全球的銀行都正遭遇著一件糟心事：投資者們似乎正離它們而去狞贱。根據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)的數(shù)據(jù)，2016年初以來郎仆，全球20家規(guī)模較大銀行的總市值已蒸發(fā)四分之一只祠。

前幾天在北京舉行的“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第四屆銀行綜合評(píng)選頒獎(jiǎng)典禮”上，有人說存款用戶流失嚴(yán)重扰肌、快捷支付手段多抛寝、風(fēng)險(xiǎn)投資和不良貸款等困境已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的發(fā)展。

銀行，敢問你的出路在何方墩剖？“你以為你的對(duì)手是友商猴凹，實(shí)際上你的對(duì)手是時(shí)代×朐恚”一位銀行高管這樣表述，銀行沼头，正在尋找符合時(shí)代需要的銀行服務(wù)新模式的路上爷绘，渠道轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

 物理渠道承壓进倍，轉(zhuǎn)型輕型化土至、智能化渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的飛速發(fā)展，使得電子渠道對(duì)物理渠道的替代越來越強(qiáng)猾昆，物理渠道的地位將進(jìn)一步受到挑戰(zhàn)陶因。

來自德勤的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，各主要上市銀行的電子渠道交易替代率都在迅猛增長垂蜗，到2013年電子渠道交易替代率均達(dá)到70%以上楷扬。而中行年報(bào)數(shù)據(jù)則顯示，2015 年贴见，該行電電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到 87.97%烘苹。而浦發(fā)銀行的電子渠道交易替代率91.47%。

以工行為例片部，其透露镣衡，2015年改建完成輕型網(wǎng)點(diǎn)1082家，另外推廣網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)模式档悠，全年累計(jì)完成網(wǎng)點(diǎn)智能化改造3121家廊鸥，其中深圳分行實(shí)現(xiàn)了全轄所有網(wǎng)點(diǎn)的智能化。

國內(nèi)銀行客戶的行為模式和需求正在發(fā)生改變辖所，并且這種改變比我們大多數(shù)人想象的要更快惰说。”客戶的偏好從 “面對(duì)面的柜面交易”向更為便捷的電子渠道轉(zhuǎn)移奴烙，電子商務(wù)助被、第三方支付和其他金融機(jī)構(gòu)非銀渠道的發(fā)展，使得客戶在支付和投資等方面的選擇更加自由和廣泛切诀。

  直銷銀行揩环、社區(qū)銀行是銀行業(yè)新熱詞

近兩年來，直銷銀行幅虑、社區(qū)銀行是銀行業(yè)的熱詞丰滑。很多銀行在直銷銀行、社區(qū)銀行領(lǐng)域積極探索，新成立的民營銀行提出無網(wǎng)點(diǎn)的渠道概念褒墨，都是未來銀行渠道發(fā)展模式分化的證明炫刷。

國內(nèi)多家領(lǐng)先銀行在不斷加大對(duì)電子渠道投入的同時(shí)，也紛紛試水不依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)的類直銷銀行的模式創(chuàng)新郁妈，比如浑玛，平安銀行的“橙子銀行”、光大銀行的“陽光銀行”等噩咪，而中信銀行還與百度公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行顾彰。

而各家社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)開展方面，同質(zhì)化傾向比較明顯胃碾，提供的無非是開卡涨享、申請(qǐng)信用卡、售賣理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)仆百，有的銀行也提供個(gè)人消費(fèi)貸款厕隧。社區(qū)銀行在便民利民方面確實(shí)發(fā)揮了較大作用，但是大多數(shù)還缺乏特色俄周，要想依靠社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化吁讨、加速零售業(yè)務(wù)發(fā)展的美好愿景，恐怕還有很長的路要走栈源。

  網(wǎng)絡(luò)貸款挡爵、網(wǎng)絡(luò)商城未來銀行的標(biāo)配

借助大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)貸款甚垦、網(wǎng)絡(luò)商城也成為銀行未來發(fā)展趨勢的之一茶鹃。

2014年下半年以來，已有多家銀行陸續(xù)推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)艰亮。例如闭翩，建行的快e貸、民生銀行的民生e貸迄埃、浦發(fā)銀行的網(wǎng)貸通疗韵、中信銀行的POS貸等，在線申請(qǐng)侄非、實(shí)時(shí)審批蕉汪、自助簽約、隨借隨還等成為標(biāo)配逞怨。

相比新晉的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)者疤，商業(yè)銀行在資金成本、放貸效率叠赦、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)以及專業(yè)人才方面的既有優(yōu)勢十分明顯驹马。如授信額度方面多則可達(dá)數(shù)百萬，遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)貸款額度。在貸款利率方面糯累，相比P2P算利、電商等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品18%-30%的年化利率，銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款成本較低約在15%或以下泳姐。而在風(fēng)控層面效拭，與其他互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品一樣，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款都強(qiáng)調(diào)了是基于“大數(shù)據(jù)”與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)胖秒，可以實(shí)現(xiàn)在線自動(dòng)審批和放款允耿。

而網(wǎng)絡(luò)商城是銀行在電子商務(wù)方面的探索與嘗試。建行在2013年就推出了電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”扒怖。銀行網(wǎng)絡(luò)商城早已成為了各大銀行的標(biāo)配，工行“融e購”业稼、 農(nóng)行“e商管家”盗痒、中行“中銀易商”、交行“交博匯”均已陸續(xù)上線低散。

雖然網(wǎng)絡(luò)商城幾乎成了當(dāng)下各大銀行的標(biāo)配俯邓，但并非所有銀行電商都受到消費(fèi)者的認(rèn)可。在一些銀行電商平臺(tái)上熔号，許多商品無人問津稽鞭，成交量為零。業(yè)內(nèi)專家分析引镊，雖然銀行在現(xiàn)金流上具有天然的優(yōu)勢朦蕴，但由于信息流和物流的投入欠缺，使得銀行電商先天存在跛腿缺陷弟头。銀行應(yīng)依托在大數(shù)據(jù)挖掘上具有的優(yōu)勢和潛力吩抓，把物流、資金流和信息流進(jìn)行整合赴恨，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式疹娶。

銀行肩負(fù)著為國家與人民服務(wù)的重要使命，轉(zhuǎn)型與升級(jí)是它必須要走的路伦连。這是挑戰(zhàn)雨饺，當(dāng)然也是機(jī)遇。銀行能不能成為一團(tuán)活水惑淳，活奔亂跳的出現(xiàn)在我們的生活中额港，就看它能不能成功的找到屬于它的出路。