一、消費批什？返還农曲？定期？終身驻债？徹底蒙圈乳规！
在前面的章節(jié)中，我們已經(jīng)深入的學習了保險的種類合呐、了解了購買保險的必要性暮的，掌握了挑選保險的原則和方法。信心滿滿的我想著應該能夠挑選到每個家庭成員適合的保險產品了吧淌实《潮纾可是當我在網(wǎng)絡上搜索到眾多的保險產品的時候，才知道自己真是太年輕拆祈、沒經(jīng)驗......
同方全球「康健一生」終身重大疾病保險恨闪、泰康e生健康c款返本型重大疾病、安康福瑞定期壽險放坏、護身安康終身重疾......
這么多的專業(yè)名詞咙咽，使得我無法對這些產品進行同緯度的比較。
查閱了相關資料之后淤年，我發(fā)現(xiàn)了主宰保費金額大小的主要的因素有兩個：一保障時間：分為了短期險和長期險?钧敞；二是產品性質：分為了消費、返還麸粮、分紅等溉苛。
按照常理，我們可以得出保障時間越長弄诲，自然保費應該越高愚战；而關于保險產品性質這里有一個故事分享給大家。
二齐遵、一個關于保險進化史的故事
下面請看“盤子的故事”
100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝凤巨，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高洛搀，一年只有幾百塊敢茁，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢留美。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子彰檬，那么他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢伸刃，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學習和工作逢倍。因此學徒們都非常小心謹慎捧颅，但還是每年都有人打碎盤子。
有一年较雕，酒店來了個聰明的財務碉哑，他提出了一個方案：如果每個學徒每年愿意交一點點錢，把這些錢集中起來亮蒋，那么無論誰打碎了盤子扣典，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不用受處罰慎玖。大家都覺得這個方案很好贮尖，都愿意花一點點錢買個安心。
那么需要交多少錢呢趁怔？聰明財務就問大家：“你們所有人一年之內大約會打碎幾個盤 子湿硝？”大家想了想答到：“大約四個吧”。那么假定一年內需要賠償四個盤子的話润努，成本4000元关斜，分攤到每個人是40元錢。
聰明的財務又建議大家聘請一名經(jīng)紀 人來幫助大家管理這些錢財铺浇。按照當時的市場情況痢畜，雇傭一名經(jīng)紀大概一年需要600元，為經(jīng)紀人租個辦公室要400元随抠。這1000元的費用分攤 到每個學徒身上是10元裁着，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（管理費用）=50元繁涂，就可以打碎盤子不被開除了拱她。
于是，一個短期消費險誕生了扔罪。不過盤子的故事還沒結束……
可是這一年大半年過去了秉沼，竟然還沒有人打碎盤子，這時候矿酵，一個平時做事最謹慎小心的人想了唬复，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢全肮，十年也是500 塊俺ㄟ帧！不行辜腺，我得找財務去談談休建。
謹慎的學徒（糾結）：艾瑪不行乍恐，萬一我打碎了，盤子還是賠不起测砂，有沒有兩全其美的辦法耙鹆摇？
聰明財務腦子一轉砌些，既然他想要拿回本金呜投，我就要多收他一些錢，通過投資獲取收益存璃，從而把他的本金賺回來÷丶觯現(xiàn)在的投資市場收益率大概是12.4%。通過計算有巧，10年后要想拿回本金释漆，現(xiàn)在就要收取 40（保障成本）+10（管理費用）+50（拿去做投資的）=100元。
于是聰明的財務說：我也相信你不會打碎盤子的篮迎，但是萬一的事情誰也不敢擔保男图，要不你看這樣 吧，你每年交100塊押金甜橱，如果打碎了盤子這押金就沒收了逊笆，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你岂傲。小心人自己一算难裆，幾年內打碎了盤 子，本來要賠1000的镊掖，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百乃戈，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失亩进，確實兩全其美症虑！“但是咱們得有一個約定”財務又 說，“你既然按100交押金了归薛，這十年都得交谍憔，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約主籍∠捌叮”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題千元！”
于是苫昌，兩全保險的模型出現(xiàn)了。
這一年小心人果然沒有打碎盤子幸海，看見其他工友大都損失了50塊錢祟身，他不禁得意起來屋厘，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百月而，大家都覺得自己沒那么倒霉會成為那個打碎盤子的人汗洒，于是紛紛要求交押金。財務也很樂意父款，于是第二年一下子收了10000元押金溢谤。財務留下4000元準備賠盤子的錢，1000元管理費用憨攒，剩下5000元就去投資世杀，這一年市場非常的好，投資回報率從去年的12.4%升高到了15%（利差益）肝集，而且這一年學徒們打碎的盤子只打碎了3 個（死差益）瞻坝，雇傭經(jīng)紀人只花了500（費差益）。到了年底杏瞻，還賺了不只一個盤子的錢所刀。
謹慎的學徒聽說了這個事情，心里又不平衡起來捞挥。他找到財務說浮创，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們砌函，太不公平了斩披。財務想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體 力，付出了很多時間好吧讹俊？要不這樣吧垦沉，你再多交點，每年150元仍劈，十年后我不僅還你1500厕倍，還每年把盈利的70%分給你，如何耳奕？小心人一聽绑青，覺得這 樣更劃算诬像，于是自己馬上交了150屋群，回去還鼓動別的工友也多交一點。
于是坏挠，分紅險產生了芍躏。
接下來這一年恰逢股市大漲，財務做投資賺了很多降狠，到了年終对竣，大家一看自己的帳戶庇楞，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利否纬。于是財務鼓動大家說吕晌，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧临燃，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢睛驳，以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作膜廊，我每個月給你們結算利息乏沸，而且是利滾利∽希“可是我們交了那么多錢蹬跃，萬一要急用咋辦呢？”有人問铆铆。財務說蝶缀，那沒關系，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出薄货《笈“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔心的問道菲驴〖龀常“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的赊瞬，而且年利率一定在2.5%以上”先煎。
第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔瞬簧馘X巧涧，都很開心薯蝎，但是有人開始貪心想要賺更多。然后他們又找到了聰明的財務谤绳，財務說：收益高的項目當然有占锯，但是風險也大，如果你們不怕風險缩筛，我可以幫你們投到這些項目中去消略，這樣吧，我?guī)痛蠹以O置幾個投資的帳戶瞎抛，其中有風險高的艺演，有風險 低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了胎撤，我來幫你們運作晓殊，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都歸你們伤提，但是萬 一虧了巫俺，請大家也別怪我。
