1年期和5年期兩個(gè)品種惜傲。
99%的個(gè)人住房商業(yè)貸款洽故，都是5年期以上的。所以房貸利率只根據(jù)5年期的LPR上下浮動(dòng)盗誊。
2时甚、LPR是怎樣影響房貸的？
房貸利率=LPR+銀行加/減點(diǎn)
利率加減點(diǎn)的數(shù)值因城市而異哈踱，每個(gè)月的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR公布以后荒适，各個(gè)城市可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐臉鞘姓{(diào)控政策來(lái)調(diào)整利率加點(diǎn)數(shù)值，銀行根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化开镣，確定轄區(qū)內(nèi)住房貸款利率的加點(diǎn)數(shù)值刀诬。
首套房貸款利率下限最低的地方可以做到市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR減50個(gè)基點(diǎn)，
二套房貸款利率下限不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR加60個(gè)基點(diǎn)邪财。
其中銀行加/減的基點(diǎn)數(shù)值在你買房的時(shí)候就已經(jīng)固定了陕壹，后期是不會(huì)發(fā)生改變的，但是LPR是每年變動(dòng)一次卧蜓。
比如中國(guó)人民銀行官網(wǎng)上公布的最新數(shù)據(jù)帐要，5年期以上LPR為4.3%，我買房時(shí)候的房貸利率是在LPR的基礎(chǔ)上加108個(gè)基點(diǎn)弥奸。
那么我現(xiàn)在的房貸利率=4.3+1.08=5.38%
那些到目前為止房貸利率還在5點(diǎn)幾榨惠，甚至6點(diǎn)幾的小伙伴，就是因?yàn)橘I房的時(shí)候，貸款銀行是加點(diǎn)的赠橙。
而現(xiàn)在的房貸利率是可以在LPR的基礎(chǔ)上最多減50個(gè)基點(diǎn)〉⒆埃現(xiàn)在很多城市的房貸利率都降到了3.8%。
以前我的房貸利率是LPR加108個(gè)基點(diǎn)（這個(gè)基點(diǎn)在買房的時(shí)候就確定了期揪，以后都不會(huì)再變）掉奄，現(xiàn)在的房貸利率是LPR減50個(gè)基點(diǎn)，不管LPR怎么變化凤薛，我的房貸利率永遠(yuǎn)都比現(xiàn)在買房人的房貸利率高1.58%姓建。
所以我就是那些買在房貸利率高點(diǎn)的大怨種之一。
3缤苫、是否需要提前還貸呢速兔？
大家的房貸幾乎都是采用的等額本息，前面一直以還利息為主活玲，本金每年還的很少涣狗，所以30年的貸款利息比貸款的本金還高。
很多人覺得這樣每年為銀行搬磚劃不來(lái)舒憾，現(xiàn)在提前還房貸的人還是蠻多的镀钓。
那么是否需要提前還房貸呢？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)是因人而異的镀迂。
①如果你手里有閑錢丁溅，但是你的投資收益率能夠跑贏你的房貸利率，或者你有比較好的投資渠道招拙，那不需要提前還貸唧瘾，錢拿著可以生錢措译；
②如果你手里有閑錢别凤，但是你不知道該如何理財(cái)，或者你的理財(cái)能力一般领虹，收益率還不如房貸利率高规哪，那可以提前還貸；
③如果你是公積金貸款買房的塌衰，那首套房貸款利率是3.2%已經(jīng)很低了诉稍，可以不用著急提前還貸。
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