聲明：個(gè)人原創(chuàng)擎勘，僅代表個(gè)人觀點(diǎn)咱揍，可以交流，可以存異棚饵，但拒絕嘴炮煤裙。兼聽(tīng)則明偏聽(tīng)則暗！
這是一本教你如何成長(zhǎng)的書噪漾！
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今日讀第一篇——人生最重要的概念：復(fù)利硼砰。
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?人生最重要的概念：復(fù)利
愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò)這么一句：
“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it ... he who doesn't ... pays it.” 復(fù)利是世界第八大奇跡。知之者賺欣硼、不知之者被賺题翰。
對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，復(fù)利只不過(guò)是高中數(shù)學(xué)課本里的一個(gè)章節(jié)概念而已诈胜，做幾道應(yīng)用題之后就再也跟自己的生活全無(wú)關(guān)系了豹障。別說(shuō)復(fù)利了，事實(shí)上焦匈，連利息都不見(jiàn)得是每個(gè)人都真正完全理解的血公。
利息，毋容置疑括授，在今天這個(gè)世界坞笙，是個(gè)極為簡(jiǎn)單的概念岩饼，但也恰恰因?yàn)槿绱思孕椋莻€(gè)極好的例子，可以用來(lái)說(shuō)明：
無(wú)論多么簡(jiǎn)單的概念籍茧，都是人類耗費(fèi)許多年（甚至幾千年）才逐步弄明白版述，并通過(guò)反復(fù)遺忘、反復(fù)教育寞冯、反復(fù)更迭才徹底弄明白的……
人們普遍自然而然地接受利息的存在（或者說(shuō)“單利計(jì)算”）渴析，其實(shí)也不過(guò)是近一百年以內(nèi)的事情。在中國(guó)人的印象里吮龄，“利滾利”這種缺德事兒是黃世仁那種混蛋為了霸占喜兒才干得出來(lái)的俭茧；在西方人眼里，莎士比亞筆下的夏洛克代表著邪惡……
試想一下漓帚，如果在幾千年前母债，某人向村里另一人在春天的時(shí)候借了一點(diǎn)種子，到了秋天的時(shí)候，歸還種子的時(shí)候毡们，是不是會(huì)自然而然地多還一些糧食迅皇？
又或者，某人借的是母雞衙熔，等母雞下蛋孵出來(lái)小雞之后登颓，是不是要多還幾只小雞？借雞生蛋之后把雞還回去红氯、蛋全部留下來(lái)框咙，恐怕估計(jì)是會(huì)挨打的罷？
可借錢的時(shí)候痢甘，人們卻不愿意付利息扁耐，為什么呢？最根本的原因只不過(guò)是笨蛋們的特點(diǎn)自古到今都是一樣的：
哪怕只要多復(fù)雜一層就開(kāi)始完全無(wú)法理解产阱，更別提復(fù)雜一層以上了……
笨蛋去找朋友借一只雞婉称，可是朋友也只有一只雞，而家里的娃天天等著雞下蛋吃构蹬。于是朋友想到自己還有十個(gè)貝殼王暗，在市場(chǎng)上可以換到一只母雞，于是就好心借給笨蛋庄敛。然后俗壹，笨蛋去市場(chǎng)上用十個(gè)貝殼換了只母雞，雞生蛋藻烤、蛋生雞绷雏，過(guò)了一段時(shí)間，想起來(lái)當(dāng)初的事兒怖亭，于是抱著一只生出來(lái)的母雞去市場(chǎng)上換了十個(gè)貝殼涎显，拿回去還給朋友。朋友說(shuō)兴猩，嗯期吓？你應(yīng)該給我至少二十個(gè)貝殼吧？笨蛋憤怒了：你怎么可以這么無(wú)恥倾芝？讨勤！你明明借給我的是十個(gè)貝殼！那些貝殼不借給我晨另，放在那里也是放著潭千，難道它們會(huì)自動(dòng)變成二十個(gè)？我那些雞可是我辛辛苦苦養(yǎng)出來(lái)的借尿，你什么都沒(méi)干刨晴，就多要十個(gè)貝殼？！你太壞了……
笨蛋之所以總是理直氣壯割捅，是因?yàn)樗麄兯伎疾蝗鎱s以為已經(jīng)全面奶躯。笨蛋忘了，那朋友其實(shí)可以拿著十個(gè)貝殼自己去市場(chǎng)上換一只雞亿驾，然后同樣可以雞生蛋嘹黔、蛋生雞……然后換回來(lái)更多的貝殼 —— 雖然貝殼看起來(lái)是死的，放在那里也不會(huì)“自動(dòng)”生成新的貝殼莫瞬，但這并不意味著說(shuō)那些貝殼如果不被笨蛋借走的話就一定永遠(yuǎn)只是放在那里儡蔓。
別笑，別以為自己不是笨蛋疼邀，我們每個(gè)人都有可能是喂江，或者必然曾經(jīng)是。
整體來(lái)看旁振，即便是到了今天获询，絕大多數(shù)人對(duì)利息也沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。迄今為止拐袜，地球上也就只有一個(gè)民族吉嚣，其中的每一個(gè)人，好像自古至今都對(duì)利息有著透徹的了解：猶太人 —— 愛(ài)因斯坦就是猶太人蹬铺。嗯尝哆，莎士比亞筆下的夏洛克也是猶太人。
從歷史上來(lái)看甜攀，猶太人長(zhǎng)期受迫害秋泄，若干次被種族清洗的最根本原因就是他們放高利貸，招人恨 —— 說(shuō)穿了规阀，是招笨蛋們恨恒序；而那些笨蛋中，幾乎無(wú)所不包：科學(xué)家姥敛、哲學(xué)家奸焙、道學(xué)家、政客彤敛、強(qiáng)盜和平民百姓。
地球上的每一個(gè)宗教了赌，至今都有嚴(yán)格的教義墨榄，禁止收取利息。甚至勿她，連精通利息理論的猶太人袄秩，也并不一定認(rèn)為收取利息是“光明正大”的。正因如此，他們的教義里規(guī)定之剧，不得向同族收取任何利息郭卫，只允許向外族人收取利息。導(dǎo)致外界的笨蛋一致認(rèn)為聰明的猶太人是“昧著良心賺錢的民族”…… 人們把放高利貸的人背稼，叫 Loan Shark贰军，就是廣東話里的“大耳窿”，反正一聽(tīng)就都不是好東西……利滾利蟹肘，聽(tīng)起來(lái)就更邪惡了词疼。
即便到了今天，雖然說(shuō)現(xiàn)代金融學(xué)的基礎(chǔ)帘腹，就是承認(rèn)并接受利息的存在贰盗，并也無(wú)處不在應(yīng)用復(fù)利原理，可是阳欲，全世界的銀行大多都在吸儲(chǔ)的時(shí)候只支付單利舵盈，而不是復(fù)利 —— 這是他們?cè)诠室庹急阋恕０渍急阋耸呛懿缓竦赖那蚧谑鞘槭停麄兿氡M一切辦法教育大眾，放高利貸是不好的赊窥，這話還真的部分是正確的…… 于是爆惧，老百姓基本上都信了，有意無(wú)意地都把復(fù)利和高利貸等同于一回事兒锨能。而所有的政府也都是一樣的扯再，出于控制經(jīng)濟(jì)的需求，要嚴(yán)格控制利息址遇，恰好又幫了銀行的忙熄阻，于是老百姓普遍不是很清楚地理解利息就很正常了 —— 要命的是，還真沒(méi)有人認(rèn)為自己連利息是什么都不懂……
可“利滾利”就是很正常的一個(gè)概念熬笤肌：復(fù)利秃殉。一筆存款，若是可以獲取復(fù)利浸剩，那么它的增長(zhǎng)最終大抵是這樣的：
于是钾军，一筆借款，若是按復(fù)利計(jì)算绢要，拖欠得越久吏恭，就越有可能變成永生永世無(wú)法償還。所以借錢還不上重罪，從這個(gè)角度看樱哼，只能是愚蠢無(wú)能造成的哀九，怪不得別人 —— 這話難聽(tīng)，但話糙理不糙搅幅。而有錢卻賺不到錢阅束，也是一樣的原因 —— 只能這么理解。
從另外一個(gè)角度來(lái)看茄唐，有繼承資產(chǎn)的好處（大多數(shù)人無(wú)法享受的好處）就是有可能很早理解利息的原理息裸，以及復(fù)利的神奇力量。我個(gè)人幾乎從未直接從錢上獲得過(guò)“復(fù)利”的神奇力量支持琢融，為什么呢界牡？因?yàn)槲腋緵](méi)有任何可繼承的資產(chǎn)。不僅如此漾抬，三十五歲之前宿亡，總是反復(fù)被清零……
不過(guò)，萬(wàn)幸的纳令、也是公平的是挽荠，每個(gè)人都一樣，在智力上平绩、知識(shí)上圈匆、經(jīng)驗(yàn)上，復(fù)利效應(yīng)依然存在的 —— 這是多么令人喜出望外的事實(shí)澳蟠啤跃赚！只要能積累的東西，基本上最終都會(huì)產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)性湿。如果沒(méi)有繼承資產(chǎn)纬傲，那么就持續(xù)積累知識(shí)罷，我們運(yùn)氣真的很好肤频。
我們恰恰活在一個(gè)知識(shí)變現(xiàn)很容易叹括、且越來(lái)越容易、且變現(xiàn)金額越來(lái)越大的時(shí)代宵荒。
2015 年汁雷，有一篇很流行的文章《為什么最近有很多名人，比如比爾蓋茨报咳、馬斯克侠讯、霍金等讓人們警惕人工智能？》少孝，里面的主要觀點(diǎn)我個(gè)人并不同意继低，但里面的一個(gè)論據(jù)很有意思，同時(shí)也是正確的：
我們正站在人類社會(huì)發(fā)展的拐點(diǎn)上……
這是為什么我們認(rèn)為自己活在最好的時(shí)代（根本不是最壞的時(shí)代）的重要原因稍走，人類的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的反復(fù)修正積累袁翁，終于開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期了，而我們恰好生在這個(gè)時(shí)代（而不是石器時(shí)代）……
2013 年年底婿脸，我開(kāi)始從事天使投資工作 —— 我從來(lái)沒(méi)想過(guò)自己能做的事情粱胜。隨著時(shí)間的推移，我漸漸形成了屬于自己的相對(duì)固執(zhí)的看法狐树，其中一個(gè)是：
不能很快地賺到很多錢的商業(yè)計(jì)劃就是垃圾焙压。
請(qǐng)注意：這里的“很快”，若是不仔細(xì)多方面周全地解釋抑钟，一定會(huì)引起誤會(huì)涯曲。因?yàn)橛腥藭?huì)疑惑，那 Amazon 到了 2014 年才開(kāi)始盈利在塔，難道 Amazon 上市前的商業(yè)計(jì)劃是垃圾嗎幻件？
若是 Amazon 若干年來(lái)的營(yíng)收曲線是這樣的，穿過(guò)綠線之后就是盈利狀態(tài)蛔溃，那 Amazon 的商業(yè)計(jì)劃就是成功的绰沥、且高價(jià)值的 —— 因?yàn)樗坏╅_(kāi)始賺錢，一年就把之前若干年的虧損全賺回來(lái)了…… 你說(shuō)快不快贺待？Peter Thiel 當(dāng)年做 Paypal 的商業(yè)計(jì)劃的時(shí)候徽曲，清楚地知道旱易，按照計(jì)劃朋譬，Paypal 的 90% 以上的收入來(lái)自于第 19 年…… 也是一樣的道理，他們尋找的是遵循這樣模式的淮蜈、復(fù)利曲線式的增長(zhǎng)哪工。
所以奥此，我經(jīng)常跟我的合作伙伴們說(shuō)，
商業(yè)的核心就是賺錢正勒，賺大錢的模式就是尋找這樣（復(fù)利模式）的曲線……
其實(shí)得院，上圖并不是 Amazon 的營(yíng)收曲線（我是故意的），而是道瓊斯指數(shù)過(guò)去一百年的增長(zhǎng)曲線：
這種曲線在很多地方都是一樣的章贞，例如祥绞，世界人口增長(zhǎng)曲線也是這樣的：
???
我的幸運(yùn)在于，我很早理解并相信了復(fù)利的力量 —— 而且是在沒(méi)有繼承資產(chǎn)的情況下鸭限。我選擇了知識(shí)積累蜕径，并且篤信知識(shí)的效用 —— 我知道、我相信败京，在許多年后的某一天兜喻，知識(shí)會(huì)變現(xiàn)的，而且它一旦變現(xiàn)赡麦，很可能瞬間就能抵消過(guò)往所有的挫折朴皆。結(jié)果呢帕识？所謂的“許多年之后”，在我 39 歲那年（2011）的時(shí)候來(lái)臨了……
在《把時(shí)間當(dāng)作朋友》中遂铡，我反復(fù)鼓吹積累肮疗，在《新生 —— 七年就是一輩子》里，我還會(huì)繼續(xù)反復(fù)鼓吹扒接，不僅要陪伴更多的人一起積累伪货，還要繼續(xù)傳播這個(gè)簡(jiǎn)單、樸素钾怔、有效的思想碱呼。一旦你擦亮了眼睛，就會(huì)發(fā)現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)其實(shí)無(wú)所不在 —— 甚至毫不夸張地講宗侦，復(fù)利效應(yīng)愚臀，是我們?nèi)松南Ｍ?/i>
利息、單利凝垛、復(fù)利這三個(gè)詞懊悯，我想我們每個(gè)人都是知道的，區(qū)別大概也懂梦皮√糠郑可是真正了解復(fù)利威力的時(shí)候還是去年（2015）的時(shí)候，當(dāng)時(shí)炒股虧了剑肯，然后投資理念轉(zhuǎn)變之后捧毛，恰巧知道了巴菲特老頭子的財(cái)富曲線，看了一下让网，原來(lái)看似不高的穩(wěn)定收益呀忧，常年累積下來(lái)，結(jié)果還不錯(cuò)嘛……
下面是我分別用年利率10%溃睹，20%而账，30%做的20年收益曲線（一年計(jì)息一次）：
10%的利息，20年增值居然只有6.116倍因篇。說(shuō)實(shí)話泞辐，有點(diǎn)吃驚，不是太高竞滓，是覺(jué)得有點(diǎn)低咐吼。
10萬(wàn)塊錢，20年后變成61萬(wàn)的話商佑，我真不覺(jué)得怎么高锯茄，但是這是相對(duì)來(lái)說(shuō)的，就這個(gè)10%的收益茶没，估計(jì)也沒(méi)多少家庭能做到了肌幽。工薪階層晚碾，不做專業(yè)投資的，估計(jì)是跑不贏10%的牍颈，看來(lái)普通老百姓還真是財(cái)富不斷縮水的過(guò)程迄薄。
對(duì)一般老百姓而言琅关，最多就是存銀行煮岁，理理財(cái)。想要靠存款和理財(cái)賺得10%的年利率涣易，基本不可能（目前余額寶利率2.372%）画机。
20%的年利率，20年回報(bào)31.948倍新症。這個(gè)收益步氏，才能讓我感慨復(fù)利的威力。30歲的10萬(wàn)元徒爹，到50歲能夠得到319.48萬(wàn)元荚醒。這個(gè)肯定是跑贏通脹的，畢竟M2也不可能每年都以20%的速度增加隆嗅。
50歲以后界阁，這320萬(wàn)可以讓你每年掙利息60萬(wàn)。按現(xiàn)在6萬(wàn)一年的普通工資水平胖喳，即便物價(jià)漲10倍泡躯，也足夠生活了。（實(shí)際上20年物價(jià)是漲不了十倍的丽焊，10%多的M2也只能適用于高速發(fā)展期的中國(guó)较剃，未來(lái)20年，應(yīng)該不會(huì)再有這個(gè)增速了）
那么20%的收益難不難做到呢技健？
說(shuō)難写穴，其實(shí)也不難。當(dāng)然就需要懂些專業(yè)的投資知識(shí)了雌贱。相當(dāng)于5年掙1.074而已啊送。一般對(duì)于股市來(lái)說(shuō)，三五年一輪回帽芽。一輪回賺1倍應(yīng)該是不難的删掀，前提是你別入大坑。這個(gè)利率應(yīng)該是業(yè)余投資者完全可以達(dá)到的导街，而且是完全不影響生活的披泪。
30%的利率，20年回報(bào)146.192倍搬瑰。這個(gè)復(fù)利的威力就太猛了款票，不討論了控硼。
此圖為三張疊合
既然學(xué)習(xí)復(fù)利了，那就再學(xué)習(xí)下相關(guān)的東西艾少。
復(fù)利現(xiàn)值：是指在計(jì)算復(fù)利的情況下卡乾，要達(dá)到未來(lái)某一特定的資金金額，現(xiàn)今必須投入的本金缚够。（其實(shí)帶入復(fù)利公式直接反算就行了）
復(fù)利公式：F=A*(1+r)^t. ? A是本金幔妨，r是利率，t是時(shí)間
普通年金終值：指一定時(shí)期內(nèi)谍椅，每期期末等額收入或支出的本利和误堡，也就是將每一期的金額，按復(fù)利換算到最后一期期末的終值雏吭，然后加總锁施，就是該年金終值。（其實(shí)就是每期末再補(bǔ)充相同的本金杖们，然后上期的本息和本期的本金再重新計(jì)算）悉抵。
理論上來(lái)說(shuō)，利滾利這個(gè)模式摘完，計(jì)息周期越短姥饰，收益越大，因?yàn)槊繒r(shí)每刻本金都在增加描焰。
那么我突然想到媳否，市面上有很多按天計(jì)息，甚至是按秒計(jì)息的產(chǎn)品荆秦，如果每天都提現(xiàn)和重新存入的話（某些平臺(tái)這個(gè)過(guò)程是可以瞬間完成的篱竭，而且還是按秒計(jì)息），那么收益會(huì)不會(huì)是無(wú)窮大呢步绸？
那么掺逼，我們就來(lái)算一算。（請(qǐng)忽略我字太丑這個(gè)事實(shí)瓤介，畢竟電腦打數(shù)學(xué)符號(hào)那個(gè)費(fèi)勁……）
看來(lái)吕喘，其實(shí)現(xiàn)實(shí)條件下，收益并不是無(wú)限大的刑桑。
(7.3984-6.166)/6.166=20%
(54.736-31.948)/31.948=71.3%
(404.96-146.192)/146.192=177%
這個(gè)結(jié)果從數(shù)學(xué)上也是合理的氯质，畢竟是指數(shù)函數(shù)，指數(shù)增大一點(diǎn)祠斧，值會(huì)增大好多的闻察。
不過(guò)對(duì)于實(shí)際操作，沒(méi)有啥大用。10%的收益辕漂，20年才相差20%呢灶，如果收益率更低，時(shí)間更短的話钉嘹，基本比一年計(jì)息一次高不了多少鸯乃，不值得那點(diǎn)折騰的成本。
以上的這些跋涣，基本是純碎的金錢角度考慮的缨睡。而本文的精髓卻不在于此。本文的精髓在于：除了金錢仆潮，其他很多東西都是可以復(fù)利累積的宏蛉。例如：智力、知識(shí)性置、經(jīng)驗(yàn)、能力揍堰、認(rèn)知……
我們的人生是可以走這樣的一條曲線的鹏浅。什么樣的曲線？指數(shù)曲線屏歹！是斜率會(huì)越來(lái)越大的曲線隐砸。是在某個(gè)點(diǎn)后會(huì)高高翹起的曲線。
其實(shí)這本書本身就是講該如何成長(zhǎng)的蝙眶！
