作為一枚坐標(biāo)天津的90后闪唆，本科畢業(yè)后我就職于一家國(guó)企，沒(méi)有高學(xué)歷扔亥，又受限于企業(yè)特性场躯，至今仍是一名基層員工。但這不妨礙我的攢錢(qián)之路旅挤，在本職工作不變的前提下充分利用業(yè)余時(shí)間發(fā)展副業(yè)做個(gè)人理財(cái)踢关，共花費(fèi)6年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了個(gè)人存款100萬(wàn)。

這一篇粘茄，我會(huì)談?wù)勅绾斡米詈?jiǎn)單的方法做個(gè)人理財(cái)規(guī)劃签舞。

不知道你工作了幾年財(cái)務(wù)狀況如何，如果工作多年仍舊身無(wú)分文柒瓣，很有可能是沒(méi)有買(mǎi)入資產(chǎn)而是買(mǎi)入了過(guò)多的負(fù)債儒搭。所謂資產(chǎn)就是能把錢(qián)放進(jìn)你口袋的東西，能為你帶來(lái)源源不斷的收入芙贫；對(duì)應(yīng)的負(fù)債反而會(huì)把你口袋里的錢(qián)不斷掏空搂鲫。假如你擁有一套投資性房產(chǎn)，平時(shí)不住出租磺平，每個(gè)月有一筆租金進(jìn)賬魂仍，那么這套房產(chǎn)就是你的資產(chǎn)。而假如你的手機(jī)剛換幾個(gè)月拣挪，沒(méi)多久發(fā)現(xiàn)最新款蘋(píng)果上市了擦酌，為了緊跟潮流你猶豫再三咬了咬牙還是決定買(mǎi)下來(lái)，這筆錢(qián)花出去后就掏走了你口袋里的一部分菠劝，無(wú)法再增值赊舶，因此這個(gè)蘋(píng)果手機(jī)就屬于負(fù)債范疇。我在后面的部分會(huì)講到“該怎樣聰明消費(fèi)、如何能更省錢(qián)”笼平，如果經(jīng)吃奥妫控制不住消費(fèi)欲望的建議你聽(tīng)一聽(tīng)，實(shí)施起來(lái)寓调，量入為出遇伞，可有可無(wú)的東西堅(jiān)決不買(mǎi)，該剁手時(shí)就剁手捶牢。

畢業(yè)進(jìn)入職場(chǎng)一段時(shí)間后大家或多或少都會(huì)有一些積蓄了，我們就可以著手進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃了巍耗。有的朋友會(huì)存在兩種誤區(qū)秋麸，一是理財(cái)是有錢(qián)人才做的事，我連花都不夠花理財(cái)跟我沒(méi)關(guān)系炬太；二是錢(qián)太少理了也白理灸蟆，又不能暴富。給大家講個(gè)實(shí)例吧亲族，認(rèn)識(shí)的兩個(gè)小姐姐炒考，同樣工作5年，一個(gè)年收入15萬(wàn)月光族霎迫，另一個(gè)年薪只有8萬(wàn)斋枢，卻完全靠自己買(mǎi)了車(chē)還攢下了一筆本金做投資。后者的年薪并不算高知给，但因?yàn)槎霉?jié)流把結(jié)余下來(lái)的錢(qián)早早的做理財(cái)規(guī)劃瓤帚，5年下來(lái)就有了一份很不錯(cuò)的回報(bào)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展涩赢，各類(lèi)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈戈次，投資金額的門(mén)檻逐漸降低，銀行理財(cái)由之前的5萬(wàn)降至1萬(wàn)筒扒，不少基金產(chǎn)品1元怯邪、10元起賣(mài)，無(wú)論有多少的積蓄花墩，總有適合你的產(chǎn)品供你選擇悬秉。

其實(shí)100萬(wàn)是一個(gè)從無(wú)到有的過(guò)程，對(duì)我來(lái)說(shuō)它也是從幾百观游、幾千通過(guò)理財(cái)手段逐步壯大的搂捧，因?yàn)槔碡?cái)能直接帶來(lái)收益所以花在它上面的時(shí)間產(chǎn)生的價(jià)值是非常大的。很多人一提到理財(cái)就會(huì)聯(lián)想到具體的股票懂缕、債券允跑、銀行理財(cái)這類(lèi)投資工具，但是我們不能將投資等同于理財(cái)。理財(cái)不僅僅涉及投資聋丝，還涵蓋了個(gè)人與家庭未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的整體規(guī)劃與實(shí)施方案索烹。理財(cái)?shù)暮诵乃枷胧峭ㄟ^(guò)一系列的規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)自己與家庭的各項(xiàng)目標(biāo)，這就需要我們根據(jù)自己的實(shí)際情況制定合理的資產(chǎn)配置方案弱睦、構(gòu)建投資組合百姓。

在你想要正式買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前希望你先完成以下三件事：

首先，人從出生開(kāi)始的每個(gè)階段都有該階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)况木，讀書(shū)學(xué)費(fèi)垒拢，結(jié)婚買(mǎi)房，下一代的教育費(fèi)用……理財(cái)就是這樣一個(gè)對(duì)具體目標(biāo)實(shí)施有針對(duì)性的投資計(jì)劃火惊，讓財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的過(guò)程求类。

所以你知道了，我們要做的第一件事就是梳理出現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)屹耐，不單單是“3年后準(zhǔn)備結(jié)婚”這么籠統(tǒng)尸疆，你可以具體到：“半年后去北海道旅游”或者“3個(gè)月后買(mǎi)一臺(tái)洗碗機(jī)”這么詳細(xì)，通過(guò)財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)施理財(cái)計(jì)劃惶岭，這樣才有針對(duì)性寿弱。

其次你得時(shí)時(shí)刻刻都清晰的了解自己手中的彈藥，也就是賬戶里還有多少錢(qián)按灶。不妨馬上打開(kāi)銀行卡和理財(cái)APP盤(pán)點(diǎn)一下現(xiàn)有資金症革，看看有多少可以拿來(lái)做理財(cái)投資。很多朋友會(huì)跟我說(shuō)存不下錢(qián)兆衅，其實(shí)是消費(fèi)順序出現(xiàn)了問(wèn)題地沮，大部分人的消費(fèi)順序是：收入-必需花費(fèi)-不必需花費(fèi)=儲(chǔ)蓄，先還了上個(gè)月的花唄信用卡羡亩，然后必要不必要的消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行摩疑，最后剩下的錢(qián)才拿去做儲(chǔ)蓄，這樣的花錢(qián)順序很大可能最后什么也留不下甚至欠上花唄和信用卡一大筆錢(qián)畏铆。正確的消費(fèi)順序應(yīng)該是：收入-必需花費(fèi)-儲(chǔ)蓄=不必需花費(fèi)雷袋，先拿走一部分用于日常生活和償還貸款等必要花費(fèi)，剩下一部分強(qiáng)制儲(chǔ)蓄辞居，再有多余的才進(jìn)行消費(fèi)升級(jí)楷怒、娛樂(lè)、旅行等不算生活必需的支出瓦灶。試試看鸠删，改變下你的消費(fèi)順序，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄確實(shí)能存下很多贼陶。

最后我推薦你使用記賬軟件刃泡。現(xiàn)在買(mǎi)什么東西都是網(wǎng)上支付巧娱，輕輕點(diǎn)擊錢(qián)“嗖”一下地就飛走了，毫無(wú)感覺(jué)烘贴，常常是需要還下個(gè)月信用卡賬單的時(shí)候才體會(huì)到割肉的痛感禁添。手機(jī)應(yīng)用商城里很多界面美觀，使用方便的記賬軟件很好的解決了這個(gè)問(wèn)題桨踪，它能讓你知道自己每個(gè)月大致花了多少錢(qián)老翘，如果花超了就不能再買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)了。還可以在年底回顧時(shí)直觀了解到在哪些方面比較浪費(fèi)那么下一個(gè)年度這方面就需要節(jié)流锻离，花錢(qián)的時(shí)候就要更理智铺峭。比如我曾在2016年回顧上一年的賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)外出就餐這一項(xiàng)花費(fèi)巨大，后來(lái)就減少了下館子的頻率汽纠，增加了單位食堂和在家吃飯的頻率逛薇，果然轉(zhuǎn)年再看賬單的時(shí)候，外出就餐這項(xiàng)的比例明顯下降疏虫，整體消費(fèi)數(shù)據(jù)也隨之降低。此外啤呼，記賬軟件也為我們后面現(xiàn)金規(guī)劃的部分提供了更為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)參考卧秘。

記賬軟件可以根據(jù)自己的喜好隨意下載，我本人使用隨手記APP記賬有5年多的時(shí)間了官扣，感覺(jué)操作起來(lái)還是比較方便的翅敌，活躍用戶規(guī)模也在行業(yè)內(nèi)排名前幾，系統(tǒng)穩(wěn)定惕蹄，手機(jī)應(yīng)用商城里都能下載蚯涮，在這里推薦給大家。

當(dāng)我們確定了財(cái)務(wù)目標(biāo)卖陵、盤(pán)點(diǎn)好手頭資金遭顶、通過(guò)記賬了解到每月的花銷(xiāo)后就可以分配理財(cái)賬戶了。相信聽(tīng)說(shuō)過(guò)“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”的朋友對(duì)理財(cái)賬戶不會(huì)陌生泪蔫，這張“標(biāo)普?qǐng)D”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶棒旗，按照一定比例分別配置了不同的投資工具。第一個(gè)賬戶是右上角的“要花的錢(qián)”撩荣，用儲(chǔ)蓄的10%配置靈活存取的活期產(chǎn)品铣揉；第二個(gè)賬戶在左下角叫“保命的錢(qián)”，用儲(chǔ)蓄的20%配置保障性的保險(xiǎn)餐曹；左上角第三個(gè)賬戶是“生錢(qián)的錢(qián)”逛拱，用儲(chǔ)蓄的30%配置像股票、基金這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較高但長(zhǎng)期收益也高的產(chǎn)品台猴；最后一個(gè)賬戶在右下角稱為“保本的錢(qián)”朽合，用儲(chǔ)蓄的40%去配置相對(duì)安全穩(wěn)健的產(chǎn)品俱两。

“標(biāo)普?qǐng)D”是全球最具影響力的三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一的美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司，調(diào)研了全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭的資產(chǎn)配置方式后旁舰，總結(jié)出來(lái)的家庭資產(chǎn)配置分布圖锋华，作為一種理財(cái)模型它具有理論性，但我們?cè)趯?shí)際運(yùn)用的時(shí)候并不需要完全按照它給予的百分比去配置而是要結(jié)合自身的情況去適當(dāng)?shù)恼{(diào)整箭窜，理解它的精髓毯焕，不能單純的生搬硬套。

對(duì)我個(gè)人來(lái)說(shuō)磺樱，每個(gè)賬戶需要遵循個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)纳猫，如果財(cái)務(wù)目標(biāo)與賬戶配置的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不能保持一致，我們很有可能會(huì)面臨急用錢(qián)時(shí)還沒(méi)到期錢(qián)取不出來(lái)或者為了隨時(shí)可取買(mǎi)收益很低的產(chǎn)品竹捉，由于通貨膨脹眼睜睜地看著它貶值這樣的窘境芜辕。因此我對(duì)此做了調(diào)整形成了如下四個(gè)賬戶：“現(xiàn)金賬戶”、“保險(xiǎn)賬戶”块差、“短期消費(fèi)和保值賬戶”以及“長(zhǎng)期消費(fèi)和升值賬戶”侵续。

舉例來(lái)說(shuō)，好朋友結(jié)婚隨份子憨闰，這筆錢(qián)對(duì)流動(dòng)性要求就很高状蜗，那么就適合放入“現(xiàn)金賬戶”中；如果你想預(yù)留一筆錢(qián)轉(zhuǎn)年給孩子報(bào)早教班鹉动，這是一筆短期要花出去的錢(qián)轧坎，雖然不著急用但不能有太大閃失，最好收益比活期高泽示，那么它就適合放入“短期消費(fèi)和保值賬戶”缸血；而退休后的養(yǎng)老金雖然也是筆要花出去的錢(qián)，但不言而喻是很長(zhǎng)時(shí)間后才會(huì)用到的錢(qián)械筛，我們盼著未來(lái)它能給我們帶來(lái)高收益所以可以嘗試高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的“長(zhǎng)期消費(fèi)和升值賬戶”捎泻。

這里再借用一點(diǎn)時(shí)間講一下“保險(xiǎn)賬戶”，我們買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了用于轉(zhuǎn)移意外或疾病風(fēng)險(xiǎn)埋哟，因此每年拿出一小部分錢(qián)買(mǎi)消費(fèi)型商業(yè)保險(xiǎn)是必須的族扰。很多家庭在配置保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)優(yōu)先給老人和自己的小孩上保險(xiǎn)，覺(jué)得自己身強(qiáng)體壯又年輕定欧，有了社保就沒(méi)有必要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了渔呵，其實(shí)不然。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)砍鸠，如果負(fù)擔(dān)著家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)壓力的夫妻沒(méi)有保險(xiǎn)的保護(hù)扩氢，一旦發(fā)生意外或生了大病，整個(gè)家庭的現(xiàn)金流很可能就會(huì)中斷爷辱，治病录豺、日常生活朦肘、孩子、房貸統(tǒng)統(tǒng)要花錢(qián)双饥，勢(shì)必會(huì)讓家庭陷入巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)中媒抠。所以如果家庭經(jīng)濟(jì)有限只能給一個(gè)人購(gòu)買(mǎi)，那一定先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱咏花，夫妻倆誰(shuí)收入高誰(shuí)先買(mǎi)趴生，經(jīng)濟(jì)寬松條件下都要配置了才行，然后才是小孩昏翰，最后是老人苍匆，這樣的一個(gè)優(yōu)先級(jí)。

不僅僅是成了家的夫妻棚菊，剛剛進(jìn)入工作崗位的職場(chǎng)新人也是需要配備一定的消費(fèi)型保險(xiǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)浸踩，注意，我這里用的詞是消費(fèi)型统求，消費(fèi)型保險(xiǎn)價(jià)格低检碗，一年幾十到幾千塊不等，作為一種保障功能码邻，如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故后裸，保險(xiǎn)公司是不返還所交的費(fèi)用的。對(duì)于不知道該怎么選擇的朋友可以試試在支付寶的“螞蟻保險(xiǎn)”中選擇好醫(yī)保冒滩，涵蓋長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)浪谴，保障多價(jià)格也親民开睡。

與之對(duì)應(yīng)的還有一種叫儲(chǔ)蓄型，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)繳費(fèi)多苟耻，一年幾千到幾萬(wàn)不等篇恒，如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不僅能返還所有的費(fèi)用凶杖，還會(huì)付筆利息給你胁艰。與消費(fèi)型的純保障功能不同，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)性能智蝠，因此收益上來(lái)講不會(huì)太高腾么，不適合追求高收益的朋友購(gòu)買(mǎi)。但我在前面也提到了杈湾，很多人無(wú)錢(qián)可理的很大原因就是消費(fèi)順序出現(xiàn)問(wèn)題解虱，正確的消費(fèi)順序應(yīng)該是：收入-必需花費(fèi)-儲(chǔ)蓄=不必需花費(fèi)，而理財(cái)型保險(xiǎn)在這里就發(fā)揮了一個(gè)重要的作用——強(qiáng)制儲(chǔ)蓄漆撞，即在一定時(shí)間段內(nèi)每年都固定儲(chǔ)蓄一部分存款殴泰，到期后一并連本帶息拿回于宙。總的來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)非常適合平時(shí)狠難存下來(lái)錢(qián)且厭惡風(fēng)險(xiǎn)悍汛、追求資產(chǎn)安全的穩(wěn)健投資者捞魁，而如果只是單純想買(mǎi)份保障那還是選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)更適合。當(dāng)然具體的保險(xiǎn)配置其實(shí)還是需要根據(jù)個(gè)人的具體情況詳細(xì)咨詢保險(xiǎn)方面的專業(yè)人士离咐，畢竟配置適合自己的保險(xiǎn)才是最重要的谱俭。