經(jīng)過了折騰的2015年件余，2016年我們應該采取什么樣的理財策略呢损谦？

從宏觀經(jīng)濟的背景看，2016年與2015年基本相仿寥殖，經(jīng)濟增速繼續(xù)放緩，通脹的壓力不大，所以我們應該從2015年不成功的理財方式中吸取經(jīng)驗蝌戒，那就是少折騰。少折騰的意思是盡量減少交易的次數(shù)须板，盡量爭取看得見的收益牍氛，盡量降低高風險產(chǎn)品的投資比重驻谆。

但和2015年相比，2016年也有很多不一樣的地方孵户，比如降息的空間小了，意味著以銀行理財產(chǎn)品為代表的固定收益類產(chǎn)品的回報率會保持相對穩(wěn)定亚隙。另外呵恢，2016年在中國經(jīng)濟大周期中的意義非常多元：既是“十三五”的開局之年，也是中國經(jīng)濟持續(xù)放緩的中繼洛史。

由于經(jīng)濟轉型仍未完成，2016年不一定是投資的好時機，但只要放平心態(tài)、降低預期，我們同樣可以收獲一個精彩的2016年辰妙。

2016年我們投資什么梳星？

看看在我們余惠寶投資的經(jīng)銷商們赞赖，他們每日的分潤就可以讓他們坐在家里不用上班還拿著錢。

期限宜長不宜短

從2014年11月至今冤灾，央行6次下調存貸款利率前域。當前，1年期存款基準利率僅有1.5%韵吨。銀行存款匿垄，已經(jīng)無法抵御通脹。

展望2016年归粉，不少機構給出的預判是仍有降息可能椿疗。瑞銀報告稱，預計2016～2017年中國經(jīng)濟增長繼續(xù)放緩糠悼，為了防范金融風險届榄，預計2016年央行將進一步放松貨幣政策，年初可能再次降息倔喂。國泰君安的觀點認為痒蓬，貨幣將繼續(xù)寬松，負利率時代來臨滴劲，預計2016年還有1次降息攻晒、5次降準。因此對投資者來說班挖，當前的銀行鲁捏、金融機構理財策略應是宜長不宜短。如果投資者對于資金的靈活性需求一般，首選1年期產(chǎn)品為宜给梅，這樣能夠省去一年中產(chǎn)品到期轉換的收益空白期假丧，也防止年內(nèi)繼續(xù)降息帶來的收益影響。

從渠道上看动羽，投資者不妨留意銀行包帚、金融機構推出的專屬理財產(chǎn)品，收益率或許更高运吓。而如果能湊到較大的資金量渴邦，比如30萬元、50萬元拘哨，那么還可以享受僅對大額客戶開放的高收益理財產(chǎn)品谋梭。

寶類產(chǎn)品

留夠“活錢”比重可降低

目前，排名靠前的寶類產(chǎn)品7日年化收益率都沒有超過4%倦青，為數(shù)不少的收益率已經(jīng)降至3%以下水平瓮床，多數(shù)在3%～3.1%的“懸崖”邊徘徊，隨時有進一步降低的可能产镐。

2016年在規(guī)劃這部分配置時隘庄，主要還是當成活期現(xiàn)金來考慮比較妥當。如果過去你會把一大筆資金放在寶類賬戶里癣亚，天天數(shù)著收益過日子丑掺，那么現(xiàn)在要做的是降低寶類產(chǎn)品占比，否則它將拉低你整體資產(chǎn)的收益率逃糟。

P2P投資

分散風險是關鍵

受金融環(huán)境的影響，P2P的高收益在2016年可能也無法延續(xù)蓬豁，投資者的預期收益目標最好降低至10%以內(nèi)绰咽，對于那些繼續(xù)給出20%甚至更高收益率的平臺，小心為上地粪。

對投資者而言取募，選擇P2P理財，最關鍵的是選擇靠譜的平臺蟆技。盡管大平臺在收益率上可能低于小平臺玩敏，但安全性較高。同時要做好資金的分散质礼，而這部分資金的總量旺聚，應該只占你金融資產(chǎn)的一小部分。

房市

有些房子該出手時就出手

受房貸利率下調的影響眶蕉，總的購房成本出現(xiàn)了比較明顯的下降砰粹。對于剛需購房者來說，2016年依然是一個比較好的購房時機造挽，特別是一線及部分二線城市的學區(qū)房碱璃，會成為漲價的熱點區(qū)域弄痹。在全面二孩政策實施后，大戶型的房產(chǎn)會更受市場青睞嵌器。

馬光遠認為：明年的房地產(chǎn)政策肯定比2015年寬松肛真，刺激房地產(chǎn)是政策堅定的選擇。所以爽航，20%的城市和20%的樓盤仍然可以投資蚓让。至于剩下的80%的城市的房價，既沒有上漲的空間岳掐，也沒有下降的空間凭疮，投資如雞肋。但如果居住串述，其實可以利用政策的優(yōu)惠購買执解。

外匯理財

量力配置美元資產(chǎn)

市場普遍預計美聯(lián)儲在2016年還會有2-4次加息，因此纲酗，從中長期來看衰腌，美元資產(chǎn)走強是大趨勢，美元理財收益有望迎來一波中線反彈觅赊。

對于投資者來說右蕊，適當配置一部分美元資產(chǎn)，或投資一部分中短期的美元理財產(chǎn)品吮螺，從分散風險的角度考慮饶囚，是有意義的。但也要理性投資鸠补，不盲目大量兌換美元萝风。對于普通老百姓來說，兌換美元后投資渠道比較單一紫岩，主要是外幣存款和美元理財產(chǎn)品规惰，其收益都遠低于同期人民幣存款和理財，只有美元的升值空間大于人民幣和美元理財?shù)氖找娌钊颍瑑稉Q美元并投資美元理財才劃算歇万。畢竟人民幣理財?shù)氖找媛誓壳斑€是高于外匯理財，國內(nèi)人民幣的投資渠道還是遠多于外匯勋陪。

合理消費贪磺、聰明消費也是2016年必不可少的理財手段。匯率有升有降诅愚，我們可以根據(jù)匯率的變化缘挽，選擇旅游目的地，讓同樣的錢可以享受到更高品質的生活。

債券

順勢而為是最好的策略

中金認為明年基本面壕曼、政策面和供需關系仍支持債券收益率下行苏研。從全年來看，收益率可能會中間出現(xiàn)一些波動腮郊，但債券還不會很快進入反轉行情摹蘑，即債券收益率不太可能出現(xiàn)V型反彈。因為無論是經(jīng)濟還是通脹轧飞，明年都難以出現(xiàn)2009年那種V型反彈衅鹿，債券收益率即使到了底部，可能這個底部是U型或者L型过咬，會在低位震蕩較長時間大渤，因此投資者有充分時間判斷底部和做倉位調整。在大趨勢當中掸绞，不建議投資者做左側泵三，順勢而為是最好的策略。

建議投資人在每只高風險債券上投資不要超過10萬元衔掸。為什么是10萬元烫幕？無錫尚德電力在破產(chǎn)清算時，對投資額10萬元的債券投資人都有全額兌付敞映。因此较曼，中國對小額債券投資人有一定的保護性特殊待遇，投資人最好找到相關法規(guī)的明確條款振愿。

黃金

明年的走勢可能還是下跌

自美聯(lián)儲宣布加息以來捷犹，黃金就開啟了“過山車式”跌宕走勢。目前冕末，對沖基金和最佳黃金預測師都表示萍歉，黃金在明年的走勢只可能是下跌。

2016年制約黃金價格上漲的因素仍沒有發(fā)生根本變化栓霜，美國經(jīng)濟將繼續(xù)保持增長翠桦，美聯(lián)儲將進入加息周期横蜒，歐洲和日本將繼續(xù)維持量化寬松的貨幣政策胳蛮，美元將繼續(xù)保持強勢，新興經(jīng)濟體經(jīng)濟總體處于低位徘徊丛晌，中國和印度的實物黃金投資需求熱情減退仅炊，石油價格低位徘徊，全球通脹壓力較小澎蛛，而通縮壓力上升抚垄，上述諸多因素決定2016年黃金價格將繼續(xù)呈現(xiàn)低位震蕩、尋求支撐的走勢，不會出現(xiàn)趨勢性上漲行情呆馁。

信托

普通人買不起

固定收益信托產(chǎn)品桐经，是由信托公司發(fā)行的，收益率和投資期限都比較固定的信托產(chǎn)品浙滤，到期保證歸還本金和收益阴挣。這類產(chǎn)品主要投資于基礎設施，房地產(chǎn)纺腊、企業(yè)以及低風險的債券市場畔咧、貨幣市場等等，安全性也較高揖膜，預期收益率一般在7%-8%左右誓沸。但是這類產(chǎn)品的起投資資金100萬，不適合普通投資者壹粟。